刚买新车的朋友，对着车险清单常犯迷糊：第三者责任险和车损险到底啥区别？撞了别人的车，该用哪个险赔？自己的车被蹭了，又该走哪个理赔？要是只买一个，真出事了够不够用？毕竟车险保费不是小数目，买错了浪费钱，没买对又怕亏。今天咱就围绕，把这俩险种的区别掰扯明白，让你买得明白、用得安心。

一、先搞懂核心区别：保 “别人” 还是保 “自己”？

要分清这俩险，先记一句话：第三者责任险保 “别人”，车损险保 “自己的车”。就像下雨天带伞，一个是帮别人挡雨，一个是给自己遮风，作用完全不一样。
小编整理了两者最核心的对比表格，从 “保障对象”“赔偿范围”“触发条件” 等关键维度，一看就懂：

对比维度	第三者责任险	车损险	一句话总结
保障对象	第三方（对方的人、车、财产）	自己的被保险车辆	三者险保 “外人”，车损险保 “自己车”
赔偿范围	对方医疗费、伤残费、丧葬费、车辆维修费、财产损失费	自己车辆的维修 / 重置费、施救费（如拖车费）、玻璃单独破碎费	三者险赔对方损失，车损险赔自己车损失
触发条件	己方有责任（全责 / 主责 / 同责 / 次责）	不管有无责任（单方事故也能赔）	三者险看责任，车损险看自己车是否受损
保额 / 赔偿限额	可选（50 万 - 1000 万），保额内按责任比例赔	按车辆实际价值（如 10 万的车，最多赔 10 万）	三者险保额可自选，车损险限车辆价值
典型场景	追尾对方车、撞伤人、撞坏路边设施	自己车被追尾、单方撞树、暴雨淹车	三者险应对 “给别人造成损失”，车损险应对 “自己车受损”

自问自答：要是自己的车和对方的车都撞坏了，该用哪个险赔？

分情况！对方车的维修费，用你的第三者责任险赔（前提是你有责任）；你自己车的维修费，用你的车损险赔（不管责任在谁）。比如你追尾对方，你全责：对方车修 2 万，从你的三者险出；你自己车修 3 万，从你的车损险出。要是你无责，对方车修不用你赔，你自己车修，用对方的三者险或你的车损险（车损险可代位追偿）。

二、详细拆解：两者的赔偿范围，哪些能赔、哪些不能赔？

光知道核心区别不够，还得清楚具体哪些费用能赔、哪些不能赔，避免理赔时踩坑。

1. 第三者责任险：这些能赔，这些不赔！

能赔的范围（2025 年常见规则）：

• 对方的人身损失：医疗费（住院费、药费）、误工费、护理费、伤残赔偿金、丧葬费（若死亡）；
• 对方的财产损失：车辆维修费、车上物品损失费（如对方车上的手机被撞坏）、路边设施维修费（如电线杆、护栏）。

不能赔的范围：

• 自己的车和自己车上的人：比如自己车撞坏了、自己车上乘客受伤，三者险不赔；
• 间接损失：比如对方车维修期间的租车费、停运损失（如对方是网约车）；
• 违法驾驶导致的损失：酒驾、毒驾、无证驾驶，哪怕撞了人，三者险也不赔。

2. 车损险：这些能赔，这些不赔！

2020 年车险改革后，车损险保障范围扩大了，以前需要单独买的 “玻璃单独破碎险”“涉水险”“不计免赔险”，现在都包含在车损险里了。
能赔的范围：

• 碰撞损失：比如追尾、被追尾、撞墙、撞树导致的车辆维修；
• 自然灾害损失：暴雨淹车、台风刮倒树砸车、地震（部分地区）导致的车辆损坏；
• 意外损失：玻璃单独破碎（比如被石子砸裂）、车辆自燃、被盗窃 / 抢劫导致的车辆损失；
• 施救费：车辆坏在半路，拖车产生的费用（一般 50 公里内免费，超出部分按里程算）。

不能赔的范围：

• 对方的人或车：自己车没事，对方车 / 人受损，车损险不赔（得用三者险）；
• 车辆贬值损失：比如新车撞了，哪怕修好，二手车贬值的钱，车损险不赔；
• 人为故意损坏：比如自己故意撞车骗保，车损险拒赔。

自问自答：暴雨天自己的车被淹了，车损险能赔吗？需要满足啥条件？

能赔！但有个前提：别二次启动发动机。要是车被淹后，你没打火，直接叫拖车，车损险会赔维修费用；要是你强行打火，导致发动机损坏，车损险不赔（因为这是人为扩大损失）。所以暴雨天车被淹，第一时间熄火、报保险、叫拖车，别心疼车而犯傻。

三、场景对比：不同事故场景，该用哪个险？3 个典型例子！

结合实际场景，更能分清两者的用法，小编举 3 个常见例子，一起往下看吧！

场景 1：单方事故（自己撞树 / 撞护栏）

• 情况：你开车走神，单方撞树上，自己车前脸撞坏，没有第三方受损；
• 该用的险：车损险；
• 理赔流程：报保险→保险公司定损→去 4S 店维修→车损险报销维修费；
• 注意：这种情况没有第三方，三者险用不上，只有车损险能赔自己车的损失。

场景 2：双方事故（你追尾对方，你全责）

• 情况：你追尾对方车，对方车后保险杠损坏，你自己车前脸损坏；
• 该用的险：对方车维修费（你的第三者责任险），自己车维修费（你的车损险）；
• 理赔流程：报交警定责→报保险→保险公司分别定损对方车和自己车→两车维修→分别用对应险种报销；
• 注意：要是你没买车损险，自己车的维修费得自己掏，哪怕你全责也没用。

场景 3：无责事故（别人追尾你，对方全责）

• 情况：别人追尾你，对方全责，你自己车后保险杠损坏，对方车前脸损坏；
• 该用的险：你自己车维修费（对方的第三者责任险），对方车维修费（对方的车损险）；
• 特殊情况：要是对方没买三者险 / 保额不够，你可以用自己的车损险理赔（代位追偿），让你的保险公司先赔你，再由你的保险公司向对方追责；
• 注意：这种情况你无责，你的三者险和车损险都不用自己掏钱，由对方保险承担。

自问自答：要是自己的车没买车损险，被对方追尾，对方又没保险，该怎么办？

别慌！可以走 “代位追偿”（前提是你买了车损险），或者直接起诉对方。要是你没买车损险，只能和对方协商赔偿，协商不成，收集证据（事故照片、责任认定书、维修报价单）去法院起诉，法院判决后，可申请强制执行。不过这种情况很麻烦，所以建议哪怕是老车，也尽量买车损险，避免遇到 “对方没保险” 的糟心事。

四、投保建议：两者该怎么搭配？不同人群看这里！

知道了区别，该怎么买呢？小编根据不同人群的需求，给出 3 种投保搭配建议，希望能帮到你！

1. 新手 / 新车车主：三者险（高保额）+ 车损险，必买！

• 原因：新手驾驶技术不熟练，容易出事故；新车价值高，维修费用贵；
• 搭配建议：三者险买 200 万 - 300 万保额（一线城市建议 300 万），车损险按车辆实际价值买；
• 举例：15 万的新车，三者险 300 万（一年约 1500 元），车损险约 2000 元，一年共 3500 元左右，能覆盖大部分风险。

2. 老司机 / 老车车主：三者险（高保额）+ 车损险（按需买）

• 原因：老司机技术好，事故概率低；老车价值低，维修费用相对便宜；
• 搭配建议：三者险必须买高保额（100 万 - 200 万），车损险看车辆价值 —— 要是车值 5 万以下，维修便宜，可考虑不买；要是车值 5 万以上，建议买；
• 注意：老车别只买三者险，万一遇到单方事故（如撞树），没车损险就得自己掏维修费，哪怕车便宜，修一次也得几千块。

3. 经济紧张车主：三者险（基础保额）+ 车损险（不买 / 买基础）

• 原因：预算有限，优先保障 “给别人造成损失” 的风险（三者险）；
• 搭配建议：三者险至少买 100 万保额（三线城市），车损险若预算不够可暂时不买，但尽量攒钱补上；
• 提醒：经济紧张可以，但三者险保额别低于 100 万，现在修车费、医疗费高，50 万保额可能不够用，别省小钱吃大亏。

自问自答：要是只买三者险，不买车损险，可行吗？

短期可行，但风险高！只买三者险，能应对 “给别人造成损失” 的情况，但自己车受损（如被追尾、单方事故）就得自己掏钱修。要是你开的是便宜老车，修一次几百块，暂时不买车损险还能接受；要是你开的是 10 万以上的车，修一次几千块，不买车损险一旦出事，损失更大。所以除非车特别便宜、维修特别省，否则建议两者都买。

个人观点

在小编看来，第三者责任险和车损险不是 “二选一”，而是 “互补”—— 三者险应对 “对外责任”，车损险应对 “自身车辆损失”，两者一起买，才能全面覆盖风险。尤其是现在路上的车越来越多，事故风险随时存在，别觉得 “自己技术好就不会出事”，意外往往在不经意间发生。
另外，买三者险时，保额宁高勿低，一线城市或经常跑高速，尽量买 300 万；买汽车损失险时，别纠结 “车龄老要不要买”，哪怕车值 5 万，修一次也得几千，买个车损险更安心。最后还是那句老话：开车一定要小心，遵守交通规则，少出事故比啥都强，但保险该买的还是得买，它是咱们开车上路的 “安全垫”，希望大家都能选对车险，安心出行！