家人们，每年一到车险续保的时候，是不是感觉像一场 “烧脑大战” 要开场了？面对车险业务员抛出的各种套餐，看着保费账单上那数字，是不是心都揪起来了，就怕花了大钱还没买到实用的保障。车险到底怎么买才能性价比高又划算呢？别着急，今天小编就给大家带来 2024 最新攻略，新手也能一看就懂，轻松省下 “真金白银”！

了解必买险种，夯实保障根基

先来说说哪些车险是咱们绕不开的 “硬通货”。首当其冲的就是交强险，这可是国家强制要求购买的，就好比咱们开车上路的 “入场券”，没它，车都不让你开出去。但交强险的赔偿额度实在有限，要是出了大事故，那点赔偿简直就是杯水车薪。比如说，交强险在死亡伤残方面最高赔 18 万，医疗费用最高 1.8 万，财产损失最高 2000 元。要是不小心撞到了豪车，或者造成人员重伤，这点钱根本不够赔，那怎么办呢？这时候第三者责任险就派上大用场了。
第三者责任险，建议大家保额至少选 100 万，要是在一线城市或者豪车多的地段，最好能选到 200 万甚至更高。为啥呢？现在路上豪车随处可见，而且交通事故涉及到人员伤亡时，赔偿金额往往高得吓人。就拿我朋友来说，他在市区开车，不小心碰了一辆豪车，对方维修费用就高达 50 万，幸好他买了 200 万保额的第三者责任险，不然自己得倾家荡产。所以，第三者责任险的保额一定要买够，虽然多花点钱，但能给咱们带来实实在在的保障。
车损险也是很多车主纠结的点。对于新车或者价值较高的车，车损险还是很有必要的。车损险主要保障自己的车辆在发生碰撞、自然灾害、盗抢等情况时的损失。比如说，你的车停在路边，被其他车辆刮蹭了，或者遭遇了暴雨、冰雹等自然灾害，车辆受损，车损险都能赔。不过话说回来，对于车龄比较大、车辆价值较低的车，就得好好琢磨琢磨了。因为车损险的保费是根据车辆价值来计算的，如果车辆价值已经不高，而每年的车损险保费却不少，那可能就不太划算了。举个例子，老张有一辆车龄 10 年的老车，车辆价值也就 2 万左右，但是每年车损险保费要 1500 元，有一次车辆发生了小碰撞，维修费用才 800 元，这样算下来，买车损险就不太值得了。所以，车损险的购买要根据车辆的实际情况来决定，或许暗示着并非所有车都适合长期购买车损险。

合理搭配附加险，拒绝盲目消费

除了前面说的这些主要险种，还有不少附加险。但附加险可不能一股脑全买，得根据自己的实际需求来挑选。比如玻璃单独破碎险，如果你的车是豪车，或者经常跑高速，玻璃容易被石子砸到，那可以考虑购买。但如果车不是特别贵，平时也主要在市区开，单独买这个险可能就不太划算了，因为现在很多车损险其实已经包含了玻璃破碎的赔付。
再说说自燃险，一般新车在厂家质保期内（通常 3 年），如果发生自燃，厂家是会负责赔偿的，所以新车不太需要买自燃险。但要是车龄比较大了，线路等部件容易老化，存在自燃风险，这时候可以考虑购买，保费大概每年 100 元左右。还有涉水险，对于经常在多雨地区开车，或者所在地区容易积水的朋友，可以考虑购买，能在车辆涉水时提供一定保障。不过具体机制待进一步研究，比如不同保险公司对于涉水险的理赔标准可能存在差异。

多方比价选渠道，保费差异大揭秘

买车险的时候，选择不同的渠道，价格可能会有天壤之别。常见的买车险渠道有保险公司官网、第三方比价平台、电话直销、4S 店或者代理人等。保险公司官网或者 APP，一般来说没有中间商赚差价，新用户和续保都可能有不错的折扣，能比传统渠道便宜 15%-20% 左右 。不过在官网购买，条款就得自己仔细研究清楚，遇到问题可能得自己多费点心思去解决。
第三方比价平台也很方便，像支付宝、微信里的车险服务，能一键对比好几家大公司的报价，操作简单，还能自己调整保额方案看看总价。这种平台有时候会有平台补贴，能省 10%-30% 的费用。电话直销渠道，一般会比 4S 店便宜 10% 左右，会有专人给你讲解，但要注意别接到非官方的骚扰电话。4S 店或代理人渠道，理赔维修相对省心，能一条龙服务，还能保证用原厂配件修车，但价格通常是最贵的，比其他渠道贵 15%-25%，而且还经常会被推销捆绑一些不必要的附加险或者保养套餐。
给大家举个例子，小王通过保险公司官网购买车险，对比了几家公司后，选择了一款性价比高的套餐，保费比在 4S 店购买便宜了 800 元。所以说，多花点时间在不同渠道比价，真的能省下不少钱。

巧用优惠政策，降低车险成本

保险公司其实有很多优惠政策，大家可一定要利用起来。比如说无赔款优待系数（NCD），如果连续 3 年不出险，保费最低能打 4 折 。所以要是遇到一些小刮小蹭，维修费用在 1000 元以下的，小编不太建议走保险，自己处理就行，不然出险了可能会影响来年保费优惠。
还有就是提前续保，一般提前 30-45 天续保，保险公司为了抢客户，优惠力度是最大的。另外，如果家里有多辆车，或者还需要购买家财险等其他保险，不妨考虑在同一家保险公司组合购买，这样往往能享受额外优惠。

不同车龄车险方案对比

不同车龄的车辆，在买车险的时候侧重点也不一样，下面给大家列个表格对比一下：

车况	推荐方案
新车	交强险 + 车损险 + 第三者责任险（300 万 +） + 医保外用药险 + 座位险 + 驾乘险（可选）
1 - 5 年车龄	交强险 + 车损险 + 第三者责任险（200 万 +） + 医保外用药险 + 座位险（按需）
5 - 10 年车龄	交强险 + 第三者责任险（200 万） + 医保外用药险 + 座位险（按需），车损险可根据车辆价值和车况决定是否购买
10 年以上旧车	交强险 + 第三者责任险（300 万） + 医保外用药险 + 座位险（按需），车损险一般可不买

案例分析：小李的车险省钱之路

小李是一位普通上班族，开着一辆 5 年车龄的家用轿车。以前他在 4S 店买车险，每年保费都要 4000 多元。后来他听了朋友的建议，开始自己研究车险。他先是通过第三方比价平台，对比了多家保险公司的报价，发现不同公司价格差异还挺大。然后他根据自己车的情况，合理选择险种，去掉了一些不太必要的附加险。同时，他还提前 40 天续保，享受了续保优惠。最后，他选择了一家性价比高的保险公司，通过官网购买了车险。这一年，他的车险保费只花了 2800 元，一下子省了 1200 多元。小李开心地说，掌握了这些技巧，买车险真的能省下不少钱。
总之，2024 年想要买车险性价比高又划算，就得从了解险种、合理搭配、选择渠道、巧用优惠等多方面入手。大家在买车险之前，一定要多花点时间做功课，不要盲目听从销售人员的推荐。根据自己车辆的实际情况、驾驶习惯以及所在地区的特点，选择最适合自己的车险方案。希望今天小编分享的这些攻略，能帮大家在买车险的时候少花冤枉钱，让每一分保费都花得值！