刚提新车去办保险，是不是被业务员说得晕头转向？“全险”“三者险”“车损险” 一大堆名词，不知道哪些必须买，哪些是套路？更怕花了冤枉钱还没买到实用保障？别慌，今天云哥结合几位老车主的真实经验，把车险的必买、可选险种说清楚，还附上避坑指南，看完你就能放心选保险，一起往下看吧！
首先，先给大家看个表格，把必买和可选险种的核心信息列出来，对比着看更清楚：

险种分类	险种名称	核心作用	是否必买	老车主经验分享
必买险种	交强险	赔事故中对方的人身伤亡、财产损失，不赔自己	是（国家强制）	车主小李：“去年没及时续保交强险，被交警查到扣了车，还罚了双倍保费，太亏了！”
	机动车损失险（车损险）	赔自己车辆的维修 / 更换费用，如撞车、泡水、被砸	是（建议必买）	车主老王：“新车刚开 3 个月就被追尾，修车花了 8000，车损险全报了，没花一分钱！”
	机动车第三者责任险（三者险）	补充交强险，赔对方大额损失（如撞豪车、伤人）	是（建议必买）	车主小张：“在市区撞了奔驰，修车要 15 万，交强险只赔 2000，剩下的 14 万 8 靠三者险报的，幸好买了 200 万保额！”
可选险种	车上人员责任险（座位险）	赔车上司机和乘客的医疗、伤残费用	否	车主小赵：“经常载家人跑长途，买了座位险，上次轻微追尾，家人擦伤的医疗费全报了，心里踏实！”
	划痕险	赔车辆表面无碰撞的划痕修复费用	否	车主小陈：“新车买了划痕险，停路边被划了一道，修了 500，保险公司直接报了，要是没买就得自己掏！”
	玻璃单独破碎险	赔车窗 / 挡风玻璃单独破碎的费用（不含事故导致）	否	车主小刘：“经常跑高速，被石子砸破挡风玻璃，换玻璃花了 3000，玻璃险报了，没白买！”

一、必买险种：这 3 个不买准吃亏，老车主都这么说！

可能有人会问 “交强险真的必须买吗？晚几天续保行不行？” 绝对不行！交强险是国家强制要求的，只要开车上路就必须有，没续保的话，哪怕晚一天，被交警查到都会扣车，还得交双倍保费的罚款。就像车主小李说的，他去年就因为忙忘了续保，不仅车被扣，还多花了几千块罚款，太不值了。而且交强险赔偿额度有限，光有它可不够，必须搭配其他险种。
那车损险为啥建议必买？新手开车没经验，小刮小蹭很常见，就算是老司机，也难免遇到别人撞你、停车被砸的情况。车主老王的新车被追尾，修车花了 8000，要是没买车损险，这笔钱就得自己掏，相当于多花了一个月工资。尤其是新车，配件贵，维修成本高，车损险这钱真别省。
三者险又为啥是必买的？现在路上豪车多，万一撞了，赔偿金额可能几十万甚至上百万。车主小张在市区撞了奔驰，修车要 15 万，交强险只赔 2000，剩下的 14 万 8 全靠三者险报的，要是没买三者险，他得攒好几年才能还清这笔钱。所以三者险的保额一定要买够，新手最少买 100 万，在市区、高速开得多的话，买 200 万更安心。

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二、可选险种：别盲目买，看老车主怎么选！

很多人觉得 “可选险种买得越多越好”，其实不是这样的，有些可选险种对你来说可能根本用不上，买了就是花冤枉钱。
先说说座位险，要是你平时就自己一个人开车，很少载别人，那座位险可以不买，因为你自己的人身意外险可能已经覆盖了这些保障。但要是经常载家人、朋友，或者跑长途，那买个座位险更放心。车主小赵经常载家人跑长途，上次轻微追尾，家人擦伤的医疗费全靠座位险报了，他说 “花几百块买个安心，值了！”
划痕险要不要买？要是你的车是刚买的新车，或者是比较贵的豪车，那可以考虑买划痕险。车主小陈的新车停路边被划了一道，修了 500，保险公司直接报了，要是没买，就得自己掏这笔钱。但要是你的车已经开了两三年，或者是普通家用车，小划痕自己补补也花不了多少钱，那划痕险就没必要买了，纯属浪费钱。
玻璃单独破碎险呢？要是你经常跑高速，高速上的小石子很容易砸破挡风玻璃；或者经常把车停在树下，容易被树枝砸中玻璃，那可以买玻璃险。车主小刘经常跑高速，被石子砸破挡风玻璃，换玻璃花了 3000，玻璃险全报了，他说 “幸好买了，不然这 3000 块又得心疼好几天！” 但要是你很少跑高速，停车也停在地下车库或者有监控的地方，那玻璃险就不用买了。

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三、车险避坑指南：这些套路别中招，老车主踩过的坑告诉你！

1. 别轻信 “全险” 噱头：很多业务员会推荐 “全险”，说 “啥都保”，其实根本没有真正的 “全险”，大多是必买险种加几个常用的可选险种，有些没必要的险种也会被加进去。比如你的车都开了 5 年了，还推荐你买划痕险，这就完全没必要。买的时候一定要问清楚 “全险” 包含哪些险种，根据自己的情况筛选。
2. 别只看价格便宜：有些小保险公司报价特别低，比大公司便宜好几千，很多人会心动，但后续理赔可能会很麻烦。老车主小周就吃过这亏，他之前买了小公司的车险，出事故后理赔拖了两个月，还各种找理由不报销，最后还是自己掏了一部分钱。所以选保险公司，别只看价格，还要看服务好不好，比如理赔快不快、网点多不多，大公司虽然贵一点，但服务更有保障。
3. 别漏看免责条款：买保险的时候，一定要看清楚免责条款，比如酒驾、毒驾出事故，保险公司不赔；车辆被偷了，要是没买全车盗抢险（现在有些车损险包含盗抢险），保险公司也不赔。老车主老吴之前没看免责条款，车辆被偷后才发现没买盗抢险，最后只能自己承担损失，太后悔了。

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四、险种推荐：不同车主怎么选，老车主给你支招！

1. 新手车主：必买交强险、车损险、200 万三者险；可选座位险（经常载人的话）、划痕险（新车的话）。新手开车没经验，核心保障一定要做好，别省不该省的钱。
2. 老车主（开旧车）：必买交强险、100 万 - 200 万三者险；车损险可根据车龄选，要是车龄超过 5 年，维修成本低，也可以不买；可选险种基本不用买，除非有特殊需求。
3. 经常跑高速 / 长途的车主：必买交强险、车损险、200 万三者险；可选玻璃单独破碎险（经常跑高速）、座位险（经常载人）。跑高速、长途风险高，多一份保障更安心。

最后跟大家说点我的个人建议，买车险不用追求 “多”，关键是 “实用”，根据自己的用车情况选险种，别被业务员忽悠着买一堆没用的。而且买保险的时候，多对比几家公司的报价和服务，选最适合自己的。希望这篇文章能帮到刚买车的朋友们，要是还有啥不清楚的，随时跟云哥说！