刚拿到第一个月实习工资，想拿出 500 块试试投资，打开手机银行却懵了 —— 基金和理财页面长得差不多，点进去全是专业术语，到底该点哪个？怕选错了血本无归，又怕错过赚钱机会，新手是不是都有这纠结？今天小编就用大白话给你捋清楚，保证看完就知道咋选。

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一、先搞懂：基金和理财，到底是啥来头？

基金就是 “大家凑钱请专家炒股”？
差不多是这意思。基金是把很多人的钱集中起来，交给基金经理去买股票、债券、银行存款这些东西。你买了基金，就成了这个 “资金池” 的一份子，赚了一起分，亏了也得跟着承担。比如你买 100 块股票基金，相当于间接持有了这只基金买的那些股票。
理财就是 “银行打包好的投资套餐”？
对，咱们常说的理财，大多是银行、证券公司这些机构设计的产品。他们会把钱投到债券、同业存款、信托计划这些地方，然后按约定给你收益。现在理财早就不保本了，但风险一般比股票基金小很多，适合稳重型选手。

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二、核心区别大起底：一张表格看明白

对比项	基金有啥特点	理财有啥特点
风险等级	跨度大，从几乎不亏（货币基金）到可能大跌（股票基金）	大多是低到中低风险（R1-R3 级），亏大钱概率小
收益情况	波动大，好年景赚 30% 不新鲜，差的时候亏 20% 也常见	比较稳，一年大概 3%-5%，很少大起大落
投资门槛	极低，1 块、10 块就能买，学生党也能试	大多 1000 块起步，少数要 5000 块以上
流动性	多数灵活，货币基金当天卖第二天到账	多数是封闭期，买了没到期取不出来
手续费	申购、赎回可能收手续费，部分基金有管理费	大多不收申购费，但提前赎回可能扣钱

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三、新手最关心的 5 个问题，一个个答

500 块能买理财吗？会不会太少了？
有点悬。现在理财大多 1000 块起步，500 块不够门槛。但基金就没这问题，很多 10 块就能买，500 块能分两三只买，还能分散风险。小编第一次投资就只花了 80 块买货币基金，先试试水总没错。
风险到底差多少？能举个例子不？
差别真不小。比如同样投 1 万块：

• 货币基金（低风险基金）：一年赚 200-300 块，几乎不亏
• R2 级理财：一年赚 300-400 块，亏最多也就几十块
• 股票基金（高风险基金）：好的时候赚 3000 块，差的时候可能亏 2000 块

所以怕亏的新手，千万别一上来就碰股票基金。
急用钱的时候，哪个能马上取出来？
基金灵活多了。货币基金当天卖，第二天一早就到账；股票基金、债券基金一般是 T+1 到账（今天卖明天到）。理财就麻烦了，比如你买了个 90 天的封闭理财，哪怕第 89 天急着交房租，也只能看着取不出来。备用金千万别买封闭式理财，血的教训！
新手一开始就买理财，是不是更稳妥？
也不一定。理财虽然稳，但收益固定，而且很多有封闭期。如果手里钱不多，又想随时用，货币基金其实更合适。小编建议新手可以一半买 R2 级理财，一半买货币基金，既能赚点收益，又能保证灵活。
长期持有 3 年以上，选基金还是理财？
想赚高收益就选基金，想稳稳当当就选理财。长期持有能降低基金的波动风险，比如沪深 300 指数基金，短期可能跌 20%，但持有 3 年以上赚钱的概率就很大了。理财长期持有收益变化不大，适合不想操心的人。

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四、不同场景怎么选？给你具体方案

场景 1：手里就 500 块，想先练练手，怕亏

建议这么配：

• 400 块放货币基金（比如余额宝、微信零钱通），随用随取，心里踏实
• 100 块买沪深 300 指数基金（选 C 类，手续费低），感受一下市场波动
• 就算亏，最多也就几块钱，还能积累经验，不心疼

场景 2：有 1 万块闲钱，1 年内不用，能接受小亏

可以这么搭：

• 6000 块买纯债基金（只投债券的基金），波动小，收益比货币基金高
• 4000 块买 R2 级 60 天封闭理财，锁定一部分收益
• 这样组合，一年大概能赚 400-600 块，比存银行定期强多了

场景 3：能接受大波动，想长期持有赚高收益

试试这种组合：

• 7000 块买均衡型混合基金（股票和债券都投的那种）
• 3000 块买 R3 级半年期理财，平衡一下风险
• 记住别天天看收益，不然很容易被短期波动吓退，持有 2-3 年再看

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五、新手必看的 4 个避坑提醒

1. 别信 “保本高收益” 的宣传。现在不管基金还是理财，都没有保本的，说这话的要么不懂行，要么就是想骗你钱。
2. 别把生活费全投进去。投资的钱必须是 3 年以内用不到的闲钱，不然急用钱时被迫卖出，十有八九会亏。
3. 别频繁买卖。基金手续费不低，买了又卖很容易亏手续费；理财提前赎回可能扣本金，不划算。
4. 别只看收益选产品。收益高的往往风险也高，得先想清楚自己能承受多大亏损，再选对应的产品。

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六、小编的一点心里话

基金和理财没有绝对的好坏，就像运动鞋和皮鞋，穿对场合才舒服。新手最该做的不是追求高收益，而是先搞明白自己的钱能放多久、能接受亏多少，然后再选对应的产品。
小编刚开始投资时，也买错过股票基金，刚买就跌了 10%，吓得赶紧卖了，白白亏了手续费。后来慢慢摸索，从货币基金到债券基金，再到现在偶尔买混合基金，一步一步来反而更稳。
希望这篇文章能帮到你，要是还有啥不懂的，随时来问小编，咱们一起慢慢学，慢慢赚～