做自由职业的小王，最近对着社保缴费页面犯了难：页面上列着 60%、80%、100%、200% 四个档次，月缴费从 500 多到 1800 多不等。选便宜的 60% 档吧，怕以后养老金太少；选 100% 档又觉得每月多花 300 块，近期压力有点大。相信不少个人买社保的朋友都有这种纠结，个人买社保选哪个档次最划算？其实没有绝对的 “最划算”，得结合自己的收入和需求来定，今天小编就把这事说透，帮你选到适合自己的档次，别再瞎琢磨！

一、先搞懂：个人社保有哪些档次？缴费差多少？

个人买社保（主要是灵活就业社保，一般只交养老和医疗）的档次，是按当地 “社会平均工资”（简称 “社平工资”）的比例分的，大部分地区分低、中、高三个梯队，小编为大家带来了 2025 年某城市（社平工资 6000 元）的社保档次缴费表，一起看看吧，缴费差异一眼就清楚：

社保档次（社平工资比例）	月缴费金额（养老 20%+ 医疗 8%）	年缴费金额	适合人群参考	未来养老金预估（交满 15 年）
低档（60%）	6000×60%×28% = 1008 元	12096 元	收入较低、近期压力大的人	每月约 1200-1500 元
中档（100%）	6000×100%×28% = 1680 元	20160 元	收入中等、想平衡当下和未来	每月约 1800-2200 元
高档（200%）	6000×200%×28% = 3360 元	40320 元	收入较高、追求高养老金的人	每月约 3000-3500 元
最高档（300%）	6000×300%×28% = 5040 元	60480 元	高收入、预算充足的人	每月约 4500-5000 元

自问自答：所有地区的档次划分都一样吗？不一样！比如有的地方分 5 个档次（50%、80%、100%、150%、200%），有的地方最低档是 55%，但核心都是按社平工资比例算，缴费逻辑差不多，你查当地社保官网就能看到具体档次。

二、第一步：结合收入选档，别让社保成负担

选档次先看 “钱包”，要是每月缴费让你吃不起饭、交不起房租，再 “划算” 的档次也没用。小编分了三种收入情况，对应推荐档次，你可以对号入座：

1. 低收入人群（月入 3000-5000 元）：优先选低档（60% 或当地最低档）

这类朋友每月可支配收入不多，社保缴费得控制在 “不影响基本生活” 的范围内。比如月入 4000 元，选低档每月交 1008 元，剩下的 2992 元够覆盖房租、吃饭；要是选中档交 1680 元，剩下的 2320 元可能就不够用了。
小编邻居张姐是做家政的，月入 3800 元，一直选的低档，她说 “现在先保证交上社保，等以后接单多了，再换高档也不迟”。这里要注意：就算选低档，也能享受医保报销，养老交满 15 年也能领养老金，比断交好太多。

2. 中等收入人群（月入 5000-10000 元）：优先选中档（100%）

这类朋友收入稳定，有能力多交一点，选中档既能避免当下压力太大，又能让未来养老金、医保账户余额比低档多不少。比如月入 8000 元，选中档每月交 1680 元，剩下的 6320 元足够生活，每年还能攒点钱；而且中档的养老金比低档每月多 600-700 元，交满 20 年，退休后每月能多领 1 万多，很划算。
小编的朋友小李是自由设计师，月入 7000 元，从去年开始选中档，他说 “每月多花 600 多，换以后老了少操心，值了”。

3. 高收入人群（月入 10000 元以上）：可选高档（200%）或最高档（300%）

这类朋友预算充足，想让未来养老生活更滋润，选高档很合适。比如月入 15000 元，选高档每月交 3360 元，对生活影响不大；而且高档的养老金是低档的 2-3 倍，退休后能领 3000 元以上，加上存款，生活能更宽松。
不过话说回来，就算收入高，也不用非要选最高档，比如你计划退休后去小城市生活，消费低，选 200% 档就够了，没必要多花冤枉钱。小编认识的一位自媒体博主，月入 2 万，选的 200% 档，她说 “够用就行，剩下的钱用来投资自己，比全交社保灵活”。

三、第二步：结合需求选档，按需调整更划算

除了收入，你的 “实际需求” 也很重要，比如你离退休多久、想不想要高医保余额，这些都会影响档次选择，别只看收入：

1. 需求 1：快退休了（5 年内），想多补养老金

要是你还有 5 年就退休，之前一直选低档，现在想多攒点养老金，可以逐年提高档次，比如今年选 100%，明年选 150%，这样退休时的养老金能比一直选低档多 200-300 元 / 月。
小编的叔叔 55 岁，之前选低档交了 10 年，现在改成中档，他说 “再交 5 年中档，退休后每月能多领几百，够买降压药了”。不过要注意：要是经济压力大，别硬撑，能提高一档是一档，总比不提高好。

2. 需求 2：经常买药，想要高医保账户余额

个人买社保的医疗部分，也会按档次划入医保账户（比如按社平工资比例的 2%），档次越高，每月划入的钱越多。比如选低档每月划入 72 元（6000×60%×2%），选中档划入 120 元，每月多 48 元，一年多 576 元，买药能省不少。
小编妈妈有慢性咽炎，经常买含片，所以小编帮她选的中档，她说 “每月医保账户多 40 多块，买药不用自己掏钱，很方便”。

3. 需求 3：近期有大额支出（买房、育儿），想暂时降档

要是你最近要买房还房贷、或者刚有宝宝要花钱，可以暂时选低档，等大额支出过去再换高档。比如小李去年要凑首付，就从高档降到低档，今年房贷压力小了，又换回中档，社保没断，也没影响生活。
自问自答：频繁换档次会有影响吗？不会！每年社保调整基数的时候（一般是 7 月），都能换一次档次，只要按时缴费，对养老金、医保都没影响，灵活调整反而更适合自己。

四、避坑指南：这 3 个错误别犯，很多人白交冤枉钱

选档次时，别踩这些坑，不然就算交了钱，也不划算：

1. 别盲目选最低档，长期下来养老金太少

有些朋友为了省钱，一直选最低档，交满 15 年就停，结果退休后每月只能领 1200 元左右，不够生活还要靠子女补贴。小编老家的亲戚就是这样，现在后悔了，想补缴费也补不了，只能每月领少钱。所以就算收入低，也别一直选最低档，条件好点就换中档。

2. 别超能力选高档，导致断缴更麻烦

有的朋友觉得 “高档划算”，不管自己收入就选最高档，结果交了 3 个月就交不起了，导致社保断缴。断缴后医保不能报销，养老缴费年限也得重新累计，反而更亏。小编之前有个客户，月入 6000 元非要选最高档，交了 2 个月断了，后来还是改成了中档。

3. 别忽略 “年调整”，每年可以重新选

很多人以为 “选了档次就不能改”，其实每年 7 月左右，当地社平工资调整后，都能重新选档次。比如你去年收入低选低档，今年收入涨了，就可以改成中档，别一直按老档次交，不然会错过更适合自己的选择。

五、问答环节：你可能还想问的 3 个问题

问：个人社保只交养老，不交医疗，选哪个档次划算？

答：要是只交养老，选档次的逻辑和之前一样，看收入和需求。比如月入 5000 元，选中档每月交 1200 元（6000×100%×20%），比选低档多交 480 元，退休后每月多领 600 元左右。但小编建议：尽量养老 + 医疗一起交，不然没医保，看病要自己花很多钱，更不划算。

问：在外地个人买社保，档次按哪个地方的社平工资算？

答：按 “参保地” 的社平工资算！比如你在上海个人买社保，就按上海的社平工资（2025 年预计 12000 元左右）算档次，要是在成都买，就按成都的社平工资（预计 7000 元左右）算，所以在不同地方买，同一档次的缴费金额差很多。

问：个人社保选档次，和 “未来领养老金的多少” 关系大吗？

答：关系很大！养老金是按 “缴费基数平均值” 算的，档次越高，缴费基数越高，未来领的养老金就越多。比如你交 20 年，中档比低档每月多领 800 元，一年多领 9600 元，20 年就能多领 19.2 万元，差别还是很大的。

个人观点

其实个人买社保选哪个档次最划算，没有统一答案，核心是 “结合收入不勉强，结合需求不盲目”。小编觉得，先保证 “不断缴” 比选哪个档次更重要，就算选低档，也比断交好；然后每年根据收入变化调整档次，收入高了就往上提一提，压力大了就暂时降一降，灵活一点更合适。另外，别总纠结 “现在多交还是少交”，想想退休后想过什么样的生活，按这个目标选档次，就不会迷茫了。希望这篇内容能帮到你，选到适合自己的社保档次，未来养老更安心！