刚提新车的新手朋友，是不是都遇过这种糟心事儿？4S 店销售围着你说 “新手必须买全险，不然出了事赔不起”，稀里糊涂花 6000 多买了 “全险套餐”；后来才发现，里面捆了划痕险、自燃险这些根本用不上的险种，光冤枉钱就多花 2000—— 车保险怎么买最划算又有保障？新手本来就对车险一窍不通，再被套路，钱花了还没保到点子上。别慌，今天小编为大家带来了 2025 年车险避坑攻略，从踩坑清单到险种组合，全给你讲明白，新手照着选，既省钱又有保障！

一、新手必看：车险最容易踩的 5 个坑，踩一个多花 500 元

咱们新手对车险不熟，很容易被商家套路，小编整理了 5 个最常见的坑，用表格列出来，一看就懂，避开这些坑，先省 2000+！

新手常踩的坑	真实案例（小编朋友经历）	多花的钱	避坑方法
4S 店 “强制捆绑全险”	小李提 15 万家用车，4S 店说 “不买全险不给提车”，花 6200 元，后来线上投保同款险种才 4200 元	2000 元	说 “《汽车销售管理办法》不让强制捆绑，不然投诉”，提车后自己买
业务员推 “高额附加险”	小王被推 “座位险每座 10 万”，一年多花 300 元，家人本来就有意外险，根本用不上	300 元	家人有意外险就不买座位险，要买只买 “每座 1 万”（一年 50 元）
盲目选 “500 万三者险”	小张在县城开，被推 500 万三者险，比 200 万贵 400 元，一年没见过豪车	400 元	县城 / 市区选 200 万，常跑高速选 300 万，别选 500 万
相信 “续保送一堆礼品”	小刘为了 “续保送 10 次洗车”，多花 150 元，结果洗车券过期 8 张，根本用不完	150 元	只看 “纯保费优惠”，礼品再多不如直接减钱
车损险按 “新车价” 买	小陈的车开 1 年，实际价值 12 万，按 15 万新车价买车损险，多花 300 元	300 元	按车辆 “实际价值” 投保，问保险公司要折旧表

小编邻居小赵去年刚开车，就踩了 “全险 + 高额附加险” 两个坑，多花 2300 元，今年按小编说的方法避坑，直接省了 2000 多，他说 “早知道这些坑，去年能多加好几箱油”。

自问自答：“全险” 真的能保所有情况吗？新手买全险更安心？

根本不是！全险只是 “交强险 + 车损险 + 三者险 + 多个附加险” 的组合，像地震、战争这些情况，全险也不赔；而且附加险里的划痕险、自燃险，新手大多用不上 —— 小划痕自己修才 200 元，走保险第二年保费涨 300+，反而更贵。新手不用买全险，选 “必买险种组合” 就行，又划算又有保障，比全险省 1000+。

二、2025 年车险 “必买 / 不买” 清单：只保有用的，不花冤枉钱

新手买保险，不用贪多，把 “必买险种” 配齐就够了，小编整理了清单，哪些必须买、哪些坚决不买，写得明明白白：

险种名称	到底保啥？（白话解释）	新手必买吗？	2025 年年保费（参考）	关键提醒
交强险	国家强制买，撞了别人赔少量钱（最多 18 万医疗费）	必买	950 元（5 座车）	不买不能上路，只赔别人不赔自己
车损险	自己的车撞了、刮了、被砸了、自燃了都能赔	必买	1800-2200 元（10-20 万车）	2025 年含玻璃破碎、涉水，不用额外买
第三者责任险（三者险）	撞了别人的车 / 人，赔对方的钱（豪车、伤人都靠它）	必买	1700 元（200 万）	新手别选 100 万，不够用
医保外用药责任险	撞人后，对方用的进口药、特效药能赔	必买	50-80 元	一年花几十，避免自己掏几万
划痕险	车身小划痕能赔	不买	300-500 元	自己修更便宜，影响次年保费
自燃险	车自燃了能赔	不买	200-300 元	车损险已包含，买了重复
道路救援险	车坏在路上，能叫拖车、送油	不买	50-100 元	人保、太平洋投保就送，不用额外买

1. 为啥三者险新手必须选 200 万保额？

现在路上豪车多，万一撞了，100 万根本不够赔！小编同事小周开新手时，撞了辆奔驰 C 级，维修 + 误工费共 15 万，200 万保额轻松覆盖；要是选 100 万，虽然保费省 200 元，但万一撞成重伤，赔偿超 100 万，就得自己掏腰包，那可就亏大了。不过话说回来，要是你只在小县城开，路上没豪车，选 150 万也能凑活，但新手还是建议 200 万，多花 200 元买个安心。

2. 医保外用药责任险真的有必要吗？几十块钱值得花？

太值得了！现在医院的进口药、特效药特别多，这些药不在医保范围内，三者险不赔。比如撞了人，对方用了 3 万进口消炎药，医保只报 1 万，剩下 2 万得自己出；要是买了这个险，2 万就能让保险公司赔。小编表哥去年没买这个险，自己掏了 1.8 万，现在每年都买，才花 60 元，他说 “这钱花得比啥都值”。

自问自答：我开的是二手旧车，车损险还需要买吗？

看车价！要是旧车还值 8 万以上，建议买，比如车值 10 万，撞了修一次要 5 万，自己掏压力大；要是车只值 5 万以下，修一次 2000 元左右，自己掏也能接受，就可以不买。小编邻居的旧车值 4 万，没买车损险，去年蹭了护栏，自己花 1500 元修，比买车损险（1200 元）省 300 元，还不影响次年保费。

三、2025 年新手最优险种组合：3 套方案，按预算选，省 400+

新手不用瞎琢磨，小编为大家带来了 3 套现成的险种组合方案，按自己的车况和预算选，既划算又有保障，年省 400 元不是问题：

组合名称	包含险种	适合情况（新手）	2025 年年保费（参考）	比 “全险” 省多少钱
新车安心组合	交强险 + 车损险 + 200 万三者险 + 医保外用药责任险	刚提新车（10-20 万），怕刮碰	4800-5200 元	1000-1200 元
旧车实用组合	交强险 + 200 万三者险 + 医保外用药责任险（车价＜8 万）	开 1-3 年旧车，驾驶渐熟练	3200-3500 元	1500-1800 元
低预算基础组合	交强险 + 150 万三者险 + 医保外用药责任险	预算有限（年保费＜3000），县城开	2800-3000 元	2000-2200 元

1. 新车安心组合：新手开新车，为啥不建议加座位险？

要是家人买了意外险，就不用买座位险！比如你和家人都买了一年期意外险（50 元 / 人，保额 50 万），比座位险（5 座车一年 150 元，每座保额 10 万）保障更全，还便宜 100 元。小编刚提新车时，就没买座位险，家人有意外险，后来带父母出门，不小心急刹车，父母轻微磕碰，意外险全赔了，没花额外的钱。

2. 低预算组合选 150 万三者险，够不够用？

在县城开完全够！小编老家在三线城市下面的县城，路上大多是 10-15 万的车，去年全县交通事故里，赔偿最高的才 80 万，150 万完全够覆盖。要是你偶尔去市区，选 200 万更安心，但预算有限的话，150 万也能应对大部分情况，比 100 万多花 100 元，性价比更高。
另外，关于不同保险公司的保费差异，比如人保和太平洋的新车安心组合差 200 元，具体是怎么算的，比如自主定价系数的调整比例，具体机制待进一步研究，小编问了客服，也只说 “按系统评估”，不过咱们按这 3 套方案选，不管哪家公司，都能省 400+。

自问自答：我是新手，想在 4S 店投保，能按这些组合选吗？

可以，但要跟销售说 “只买指定险种，不买附加险和捆绑服务”！比如你选新车安心组合，就明确说 “我只要交强险 + 车损险 + 200 万三者险 + 医保外用药责任险，其他都不要”，要是销售说 “不能拆，拆了没折扣”，你就说 “我打保险公司官方客服确认，要是能拆，我就投诉”，一般销售会让步。小编朋友在 4S 店按新车安心组合投保，比 “全险套餐” 省 1100 元，没影响任何服务。

四、投保渠道避坑：线上 vs 线下，新手选对渠道省 300 元

新手投保别只去 4S 店，线上渠道更便宜，步骤也简单，小编教你怎么选：

1. 线上 vs 线下投保对比：价格、服务、耗时全知道

投保渠道	平均保费（新车安心组合）	额外福利	耗时	适合新手吗？	避坑提醒
保险公司 APP（太平洋）	4800 元	送 1 次车辆检测 + 道路救援	5 分钟	适合	别勾 “捆绑福利包”（贵 100 元）
微信小程序（平安）	4850 元	送 2 次代驾（10 公里内）	4 分钟	适合	代驾券 30 天过期，及时用
4S 店	5900 元	捆绑 1 次保养（价值 300 元，限门店）	1 小时	不适合	保养要预约，可能额外花钱
线下业务员	5100 元	送洗车券 10 张（用不完）	30 分钟	不适合	会推附加险，坚定说 “不买”

2. 线上投保详细步骤：以太平洋 APP 为例，5 分钟搞定

详细的设置方法，一起看看吧！新手跟着步骤来，不会错：

1. 下载 “太平洋保险” APP，用手机号登录（没注册的先注册，1 分钟搞定）；
2. 首页点 “车险投保”，输入车牌号（没上牌的输车架号），系统自动匹配车辆信息，不用自己填；
3. 进入险种选择页面，勾选 “交强险 + 车损险 + 200 万三者险 + 医保外用药责任险”，其他险种（划痕险、座位险）全部取消；
4. 确认信息：检查车辆型号、保费有没有错，没错就点 “下一步”；
5. 付款：支持微信、支付宝，付完款保单直接发到手机上，不用等纸质保单，方便。

小编第一次线上投保，只用了 4 分钟，比去 4S 店省 1100 元，后来车刮了，线上报案，2 小时就定损，特别方便。

自问自答：线上投保没人讲解，怕填错信息怎么办？

不用怕！线上有 “实时客服”，随时能问：

• 投保页面点 “客服” 图标，能打字或打电话，比如问 “我是新手，三者险选 200 万对吗”“车损险保额填多少”，客服会用白话讲清楚；
• 小编上次填错了车型年份，客服马上提醒改过来，比线下业务员还耐心，不用怕没人管。

五、新手额外省钱技巧：3 个方法，再省 200 元

选对组合和渠道后，再用这 3 个技巧，还能多省 200 元，小编亲测有效：

1. 技巧 1：提前 30 天续保，拿 “早续优惠”

保险公司有规定，提前 30 天续保，能享 5%-10% 折扣。比如新车安心组合原价 4800 元，提前 30 天续，能省 240 元，实付 4560 元。小编邻居忘了提前续，到期前 3 天续，没拿到优惠，多花 200 元，后悔得很。

2. 技巧 2：用 “无出险记录” 砍价

要是你开了半年没出险，续保的时候可以跟保险公司说 “我这半年没出险，能不能再便宜点”，很多公司会再给 50-100 元优惠。小编同事开了 8 个月没出险，续保的时候跟太平洋客服砍价，省了 80 元，实付 4720 元。

3. 技巧 3：多对比 2 家公司，选最便宜的

人保、平安、太平洋的报价有差异，比如新车安心组合，人保报 4900 元，太平洋报 4800 元，选太平洋省 100 元。投保前在 3 家 APP 上都算一遍报价，花 10 分钟，省 100 元，很值。

六、小编的个人观点

作为开了 6 年车的 “老新手”，小编觉得新手买车险，核心就是 “不贪多、不被套路”—— 必买险种就 4 个，别买附加险；投保选线上渠道，比线下省 300+；提前续保、多对比，再省 200 元。按这套方法，年省 400 元很轻松，而且保障一点没少。
新手别被 “全险安心”“新手必须多买” 忽悠，车险是买 “保障” 不是买 “安心感”，把该保的保够，多余的钱省下来加油、保养，比啥都强。希望这篇避坑攻略能帮到你，2025 年新手买车险，不花冤枉钱，开得安心！