月薪 5000 的小李，这个月信用卡账单不小心刷到了 8000 块。看着账单上的 “最低还款额 800 元” 和 “可分 12 期，每期 700 多”，他犯了难：选哪个才不会多花钱？压力还小？其实啊，像小李这样的纠结，我们在使用信用卡或者网贷时，经常会碰到。今天，小编就来好好聊聊，最低还款和分期到底哪个更划算，帮你选对不花冤枉钱。

一、先搞懂：最低还款和分期，到底是啥？

可能有朋友会说，不就是两种还款方式吗？有啥好了解的。但其实，搞清楚它们的基本规则，才能算明白账呀。

1. 最低还款：看起来轻松，实则藏着 “小陷阱”

最低还款，一般是账单金额的 10% 左右（不同机构可能有差异）。比如账单 1 万，最低还款可能就是 1000 元。你只需要还够这个数，就不算逾期，不会影响信用。
但问题来了，剩下的钱可不是白欠着的。银行会从消费入账那天开始，按日计息，利率通常是 0.05%，而且是复利计算（也就是利滚利）。啥意思呢？比如你刷了 1 万，还了最低 1000，剩下的 9000 每天利息是 4.5 元，第二天就按 9004.5 元算利息，以此类推。

2. 分期还款：把压力拆成小块，手续费是关键

分期还款，就是把账单金额分成好几期，比如 3 期、6 期、12 期，每期还固定的钱。这里的 “成本” 叫手续费，有的按每期收，有的一次性收。
比如 1 万账单分 12 期，每期手续费率 0.7%，那每期要还的本金是 833.33 元，手续费 70 元，总共 903.33 元。12 期下来，总手续费就是 840 元。不过要注意，有些机构提前还款，手续费也得照付哦。

二、直接对比：利息 VS 手续费，谁更 “烧钱”？

光说概念可能有点懵，小编给你算笔明白账，用表格对比下更直观：

对比项	最低还款（以 1 万账单为例，剩余 9000 未还）	分期还款（1 万分 12 期，每期手续费 0.7%）
首期还款额	1000 元	903.33 元
总费用（假设 12 个月还清）	约 1700 元（按日复利计算）	840 元
还款压力	前期轻松，后期可能越还越多	每期固定，压力平均
适合情况	短期 1-2 个月能全额还清	3 个月以上才能还清

是不是一目了然？如果还款时间超过 3 个月，分期的总费用明显更低。但要是你下个月就能把剩下的钱还上，最低还款可能更合适，因为分期的手续费哪怕只分 1 期，也可能比几天的利息高。

三、自问自答：这些核心问题，你肯定想问

1. 最低还款的利息，真的比分期手续费高吗？

不一定哦。如果只是短期周转，比如这个月还最低，下个月就把剩下的全还了，那利息可能就几百块，说不定比分期 1 期的手续费（比如 1 万分期 1 期手续费 1% 就是 100 元）还低。但要是拖到 3 个月以上，最低还款的利息就会像滚雪球一样越变越大。

2. 分期期数越多，越划算吗？

恰恰相反。期数越多，总手续费越高。比如 1 万分 3 期，每期手续费 0.8%，总手续费 240 元；分 12 期，每期 0.7%，总手续费 840 元。所以能短分期就别选长分期，除非你真的压力很大。

3. 两种方式，对信用有影响吗？

只要按时还够最低还款额，或者按分期金额还款，都不会影响信用。但要是最低还款也没还够，或者分期逾期了，那就会留下不良记录，影响以后贷款、办卡哦。

四、不同场景下，该怎么选？

不是说分期一定比最低还款好，得看你的实际情况。小编总结了几种常见场景，你对号入座：

1. 场景一：这个月手头紧，下个月发工资就能全还

选最低还款！因为分期哪怕只分 1 期，手续费也得几十上百，而最低还款只需要付一个月的利息，比如 1 万账单，最低还 1000，剩下 9000 的利息也就 135 元（9000×0.05%×30 天），比分期手续费便宜。

2. 场景二：预计 3 个月内才能还清欠款

选分期！比如 1 万账单，分 3 期，每期手续费 0.8%，总手续费 240 元。如果选最低还款，3 个月的利息大概是 400 多元（复利计算），明显分期更划算。

3. 场景三：半年甚至更久才能还清

必须选分期！最低还款的复利太可怕了，半年下来，利息可能比本金的 10% 还多，而分期的总手续费是固定的，压力也小。

五、小编的几点实用建议，帮你少走弯路

1. 尽量别长期用最低还款，利滚利真的很 “坑”，小编身边就有朋友，欠了 5000，最低还款拖了一年，最后总共还了快 7000，太不值了。
2. 分期前问清楚：能不能提前还款？提前还手续费怎么算？有些机构支持提前还减免剩余手续费，这样更灵活。
3. 不管选哪种，都要记好还款日。可以设置手机提醒，或者绑定自动还款，千万别逾期，信用坏了修复可难了。
4. 实在还不上，别硬扛！可以打银行客服电话，试试申请延期还款，有的机构能给 1-3 天宽限期，或者调整还款计划。

六、最后总结：选对了，真能省不少钱

其实说到底，最低还款和分期没有绝对的好坏，关键看你的还款能力和时间。短期周转选最低，长期还款选分期，这是大原则。
小编希望这篇文章能帮到你，下次再遇到还款纠结时，心里就有谱了。记住，不管用哪种方式，按时还款、少花冤枉钱才是最重要的，你说对吗？