前阵子帮闺蜜选重疾险，她拿着两款产品纠结半天：一款返还型，每年交 8000 元，保 50 万保额，满期没出险能返保费；另一款消费型，每年交 3000 元，同样保 50 万，没返还。她总觉得 “返还型能返钱，不吃亏”，可小编一算账：每年省的 5000 元，再补点钱能多买 100 万保额，总共保 150 万 —— 要是真出事，150 万比 50 万管用多了。很多人买保险都纠结 “要不要返还”，却没算过 “省的钱能多保多少”。买消费型保险到底有啥好处？跟返还型比，怎么做到 “省的钱能多保 100 万”？今天小编就把这事拆解开，连具体例子、对比表都准备好了，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂 “消费型 vs 返还型” 的核心差，为啥能多保 100 万？

问题 1：消费型和返还型保险，最本质的区别在哪？跟 “多保 100 万” 有啥关系？

最本质的区别在 “保费花在哪”—— 消费型的钱全花在 “保障” 上，返还型的钱要分一部分给 “储蓄 / 返还”，所以同样预算，消费型能买更高保额。小编整理了 “2025 年消费型 vs 返还型核心对比表”（以 30 岁女性，保重疾为例）：

对比维度	消费型重疾险	返还型重疾险	关键差异（多保 100 万的原因）
年保费（50 万保额）	3000 元	8000 元	消费型每年省 5000 元，省的钱能加保额
保费构成	100% 保障成本	60% 保障成本 + 40% 储蓄 / 返还费用	返还型花 40% 的钱搞储蓄，保障钱少，保额自然低
5 年总保费	1.5 万元	4 万元	5 年省 2.5 万元，够买 100 万消费型保额（年缴 2500 元）
保额上限（1 万元预算）	167 万（1 万 ÷60 元 / 万保额）	62.5 万（1 万 ÷160 元 / 万保额）	同样 1 万预算，消费型比返还型多保 104.5 万，接近 100 万
满期返还	无	返 120% 保费（约 9.6 万）	返还的钱，不如多保的保额抗风险（100 万比 9.6 万管用）

小编算完这表，闺蜜才明白：返还型的 “返钱” 是用 “少保保额” 换的，要是真得重疾，50 万可能不够治，150 万才能扛住 —— 这就是消费型最实在的好处：钱全花在保障上，能买更高保额。

问题 2：“省的钱能多保 100 万” 是真的吗？有具体例子吗？

是真的！小编按 “30 岁男性，1 万元 / 年预算” 算过，不同险种的对比特别明显：

• 重疾险例子：
  • 返还型：1 万 / 年只能保 62.5 万保额（160 元 / 万保额）；
  • 消费型：1 万 / 年能保 167 万保额（60 元 / 万保额）；
  • 多保：167-62.5=104.5 万，刚好超 100 万；
  
  
• 定期寿险例子：
  • 返还型：1 万 / 年保 100 万保额（100 元 / 万保额），满期返 120% 保费；
  • 消费型：1 万 / 年保 333 万保额（30 元 / 万保额）；
  • 多保：333-100=233 万，比 100 万还多。
  
  

小编邻居是装修师傅，选了消费型定期寿险，1 万 / 年保 333 万，他说 “我要是出事，333 万够老婆还房贷、养孩子，要是买返还型，100 万根本不够”—— 对普通人来说，“多保的保额” 比 “返还的钱” 更重要，毕竟风险来临时，只有保额能救命。

问题 3：返还型保险的 “返还” 就没用吗？为啥不建议普通人选？

不是没用，是 “性价比太低”，尤其对普通人来说不划算。比如 30 岁买返还型重疾险，每年 8000 元，保到 80 岁，满期返 9.6 万（120% 保费），但要注意 3 点：

1. 时间太长：要等 50 年才能返钱，50 年后的 9.6 万，购买力可能只剩现在的 3 万（通胀影响）；
2. 保额太低：50 万保额，要是 40 岁得重疾，治疗费可能要 80 万，50 万不够，还得自己掏 30 万；
3. 机会成本高：每年省的 5000 元，存起来或加保，能多保 100 万，出事时能多拿 100 万，比 50 年后返 9.6 万管用。

小编舅舅之前买过返还型医疗险，每年 5000 元，后来生病住院，报销额度只有 10 万，不够用；要是买消费型百万医疗险，每年 300 元保 400 万，省的 4700 元还能加其他险 —— 普通人买保险，核心是 “抗风险”，不是 “存钱”，返还型的返还，实在没必要。

二、场景问题：不同人群买消费型保险，怎么用 “省的钱多保 100 万”？

场景 1：刚工作的年轻人（月入 6000 元，预算 3000 元 / 年）—— 少花的钱，直接加保额

年轻人预算有限，选消费型能花小钱买高保额，详细的设置方法，一起看看吧：

1. 选消费型组合：
   • 消费型重疾险：3000 元 / 年，能保 100 万保额（30 元 / 万保额），保 30 年；
   • 要是选返还型：3000 元 / 年只能保 18.75 万保额（160 元 / 万保额）；
   
   
2. 多保的效果：100-18.75=81.25 万，接近 100 万，要是得重疾，100 万够治 + 补收入损失，18.75 万可能连手术费都不够；
3. 灵活调整：明年收入涨了，再补 2000 元，能把保额加到 167 万，比返还型多保 148 万。

小编刚工作时就这么买的，3000 元保 100 万，他说 “虽然没返还，但想到真出事有 100 万，睡觉都踏实”—— 年轻人收入低，先把保额做高，比追求返还重要。

问题：年轻人买消费型保险，没返还，要是没出险，钱不就白花了？

不算白花！保险的核心是 “没出险最好，出险有保障”，就像买灭火器，没着火不代表白花，要是着火了能救命。而且消费型每年花 3000 元，保 100 万，相当于每天花 8.2 元，买个 “100 万的安全垫”，比买奶茶还便宜。小编同事没出险，他说 “没出险说明身体好，这钱花得值，总比出事没保额强”。

场景 2：家庭支柱（35 岁，月入 1.5 万，预算 1.2 万 / 年）—— 省的钱，给全家加保障

家庭支柱责任重，选消费型能省出钱给全家加保，比如：

1. 自己的保障：
   • 消费型重疾险：6000 元 / 年保 200 万保额；
   • 消费型定期寿险：4000 元 / 年保 333 万保额；
   • 合计 1 万 / 年，保 533 万；
   
   
2. 省的钱给家人加保：
   • 每年省 2000 元（要是买返还型，1.2 万只能保自己 300 万），给老婆买 50 万消费型重疾险（1500 元），给孩子买 20 万少儿重疾险（500 元）；
   
   
3. 总保障：自己 533 万 + 老婆 50 万 + 孩子 20 万 = 603 万，要是买返还型，1.2 万只能保自己 300 万，家人没保障。

小编邻居是销售主管，就这么配的，他说 “我是家里的顶梁柱，我有 500 多万保障，老婆孩子也有，就算出事，全家生活也不受影响”—— 家庭支柱选消费型，不仅自己保额高，还能给家人加保，一举两得。

场景 3：退休老人（60 岁，预算 5000 元 / 年）—— 省的钱，补医疗缺口

老人不用买重疾险（保费高），重点补医疗险，消费型更合适：

1. 消费型百万医疗险：60 岁老人 5000 元 / 年，能保 400 万保额，住院、手术、抗癌药全报；
2. 要是选返还型医疗险：5000 元 / 年只能保 50 万保额，还得保 10 年才返还，住院可能不够报；
3. 多保的效果：400-50=350 万，要是得癌症，400 万够治，50 万可能只够初期治疗。

小编外婆 65 岁，买了消费型百万医疗险，去年住院花了 12 万，全报了，她说 “没返还也没事，能报销医疗费，不给孩子添麻烦就行”—— 老人买保险，能报销医疗费比啥都强，消费型刚好满足。

三、解决方案：怕选错保险，怎么避免 “少保 100 万”？

问题 1：怎么算 “省的钱能多保多少”？新手也能学会的计算方法

3 步就能算，详细的设置方法，一起看看吧：

1. 算 “每万保额保费”：用 “年保费 ÷ 保额”，比如消费型 3000 元保 100 万，就是 30 元 / 万保额；返还型 8000 元保 50 万，就是 160 元 / 万保额；
2. 算 “同样预算能买多少保额”：用 “预算 ÷ 每万保额保费”，比如 1 万预算，消费型能买 333 万（1 万 ÷30），返还型能买 62.5 万（1 万 ÷160）；
3. 算 “多保的保额”：333-62.5=270.5 万，就是多保的钱。

小编之前帮朋友算的时候，算错了一次每万保额保费，后来重新核对才发现，大家算的时候多检查一遍，别弄错数字。

问题 2：要是已经买了返还型保险，想多保 100 万，该怎么办？

别退保（退保会亏本金），按 2 步补：

1. 加买消费型保险：比如买了返还型 50 万重疾险，再加买 100 万消费型重疾险，每年多交 3000 元，总保额 150 万，比重新买划算；
2. 用返还的钱加保：要是返还型满期返钱了，把返的钱（比如 9.6 万）用来买消费型定期寿险，能保 320 万（9.6 万 ÷30 元 / 万），多保 320 万。

小编表姐之前买了返还型，后来加买 100 万消费型，她说 “虽然每年多交 3000 元，但总保额 150 万，心里踏实多了”—— 已经买了返还型，别纠结，加买消费型就能补保额。

问题 3：担心消费型保险 “不续保”，多保的保额没用，该怎么选？

选 “保证续保” 的消费型保险，比如：

• 百万医疗险：选 “保证续保 20 年” 的，20 年内不用担心续保，就算理赔过也能续；
• 重疾险：选 “长期消费型”（保 20 年 / 30 年），不用续保，买了就能保到期限，保额一直有效；
• 意外险：选 “1 年期保证续保” 的，到期能自动续，不用重新健康告知。

小编买的消费型百万医疗险，保证续保 20 年，他说 “选了保证续保的，就不怕以后不能续，多保的保额一直有用”—— 新手选消费型，认准 “保证续保”，就不用怕保额没用。
在小编看来，买消费型保险最大的好处，就是 “把钱花在刀刃上”，用省下来的钱多保保额，这比几十年后返点钱实在多了。普通人买保险，不是为了 “存钱”，是为了 “万一出事，有足够的钱扛过去”——150 万保额能救命，50 万可能不够，这就是消费型的价值。别再纠结 “有没有返还”，算清楚 “能多保多少”，才是选保险的关键。希望这篇文章能帮到你，选对消费型保险，用省的钱多保 100 万，抗风险更有力！