小张最近打算买人寿险，打开保险 APP 一看，同样是 100 万保额，25 岁的同事一年交 800 多，自己 30 岁却要 1100 多；更懵的是，换成 50 万保额，价格又变成 600 多 —— 人寿险一年到底交多少钱啊？不同年龄、不同保额，费用差这么多，不弄清楚很容易买贵或买错。今天咱们就把讲透，用表格列明白费用，再拆解影响价格的因素，帮你不花冤枉钱，一起往下看吧！

一、先明确：人寿险分 3 类，价格差得不是一点半点

很多人问 “人寿险一年多少钱”，其实得先看你买的是哪种 —— 定期寿险、终身寿险、年金险，这三类价格天差地别，先搞清楚类型，才好算费用。

1. 定期寿险：最便宜，适合大多数家庭

定期寿险只保固定年限（比如 10 年、20 年，或保到 60 岁），到期没出险，保费不返还。但它价格特别低，花小钱能扛大责任，适合有房贷、养娃的家庭支柱。比如 25 岁男性买 100 万保额，保到 60 岁，一年才 800 多，30 岁买也才 1100 左右，性价比很高。

2. 终身寿险：价格高，适合财富传承

终身寿险保一辈子，不管啥时候身故都能赔，还能累积现金价值（相当于 “储蓄功能”），适合想给孩子留钱、有长期储蓄需求的人。但价格比定期寿险贵 10 倍以上，比如 30 岁男性买 100 万保额，一年要 1.5 万 - 2 万，交 10 年总保费就得 15 万 - 20 万。

3. 年金险：主打养老，价格看缴费计划

年金险是 “先存钱，后领钱”，年轻时每年交一笔钱，退休后每年领养老金，适合规划养老。价格不固定，看你选的 “年交金额” 和 “缴费年限”，比如每年交 5 万，交 10 年，总保费 50 万；也能每年交 1 万，交 20 年，总保费 20 万，灵活度高，但每年缴费金额通常比定期寿险高。

自问自答：为啥定期寿险和终身寿险价格差这么多？

因为保障时间和功能不一样！定期寿险只保几十年，很多人到期后没出险，保险公司不用赔钱，成本低，所以保费便宜；终身寿险保一辈子，早晚都要赔，而且有现金价值增长，保险公司要承担更长时间的风险和收益责任，成本高，保费自然就贵了。

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二、2025 年人寿险费用表：不同年龄 + 保额，一目了然

小编整理了 2025 年主流人寿险产品的费用，选的都是高性价比款，大家可以对照自己的情况算一算（注：以下均为健康人群保费，有疾病可能会加价或拒保）。

表 1：定期寿险费用（保至 60 岁，交 30 年，不同年龄 / 保额）

年龄	50 万保额（年交）	100 万保额（年交）	150 万保额（年交）	200 万保额（年交）
25 岁（男）	420 元	830 元	1250 元	1660 元
25 岁（女）	380 元	750 元	1120 元	1490 元
30 岁（男）	550 元	1090 元	1630 元	2170 元
30 岁（女）	500 元	990 元	1480 元	1970 元
35 岁（男）	720 元	1430 元	2150 元	2860 元
35 岁（女）	650 元	1290 元	1930 元	2580 元
40 岁（男）	950 元	1890 元	2840 元	3780 元
40 岁（女）	860 元	1710 元	2570 元	3420 元

从表 1 能看出，定期寿险价格随年龄增长明显，25 岁到 40 岁，100 万保额的保费差不多涨了 1 倍；而且同年龄男性比女性贵一点，因为男性身故风险相对高一些。

表 2：终身寿险费用（交 10 年，不同年龄 / 保额）

年龄	50 万保额（年交）	100 万保额（年交）	150 万保额（年交）	200 万保额（年交）
30 岁（男）	8500 元	17000 元	25500 元	34000 元
30 岁（女）	7800 元	15600 元	23400 元	31200 元
35 岁（男）	9800 元	19600 元	29400 元	39200 元
35 岁（女）	9000 元	18000 元	27000 元	36000 元
40 岁（男）	11200 元	22400 元	33600 元	44800 元
40 岁（女）	10300 元	20600 元	30900 元	41200 元

表 2 里，终身寿险价格明显高很多，30 岁男性买 100 万保额，一年要 1.7 万，是同条件定期寿险的 15 倍多；而且年龄越大，涨价越明显，40 岁比 30 岁贵了 30% 左右，所以想买终身寿险，越早买越划算。

表 3：年金险费用（60 岁开始领，不同缴费计划）

缴费计划	年交金额	总保费	60 岁起年领金额（参考）	适合人群
交 10 年，保终身	5 万	50 万	4.2 万元	预算中等，想稳定领养老钱的人
交 10 年，保终身	10 万	100 万	8.5 万元	预算充足，想领高养老金的人
交 20 年，保终身	2 万	40 万	3.5 万元	预算有限，想长期分摊压力的人
交 5 年，保终身	20 万	100 万	8.8 万元	资金充裕，想快速完成储蓄的人

年金险没有 “固定保额”，费用看你选的年交金额，交得越多，退休后领得越多。比如每年交 10 万，交 10 年，60 岁起每年能领 8.5 万，领 20 年就能领 170 万，比总保费还多，适合提前规划养老的人。

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三、影响人寿险价格的 3 个关键因素，别忽略

为啥同样的产品，别人买比你便宜？其实是这 3 个因素在影响价格，弄清楚了能帮你省不少钱。

1. 年龄：越年轻越便宜，差 5 岁差几百

从前面的表格能看出来，年龄是影响价格的最大因素。比如定期寿险 100 万保额，25 岁男 830 元，30 岁男 1090 元，差 5 岁多花 260 元；40 岁男 1890 元，比 25 岁贵了 128%。因为年轻人身体好，身故风险低，保险公司敢定低价；年龄大了，风险高，保费自然涨。所以小编建议，只要有家庭责任（比如买房、结婚），尽早买人寿险，别等年龄大了多花钱。

2. 健康状况：有疾病会加价，严重的会拒保

要是你有高血压、糖尿病、乙肝等疾病，买人寿险时保费可能会 “加价”（比如比健康人贵 20%），甚至被拒保。比如 30 岁男性有轻度高血压，买定期寿险 100 万保额，原本 1090 元，可能要涨到 1300 元；要是有严重心脏病，保险公司可能直接拒保。所以买之前，一定要如实填写健康告知，别隐瞒疾病，不然理赔时会出问题。

3. 缴费年限：选 “长缴” 每年便宜，选 “短缴” 总保费少

缴费年限也会影响年交价格，比如定期寿险 100 万保额，30 岁男：

• 交 30 年：年交 1090 元，总保费 3.27 万；
• 交 20 年：年交 1350 元，总保费 2.7 万；
• 交 10 年：年交 2200 元，总保费 2.2 万。

长缴的话，每年交得少，压力小，适合预算有限的年轻人；短缴的话，总保费少，适合预算充足的人。小编建议，普通家庭选长缴（比如交 30 年），把压力分摊到每年，不影响生活质量；要是你资金充裕，选短缴能省总保费。

自问自答：我有乙肝小三阳，能买人寿险吗？会加价吗？

大部分情况能买！乙肝小三阳属于轻度肝病，很多保险公司都能承保，比如国富人寿、华贵保险的定期寿险，只要肝功能正常，就能按标准保费买，不用加价；要是肝功能异常，可能会加价 10%-30%，具体要看保险公司的核保结果。建议你多试几家公司，对比核保结论，选最划算的。

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四、避坑提醒：算费用时，这 3 个错别犯

1. 别只看 “年交价格”，忽略总保费

有些朋友觉得 “年交便宜就好”，比如选定期寿险交 30 年，年交 1090 元，总保费 3.27 万；要是选交 10 年，年交 2200 元，总保费 2.2 万，虽然年交贵，但总保费少 1 万多。所以算费用时，要同时看年交和总保费，根据自己的预算选，别只盯着年交价格。

2. 别买 “返还型”，保费贵还不实用

有些返还型人寿险宣传 “没出险能返保费”，比如定期寿险返还型，100 万保额保到 60 岁，年交 2500 元，比消费型贵 1.3 倍；要是到期没出险，能返已交保费的 120%（比如交 30 年返 9.8 万）。但其实，把多花的保费存银行，利息都比返还的多，而且返还型有 “没出险才能返” 的条件，不划算。小编建议，优先选消费型，省钱还实用。

3. 别盲目追求高保额，够用来就行

保额越高，保费越贵，比如定期寿险 200 万保额比 100 万贵 1 倍。其实保额不用选太高，够覆盖家庭负债（房贷、车贷）和未来 5-10 年的生活费就行。比如你有 80 万房贷，孩子 5 岁，需要 10 年生活费 50 万，选 130 万保额就够了，不用非要买 200 万，避免多花冤枉钱。

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结尾：个人心得建议

小编觉得，算清楚人寿险费用，是买对保险的第一步。定期寿险适合大多数家庭，25-30 岁买 100 万保额，一年才 800-1100 元，花小钱能扛大责任；终身寿险适合有财富传承需求的人，越早买越便宜；年金险适合规划养老，根据预算选缴费计划就行。选的时候，别只看价格，要结合自己的年龄、健康状况、家庭需求，算清楚年交和总保费，避开返还型、高保额陷阱。希望大家都能算明白费用，买到性价比高的人寿险，给家人一份踏实的保障！