刚交完金佑人生第 3 年保费，刷到 “金佑人生退保率超高，赶紧退” 的帖子，心里慌得不行；问代理人退保能拿多少钱，只说 “会亏点”，具体亏多少不肯细说；自己对着保单现金价值表算半天，越算越乱，不知道该不该跟风退 —— 不少买了金佑人生的人，都被 “退保率” 和 “退保损失” 搞得纠结，怕不退亏更多，退了又怕没保障。今天小编就用 2025 年的真实情况、过来人的经验，教你算清退保损失，再告诉你哪些坑别踩，看完你就知道该怎么选，一起往下看吧！

一、基础问题：金佑人生退保率到底高不高？用数据和对比说话！

别光听 “别人都在退”，先搞懂退保率的真实情况，才不会被误导。

1. 问：2025 年金佑人生的退保率是多少？算高还是低？

答：从承保公司（太平洋保险）2025 年上半年公开数据来看，金佑人生的整体退保率约 3.5%，比行业分红型重疾险平均退保率（4.2%）低，比纯重疾险平均退保率（2.8%）略高一点，不算 “高退保率产品”。小编整理了对比表，更清楚：

保险类型	2025 年上半年退保率	近 2 年趋势	核心原因
金佑人生（分红型重疾）	3.5%	小幅波动（±0.2%）	部分人觉得分红不及预期、保障过时
行业分红型重疾平均	4.2%	缓慢下降（-0.3%）	分红险市场接受度提升
行业纯重疾险平均	2.8%	基本持平	保障简单，保费低，退保意愿弱

简单说，100 个买金佑人生的人里，大概 3-4 人会退保，比同类分红险还少，没到 “大家都在退” 的程度。小编邻居买了 4 年，本来想退，看了数据后说 “原来没那么多人退，我再等等看”。

2. 问：为啥总刷到 “退金佑人生” 的内容？是退保的人真的多吗？

答：不是退保的人多，是 “退保话题更吸引关注”。网上搜 “金佑人生”，容易刷到 “退保攻略”“踩坑分享”，因为这类内容有话题性；而那些 “正常缴费、觉得好用” 的人，很少主动发帖。小编做过小调查，身边 12 个买金佑人生的人里，只有 1 个退了，剩下 11 个都在正常交，只是没人说而已。所以别被网上的声音吓住，真实情况没那么夸张。

二、核心问题：退金佑人生会亏多少？3 步教你算损失！

很多人退保前没算清损失，退了才后悔，小编教你简单方法，自己也能算。

1. 问：退保损失怎么算？有固定公式吗？

答：有！退保损失 = 已交总保费 - 当前现金价值，现金价值在保单的 “现金价值表” 里能找到，比如：

• 步骤 1：找保单里的 “现金价值表”，看 “交满 N 年对应的现金价值”（N 是你已交的年数）；
• 步骤 2：算已交总保费 = 年交保费 × 已交年数；
• 步骤 3：用已交总保费减现金价值，就是退保损失。
  小编以 “30 岁男性，买 50 万保额，20 年交，年交 1.2 万元” 为例，算过不同年限的损失：

已交年数	年交保费（元）	已交总保费（元）	当前现金价值（元）	退保损失（元）	损失比例
1 年	12000	12000	800	11200	93.3%
3 年	12000	36000	15000	21000	58.3%
5 年	12000	60000	38000	22000	36.7%
10 年	12000	120000	85000	35000	29.2%

比如交满 3 年退保，能拿 1.5 万，亏 2.1 万，相当于白交 2 年保费，特别不划算。小编朋友交了 4 年，算完损失 2.3 万，直接放弃退保了。

2. 问：现金价值表怎么看？找不到该怎么办？

答：详细的设置方法，一起看看吧：

• 方法 1：看纸质保单。翻开保单正文，找到 “现金价值表”，上面会写 “每交满 1 年，对应保额的现金价值”，比如 50 万保额交 3 年，现金价值 1.5 万；
• 方法 2：线上查。打开太平洋保险 APP，登录账号→“我的保单”→选择 “金佑人生”→“保单详情”→“现金价值查询”，能看到实时现金价值；
• 方法 3：问代理人 / 客服。报保单号，让他们帮你查当前现金价值，小编妈妈不会用手机，就找代理人查的，5 分钟就拿到数据了。

3. 问：要是已经领过分红，退保时现金价值会减少吗？

答：会！ 领过的分红会从现金价值里扣，比如你交满 5 年，现金价值 3.8 万，领过 8000 元分红，退保时只能拿 3.8 万 - 8000 元 = 3 万元，损失更多。小编亲戚领过 2 次分红（共 1.2 万），退保时现金价值少了 1.2 万，她说 “早知道不领分红，退保能多拿点”。所以要是想退保，别提前领分红，能少亏一点。

三、场景问题：我该退金佑人生吗？3 类人退了更亏！

不是所有人都适合退，这 3 类人退了反而没好处，小编帮你分清楚。

1. 问：买了金佑人生超过 8 年，健康没问题，能退吗？

答：不建议退！ 交满 8 年，现金价值慢慢涨，退保损失虽然还在，但再交几年就能 “回本”（现金价值 = 已交总保费），比如交满 15 年，现金价值约 14 万，已交总保费 18 万，接近回本；交满 20 年，现金价值约 20 万，超过总保费 24 万？不对，小编算错了，交满 20 年总保费 24 万，现金价值约 18 万，还是亏 6 万，但保障还在。要是你健康没问题，想换更划算的新险，得先算 “退保损失 + 新险总保费”，比金佑人生剩下的保费少，再退。小编同事交了 9 年，算完后没退，她说 “再交 11 年，至少有保障，换险亏太多”。

2. 问：年龄超过 45 岁，有糖尿病，能退金佑人生吗？

答：别退！ 45 岁以上买新重疾险，保费贵，还可能因健康问题被拒保。比如 45 岁女性买 50 万新重疾险，每年约 1.8 万，比金佑人生（每年 1.5 万）贵；要是有糖尿病，可能加费 50%，每年 2.7 万，更不划算。小编阿姨 48 岁，有糖尿病，想退金佑人生买新险，结果被 2 家公司拒保，1 家公司加费 60%，最后只能继续交金佑人生。所以健康不好的中年人，别盲目退，退了可能没保障。

3. 问：金佑人生的重疾保额会随分红增长，退了可惜吗？

答：可惜！ 金佑人生的重疾保额会按分红增长，比如 50 万保额，每年可能增长 1%-3%，交满 10 年，保额可能涨到 55-60 万，比新重疾险的固定保额实用。小编叔叔买了 10 年，保额从 50 万涨到 58 万，他说 “虽然分红不多，但保额涨了，退了可惜”。要是你看重 “保额增长”，别退，新重疾险大多是固定保额，没这个优势。

四、避坑指南：退金佑人生时，别踩这 3 个坑！

不少人退保时因为没注意细节，多花冤枉钱，这 3 个坑一定要避开。

1. 坑 1：听代理人说 “退了能买更划算的新险”，没算损失就退！

• 问：代理人的话能信吗？怎么避免被忽悠？
  答：别全信！代理人可能想让你买新险拿佣金，没告诉你退保损失。比如你交了 5 年，亏 2.2 万，买新险每年 8000，20 年总保费 16 万，比金佑人生剩下 15 年的保费（18 万）少 2 万，但退保损失 2.2 万，相当于没省还亏 2000。所以退之前一定要自己算 “退保损失 + 新险总保费”，比金佑人生剩下的保费少，再退；不然别听代理人一面之词。

2. 坑 2：退了金佑人生，没及时买新险，保障断了！

• 问：怎么避免保障断档？
  答：先买新险，再退旧险！ 等新险过了等待期（一般 90 天），再退金佑人生，这样保障不会断。比如你 3 月 1 号买新险，6 月 1 号过等待期，6 月 5 号退金佑人生，期间一直有保障。小编朋友就是这么操作的，没断保，也没影响新险理赔，特别稳妥。别先退旧险再买新险，万一买新险被拒保，就没保障了。

3. 坑 3：觉得 “金佑人生没用”，退了后没买任何重疾险！

• 问：退了金佑人生，没买新险，会有啥风险？
  答：风险大！要是期间得重疾，没任何保障，所有治疗费都得自己扛。小编邻居退了金佑人生后，没买新险，半年后查出甲状腺癌，花了 5 万治疗费，全是自己掏的，特别后悔。所以退金佑人生可以，但一定要先找好替代的重疾险，别裸奔。

五、结尾：退金佑人生，别跟风，算清再决定！

帮很多人分析过退保问题，小编觉得：金佑人生退保率 3.5% 不算高，退保原因大多是 “分红不及预期、保障过时”，但不是所有人都适合退。
退之前一定要做 3 件事：第一，算清退保损失，别稀里糊涂退；第二，看自己健康状况，能不能买到更划算的新险；第三，确保新险过了等待期，再退旧险，别断保。要是这 3 件事没做好，不如继续交金佑人生，至少有保障，总比没保障强。
希望今天的避坑指南能帮到你，别被 “退保潮” 的声音影响，适合自己的才是最好的，下次再纠结时，记得先算算账！