“我的车泡水里了，保险到底会不会赔？”“现在该打电话还是先拖车？” 暴雨过后，小区车主群里全是这类问题。其实不光暴雨，洗车时操作不当、路过积水坑，都可能让车 “喝水”。可真遇到这种事，多数人都慌了神，不知道保险赔不赔、该咋处理。别再纠结了！今天就把汽车泡水保险的赔付情况和处理步骤讲明白，看完你就知道该咋办。

一、先给答案：汽车泡水，保险到底会不会赔？

最关键的，得看你买了啥保险？

买了车损险的话，多数情况会赔。2020 年车险改革后，车损险里已经包含了 “发动机涉水险”，也就是说，只要你买了车损险，车子泡水的损失基本能覆盖；要是只买了交强险或第三者责任险，那肯定赔不了，因为这俩不管车辆自身损失。

没买车损险，车子被淹了就没辙了吗？

也不是。如果是别人的责任导致泡水，比如停车场没做好排水，那可以找责任方索赔；但要是自然原因或自己不小心，没买车损险的话，就只能自己掏钱修了。小编邻居去年没买车损险，车被淹后修了三万多，肠子都悔青了。

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二、哪些情况保险会赔？哪些情况不赔？

车子停在路边被淹了，保险会赔吗？

会赔。这种 “静态泡水” 是最常见的，只要买了车损险，不管是停在小区、路边还是停车场，被雨水、洪水淹了，保险都会赔。记得别动车，先拍照留证。

开车时掉进积水里，保险会赔吗？

分情况：

• 进水后熄火，没再打火，这种情况保险会赔；
• 要是熄火后强行二次打火，导致发动机损坏，这部分保险不赔，因为属于 “人为扩大损失”。

小编见过有人不信邪，觉得能把车开出来，结果二次打火导致发动机报废，保险公司只赔了车身损失，发动机维修费花了四万多，全得自己扛。

哪些情况就算买了车损险，保险也不赔？

• 车子没按时年检，不管啥原因泡水都不赔；
• 泡水后超过 48 小时才报案，保险公司可能拒赔或少赔；
• 车内的贵重物品，比如电脑、包包被泡坏了，保险不赔（这得靠专门的财物险，一般人很少买）。

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三、一张表格看清：不同场景的赔付情况

泡水场景	保险是否赔付	备注
停车被淹（未二次打火）	赔	车损险覆盖全部合理损失
行车进水熄火（未二次打火）	赔	包括发动机损失
二次打火导致发动机损坏	部分赔	车身损失赔，发动机损失不赔
未买车损险	不赔	可找责任方索赔
未年检车辆泡水	不赔	年检是保险赔付的前提

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四、车子泡水后，正确的处理步骤是啥？

第一步：千万别动车，先做这两件事

• 拍照留证，从不同角度拍车子泡水的位置、积水深度，最好能拍到周围环境，证明是自然原因或意外；
• 打保险公司报案电话，比如平安 95511、人保 95518，说清楚车子位置和情况，让他们派查勘员过来。

第二步：等查勘员还是先拖车？

等查勘员来看过再拖。保险公司查勘员需要现场定损，自己擅自拖车可能破坏现场，影响赔付。可以让保险公司安排拖车，这笔费用保险会承担，不用自己掏钱。

第三步：定损和维修要注意啥？

• 维修厂最好选保险公司合作的，这样定损、维修流程更顺，不用自己垫钱；
• 拿到定损单后，仔细看清楚哪些零件换、哪些修，有疑问当场问清楚，别稀里糊涂签字；
• 维修过程中，让维修厂多拍照片，保留好更换零件的旧件，免得后期有纠纷。

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五、常见问题解答

车子泡得很严重，维修费用比车还贵，保险会怎么处理？

这种情况会按 “全损” 处理。保险公司会按车子当前的实际价值赔付，比如你的车现在值 8 万，就赔 8 万（扣除折旧），车子归保险公司处理。这时候别纠结修不修，全损赔付可能更划算。

泡水车修好了，以后卖车贬值，这部分损失保险赔吗？

不赔。保险只负责维修费用，车辆贬值属于 “间接损失”，不在赔付范围内。所以平时停车尽量选地势高的地方，能躲就躲。

租的车泡水了，保险会赔吗？

只要租车公司买了车损险，保险公司会赔维修费用，但租车期间的租金可能得自己出，具体看租赁合同咋写。小编建议租来的车更要小心，别冒险过积水。

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六、小编的几点实用建议

1. 一定要买车损险，别省那几百块钱，真遇到泡水车，修一次可能就几万块，车损险能帮大忙；
2. 暴雨天尽量别开车，非要开的话，遇到积水别逞强，水深超过半个车轮就别过了；
3. 记住 “不启动、快报案、等定损” 这九个字，这是处理泡水车的关键；
4. 平时可以给车买个涉水险附加险（虽然车损险已包含，但部分老保单可能需要单独买），心里更踏实。

其实汽车泡水保险的赔付没那么复杂，关键是买对保险、处理得当。遇到这种事别慌，按步骤来就行。希望大家都用不上这些知识，但真遇到了，也能从容应对，把损失降到最低。