张叔最近总跟我念叨：“单位交着社保，社区又推荐买养老基金，这俩到底有啥不一样啊？是不是交了社保就不用买基金，买了基金就能不交社保了？” 估计不少朋友都有类似的困惑。社保和养老基金，名字里都带 “养老”，但实际上差别可不小。今天小编就来好好说道说道，它们的区别在哪，又该怎么搭配着来，一起往下看吧！

先搞懂：社保里的养老金，到底是啥？

咱们常说的社保，全称是社会保险，里面包含养老保险、医疗保险等好几种。其中养老保险，就是咱们退休后能领的养老金，这部分是国家强制要求单位和个人一起交的。
怎么交呢？一般来说，个人每月交工资的 8%，单位交 16% 左右，这些钱会进入你的养老保险账户。交满 15 年，等你到了退休年龄，就能按月领钱了。领多少呢？跟你交的年限、工资水平、当地平均工资都有关系，交得越久、工资越高，领的就越多。
有人问，要是没交满 15 年咋办？可以续交，现在政策宽松了，到了退休年龄没交够，还能继续交，交够了再领。

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养老基金，和社保养老金不是一回事

养老基金是啥？简单说，就是商业性质的投资产品，由基金公司发行，咱们自愿买，想多买少买全看自己。它的目的也是为了养老，但更像是社保养老金的 “补充”。
那它和社保养老金具体有啥区别？小编做了个表格，一看就明白：

对比项	社保养老金	养老基金
性质	国家强制的社会保障	自愿购买的商业投资产品
交钱方式	单位和个人共同交，固定比例	自己单独买，金额自己定
领取条件	交满 15 年 + 达到退休年龄	一般要到 55 岁或 60 岁才能领，具体看产品
收益情况	有保底，涨幅跟着政策调整	收益不确定，看市场表现
灵活性	中途不能随便取	部分产品持有一定时间后可赎回，可能有手续费

举个例子，社保就像家里的 “主食”，能保证你不饿肚子；养老基金就像 “小菜”，能让你吃得更丰盛点。

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为啥有了社保，还要买养老基金？

可能有人会说，我已经交了社保，老了有养老金领，还需要买养老基金吗？
小编觉得，得看情况。现在生活成本越来越高，光靠社保养老金，可能只够 basic 开销。要是想退休后能旅旅游、跳跳广场舞、给孙子孙女买点好东西，可能就有点紧张。这时候，养老基金就能帮上忙，多一份投入，老了就多一份底气。
就像邻居王阿姨，她退休前每月交社保，同时还买了点养老基金。现在她每月社保能领 3000 多，养老基金每年能分个万八千，日子过得挺滋润。

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不同人群，社保和养老基金该怎么搭配？

年轻人（25-40 岁）：社保打底，养老基金多投点

年轻人收入在上升期，离退休还有几十年，能承受的风险高些。社保肯定要按时交，这是基础。然后可以拿出收入的 10%-15% 投养老基金，选偏股型的，长期下来收益可能更高。
比如每月工资 8000，社保个人交 640（8000×8%），再拿 1000 块投养老基金，积少成多，几十年后就是一笔不小的钱。

中年人（40-55 岁）：社保稳住，养老基金求稳

中年人上有老下有小，压力大。社保不能断，这时候养老基金可以选平衡型的，股票和债券各占一部分，风险适中。投入比例可以降到收入的 5%-10%，别影响了日常开支。
有人问，这时候才开始买养老基金，来得及吗？当然来得及，只要还没退休，多准备点总没错。

快退休的人（55 岁以上）：社保为主，养老基金少投点

这时候社保已经交得差不多了，养老基金就选偏债型的，波动小。投入比例不用太高，3%-5% 就行，主要是让手里的钱能稳稳地增值，别冒太大风险。

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搭配时要注意这 3 点，不然可能白忙活

1. 别为了买养老基金，断了社保：社保是国家给的保障，有兜底，断了影响很大，养老基金可替代不了它。
2. 根据自己的经济情况来：手里有钱就多投点养老基金，钱紧就少投点，千万别借钱买，影响生活就不好了。
3. 养老基金别只买一只：可以分散着买两三只不同类型的，比如一只偏股、一只平衡，降低风险。

小编见过有人为了追求高收益，把大部分钱都投到养老基金里，结果碰上市场下跌，急用钱的时候只能亏本卖，这就得不偿失了。

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常见问题解答，帮你扫清疑惑

问：社保交满 15 年就可以停了，专心买养老基金吗？

答：不建议。交满 15 年只是能领养老金的最低要求，交得越久、基数越高，领的钱越多。而且社保还有医疗等其他保障，停了不划算。

问：养老基金万一亏了，是不是就白买了？

答：短期可能会亏，但养老基金是长期投资，持有时间长了，大概率是能赚钱的。选靠谱的产品，别频繁操作，问题不大。

问：自由职业者，没单位交社保，该怎么办？

答：可以自己交灵活就业社保，虽然费用全自己出，但也是有保障的。然后再根据情况买点养老基金，搭配着来。

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小编的一点心得

社保和养老基金，一个是 “必需品”，一个是 “加分项”，两者搭配着来，养老才更有保障。别把它们对立起来，也别盲目跟风。每个人的情况不一样，搭配方式也不同，最重要的是找到适合自己的。
不管是年轻还是年老，从现在开始规划养老都不晚。社保按时交，养老基金量力投，踏踏实实过日子，老了才能更安心。希望这些能帮到你，让咱们的晚年生活都能舒舒服服的。