给孩子买了阳光金娃娃，每年交 1 万交了 3 年，现在家里急用钱想退保，翻遍保单也不知道能拿回来多少；问业务员说 “大概能拿 1 万 8”，自己算着交了 3 万，这就要亏 1 万 2—— 阳光金娃娃退保能拿多少钱？是不是所有情况退保都要亏？很多家长都遇到过这种两难局面，今天小编就教大家怎么算退保损失、走退保流程，还会分享避损失的小技巧，一起往下看吧！

一、基础问题：阳光金娃娃退保，到底能拿什么钱？为啥不是交多少拿多少？

先搞懂退保能拿的钱到底是什么，别以为 “交了多少就能退多少”，这里面有门道。

1. 问：阳光金娃娃退保，拿到的钱是自己交的保费吗？

答：不是！退保能拿的是 “保单现金价值”，不是已交总保费。你交的保费会先扣掉 “初始费用”（比如第一年交 1 万，要扣 5000 块的手续费）、“保障成本”（给孩子提供重疾、身故保障的费用），剩下的钱才会进入万能账户变成现金价值，所以前期退保肯定拿不到交的全款。小编邻居第一年交了 1 万，想退保只拿到 5200 块，就是因为扣了初始费用，当时他还跟业务员吵了一架，后来才知道所有万能险都有这笔费用。

2. 问：现金价值怎么查？保单上没有怎么办？

答：有 3 个简单方法查，小白也会：

• 看纸质保单：翻开保单正文，找 “现金价值表”，上面会写清楚 “第 1 年、第 3 年、第 5 年” 对应的现金价值；
• 用阳光保险 APP：登录后点 “我的保单”，选阳光金娃娃，里面有 “实时现金价值”，能看到当前能退多少钱；
• 打客服电话：拨 95510，报身份证号和保单号，客服会告诉你当前现金价值。
  小编的纸质保单丢了，就是用 APP 查的，输入账号密码，10 秒就看到了，很方便。

3. 问：很多人觉得退保只能拿现金价值，或许暗示还有特殊情况能多拿？

答：有特殊情况！只有 “犹豫期内退保” 能拿全款 —— 投保后 15 天内是犹豫期，这时候退保，保险公司会把你交的保费全退回来，不扣任何费用。比如你刚交了 1 万，犹豫期内想退，就能拿回 1 万；但过了犹豫期，就只能按现金价值退了。小编同事去年投保，第 10 天觉得不合适，犹豫期内退保，全款拿回来了，没亏一分钱。

二、场景问题：退保损失怎么算？不同缴费年限，亏多少一看就懂（附表格）

算清损失才知道要不要退，小编整理了不同缴费年限的损失表，对着算就行。

1. 先搞懂损失计算公式：一点都不复杂

退保损失 = 已交总保费 - 当前现金价值
比如交了 3 年，每年 1 万，已交总保费 3 万，当前现金价值 1 万 8，损失就是 30000 - 18000 = 12000 元，相当于亏了 40%。

2. 阳光金娃娃退保损失对比表（10 万保额，年交 1 万）

缴费年限	已交总保费（元）	当前现金价值（元）	退保损失（元）	损失比例	小编点评
1 年	10000	5200	4800	48%	亏最多！刚交 1 年就退，一半保费没了
3 年	30000	18500	11500	38%	还是亏不少，尽量别退
5 年	50000	48000	2000	4%	快回本了，退了不划算
10 年	100000	105000	-5000	盈利 5%	反而赚了，这时候退才不亏

3. 自问自答：交了 5 年，现金价值 4 万 8，已交 5 万，要不要退？

答：别退！这时候只亏 2000 块，再等 1-2 年，现金价值就能超过已交保费，到时候退不仅不亏，还能赚点。小编朋友交了 5 年，当时想退，算完损失后没退，第 6 年现金价值涨到 5 万 2，比已交保费多 2000，后来没急用钱就一直放着，现在第 8 年现金价值已经 6 万 5 了。

4. 不过话说回来，就算知道退保会亏，要是家里实在急用钱，也不能硬扛着不交保费

这时候可以先试试 “减保”—— 取部分现金价值救急，比如现金价值 4 万 8，取 2 万出来，剩下的 2 万 8 还在账户里增值，比全退亏 2000 强多了。小编姑姑去年急用钱，就取了 2 万，剩下的钱现在还在涨，她说 “幸好没全退，不然亏大了”。

三、场景问题：阳光金娃娃退保流程怎么走？线上线下都教你，不跑冤枉路

知道能退多少钱后，就该走流程了，线上线下两种方式，选方便的来。

1. 线上退保：在家就能操作，3-5 天到账（详细步骤）

详细的设置方法，一起看看吧：

1. 下载 “阳光保险” 官方 APP，用投保时的手机号登录（别下错 APP，认准蓝色图标）；
2. 首页点 “我的保单”，找到 “阳光金娃娃少儿两全保险”，点进去；
3. 往下滑找 “保单服务”，选 “退保申请”，填退保原因（随便选，比如 “资金周转”）；
4. 上传资料：本人身份证正反面照片（要清晰，别反光）、本人名下的银行卡照片（储蓄卡，别用信用卡）；
5. 提交申请后，等保险公司审核，一般 3 个工作日出结果，审核通过后，钱会打到你填的银行卡里。
   小编去年帮妈妈线上退保，全程用了 10 分钟，第 3 天钱就到账了，比跑网点方便多了。

2. 线下退保：适合不会用手机的长辈，要带齐资料

1. 先打客服电话（95510），问清楚家附近的阳光保险网点地址（别跑错，有些网点只办财险，不办寿险）；
2. 带齐资料：本人身份证、孩子的户口本（投保人是父母，孩子未成年要带）、阳光金娃娃保单（丢了也没事，网点能查到电子保单）、本人银行卡；
3. 到网点后，找工作人员说 “要退阳光金娃娃”，他们会给你一张 “退保申请表”，按要求填（姓名、保单号、银行卡号这些别填错）；
4. 把填好的表和资料交给工作人员，他们会核对信息，没问题的话会给你一张 “受理回执”；
5. 回家等审核，一般 5 个工作日内，钱会打到银行卡里，到账后会有短信提醒。

3. 问：退保后，孩子的保障什么时候失效？

答：审核通过的当天，保障就失效了。比如你 1 号提交退保申请，3 号审核通过，3 号之后孩子就没有重疾、身故保障了。要是还想给孩子保，得赶紧买新的保险，别断了保障。小编邻居退保后，隔了半个月才买新保险，这期间就没保障，后来想想都后怕。

四、解决方案：怎么减少退保损失？3 个方法亲测有效，别盲目退

能不退就不退，实在要退，用这些方法少亏点。

1. 方法 1：犹豫期内退保，没损失（最推荐）

要是刚投保没多久，还在 15 天犹豫期内，觉得不合适就赶紧退，能拿回全部保费。小编之前帮同事看保单，发现业务员多给她加了没必要的附加险，她在犹豫期内退保，全款拿回来，还重新买了更划算的。

2. 方法 2：保单贷款，不用退保还能拿钱

要是急用钱，别直接退保，试试 “保单贷款”—— 能贷现金价值的 80%，利息比网贷低（年化 4% 左右），6 个月内还上就行，保单还能继续保留，现金价值也能继续涨。比如现金价值 1 万 8，能贷 1 万 44，用 3 个月利息才 144 元，比退保亏 1 万 2 强太多。小编表哥去年急用钱，就贷了 1 万 5，还上后保单没受影响，现在现金价值还涨了。

3. 方法 3：减保取部分钱，剩下的继续增值

比如现金价值 4 万 8，急用钱取 2 万，剩下的 2 万 8 还在账户里按 3%-4% 的利率涨，比全退亏 2000 划算。减保流程和退保差不多，在 APP 上点 “减保申请”，填金额就行，一般 1-2 天到账。小编朋友去年取了 1 万 5 给孩子交学费，剩下的钱现在已经涨到 3 万 2 了。

4. 主动暴露 1 个知识盲区

关于阳光金娃娃退保后，之前交的保费里扣的 “保障成本” 能不能部分退还，具体机制待进一步研究，小编咨询过客服，他们只说 “按现金价值退，保障成本不退”，要是有懂的朋友，也可以在评论区分享下。

小编的真心话

阳光金娃娃退保能拿多少钱？关键看现金价值，前期退肯定亏，交满 10 年基本能回本。能不退就别退，实在要退，优先选保单贷款或减保，别盲目全退。
小编觉得，给孩子买保险是长期事，投保前一定要想清楚，别跟风买；要是交了几年想退，先算清楚损失，用对方法少亏点。希望这些内容能帮到大家，别因为退保亏太多钱，也别让孩子断了保障。