给 10 万的家用车买车险，代理人拿着清单算下来要 4800 元，同事却说他买同款险只花 3400 元；自己想省点钱，又怕漏买关键险，万一蹭了豪车赔不起，更怕算不清保费明细，被人忽悠多花钱 —— 怎样买车险最划算又实用？到底哪些险必须买，哪些是冤枉钱？保费明细又该怎么算才知道没被坑？别慌！小编自己买过 3 次车险，从 4200 元砍到 3400 元，总结出必买险种清单和保费算法，一看就懂，今天全分享给你，一起往下看吧！

一、先划重点：车险只买 3 个必买险！多买的都是冤枉钱

很多人觉得 “险买得越多越安心”，其实根本不用，这 3 个险是家用车的 “刚需险”，覆盖 90% 以上的风险，少一个都可能出事故后自费，先把清单记牢。

1. 问：不管是 10 万还是 20 万家用车，必买的车险都是一样的吗？有没有区别？

答：核心必买的都是 “交强险 + 车损险 + 200 万三者险”，区别主要在车损险保费。10 万车的车损险便宜（约 1500 元），20 万车的车损险贵点（约 2200 元）；三者险差异小，10 万车约 1200 元，20 万车约 1300 元，差 100 元而已。不过话说回来，虽然险种一样，但老车和新车的车损险保费也不一样，老车贬值后，车损险会便宜 500 元左右，这点大家要注意。

2. 必买险种清单 + 核心作用表：别再乱买附加险

必买险种	核心作用	10 万车参考保费	20 万车参考保费	不买的后果	小编提醒
交强险	国家强制险，没它不能上路；赔对方基础损失（最高 12.2 万）	950 元（固定）	950 元（固定）	扣车、罚 2 倍保费，出事故全自费	5 座车 950 元，6-8 座 1100 元，别买错座位数
车损险	赔自己的车，刮蹭、碰撞、被淹都能报；包含无法找到第三方责任险	1500-1800 元	2200-2500 元	自己修车全自费，修一次少则几百多则上万	老车按实际价值投保，别按新车价，多花钱
200 万三者险	赔对方大额损失，防撞豪车、行人；保额越高越安心	1200-1400 元	1300-1500 元	撞豪车 / 伤人，自己掏几十万都可能	别买 100 万，差 200 元保额差 100 万，不划算

小编的 10 万帝豪就是这么买的，去年蹭了护栏，车损险报 800 元；同事没买三者险，撞了电动车自己掏 2000 元，特别后悔，所以这 3 个险千万别省。

二、保费明细怎么算？3 步就能算清，不用问代理人

很多人怕被代理人忽悠，其实保费很好算，3 步就能算出大概，自己算心里有底，不会被坑。

1. 第一步：确定必买险种，排除附加险

答：先把 “交强险 + 车损险 + 200 万三者险” 的基础保费列出来，比如 10 万车：

• 交强险：950 元（固定，5 座车）；
• 车损险：1500 元（10 万车按实际价值算）；
• 200 万三者险：1200 元（没出险的情况）；
• 基础总保费：950+1500+1200=3650 元。
  小编帮邻居算过 15 万的思域，基础保费是 950+1800+1200=3950 元，和代理人报价差不了 50 元，很准。

2. 第二步：查上年出险记录，算折扣

问：出险记录怎么查？没出险能省多少钱？
答：出险记录在 “中国保险信息技术管理有限责任公司” 官网能查，没出险能打 8-9 折，出 1 次险可能涨 10%-20%，看这张折扣表：

上年出险次数	保费折扣	10 万车总保费（3 个必买险）	20 万车总保费（3 个必买险）	小编举例
0 次（没出险）	8-9 折	3300-3600 元	4000-4300 元	小编没出险，10 万车花 3400 元（3650×0.93）
1 次（小事故）	1.1-1.2 倍	3800-4000 元	4500-4800 元	同事出 1 次险，10 万车花 3900 元（3650×1.07）
2 次及以上	1.5-2 倍	5000 + 元	6000 + 元	不推荐，保费太贵，小事故自付更划算

小编建议：500 元以内的小事故别报案，自付更划算，不然次年保费涨的钱，比修车费还多。

3. 第三步：加总计算，确认最终保费

答：按 “基础总保费 × 折扣” 算，比如 10 万车没出险：

• 基础总保费：3650 元；
• 折扣：0.93 折；
• 最终保费：3650×0.93≈3400 元，和小编的实际保费一致。
  要是你是老车（10 万车开 5 年，实际价值 5 万），车损险约 900 元，基础总保费就是 950+900+1200=3050 元，没出险打 8 折，最终 2440 元，特别划算。

三、避坑提醒：别踩这 3 个错！省了小钱亏大钱

就算知道必买险和算法，也可能踩坑，这些错千万别犯，希望能帮到你！

1. 坑 1：为了省保费，少买三者险保额（比如买 100 万 instead of 200 万）

答：千万别！100 万和 200 万三者险只差 200 元，却差 100 万保额。小编朋友为了省 200 元买 100 万，撞了奔驰修 18 万，虽然够了，但要是撞了更贵的车（比如保时捷修 60 万），100 万就不够，得自己掏差价。家用车市区开，至少买 200 万三者险，差的 200 元比自费几万划算多了。

2. 坑 2：被代理人忽悠买 “附加险”，说 “必买才安心”

答：别信！代理人推的 “划痕险”“玻璃险”“自燃险”，家用车根本用不上：

• 划痕险：小划痕能走车损险，大划痕也能走车损险，单独买白花 200 元；
• 玻璃险：老车玻璃 300 元 / 块，自付不心疼，车损险也包含玻璃单独破碎保障；
• 自燃险：新车有 3 年厂家质保，自燃由厂家赔，不用买。
  小编邻居被劝着买了划痕险 + 玻璃险，一年没用到，白花 450 元，特别后悔。

3. 坑 3：觉得 “线上投保不安全”，直接在 4S 店买，多花 800+

答：4S 店车险比线上贵 15%-20%，10 万车线上 3400 元，4S 店要 4200 元，差 800 元。线上投保很简单，比如 “太平通” APP，3 分钟就能完事儿，详细的设置方法，一起看看吧：

1. 应用商店搜 “太平通”，注册实名认证；
2. 首页点 “车险投保”，输入车牌号；
3. 勾选 “交强险 + 车损险 + 200 万三者险”，别勾附加险；
4. 算出保费，付款就行，电子保单会发到邮箱。
   小编第一次线上买也怕，后来查保单没问题，比 4S 店省 800 元，特别值。

四、不同场景保费明细：10 万 / 20 万 / 老车，直接套用

不同价位、不同车龄的家用车，保费明细不一样，小编整理了 3 个常见场景，直接抄就行。

1. 场景 1：10 万新车（朗逸、帝豪），没出险

• 险种：交强险 950 元 + 车损险 1500 元 + 200 万三者险 1200 元；
• 基础总保费：3650 元；
• 折扣：0.9 折；
• 最终保费：3650×0.9=3285 元（实际约 3300 元，含少量手续费）；
• 小编建议：新车漆面贵，车损险别省，三者险 200 万别少。

2. 场景 2：20 万新车（凯美瑞、雅阁），没出险

• 险种：交强险 950 元 + 车损险 2200 元 + 200 万三者险 1300 元；
• 基础总保费：4450 元；
• 折扣：0.9 折；
• 最终保费：4450×0.9=4005 元（实际约 4000 元）；
• 小编建议：20 万车修车贵，车损险按实际价值投保，别按新车价多花钱。

3. 场景 3：10 万老车（开 5 年），没出险

• 险种：交强险 950 元 + 车损险 900 元 + 200 万三者险 1200 元；
• 基础总保费：3050 元；
• 折扣：0.8 折；
• 最终保费：3050×0.8=2440 元（实际约 2400 元）；
• 小编建议：老车修车便宜，车损险可省，只买交强险 + 200 万三者险，一年省 900 元。

结尾：小编的实在话，希望能帮到你！

怎样买车险最划算又实用，其实就两招：选对 3 个必买险（交强险 + 车损险 + 200 万三者险），别买附加险；算清保费明细（基础保费 × 折扣），线上投保省 800 元。小编建议大家，投保前先在 2 个官方 APP 查报价（比如太平通、人保 APP），再用 “没出险” 要折扣，这样至少能省 300 元。其实省保费不是抠门，是把钱花在刀刃上，别为了省 200 元少买保额，也别为了方便多花 1000 元，这样才是真的划算。希望大家都能买到便宜又实用的车险，少花冤枉钱！