你是不是想给家人买疾病保险，却对着手机里的报价页面犯难？月薪 5000 的话，怕每年交几千块保费影响生活；月薪 2 万又怕买贵了，花冤枉钱；甚至有的朋友刚毕业，预算只有几百块，不知道能不能买到靠谱的保障。其实疾病保险的价格差异很大，从几百到几万都有，关键是看你怎么选。今天小编就来拆解 “疾病保险一年多少钱”，再给不同预算的朋友出一套投保方案，不管你预算多少，都能找到合适的，一起往下看吧！

一、先搞懂：疾病保险的价格，受哪 4 个因素影响？

别觉得 “贵的就好、便宜的就差”，先弄明白哪些因素决定价格，才不会被坑。小编做了个表格，把影响价格的核心因素列得清清楚楚：

影响因素	对价格的影响	举例（以 30 岁成人，50 万保额为例）
年龄	年龄越大，保费越贵（50 岁比 30 岁贵 2-3 倍）	30 岁买消费型重疾险，年交 6000 元；50 岁买同款，年交 1.8 万元
保险类型	返还型＞消费型；重疾险＞防癌险	30 岁买返还型重疾险（保终身），年交 1.2 万元；买消费型（保至 70 岁），年交 6000 元
保额	保额越高，保费越贵（保额翻倍，保费约涨 80%）	30 岁买 30 万消费型重疾险，年交 4500 元；买 50 万同款，年交 6000 元
保障期限	保终身＞保至 70 岁＞保至 60 岁	30 岁买 50 万消费型重疾险，保终身年交 9000 元；保至 70 岁年交 6000 元；保至 60 岁年交 4000 元

1.1 问：为什么年龄越大，疾病保险越贵？50 岁以上还有必要买吗？

答：因为年龄大了，生病的概率高，保险公司承担的风险大，所以保费贵。50 岁以上还是有必要买的，但要选对类型 —— 别买重疾险（保费可能比保额还高），选防癌险更划算。比如 55 岁买 20 万防癌险，年交 5000 元左右，能覆盖最高发的癌症风险，比买重疾险性价比高多了。小编邻居 58 岁，买了重疾险年交 1.5 万，保额才 15 万，后来知道有防癌险，后悔死了。

1.2 问：预算有限的话，先保保额还是先保期限？比如只能二选一。

答：优先保保额！保额是 “万一生病能拿到的钱”，要是保额不够（比如只买 20 万），真得了重疾，治疗费都不够；而保障期限可以先选 “保至 70 岁”，等以后收入涨了，再加保一份保终身的。小编 28 岁时预算有限，先买了 50 万保至 70 岁的消费型重疾险，年交 5500 元；32 岁收入高了，又加保了 30 万保终身的，现在总保额 80 万，特别安心。

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二、不同预算投保方案：从 500 元到 2 万元，都有合适的选择

小编按 “低预算（500-3000 元 / 年）、中预算（3000-8000 元 / 年）、高预算（8000 元以上 / 年）” 分三类，每类都给具体方案，对应不同人群的需求。

2.1 低预算方案（500-3000 元 / 年）：适合学生、刚毕业年轻人、收入较低家庭

核心思路：

“高性价比优先，保核心风险”—— 选消费型、短期、高保额的产品，先覆盖最关键的重疾 / 癌症风险。

具体方案（以 25 岁年轻人为例）：

产品类型	保额	保障期限	年交保费	作用
消费型重疾险	30 万	保至 60 岁	3500 元	覆盖 28 种高发重疾，应对大病风险
防癌险（可选）	20 万	保 10 年	1500 元	补充癌症保障（要是觉得重疾险保额不够）
合计	-	-	3500-5000 元	用较少的钱，覆盖主要健康风险

2.2 问：刚毕业月薪 5000，每年只能拿 3000 元买疾病保险，该怎么调整？

答：可以把重疾险保额降到 20 万，保至 60 岁，年交 2800 元，剩下 200 元买一份小额医疗险（报日常住院），这样总预算 3000 元，既有重疾保障，又能报小病住院。小编刚毕业时就是这么买的，月薪 4500，每年交 2800 元，没影响生活，还多了份保障。

2.3 中预算方案（3000-8000 元 / 年）：适合已婚青年、家庭顶梁柱（30-45 岁）

核心思路：

“保额够、期限够，兼顾保障全面性”—— 选 50 万保额，保至 70 岁或终身，再加一份医疗险，覆盖大病 + 小病。

具体方案（以 35 岁家庭顶梁柱为例）：

产品类型	保额	保障期限	年交保费	作用
消费型重疾险	50 万	保至 70 岁	7000 元	覆盖重疾 + 中症 + 轻症，应对大病风险
百万医疗险	200 万	1 年（保证续保 6 年）	600 元	报销住院医疗费，补充重疾险的不足
合计	-	-	7600 元	大病有钱赔，小病能报销，保障全面

2.4 问：家庭顶梁柱上有老下小，要不要加 “投保人豁免”？加了会贵多少？

答：一定要加！投保人豁免是 “万一家长出事（比如重疾、身故），剩下的保费免交，孩子 / 家人的保障还在”。加豁免会贵一点，比如 35 岁买 50 万重疾险，加投保人豁免后，年交从 7000 元涨到 7500 元，多花 500 元，却能避免 “家长出事、保费断交” 的风险。小编表哥是家庭顶梁柱，加了豁免后，去年得了轻症，剩下 19 年的保费全免了，特别值。

2.5 高预算方案（8000 元以上 / 年）：适合高收入家庭、追求终身保障的人群

核心思路：

“终身保障 + 全面覆盖，不用担心中后期续保”—— 选保终身的重疾险，加身故责任，再搭配高端医疗险，保障一步到位。

具体方案（以 40 岁高收入人群为例）：

产品类型	保额	保障期限	年交保费	作用
返还型重疾险（含身故）	80 万	保终身	1.5 万元	重疾能赔，没生病身故也能给家人留钱
高端医疗险	400 万	1 年（保证续保 20 年）	1 万元	报销私立医院、进口药、海外就医费用
防癌险（可选）	50 万	保终身	3000 元	癌症额外赔，应对复发风险
合计	-	-	2.8 万 - 3.1 万元	终身保障，医疗资源不受限，适合高需求人群

2.6 问：返还型重疾险 “没生病能返保费”，真的划算吗？

答：划算不划算看需求！要是你能接受 “多交 50% 保费”，想 “没生病不亏”，就选返还型；要是更看重性价比，选消费型更划算。比如 40 岁买 80 万重疾险，返还型年交 1.5 万，保至 80 岁没生病返 30 万；消费型年交 8000 元，保至 80 岁没生病不返钱。小编觉得，要是预算够，返还型能图个安心；预算有限，消费型的钱省下来存理财，收益可能比返还的还多。

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三、预算优化技巧：这样买，能省 30% 保费，保障还不缩水

就算预算固定，也有技巧能 “花小钱办大事”，这 3 个方法小编亲测有效。

3.1 技巧 1：选 “消费型 + 定期”，别盲目追求 “终身 + 返还”

比如 30 岁买 50 万重疾险，选 “消费型 + 保至 70 岁”，年交 6000 元；要是选 “返还型 + 保终身”，年交 1.2 万元，多花 6000 元，却只多了 “保终身” 和 “返还”，性价比不高。小编朋友之前买了返还型，后来知道消费型，算了笔账，多交的钱存银行定期，20 年也能有 10 万，比返还的还多。

3.2 技巧 2：利用 “智能核保”，有小毛病也能便宜买

比如有乳腺结节、高血压 1 级，直接投保可能被拒，或加费；用智能核保，回答 “结节是 3 级以下”“血压控制在 140/90 以下”，可能标体承保（不加费）。小编同事有乳腺结节 2 级，智能核保后标体买了重疾险，年交 6000 元，要是加费得交 7200 元，省了 1200 元。

3.3 技巧 3：“疾病保险 + 医疗险” 搭配，别只买一种

比如买了重疾险，再买百万医疗险（年交 300-600 元），重疾险赔的钱补收入损失，医疗险报医药费，这样保障更全，还比买 “高保额重疾险” 便宜。小编自己就是 “50 万重疾险 + 200 万医疗险”，年交 6600 元，比买 80 万重疾险（年交 9000 元）省了 2400 元，保障还更全面。

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四、小编的个人观点

疾病保险的价格没有 “固定标准”，关键是 “预算和需求匹配”—— 刚毕业的年轻人，3000 元能买 30 万重疾险，先覆盖核心风险；家庭顶梁柱，7000 元能买 50 万重疾险 + 医疗险，保障全面；高收入人群，2 万以上能买终身返还型 + 高端医疗，一步到位。
小编觉得，别盲目跟风买 “贵的产品”，也别因为预算少就不买 —— 哪怕每年只花 500 元买份防癌险，也比没保障强。最重要的是 “先有保障，再慢慢升级”，比如先买保至 70 岁的，以后收入涨了再加保终身的；先买 30 万保额的，以后再加保 20 万。希望这些方案能帮到你，在预算内买到最合适的疾病保险！