是不是自己做自由职业者后，总在纠结 “灵活就业人员能交五险一金吗？大概要花多少钱？” 比如想交社保怕负担太重，不交又担心老了没保障、看病没报销；好不容易想交，又不知道去哪办、怎么选缴费档次？别慌，很多灵活就业的朋友都有这种困惑，今天小编就把灵活就业人员交五险一金的费用、缴费方式全讲透，用白话和例子帮你搞明白，一起往下看吧！

一、基础问题：灵活就业人员能交 “五险一金” 吗？和上班族有啥不一样？

先明确一个关键：灵活就业人员交的 “五险一金” 和上班族不一样，不是所有险种都能交，得先搞懂能交哪些、为啥不一样。

1. 问：灵活就业人员能交五险一金吗？还是只能交一部分？

答：只能交 “两险”，大多交不了 “一金” 和另外三险！灵活就业人员能自主缴纳的只有 “养老保险” 和 “医疗保险”（部分地区含大病统筹），像失业保险、工伤保险、生育保险，还有住房公积金，大多地区不让灵活就业人员单独交 —— 因为这三险和公积金，按规定需要 “单位和个人共同缴纳”，灵活就业没有单位，所以交不了。
小编之前帮做设计的朋友查过，他想交公积金，当地公积金中心说 “灵活就业人员得找单位挂靠才能交，不能自己交”，最后他只能先交养老和医保，这点大家要提前知道，别以为能和上班族一样交五险一金。

2. 问：为啥灵活就业人员只能交两险？是政策故意限制吗？

答：不是限制，是因为 “缴费主体不一样”！上班族的五险一金，单位会承担大部分费用（比如养老保险公司交 16%，个人只交 8%）；但灵活就业人员没有单位，所有费用都得自己承担，要是让交五险，负担太重。比如上班族交五险个人每月扣 1000 元，灵活就业人员自己交可能要 3000 元，很多人承担不起，所以政策只开放了最基础的养老和医保，保障基本生活。
小编邻居是灵活就业者，他说 “就算只能交两险也知足，至少老了有养老金、看病能报销，总比啥都没有强”，这也是大多数灵活就业人员的想法。

3. 问：灵活就业交的养老和医保，和上班族交的一样吗？待遇有差别吗？

答：险种性质一样，待遇基本没差别，但缴费比例和方式不一样！比如灵活就业交的养老保险，和上班族交的都是职工养老保险，退休后领的养老金计算方式一样；医保也是职工医保，看病报销比例、报销范围都一样。
差别在缴费：上班族养老个人交 8%、公司交 16%，灵活就业人员得自己交 20%（比个人 + 公司的 24% 低，但全自己掏）；医保上班族个人交 2%、公司交 8%，灵活就业人员自己交 8%-10%，也是全自己承担，没有公司帮忙。

二、场景问题：灵活就业人员交两险，大概多少钱？怎么选缴费档次？

知道能交两险后，大家最关心的就是 “要花多少钱”，其实费用不是固定的，能选缴费档次，小编按不同城市、不同档次算给你看。

1. 先明确：灵活就业交两险，费用怎么算？看 “基数” 和 “比例”

和上班族一样，灵活就业人员交两险的费用 = 缴费基数 × 缴费比例，这两个数确定了，费用就定了：

• 缴费基数：能自己选，在当地 “灵活就业人员缴费基数上下限” 之间选，比如当地下限 4000、上限 20000，你可以选 4000，也可以选 8000，选得越高，费用越多，以后待遇越好；
• 缴费比例：全国有常规范围，养老保险大多 20%（部分地区 18%），医疗保险大多 8%-10%（含大病统筹）。

小编整理了 2025 年部分城市的灵活就业缴费参数，大家可以参考：

城市	养老缴费基数上下限（元）	养老缴费比例	医疗缴费基数上下限（元）	医疗缴费比例	小编白话提醒
北京	5869-33891	20%	5869-33891	9%+3 元大病	医疗要多交 3 元大病统筹，得加上
上海	6520-34188	24%（分档次）	6520-34188	11.5%	上海养老比例分档次，最低 24%
广州	4588-24930	20%	4588-24930	8%	比例低，费用比北上便宜
成都	4470-22350	20%	4470-22350	8.5%	上下限适中，适合中西部灵活就业者

2. 场景 1：选最低基数，每月要花多少钱？（适合预算有限的人）

以广州为例（基数下限 4588，养老 20%、医疗 8%）：

• 养老保险：4588×20% = 917.6 元；
• 医疗保险：4588×8% = 367.04 元；
• 每月总费用：917.6+367.04 = 1284.64 元；
• 一年总费用：1284.64×12 ≈ 15415.68 元。

小编朋友在广州做灵活就业，选的最低基数，每月交 1200 多，他说 “刚起步预算有限，先按最低交，以后收入高了再涨档次”，这也是很多人的选择。

3. 场景 2：选中间基数，每月要花多少钱？（适合收入稳定的人）

以成都为例（选基数 8000，养老 20%、医疗 8.5%）：

• 养老保险：8000×20% = 1600 元；
• 医疗保险：8000×8.5% = 680 元；
• 每月总费用：1600+680 = 2280 元；
• 一年总费用：2280×12 = 27360 元。

小编邻居在成都做电商，月收入 1 万左右，选的中间基数，他说 “交 2000 多能接受，以后养老金和医保待遇也能好点，平衡得不错”。

4. 场景 3：选最高基数，每月要花多少钱？（适合高收入人群）

以北京为例（基数上限 33891，养老 20%、医疗 9%+3 元）：

• 养老保险：33891×20% = 6778.2 元；
• 医疗保险：33891×9%+3 = 3050.19+3 = 3053.19 元；
• 每月总费用：6778.2+3053.19 = 9831.39 元；
• 一年总费用：9831.39×12 ≈ 117976.68 元。

这个费用比较高，适合月收入几万的灵活就业者，比如自由设计师、咨询顾问，他们收入高，愿意多交来保障以后的生活。

三、解决方案：灵活就业人员怎么交两险？在哪办？怎么缴费？

知道要花多少钱后，就得知道 “怎么交”，从办理到缴费，小编拆成 3 步，教你一步步操作。

1. 第一步：去哪办理参保手续？需要带啥材料？

答：去 “当地政务服务中心社保窗口” 或 “社保局” 办理，部分城市能线上办（比如通过 “国家社会保险公共服务平台” 或当地社保 APP），需要带的材料很简单：

• 身份证原件及复印件；
• 户口本原件（部分城市要）；
• 银行卡（用来扣保费，选常用的储蓄卡）；
• 《灵活就业人员社保登记表》（现场填或线上下载填）。

小编之前帮妈妈办过，在政务服务中心填了表，交了身份证和银行卡，10 分钟就办好了，特别快；要是线上办，在社保 APP 上填信息、上传身份证照片，审核通过就能参保，不用跑线下。

2. 第二步：怎么选缴费档次？选高还是选低？

答：按 “收入和预算” 选，别盲目选高或选低：

• 预算有限（月收入 5000 以下）：选最低或次低基数，先保障 “有参保记录”，以后收入高了再调整；
• 收入稳定（月收入 8000-15000）：选中间基数，平衡当下负担和未来待遇；
• 高收入（月收入 2 万以上）：选高基数，多交多领，以后养老金能更高，医保账户余额也多。

不过话说回来，缴费档次每年能改一次（大多在 7 月基数调整时），要是今年选低了，明年收入高了，能改成高档次，不用一直固定一个档次，这点很灵活。

3. 第三步：怎么缴费？会忘交吗？

答：大多是 “银行代扣”，很少需要自己手动交，步骤如下：

1. 办理参保时，把银行卡给工作人员，签订 “代扣协议”；
2. 每月固定日期（比如 15 号 - 25 号），银行会自动从卡里扣保费；
3. 扣钱后会收到短信提醒（需要在社保 APP 里设置），也能在 APP 上查缴费记录。

怕忘交的话，提前在银行卡里存够钱，比如每月 1 号存够当月费用，就不用担心扣不到；要是偶尔忘了，逾期 1-2 个月也能补交，不会影响参保记录，只是可能会收点滞纳金（很少，几十元），小编朋友之前忘交过 1 个月，补交时只多交了 5 元滞纳金。

4. 问：要是交了几年不想交了，能退钱吗？

答：一般不能退！除非出现 “出国定居”“参保人去世”“重复参保” 这几种特殊情况，才能退个人缴纳的部分（灵活就业养老保险 20% 里，8% 进个人账号，12% 进统筹账号，只能退 8% 的部分），统筹账号的钱退不了。
所以小编建议，一旦开始交，尽量别断交、别退保，不然之前交的钱大部分退不回来，很亏；要是暂时交不起，能断交，以后补交（部分地区允许补交，部分地区不允许，得查当地政策），补交后缴费年限能累计，不会清零。

四、避坑提醒：灵活就业交社保，别踩这 2 个坑！

很多人第一次交，容易犯小错，小编总结 2 个常见坑，一定要避开：

1. 坑 1：相信 “挂靠单位交五险一金”，花冤枉钱

答：别挂靠！很多机构说 “能帮灵活就业人员挂靠单位交五险一金”，要收手续费（每月几百元），其实风险很大 —— 挂靠是违规的，一旦被查，参保记录可能被取消，交的钱也退不回来；而且挂靠单位会让你承担 “单位 + 个人” 的全部费用，比灵活就业自己交两险贵很多，比如挂靠交五险每月要 3000 元，自己交两险只要 1500 元，没必要花这冤枉钱。

2. 坑 2：断交后不管，以为能随便补

答：不是所有地区都能补！部分城市（比如北京、上海）不允许灵活就业人员补交断交的社保，断交几个月，缴费年限就少几个月，以后养老金会少；就算能补交，也要交滞纳金，还得跑线下办理，麻烦。所以尽量别断交，要是实在交不起，先办理 “暂停参保”，以后有钱了再续交，比断交后补交方便。

五、最后说句心里话

小编觉得，灵活就业人员交社保，虽然只能交两险，费用全自己承担，但能保障基本的养老和医疗，特别有必要。不管是做自由职业、开小店，还是在家做兼职，都建议参保，别等老了没养老金、看病没报销才后悔。
要是你还没参保，先去当地社保中心或 APP 上查下缴费参数，算下自己能承担的费用，尽快办理；要是已经参保，记得每月存够钱，别断交。希望今天的内容能帮到你，灵活就业也能有稳稳的保障！