刚花 5 万买了辆二手朗逸的小王，最近愁眉苦脸：“原车主的保险这个月就到期，我对着手机上的保险报价，根本不知道二手汽车保险买哪几种合适！买多了吧，二手车本来就不贵，保费花多了不划算；买少了吧，又怕万一撞了人或车，自己掏不起钱，该怎么办呢？” 相信不少买二手车的朋友都有这困扰，今天小编就把二手汽车保险的选法说透，还整理了必保险种和注意事项，帮大家少走弯路，一起往下看吧！

基础问题 1：二手车保险，和新车保险比有啥不一样？

很多人以为二手车保险和新车没区别，其实差别还挺大，主要在 3 个地方：

1. 车龄长，残值低：比如新车 15 万，开 3 年变成二手 8 万，残值降了近一半；要是开 5 年，残值可能只剩 5 万，这时候买车损险，保费可能比修车费还贵，不划算；
2. 维修成本不稳定：有些二手车零件老化，小毛病多，维修起来可能比新车还费钱，但要是常见车型（比如大众、丰田），配件便宜，维修成本又低；
3. 投保优先级不同：新车怕刮怕碰，会优先买车损险；二手车更怕 “撞了别人赔不起”，所以会优先保三者险，车损险看情况选。

自问自答：二手车不用买全险，是真的吗？
大多是真的！除非你买的是 3 年以内、残值还很高的二手豪车（比如二手宝马、奔驰），不然普通二手车买全险太浪费。比如 5 万的二手代步车，全险一年要 4000 多，而只买 “交强险 + 200 万三者险”，一年只要 2500 左右，差了 1500 多，根本没必要。

基础问题 2：为啥二手车首年投保，保费可能比新车还贵？

有朋友会发现，同样是 10 万的车，二手的保费比新车还高，这是为啥？主要是两个原因：

1. 原车主出险记录多：车险保费和车辆的出险记录挂钩，要是原车主每年都出险，这辆二手车的保费会上涨，哪怕换了新车主，记录也会跟着车走；
2. 保险公司对二手车 “更谨慎”：有些二手车可能有过事故（比如泡水、大修），保险公司怕理赔风险高，会适当提高保费，尤其是车龄超过 5 年的车。

小编去年帮朋友买二手思域，原车主 3 年出险 4 次，结果首年保费比同款新车还贵 800 元，后来查了记录才知道，原来是出险次数太多导致的。

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场景问题 1：二手车必买的险种有哪些？这 2 种绝对不能少！

不管是几万的二手代步车，还是几十万的二手豪车，这 2 种险一定要买，少一种都不行：

1. 交强险：必买！没它不能上路

和新车一样，交强险是国家强制保险，二手车没买交强险，连上路都不行，更别说年检了。它主要赔事故中对方的损失，具体额度：

• 财产损失：最多赔 2000 元（比如撞了别人的车，修车费 2000 以内能报）；
• 医疗费用：最多赔 1.8 万元（比如撞了人，医疗费 1.8 万以内能报）；
• 死亡伤残费用：最多赔 18 万元（比如事故导致对方伤残或死亡，按额度赔）。

自问自答：二手车的交强险，能直接用原车主的吗？
不能！交强险要过户到自己名下，不然出了事，保险公司会拒赔。比如原车主的交强险没过户，你开着二手车撞了人，哪怕在保险期内，保险公司也不会赔，全得自己掏腰包。

2. 第三者责任险（三者险）：保对方，额度至少 100 万

三者险是二手车的 “核心保障”，因为二手车车主大多更在意 “撞了别人赔不起” 的风险。小编建议二手车选100 万 - 200 万额度，原因很简单：

• 现在路上豪车多，哪怕是 5 万的二手车，撞了奔驰、宝马，修车费可能要几十万，50 万额度肯定不够；
• 要是撞了人，医疗费、误工费加起来可能要大几十万，100 万额度能覆盖大部分情况，200 万更安心。

自问自答：5 万的二手代步车，选 100 万三者险够吗？一年多少钱？
够了！5 万的二手车，100 万三者险一年约 600-700 元，200 万约 800-900 元，只多 200 元。小编邻居开 5 万的二手吉利，选了 100 万三者险，去年不小心撞了辆大众速腾，修车花了 8 万，100 万额度全报了，自己没花一分钱，特别值。

场景问题 2：二手车的车损险，到底要不要买？

这是很多二手车车主最纠结的问题，答案是 “看车龄和残值”，不用一概而论：

建议买的情况：

• 车龄 3 年以内，残值 5 万以上（比如二手丰田卡罗拉，开 2 年残值 8 万）；
• 维修成本高的车型（比如二手豪华品牌、进口车，配件贵）；
• 新手开二手车，技术不好，容易刮蹭。

比如小编同事买了辆开 2 年的二手本田思域，残值 9 万，买了车损险，去年下雨天撞了护栏，修车花了 1.2 万，车损险全报了，要是没买，自己掏 1.2 万太心疼。

建议不买的情况：

• 车龄 5 年以上，残值 3 万以下（比如开 6 年的二手奇瑞，残值 2 万）；
• 维修成本低的常见车型（比如二手大众捷达，修个保险杠只要 500 元）；
• 老司机开二手车，技术好，很少出事故。

小编的老叔开一辆开 7 年的二手比亚迪，残值 2 万，没买车损险，一年省了 1000 多，平时小刮蹭自己修，也就花几百块，比买车险划算。

场景问题 3：二手车保险要过户吗？怎么过户？

一定要过户！ 不然出了事，保险公司会拒赔，过户流程很简单，分 3 步：

1. 准备材料：原车主和新车主的身份证、行驶证、二手车买卖合同、原保险单；
2. 联系保险公司：打原保险公司的客服电话（比如平安 95511、人保 95518），说 “二手车保险过户”，客服会告诉你需要的材料和流程；
3. 办理过户：可以线上办（在保险公司 APP 上传材料），也可以线下办（带材料去保险公司网点），一般 1-2 天就能办好。

小编去年帮朋友过户二手车保险，线上上传材料后，当天就审核通过了，特别方便。要是忘了过户，出了事再补，就来不及了。

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解决方案 1：二手车保险没过户，出事故了怎么办？

要是没过户就出了事故，别慌，按这 2 步做：

1. 先联系原车主：让原车主配合你找保险公司理赔，有些保险公司会要求原车主到场签字；
2. 尽快补办过户：理赔的同时，赶紧和原车主一起去办保险过户，不然下次再出事故，还是麻烦。

不过小编要提醒大家，这种情况理赔会很麻烦，可能要等 1-2 周，甚至会被保险公司刁难，所以买二手车后，一定要先办保险过户，再开车上路。

解决方案 2：二手车买错保险，会有啥后果？怎么补救？

很多人买二手车保险会犯 2 个错，后果还挺严重：

1. 错把 “原车主的保险” 当自己的：以为原车主的保险没到期就能用，结果没过户，出了事拒赔；
   补救：赶紧联系原车主办过户，要是原车主不配合，就自己重新买一份保险，别再用原车主的。
   
2. 没买三者险，撞了别人赔不起：比如开二手车没买三者险，撞了人要赔 10 万，全得自己掏；
   补救：赶紧补买三者险，不过要注意，补买的三者险，当天买第二天才生效，生效前别开长途，尽量少出门。
   

小编之前遇到过一个车主，买二手车没买三者险，撞了电动车要赔 5 万，自己攒了 3 个月才凑够，特别后悔没早买。

解决方案 3：二手车续保，要注意啥？怎么更划算？

二手车续保和新车不一样，有 2 个关键点要注意：

1. 查上一年的出险记录：续保前，先查自己上一年有没有出险，要是没出险，第二年保费能便宜 30% 左右；比如上一年没出险，100 万三者险原本 700 元，第二年只要 490 元；
2. 别重复投保：有些车主会忘了自己的保险到期时间，又买了一份，导致重复投保，其实重复投保只能理赔一次，白花一份钱；所以续保时，先看清楚上一份保险的到期时间，再买新的。

小编的二手车去年续保，因为没出险，保费从 2800 元降到 2000 元，还送了 100 元加油卡，特别划算。

二手车保险搭配方案（表格对比）：不同车龄，这样选最划算！

为了让大家更清楚怎么选，小编整理了 3 种不同车龄的二手车保险搭配方案，做成表格：

车龄范围	保险搭配方案	一年保费（参考）	适合场景	优势
3 年以内（较新）	交强险 + 200 万三者险 + 车损险	3000-3800 元	残值 5 万以上，新手开，怕刮蹭	覆盖自己和对方，新手开车更安心
3-5 年（中等）	交强险 + 150 万三者险（车损险可选）	2500-3200 元	残值 3-5 万，老司机开，偶尔小刮蹭	省钱，重点保对方，小刮蹭自己修划算
5 年以上（较老）	交强险 + 100 万三者险	2000-2500 元	残值 3 万以下，老司机开，维修成本低	性价比最高，只保刚需，不花冤枉钱

比如小编的二手福克斯开了 4 年，残值 4 万，选的是 “3-5 年方案”，没买车损险，一年保费 2800 元，去年小蹭了一下，自己花 600 元修的，比买车险省了 800 元，特别值。
【个人观点】二手汽车保险不用太复杂，核心就是 “按需选”—— 交强险是底线，三者险一定要够（至少 100 万），车损险看车龄和残值。记得买完二手车先办保险过户，别用原车主的保险；续保时查清楚出险记录，没出险能省不少钱。别被 “全险” 忽悠，二手车花太多钱买保险不划算，把钱花在刀刃上，才能少走弯路，开得安心！