刚提了 10 万左右的家用轿车，4S 店说保险一年要 6000 多；朋友开 20 万的 SUV，却说他一年保险才 5000 出头；还有人买了豪华车，光交强险加三者险就快 1 万了 —— 咱们买车后算保险钱时，是不是总被这些差异搞懵？不知道自己的车到底该花多少钱，也怕选多了投保项目浪费钱，选少了又没保障。别慌，今天小编就把不同车型的保险价格、不同投保项目的费用明细都理清楚，还有大家常问的问题也一一解答，一起往下看吧！省得你再为保险价格的事犯愁。

一、基础问题：汽车保险分哪几类？为啥不同车型价格差这么多？

先把最核心的基础逻辑搞懂，知道保险的 “基本盘” 是什么，后面看价格明细才不会糊涂。

• 问：汽车保险一年的钱，主要花在哪些险种上？是不是所有车都要交一样的？
  答：主要分两类，交强险和商业险，交强险是必须交的，不交没法上牌；商业险是自愿买的，但大部分车主都会买。价格肯定不一样，交强险是国家规定的固定价，看车型和座位数；商业险就灵活了，看你选的项目（比如三者险、车损险）、保额，还有车型的价格、维修成本。小编之前帮朋友算过，他的 5 座家用轿车，交强险一年 950 块；另一个开 7 座 SUV 的朋友，交强险就变成 1100 块，光交强险就差了 150。
  
• 问：为啥同样是家用车，10 万的和 20 万的保险价格差好几千？核心原因在哪？
  答：最主要是商业险里的车损险不一样。车损险是按车辆实际价值算的，10 万的车，车损险一年大概 1500-2000 块；20 万的车，车损险就得 2500-3000 块，这一项就能差出 1000 多。还有维修成本，20 万的车零件更贵，保险公司赔付风险高，保费自然就涨了。身边有个车主，开 15 万的轿车和开 25 万的 SUV，同样买了 “交强险 + 200 万三者险 + 车损险”，前者一年 4500，后者要 6000，差就差在车损险上。
  
• 问：交强险的价格是固定的吗？不同车型的交强险一年多少钱？
  答：不是完全固定，看车型和座位数，还跟出险次数挂钩（没出险会逐年优惠）。比如 5 座家用轿车，首年交强险 950 块；6-8 座的 SUV 或 MPV，首年 1100 块；货车就更贵了，比如 2 吨以下的货车，首年 1200 块。要是连续 3 年没出险，5 座车的交强险能降到 665 块，能省不少钱。但要是一年出险 3 次以上，下一年交强险还会涨价，这点得注意。
  

二、场景问题：不同车型的保险一年多少钱？投保项目加加减减后怎么算？

这部分是重点！把常见车型的价格明细列出来，再讲不同投保项目怎么影响总价，你对照自己的车就能大概算出钱。

1. 不同车型的 “交强险 + 基础商业险” 价格明细（首年，未出险）

先给大家列个表格，都是市面上最常见的车型，投保项目选的是 “交强险 + 200 万三者险 + 车损险”（大部分车主的选择），价格是小编整理的近期市场平均价，供大家参考：

车型类型	车辆价格区间	座位数	交强险（元）	200 万三者险（元）	车损险（元）	一年总费用（元）
家用轿车（经济型）	5-10 万	5 座	950	800-1000	1500-2000	3250-3950
家用 SUV（主流型）	10-20 万	5 座	950	900-1200	2500-3200	4350-5350
豪华轿车 / SUV	20-50 万	5 座	950	1100-1500	3500-5000	5550-7450
7 座 MPV	10-25 万	7 座	1100	1000-1300	2800-3800	4900-6200

• 问：要是我想多买个座位险，或者把三者险降到 100 万，价格会怎么变？
  答：很容易算！比如 10-20 万的 SUV，原本 200 万三者险是 900-1200，降到 100 万的话，能少 200-300 块，变成 700-900；要是加 5 座的座位险（每座 1 万保额），一年大概加 200-300 块，总费用就从 4350-5350 变成 4550-5650。小编邻居的车是 15 万 SUV，原本买的 “交强险 + 100 万三者险 + 车损险”，后来想加座位险，问了保险公司，加完一年多花 260 块，不算贵。
  
• 问：我是老车主，车开了 5 年，保险价格会比新车便宜多少？
  答：能便宜不少！一方面是车损险，5 年的车贬值后，实际价值降了，车损险能比新车时少 30%-40%，比如新车时车损险 3000，5 年后可能只要 1800-2100；另一方面是没出险的话，交强险和商业险都会有折扣，连续 5 年没出险，商业险能打 3-4 折。有个开了 6 年 10 万轿车的朋友，一年保险才 2800，比新车时便宜了快 1500。
  
• 问：想知道自己车型的准确保价，该去哪里查？怎么查才靠谱？
  答：最靠谱的是找 3 家以上保险公司报价对比。可以先在 “中国保险行业协会” 官网查当地的保险基准价，心里有个底；然后联系保险公司的代理人，比如人保、平安、太平洋的，报上自己的车型、车龄、出险次数，让他们出详细报价单；也可以在保险公司的 APP 上自助算价，输入车辆信息和想投的项目，就能出大概价格。别只看一家，多对比两家，能省几百块是几百块。
  

三、解决方案：只买交强险够不够？投保项目选多了浪费该怎么办？

很多人纠结 “买多少才够”，怕不够赔，又怕花冤枉钱，这部分就讲清楚这些问题的解决方案。

• 问：要是图便宜只买交强险，不买商业险，会怎么样？够不够用？
  答：绝对不够！交强险的赔付额度特别低，比如撞了别人的车，财产损失最多赔 2000 块，要是把对方的豪华车撞坏了，修一下要 10 万，剩下的 9 万多都得自己掏；要是撞伤人，医疗费最多赔 1.8 万，远超这个数的话，也得自己承担。小编之前听说过一个车主，只买了交强险，撞了行人花了 5 万医疗费，自己掏了 3.2 万，后悔死了。所以除非是快报废的旧车，不然一定要买商业险，至少把三者险配上。
  
• 问：投保项目选多了，比如又买车损险又买划痕险，是不是浪费钱？该怎么减？
  答：得看车的情况！现在车损险已经包含划痕险、玻璃单独破碎险了，再单独买划痕险就是浪费，能省掉这部分钱。要是你的车是旧车，车损险价格已经很低，而且你开车很小心，也可以考虑不买车损险，只买三者险和座位险，能省不少。比如开了 8 年的 5 万旧车，车损险一年才 800 多，但要是你觉得车不值钱，撞了自己修也花不了多少，就可以不买，把钱花在提高三者险保额上（比如从 100 万升到 200 万）。
  
• 问：要是一年没出险，下一年保险能便宜多少？要是出险了，会涨多少？该怎么避免涨价？
  答：没出险的话，优惠力度挺大的。交强险连续 1 年没出险降 10%，连续 2 年降 20%，连续 3 年降 30%；商业险连续 1 年没出险打 5-6 折，连续 2 年没出险打 4-5 折，连续 3 年没出险打 3-4 折。但要是出险了，1 次出险下一年商业险可能涨到 7-8 折，2 次出险可能涨到 9-10 折，3 次以上可能就没折扣了，甚至被保险公司拒保。所以小剐小蹭（比如修一下只要 500 块）别报保险，自己修更划算，能保住下一年的优惠。
  

不同投保组合的价格对比（以 15 万 5 座 SUV 为例，首年未出险）

为了让大家更清楚怎么选投保项目，小编再做个对比表，看看不同组合的价格差异，你可以根据自己的需求选：

投保组合	包含险种	一年总费用（元）	适合人群
基础保障型	交强险 + 100 万三者险	2050-2450	老司机、旧车，开车小心的车主
主流实用型	交强险 + 200 万三者险 + 车损险	4350-5050	大部分家用车主，新手或新车
全面保障型	交强险 + 200 万三者险 + 车损险 + 座位险（每座 1 万）	4550-5350	经常载家人朋友，注重全面保障的车主

小编的个人建议：算保险钱时，记住这 3 点准没错

最后跟大家说点我的心得，算汽车保险一年多少钱，不用太复杂，记住 3 点就行。第一是先定 “必买项”，交强险 + 200 万三者险是底线，不管什么车都得有，这是应对重大事故的保障；第二是根据车的情况选车损险，新车、贵的车一定要买，旧车、便宜的车可以酌情考虑；第三是多对比报价，别只听 4S 店或一家保险公司的，多问两家，同样的保障内容，价格可能差 500-1000 块。
还有，别为了省小钱降保额，比如把三者险从 200 万降到 100 万，虽然能省 200 多块，但现在路上豪车多，万一出事不够赔，反而亏大了。希望这篇价格明细和解答能帮到你，选到合适的保险，既不浪费钱又有足够保障！