是不是给车买保险时，总在两个问题上纠结：“不计免赔险到底要花多少钱”？又怕 “买了浪费钱，不买又没保障”？新手车主小王刚提 10 万的车，既怕多花几百块冤枉钱，又担心没不计免赔，出了事自己掏钱；旧车主老李开着 8 年的旧车，觉得 “车都不值钱了，没必要买”，结果刮了车自己花了 1200 元修车；甚至有人听 4S 店说 “必须买全险才给提车”，糊里糊涂多花了 500 元。小编身边好多车主都踩过这些坑，今天就把不计免赔险的事儿说透，多少钱、是否必须买、怎么避坑，全用白话讲明白，还附了表格和案例，看完你再也不用懵，一起往下看吧！

一、先搞懂：不计免赔险多少钱？现在不能单独买，费用这么算！

好多人还在问 “不计免赔单独多少钱”，其实 2020 年车险改革后，规则早变了 —— 不计免赔险已经和车损险绑在一起，买了车损险就默认有不计免赔，不用单独掏钱。所以现在的 “不计免赔险费用”，其实是车损险里对应这部分责任的钱，小编教你怎么估算，新手也会。

不计免赔险费用计算逻辑及参考表（不同车价 + 车型）：

车价范围	车型类型	含不计免赔的车损险年保费	不计免赔对应费用（按车损险 15%-20% 估算）	小编案例
10 万以内	燃油新车（家用）	1200-1500 元	180-300 元	小王的 10 万吉利帝豪，车损险 1300 元，不计免赔对应 195-260 元
10 万以内	新能源新车	1400-1700 元	210-340 元	同事的 10 万比亚迪海鸥，车损险 1500 元，不计免赔对应 225-300 元
20 万左右	燃油新车（SUV）	1800-2200 元	270-440 元	小编的 20 万本田 CR-V，车损险 2000 元，不计免赔对应 300-400 元
20 万左右	新能源新车	2200-2600 元	330-520 元	邻居的 20 万特斯拉 Model 3，车损险 2400 元，不计免赔对应 360-480 元
5 万以下	老旧燃油车（8 年 +）	800-1000 元	120-200 元	老李的 5 万旧捷达，车损险 900 元，不计免赔对应 135-180 元

问：为啥新能源车型的不计免赔对应费用比燃油车贵？是保险公司乱加价吗？

答：不是乱加价，是维修成本不一样！新能源的电池、电机修一次要几万，比如 10 万的新能源，电池磕坏了修一次要 3 万；同价位燃油车，发动机修一次只要 1 万，所以车损险贵，不计免赔对应费用也高。小编同事的新能源车主说，去年磕到电池，修车花 2.5 万，全靠含不计免赔的车损险报了，要是没买，自己得借钱修，这钱花得值。

问：旧车的不计免赔费用这么便宜，是不是保障也打折扣了？比如修 1 万只报 8000 元？

答：不是！不管新车旧车，不计免赔的保障一样 —— 只要符合车损险条款，该报多少报多少。老李的旧捷达去年撞了护栏，修车花 8000 元，含不计免赔的车损险全报了，自己没掏一分钱。旧车费用便宜，是因为车价降了，车损险基数低，不是保障缩水，这点新手别担心。

二、核心问题：不计免赔险是否必须买？分 3 种情况，别瞎选！

不是所有车都必须买不计免赔险，得看你的车型、车况和驾驶习惯，小编分 3 种常见情况，帮你对号入座，避免 “买了浪费” 或 “不买吃亏”。

不计免赔险（含车损险）是否必买建议表：

车主 / 车型情况	是否必须买	核心原因	不买的后果	小编建议
新手车主（驾龄 1-3 年）	必须买	新手开车容易刮蹭、追尾，小事故多，有不计免赔能全报	比如刮蹭修 800 元，自己掏；追尾修 5000 元，压力大	哪怕车价低，也得买，图个安心，小编新手时就靠它省了不少钱
新车 / 高价车（20 万 +）	必须买	新车维修贵（比如喷漆一次 800 元），高价车配件贵（比如宝马大灯 1 万 / 个）	新车刮一下就心疼，自己修不划算；高价车撞一下，修几万承担不起	必买！别省几百块，万一出事，多花的保费能帮你省大钱
老旧车（车价＜5 万，8 年 +）	可买可不买	车价低，维修成本也低（比如喷漆 300 元），小剐蹭自己能承担	小剐蹭自己掏 300 元，比每年 800 元保费划算；但大事故（比如发动机坏了）还是得自己掏	车况好、开得少，可不买；车况差、常跑长途，建议买
营运车（网约车 / 拉货）	必须买	使用频率高，事故风险大，维修次数多	一天跑 200 公里，刮蹭概率高，不买的话，每月修车费可能比保费还贵	必买！小编邻居开网约车，没买的话，每月修车花 1000+，买了反而省

问：我是老司机（驾龄 10 年），开 15 万的车，从来没出过险，不计免赔险也必须买吗？

答：建议买！老司机虽然技术好，但架不住别人撞你 —— 比如你停在路边被追尾，修车花 3000 元，有不计免赔能全报，不用自己找对方扯皮。小编表哥是老司机，去年被新手追尾，修车花 2500 元，全靠不计免赔报了，他说 “花几百块买个‘不用扯皮’，值了”。不过话说回来，要是你车旧、车价低，且能接受小剐蹭自己修，也可以不买，但大事故风险还是得担。

问：要是只买第三者责任险，不买含不计免赔的车损险，行不行？

答：行，但只保 “撞别人的损失”，不保 “自己的车损”。比如你撞了别人的车，三者险能报对方的修车费；但自己的车被撞坏了，哪怕是对方全责，要是对方没保险，你也得自己修。小编朋友就吃过这亏，撞了没保险的电动车，自己的车修花 5000 元，只能自己掏，要是买了含不计免赔的车损险，就能找自己保险公司代位追偿，不用自己花钱。

三、费用分析：买不计免赔险划算吗？算笔账就知道！

好多人觉得 “每年花几百块买不计免赔，不值”，其实算笔账就清楚了 —— 小事故修一次的钱，可能比几年的保费还贵，小编帮你算 3 笔常见账。

不计免赔险性价比分析表（不同事故场景）：

事故类型	修车费用	含不计免赔的车损险年保费	自己承担情况（买 vs 不买）	划算度
小剐蹭（喷漆 2 面）	800-1000 元（燃油车）	1200 元（10 万车）	买：0 元；不买：800 元	划算！修 1 次就快够保费了，一年刮 2 次更值
中度追尾（换保险杠）	3000-5000 元（20 万车）	2000 元	买：0 元；不买：3000 元	超划算！修 1 次就省 1000 元，后续再出事还能报
重大事故（撞坏发动机）	1-3 万元（15 万车）	1800 元	买：0 元；不买：1 万元	必须买！自己掏 1 万太心疼，保费才 1800 元
新能源电池磕碰（小损伤）	5000-10000 元（10 万车）	1500 元	买：0 元；不买：5000 元	必买！电池维修太贵，不买根本承担不起

问：要是连续几年没出险，买不计免赔险是不是白花钱？

答：不算白花钱！就像买医保，没生病不代表白交 —— 万一第 4 年出个大事故，之前交的保费能帮你报几万。小编连续 4 年没出险，每年花 1800 元，第 5 年撞了护栏修 2 万，全报了，相当于之前的保费没白花，还省了 1.8 万。而且连续不出险，保费会降（比如打 5 折），第 4 年小编的保费降到 900 元，更划算。

四、避坑提醒：买不计免赔险别犯这 4 个错，每年多花 200+！

好多车主买不计免赔险（含车损险）时，因为不懂规则多花钱，小编总结 4 个常见坑，帮你避开。

1. 坑一：在 4S 店买车时，被捆绑买 “全险”

4S 店常说 “买车必须买全险”，其实 “全险” 里包含了不必要的险（比如座位险、玻璃险，现在车损险已包含玻璃险），比单独买车损险 + 三者险贵 400+。小编同事在 4S 店买 20 万的车，被推荐 “全险” 花 2800 元，后来发现线上单独买只要 2300 元，多花 500 元，还退不了。解决方案：买车时明确说 “只买车损险 + 三者险”，4S 店不答应就换一家。

2. 坑二：线下找代理人买，比线上贵 200+

代理人会帮你填信息，但会收佣金，保费比线上贵 5%-10%。比如 15 万的车，线上车损险 1800 元，代理人报 2000 元，多花 200 元。小编邻居找代理人买，后来发现线上便宜，后悔得不行。解决方案：优先线上投保（支付宝 / 保险公司 APP），自己填信息，填完核对一遍，有问题打客服，比线下省 200+。

3. 坑三：旧车按新车价投保，多花 300+

旧车的车辆价值每年降，比如 10 万的车开 3 年，实际价值 7 万，要是还按 10 万投保，车损险多花 300 元，不计免赔也多花 45-60 元。小编表哥的旧车就这么算过，后来客服提醒才改过来，省了 280 元。解决方案：投保前查车辆实际价值（二手车平台能估），按实际价值投保。

4. 坑四：以为 “不计免赔能全报所有费用”，不看免责条款

有些车主觉得买了不计免赔就啥都能报，其实酒驾、毒驾、故意撞车这些，保险公司不赔。小编朋友的亲戚酒驾撞车，以为能报，结果被拒，自己掏 5000 元修车费。解决方案：投保前看一眼免责条款，别犯低级错。

问：线上投保自己填信息，填错车型或车架号了怎么办？会影响理赔吗？

答：别慌！填错了能改，不会影响理赔。方法有 2 种：1. 提交前系统会提示 “车型与车架号不匹配”，及时改；2. 提交后发现错了，打保险公司客服，报保单号就能改，一般 1 天搞定。小编同事填错车型，改完后正常理赔，没出问题，所以新手填信息时别慌，慢慢填，填完核对 3 遍。

五、小编最后说几句心里话

不计免赔险的钱，其实是 “小钱保大钱”—— 每年花几百块，能帮你应对几千甚至几万的修车费。是否必须买，看你的情况：新手、新车、高价车，一定要买；老旧低价车，可根据车况和驾驶习惯选，但小编更建议买，图个安心。
买的时候别在 4S 店或线下代理人那买，优先线上渠道，能省 200+；旧车按实际价值投保，别多花冤枉钱。保险不是越贵越好，也不是越便宜越好，适合自己的才是最好的。希望今天的内容能帮到你，要是还有不清楚的，比如想算你家车的不计免赔费用，留言问小编就行！