办信用卡的时候，银行客服说 “你的资质会影响贷款五级分类”；申请车贷时，客户经理又提 “分类标准决定了利率”。听得人一头雾水，这五级分类的标准到底是啥？划分方法又藏着哪些门道？估计不少朋友都被这些问题绕晕过，别慌，今天小编就一点点拆开来讲，保证看完你能整明白，一起往下看吧！
一、贷款五级分类的核心标准，到底是啥？
可能有朋友会问，既然叫 “五级分类”，那划分的核心标准是统一的吗？还是每个银行自己定？其实呀，这标准是有统一规范的，全行业都得照着来，核心就是看贷款的 “风险程度”，从低到高分成正常、关注、次级、可疑、损失五类。简单说，就是判断这笔贷款 “能不能收回来”“能收回多少”，用这个来定类别。
那每一类的具体标准，又有啥不一样呢？
正常类的标准，说起来很简单：借款人还款能力超强，收入稳定得很，从来没逾期过，不管是本金还是利息，都能按时足额还上。像那些每月工资按时到账，房贷车贷从不拖欠的朋友，他们的贷款基本都是正常类。
关注类呢，标准就松一点但也有讲究。借款人现在还能还款，可存在一些 “小隐患”。比如最近 3 个月有过一次逾期，不过就逾期了 5 天；或者收入突然少了一点，但还够还款。这些情况虽然暂时没影响还款，可银行觉得有风险，就会归到关注类。
次级类的标准就严多了。这时候借款人的还款能力已经明显下降，光靠自己的收入，很难把贷款全额还上。比如连续逾期 3 个月以上，工资突然减半，就算想还也力不从心。这时候银行就得采取措施，比如要求增加担保人，不然可能收不回全款。
可疑类的标准，是说还款能力基本没了。就算银行处理担保物，比如把抵押的房子卖了，也很难收回全部贷款。像那种逾期 6 个月以上，抵押的车子因为事故贬值了一大半，就算卖掉也只能回点本的，就会被归到这一类。
损失类就是最严重的，标准也最直白：不管银行用啥办法，这笔贷款基本等于收不回来了。比如借款人逾期 1 年多，名下没车没房没存款，甚至联系不上人，这种情况就只能定为损失类。
二、银行是咋按这些标准划分的？具体方法有哪些？
知道了标准，肯定有人想，银行实际划分的时候，是靠人工判断还是有啥固定流程？方法其实挺实在的，主要有这几步：
第一步，收集信息。客户经理会查你的征信报告，看有没有逾期；拉工资流水，算收入稳定性；评估担保物，比如房子现在值多少钱。这些信息是判断的基础。
第二步，对照标准打分。比如逾期 1 次扣 10 分，收入降 30% 扣 20 分，担保物贬值 50% 扣 30 分，总分越低风险越高，对应到不同类别。
第三步，复核调整。不是一个人说了算，会有专门的审核团队再检查一遍，觉得有问题就会调整，最后才定下来。
那有朋友会问，这个划分是固定的吗？还是会变？当然会变啦。比如你这个月是正常类，下个月突然逾期 3 次，银行复查时就可能调到关注类；要是之后你把欠款补上，收入也恢复了，说不定又能调回去。所以分类是动态的，跟着实际情况变。
三、我们想知道自己的贷款符合哪类标准，该咋查？
了解了标准和方法，肯定有朋友想：我咋知道自己的贷款，到底符合哪类标准呢？其实方法很简单。
最直接的是打银行客服电话，报上你的贷款合同号，客服会告诉你 “你的贷款目前符合正常类标准” 之类的；也可以登录手机银行，在 “我的贷款” 页面里找，很多银行会写清楚 “当前分类：关注类，符合关注类标准”；要是不嫌麻烦，去银行网点找客户经理，他们能给你打印详细的分类依据，一条条对着标准给你讲。
四、要是不了解这些分类标准，会给我们带来啥麻烦？
可能有些朋友觉得，标准是银行的事，我不用管。但其实不是这样，不了解标准，麻烦可能找上门。比如你不知道关注类里 “逾期 10 天就算隐患”，不小心逾期了一次，结果贷款被调到关注类，下次申请贷款时利率可能就高了；再比如不清楚次级类的标准，收入下降后没及时和银行沟通，被直接归为次级类，征信报告上就会留下记录，影响以后办卡。
五、发现自己的贷款分类不符合预期，该咋调整？
那要是查到自己的贷款分类，和预期不一样，比如明明按时还款却被归为关注类，该咋调整呢？
首先，得问清楚银行 “为啥归到这一类”，让他们拿出依据，是不是哪里弄错了。比如银行说你有逾期，你可以查自己的还款记录，要是没逾期，就把记录给银行看。
然后，针对性解决问题。如果是因为收入证明不足，就补一份最近的工资流水；要是担保物评估低了，就申请重新评估。问题解决后，再向银行申请重新划分，一般 15 天内就会有结果。
最后，平时多留意自己的贷款状态，比如快到还款日时设个提醒，别逾期；收入有变动时主动告诉银行，让他们了解情况，这样分类就不容易出偏差。
六、小编的一点心得
其实呀，贷款五级分类的标准，看着复杂，实际就是银行给贷款 “做体检” 的指标。咱们了解清楚这些标准，就像知道了体检指标的正常范围，能及时发现问题。平时多留意还款记录，收入有变化时主动沟通，基本都能让自己的贷款保持在正常或关注类，这样既能顺利用贷款，也能少花冤枉钱。希望这篇文章能帮到你，要是还有啥不清楚的，随时可以留言问小编哦。