开家用车的朋友怕保费白花，想知道人保车险性价比高不高；开新能源车的总担心电池没保障，纠结人保能不能保全；开老车的更慌，怕年限久了人保拒保；就连开豪车的也犯嘀咕，高额保费到底值不值 —— 不管你开啥车，选车险时都会问 “中国人保车险怎么样？不同车型投保划算吗？”。今天小编就针对家用燃油车、新能源车、老车、豪车这几种常见车型，把人保车险的保障、保费、划算度掰开了说，全是实在话，一起往下看吧！

一、先搞清楚：人保车险的基础保障，所有车型都能覆盖到吗？

不管啥车型，车险得先保 “刚需”，比如撞了人、蹭了车、车坏了能不能赔。很多人担心 “我这车型特殊，人保会不会不保？”，其实小编了解下来，人保的基础保障覆盖挺全的，但不同车型得选对险种。

1. 人保的基础保障都包含啥？比如车损险、三者险这些，所有车型都一样吗？

人保的基础保障跟大多数公司一样，必买的是交强险，商业险里核心的是车损险和三者险。现在人保的车损险很省心，不管是家用车、新能源车还是老车，只要买了车损险，玻璃单独碎了、车被淹了、自燃了都能赔，不用再单独买附加险 —— 这点对新手很友好，不用纠结漏买啥。
不过有个小区别：新能源车的车损险里，会单独列明 “电池保障”，比如电池进水、碰撞损坏都能赔；但老车的车损险，会根据车龄调整保额，比如 10 年的老车，保额会比新车低一些，这是因为老车残值低了。那豪车呢？豪车的车损险保额能给到几百上千万，只要车况没问题，人保也能保，这点不用太担心。

2. 会不会有车型被人保拒保？比如车龄超 10 年的老车，或者冷门新能源车？

小编问过人保客服，也跟几个老车主聊过，目前没听说过正常车况的车被拒保的情况。比如小编邻居有辆 12 年的老捷达，去年还在人保买了车损险 + 100 万三者险，保费才 2800 多；还有朋友开冷门的新能源车，人保也给保了电池，没说 “不保冷门车”。
但这里要注意：如果老车车况太差，比如车身有大面积锈蚀、发动机有故障，人保可能会要求先修车再投保；新能源车要是过了厂家质保，人保可能会让做个电池检测，确认没问题再保。所以不是 “年限久就拒保”，主要看车况，这或许暗示人保对老车投保政策相对宽松，不是只看年限不看实际情况。

3. 要是车型特殊，比如改装车、营运车，人保能保吗？该怎么办呢？

改装车得看改了啥，比如只是换了轮毂、贴了车膜，人保能保；但要是改了发动机、底盘，就得提前跟客服说，不然出了事可能不赔。营运车（比如网约车）也能保，人保有专门的 “营运车险”，就是保费比私家车贵点，毕竟营运车开得多，风险高。
但有些朋友想要给改装车保 “改装件”，该怎么办呢？可以加保 “新增设备险”，比如改了音响、包围，加这个险就能赔，不过得提供改装发票，证明改装件的价值，这点大家要记好。

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二、家用燃油车投保：人保划算吗？一年保费大概多少？

家用燃油车是最常见的车型，大家最关心 “花多少钱、能保多少”，小编以 10 万级（比如卡罗拉、朗逸）和 20 万级（比如凯美瑞、帕萨特）为例，说说人保的投保情况。

1. 10 万级家用车：人保的保费大概多少？选哪些险种划算？

小编有个朋友开 10 万级的卡罗拉，去年在人保投保的是 “交强险 + 车损险 + 200 万三者险”，一年保费 3200 多。他没出过险，今年续保还打了 8 折，只要 2500 多，小编觉得挺划算的 —— 毕竟 200 万三者险能覆盖大部分事故，车损险也能保剐蹭、撞墙这些常见情况。
有人会问：“10 万级的车，能不能只买交强险 + 三者险，不买车损险？” 小编不建议这样，家用车平时开得多，小剐蹭难免，自己修一次也得几百块，车损险一年才 1000 多，比自己修车划算。除非你车龄超 8 年，残值很低，或者开车特别小心，好几年没出过险，那可以考虑，但新手千万别省这个钱。

2. 20 万级家用车：人保的保费会贵很多吗？保障要不要升级？

20 万级的车，保费会比 10 万级的高一点，但也没贵太多。小编同事开 20 万的凯美瑞，投保 “交强险 + 车损险 + 300 万三者险 + 车上人员险（每座 10 万）”，一年保费 4500 左右。他说 “20 万的车修起来贵，车损险不能省；300 万三者险是怕撞了豪车，200 万不够赔”，这点小编很认同，车越贵，三者险保额越要往上提。
不过话说回来，20 万级的车要是开了 5 年以上，车损险保额会降，保费也会跟着少点。比如同事的车开了 6 年，今年车损险保费比去年少了 200 多，人保会根据车的残值调整，不会一直按新车价算保费，这点还挺合理的。

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三、新能源车投保：人保的保障够不够？保费比燃油车贵多少？

新能源车最让人担心的是 “电池保障” 和 “保费”，很多人说 “新能源车险贵得离谱”，那人保到底怎么样呢？

1. 新能源车的电池，人保能保全吗？比如进水、衰减这些情况？

小编表姐开的是比亚迪汉，去年在人保投保的新能源车险，她专门问了电池保障 —— 只要是碰撞、暴雨进水、正常使用中的故障导致电池损坏，都能赔；但电池衰减不在保障里，因为衰减是正常损耗，所有公司都不赔，这点大家要清楚，不是人保单独这样。
她去年夏天车被暴雨淹了，电池进水，人保定损后赔了 8 万多，修得很彻底，现在开着没啥问题。所以担心电池的朋友不用慌，人保的新能源车险把电池算在车损险里，不用额外买，这点比有些小公司强，那些公司还得单独加 “电池险”，又多花钱。

2. 新能源车投保人保，保费比燃油车贵多少？划算吗？

确实会贵一点，但没贵到离谱。小编做了个对比，同样是 20 万级的车，新能源车（比亚迪汉）和燃油车（凯美瑞）投保 “交强险 + 车损险 + 200 万三者险”，人保的保费差大概 800-1000 块：比亚迪汉一年大概 5500，凯美瑞大概 4500。
为啥贵呢？因为新能源车的电池维修成本高，比如换一块电池要十几万，保险公司风险大。但小编觉得划算，毕竟电池要是真坏了，自己修根本承担不起，花 1000 多买个保障，值了。不过至于人保针对不同品牌新能源车的具体保费计算系数差异，比如特斯拉和比亚迪的保费为啥有几百块差距，具体机制待进一步研究，大家投保时可以让客服算清楚。

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四、老车 / 豪车投保：人保会不会拒保？性价比如何？

老车怕拒保，豪车怕保费高，这两种车型投保得更仔细，小编也问了不少车主，整理了真实情况。

1. 车龄超 8 年的老车：人保能保车损险吗？保费划算吗？

小编邻居的捷达车龄 12 年，去年在人保买了车损险，保费 1800 多，保额 5 万（车的残值大概 6 万），他说 “平时就开着代步，车损险能保个剐蹭、小事故就行，1800 块不贵，比自己修车划算”。还有个朋友的车龄 10 年的本田飞度，人保也给保了车损险，保费 2000 左右。
所以老车能保车损险，就是保额会降，保费也跟着降，性价比还可以。但要是车龄超 15 年，人保可能只保交强险和三者险，车损险不给保了，毕竟车太老，维修价值低，这点大家要提前问清楚。

2. 百万级豪车：人保能保高额车损险吗？保费得多少？

小编认识一个开奔驰 S 级的朋友，他的车在人保投保了 “交强险 + 车损险（保额 120 万）+500 万三者险”，一年保费大概 2.5 万。他说 “豪车修起来太贵，比如一个大灯就 10 万，车损险必须保足；500 万三者险是怕撞了其他豪车，300 万不够赔”。
人保能保高额车损险，只要车况没问题，保额能给到车的实际价值。虽然保费高，但对豪车来说，保障到位比省钱重要，万一出事故，几十万的维修费自己掏根本扛不住，所以还是划算的。

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五、不同车型投保人保对比表 & 小编的最终建议

为了让大家更清楚，小编整理了一张不同车型投保人保的对比表，都是真实案例数据，大家可以参考：

车型类型	推荐保障组合	年均保费（参考）	核心划算点	注意事项
10 万级家用燃油车	交强险 + 车损险 + 200 万三者险	2500-3500 元	保费低，覆盖日常风险	新手别省车损险
20 万级家用燃油车	交强险 + 车损险 + 300 万三者险 + 车上人员险	4000-5000 元	三者险保额足，保车上人	车龄超 5 年保费会降
20 万级新能源车	交强险 + 新能源车损险 + 200 万三者险	5000-6000 元	含电池保障，不用额外买	提前做电池检测（过质保）
8-12 年老旧燃油车	交强险 + 车损险（低保额）+100 万三者险	2000-3000 元	保基础风险，保费不贵	车龄超 15 年可能不保车损
百万级豪车	交强险 + 高额车损险 + 500 万三者险	2-3 万元	保额足，覆盖高额维修	找专属顾问定制方案

最后小编给大家几个建议：家用燃油车优先选 “车损险 + 200 万三者险”，性价比最高；新能源车一定要确认电池在保障里，别漏了；老车要是车况好，尽量保车损险，小事故能省不少钱；豪车别贪便宜降保额，保障够才安心。
总的来说，人保车险对不同车型的覆盖挺全的，保费也在合理范围，没有明显的 “坑”。大家投保时别只看价格，先想清楚自己车型的 “刚需保障”，再跟人保客服聊，让他们给你算具体保费，这样就能知道划不划算了。希望这篇分析能帮到你！