给孩子买了智能星保险，交了半年才发现每年要扣几千费用，问业务员却说 “一开始就说了”？或是孩子得了严重川崎病，拿着保单理赔却被拒，才知道这病不在保障里，身边好几个买了的家长都在吐槽？不少用户当初被智能星 “保障 + 理财二合一” 的宣传打动，实际用起来却发现一堆问题，小编收集了几十位用户的真实反馈，总结出大家最常吐槽的 5 个问题，每个都附具体经历和问答，帮你买前看清真相，避免踩坑，一起往下看吧！

一、先搞懂：为啥用户吐槽这么多？难道智能星就没优点吗？

很多人好奇，智能星作为平安的产品，为啥有这么多吐槽？其实不是它没优点，而是用户的期待和实际体验差距太大。

1. 问：用户买智能星前最期待啥？实际用起来又遇到了啥问题？

答：用户最期待 “花一份钱，又能保重疾又能赚收益”，实际却发现：要么保障用不上（漏保、保额降），要么收益不如预期（扣得多、涨得慢），甚至想退保还亏一大笔。比如用户王女士，买前期待 “交 10 年保终身，以后能领教育金”，实际交了 3 年，账户里的钱扣完费用只剩 2.1 万，保额还从 50 万降到 38 万，这就是差距大的原因。

2. 问：那智能星就没优点吗？用户有没有觉得还行的地方？

答：有，但优点太 “单薄”—— 比如能灵活领取（虽然有手续费）、保额能调（虽然加保额难），但用户更在意的是 “保障能不能赔、钱会不会白花”，这些核心需求没满足，优点自然被吐槽盖过。不过话说回来，虽然智能星有理财功能，但大部分用户买它还是为了给孩子保重疾，结果保障没跟上，吐槽自然多。

二、吐槽 1：费用扣得太狠，交 1 万实际能用的没多少（用户最常提）

这是用户吐槽最多的问题，几乎 80% 的人都提到 “费用没说清楚，扣完才知道多”，不少人交了钱才发现账户余额不对。

1. 问：用户具体吐槽费用怎么扣？有真实例子吗？

答：有！用户李女士的经历很典型：“给 5 岁孩子买智能星，每年交 1 万，交完第一个月查账户，只剩 4200 元，我还以为算错了，打电话问平安客服，才知道扣了 5000 初始费用，还有 300 保障成本，当时就后悔了 —— 早知道扣这么多，还不如买纯重疾险，一分不扣。”
还有用户张先生：“交了 2 年 2 万，初始费用扣了 7500，保障成本扣了 1200，实际进账户的才 1.13 万，这钱存银行定期，两年还能赚 1200 利息，智能星倒好，扣的比赚的还多。”

2. 问：用户吐槽的 “费用” 具体有哪些？有没有汇总表？

答：有！小编整理了 “用户常吐槽的智能星费用类型表”：

费用类型	用户吐槽点	真实案例（每年交 1 万）	对用户的影响
初始费用	交的时候扣，第一年扣 50%，太狠	交 1 万扣 5000，用户以为 “交 1 万存 1 万”	10 年交 10 万，实际只用 6-7 万
保障成本	每年都扣，越涨越多，没提前说	5 岁扣 500，10 岁扣 1000，用户没心理准备	账户钱越扣越少，保额还降
领取手续费	前 5 年取钱扣 1%-5%，急用钱也得扣	取 1 万第一年扣 500，用户觉得 “不灵活”	应急用钱还得额外亏一笔

3. 问：用户发现费用扣得多后，会怎么做？有补救办法吗？

答：大部分用户会 “找业务员理论”，但很少有结果；要么咬牙继续交，要么退保止损。用户刘先生：“交了 1 年亏 6000，虽然心疼，但还是退保了，再买纯重疾险，至少不扣额外费用，现在每年交 5000，保终身 50 万，比智能星省心。”

三、吐槽 2：保障漏保还缩水，孩子得大病可能不赔

这是用户最在意的吐槽点，毕竟买保险是为了保障，结果漏保少儿高发重疾、保额还逐年降，真遇事儿就慌了。

1. 问：用户最常吐槽漏保哪些病？有理赔被拒的例子吗？

答：最常漏保 “严重川崎病、严重脊髓灰质炎、严重幼年型类风湿关节炎”，不少用户理赔被拒后才知道。用户陈女士的经历：“孩子 3 岁得严重川崎病，花了 12 万治疗费，拿着智能星保单理赔，结果保险公司说‘不在保障范围’，我翻遍条款才发现真没这病，之前业务员根本没说漏保，现在只能自己还信用卡。”
还有用户赵先生：“孩子得了严重脊髓灰质炎，理赔被拒，找业务员，对方说‘当时没注意看条款’，这不是坑人吗？”

2. 问：除了漏保，用户还吐槽保额什么问题？

答：保额 “越交越缩水”！用户王先生：“给孩子买 50 万保额，交了 3 年，查保单发现保额降到 38 万，问客服说‘保障成本涨了，账户钱不够扣’，我每年交 1 万，怎么还会不够？早知道保额会降，绝对不买。”
小编做了 “用户反馈的保额缩水表”，更直观：

交保费年限	初始保额	用户反馈的实际保额	用户吐槽点
1 年	50 万	50 万	暂时没感觉，以为 “保额不变”
3 年	50 万	35-40 万	“没交满就降，以后怎么办？”
5 年	50 万	25-30 万	“孩子才 10 岁，保额就剩一半，白交了”
10 年	50 万	15-20 万	“交满 10 年，保额快没了，保障啥？”

四、吐槽 3：收益低还不稳，不如存银行定期（用户第二常提）

用户买智能星时，多少期待 “万能账户能赚点收益”，实际却发现收益不如银行，还扣一堆费用，根本不划算。

1. 问：用户反馈的智能星收益有多少？和银行比差多少？

答：用户反馈的实际收益大多在 3%-3.5%，扣完费用后更低，不如银行定期。用户孙女士：“交了 5 年 5 万，账户里才 5.2 万，收益 2000，要是存银行 5 年期定期（利率 3.3%），5 年利息 8250，差 6000 多，还不用扣费用，早知道存银行了。”
还有用户李先生：“每年查账户收益都在降，2022 年 3.5%，2023 年 3.3%，2024 年 3.2%，照这样降，以后可能只剩保底 1.75%，还不如余额宝。”

2. 问：用户觉得收益低，主要原因是啥？

答：主要是 “费用侵蚀收益”！用户张女士：“交 1 万，扣完 5000 初始费用，剩下 5000 按 3.5% 算，一年才赚 175，还不够扣当年的保障成本（500），等于收益没了还倒贴，这哪是理财，明明是亏钱。”
关于保险公司如何根据投资收益调整万能账户结算利率，并且精确分摊到每个用户账户的具体机制，小编目前也没找到详细说明，具体机制待进一步研究，普通用户只能被动接受利率变化，这也是大家吐槽的点之一。

五、吐槽 4：退保亏损大，想后悔都难（用户最无奈的吐槽）

很多用户买了智能星后，发现不适合想退保，结果亏了一大半，进退两难，这是最无奈的吐槽。

1. 问：用户反馈退保都亏了多少？有具体例子吗？

答：亏得不少！用户周女士：“交了 2 年 2 万，想退保只拿回 8000，亏 1.2 万，客服说‘这是现金价值’，我哪知道现金价值这么低，早知道当初不跟风买了。”
用户郑先生：“交了 3 年 3 万，退保拿回 1.2 万，亏 1.8 万，现在只能硬着头皮继续交，怕亏得更多，这种感觉太难受了。”
小编整理了 “用户反馈的退保亏损表”：

交保费年限	总保费（元）	用户反馈的退保金额（元）	亏损金额（元）	用户吐槽
1 年	10000	3500-4500	5500-6500	“交 1 年亏一半，比炒股还惨”
2 年	20000	7000-9000	11000-13000	“亏的钱够买一年纯重疾险了”
3 年	30000	11000-13000	17000-19000	“只能硬扛，不敢退”
5 年	50000	22000-25000	25000-28000	“交得越久，亏得越多”

六、吐槽 5：灵活性没宣传的好，取钱、调保额都受限

智能星宣传 “灵活领取、保额可调”，用户实际用起来却发现全是限制，根本不灵活，这也是常见吐槽。

1. 问：用户反馈 “灵活领取” 有啥限制？急用钱时方便吗？

答：不方便！用户吴女士：“孩子住院要取 2 万，客服说‘前 5 年取扣 4% 手续费’，扣了 800，还说‘取完后保额会降’，最后只敢取 1 万，扣 400 手续费，保额从 50 万降到 48 万，这哪叫灵活？”

2. 问：那 “保额可调” 呢？用户想加保额容易吗？

答：不容易！用户何先生：“想给孩子加 20 万保额，客服让提交体检报告，孩子有点近视，结果被拒了，说‘不符合加保条件’，早知道当初直接买高保额纯重疾险了。”

七、用户吐槽总结：买智能星前，一定要问自己 3 个问题

看了这么多用户反馈，小编总结出 3 个买前必问的问题，帮你避免后悔：

1. 问：用户反馈的这些问题，能提前避免吗？该怎么做？

答：能！提前做 3 件事：

• 第一件：让业务员算清费用，问 “每年扣多少初始费用、保障成本，10 年后账户能剩多少”，别只听口头说；
• 第二件：查保障范围，对照 “严重川崎病、严重脊髓灰质炎” 等少儿高发重疾，看有没有漏保；
• 第三件：问退保亏损，让业务员出 “现金价值表”，看交 1 年、2 年退保能拿回多少，心里有底。
  用户林女士就是这么做的，查完发现漏保 3 种重疾，果断放弃智能星，选了纯重疾险，没踩坑。

2. 问：要是预算有限，又想给孩子全面保障，用户更推荐选什么？

答：用户大多推荐 “纯少儿重疾险”！比如用户陈女士：“退了智能星后，买了妈咪保贝，每年交 5000，保终身 50 万，含少儿特疾额外赔，一分不扣费用，比智能星靠谱多了，身边好几个朋友都换了这个。”

八、小编的个人建议：别被宣传忽悠，用户反馈最真实

看了几十位用户的真实反馈，小编有 3 个建议：

1. 买前先看用户反馈：别只听业务员说 “好”，多问问买过的人，或是在论坛、社群看真实经历，比如用户常吐槽的费用、漏保、退保亏，这些都是实实在在的问题，提前知道能避坑。
   
2. 保障和理财别捆绑：想给孩子保重疾，就选纯少儿重疾险，钱全用在保障上；想理财，就选银行大额存单、国债，收益稳定不扣费，分开买比智能星的 “二合一” 划算，用户反馈也证明了这一点。
   
3. 预算有限别硬买：每年预算低于 1 万的家庭，别买智能星，纯重疾险、消费型重疾险都比它合适，每年 1500 就能买消费型保 30 年 50 万，保障全还便宜，用户都说 “早知道选这个”。
   

总的来说，智能星的这些缺点不是 “小问题”，而是用户实际用出来的痛点，买前一定要看清，别被 “保障 + 理财” 的宣传忽悠，用户的真实反馈才是最该参考的。希望今天的内容能帮到你，要是还有啥不清楚的，随时问小编，希望能帮到你！