换工作空窗了 3 年，五险一金断了，之前交的 3 年养老保险总让人心里没底 —— 这 3 年是不是白交了？以后退休拿养老金，会不会比一直没断交的人少？小编朋友最近就天天纠结这个，甚至想找社保局补钱，就怕自己退休后少拿生活费。其实五险一金交了 3 年断了，养老金大概率会少，但少多少不是 “拍脑袋定的”，得看养老金的计算方式。今天就把计算方法拆成大白话，再用具体例子算清楚断 3 年的影响，一起往下看吧！

一、基础问题：养老金到底怎么算？就看这两笔钱！

想知道断 3 年养老金会不会少，得先搞懂养老金是怎么算的。咱们退休后拿的养老金，其实是 “基础养老金” 和 “个人账户养老金” 加起来的，少了哪一笔都不行，断缴主要影响这两笔钱的数额。

1. 第一笔：基础养老金 —— 跟缴费年限、工资、社平工资有关

基础养老金是国家给的 “保底钱”，公式说起来有点绕，但用白话拆了特别好懂：
基础养老金 =（当地社平工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 累计缴费年限 × 1%
咱们一个个解释：

• 当地社平工资：就是你退休时，当地上一年度在岗职工的平均工资（比如 2025 年某城市社平工资是 8000 元 / 月，以后会逐年涨）；
• 本人指数化月平均缴费工资：简单说就是你交社保时的平均工资（比如你交了 10 年，每年工资 5000、6000…… 平均下来就是 5500 元）；
• 累计缴费年限：就是你总共交了多少年养老保险（缴满 15 年才能领）。

比如你退休时，当地社平工资 8000 元，你平均缴费工资 5000 元，累计交了 15 年，那基础养老金就是（8000+5000）÷2×15×1% = 975 元 / 月。要是你断了 3 年，缴费年限变成 12 年，基础养老金就成了（8000+5000）÷2×12×1% = 780 元 / 月，直接少了 195 元，这就是断缴的影响。

2. 第二笔：个人账户养老金 —— 跟自己交的钱、利息有关

个人账户养老金是你自己交的钱存起来的，公式更简单：
个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数

• 个人账户储存额：你每月交的养老保险（工资的 8%），加上每年的利息（比如 2% 左右），比如你月薪 5000，每月交 400 元，一年就是 4800 元，3 年就是 14400 元，加上利息大概 15000 元；
• 计发月数：国家统一规定的，60 岁退休是 139 个月，55 岁是 170 个月，50 岁是 195 个月（大部分人都是 60 岁退休，按 139 算就行）。

比如你个人账户有 15000 元，60 岁退休，个人账户养老金就是 15000÷139≈107.9 元 / 月。要是你断了 3 年，个人账户就少了 15000 元，这笔钱就没了，每月养老金自然会少。

3. 自问自答：为啥断 3 年，养老金就会少？

答：因为断缴会让 “累计缴费年限” 少 3 年，“个人账户储存额” 少 3 年的钱和利息 —— 基础养老金靠年限涨，个人账户靠自己交的钱涨，这两项都少了，加起来的养老金肯定会少。小编之前帮朋友算过，他月薪 6000，断 3 年养老金每月少了近 300 元，一年就少 3600 元，几十年退休生活算下来，影响真不小。

二、场景问题：不同工资水平，断 3 年养老金少多少？（表格算清楚）

很多人觉得 “我工资不高，断 3 年影响不大”，其实不是！不管工资高低，断 3 年都会少钱，只是少多老少的区别。小编整理了 3 种常见工资水平的例子，按 “社平工资 8000 元、60 岁退休” 算，一看就懂：

工资水平	每月缴费（8%）	断 3 年个人账户少存（含利息）	断 3 年基础养老金少拿	断 3 年个人账户养老金少拿	每月总共少拿	一年少拿
月薪 4000（低）	320 元	320×12×3 + 利息≈11800 元	（8000+4000）÷2×3×1%=180 元	11800÷139≈84.9 元	264.9 元	3178.8 元
月薪 6000（中）	480 元	480×12×3 + 利息≈17700 元	（8000+6000）÷2×3×1%=210 元	17700÷139≈127.4 元	337.4 元	4048.8 元
月薪 10000（高）	800 元	800×12×3 + 利息≈29200 元	（8000+10000）÷2×3×1%=270 元	29200÷139≈210.1 元	480.1 元	5761.2 元

1. 场景举例 1：月薪 4000，断 3 年真的影响小吗？

问：我月薪 4000，断 3 年每月少拿 260 多，感觉不多，有必要在意吗？
答：有必要！退休后养老金是唯一的 “固定收入”，要是你每月本应拿 2000 元，少 260 就只剩 1740 元，可能不够付房租或买药钱。而且养老金是按月发的，少的钱会一直少，比如你退休后活 20 年，总共会少 264.9×12×20≈63576 元，不是小数目，能帮你解决不少生活开支。

2. 场景举例 2：之前交的 3 年，断了之后会清零吗？

答：不会清零！之前交的 3 年年限和个人账户的钱都会保留，比如你断了 3 年，之后再交 12 年，累计缴费年限就是 15 年（3+12），还是能领养老金，只是比一直交 15 年的人少拿 3 年的钱。小编邻居月薪 5000，断了 2 年，后来续交 13 年，累计 15 年，现在每月拿 1800 元，要是没断的话能拿 2100 元，虽然少但没白交。

3. 注意：社平工资每年涨，断 3 年的影响会更大

上面的例子是按现在社平工资 8000 元算的，其实社平工资每年都会涨（比如每年涨 5%），10 年后可能涨到 13000 元。要是你现在断 3 年，10 年后退休，基础养老金少拿的钱会更多 —— 比如社平工资 13000 元，月薪 6000，断 3 年基础养老金会少（13000+6000）÷2×3×1%=285 元，比现在的 210 元多 75 元，所以断缴越早，影响越大。

三、解决方案：断了 3 年，怎么尽量减少养老金损失？

虽然断 3 年养老金会少，但也不是没办法补救，做好这 3 点，能尽量减少损失：

1. 解决方案 1：尽快续交，别让断缴时间更长

断了 3 年已经有影响了，别再拖！找到新工作后，让单位尽快帮你续交养老保险，要是没工作，就自己交 “灵活就业社保”（比如选 60% 的缴费基数，每月交 500 多）。续交后，年限会累计，个人账户也会继续进钱，能慢慢补上之前的缺口。小编朋友断了 3 年，续交 5 年后，个人账户多了 3 万多，养老金每月比刚续交时多了 200 元，效果很明显。

2. 解决方案 2：条件允许的话，选高一点的缴费基数

续交时，要是预算够，可以选高一点的缴费基数（比如选社平工资的 100%，而不是 60%）。比如社平工资 8000 元，选 60% 基数每月交 384 元（4800×8%），选 100% 基数每月交 640 元（8000×8%），虽然每月多交 256 元，但个人账户进的钱更多，以后个人账户养老金也会多拿 —— 比如交 10 年，选 100% 基数比 60% 多存（640-384）×12×10=30720 元，个人账户养老金多拿 30720÷139≈221 元 / 月，能补上一部分断缴的损失。

3. 解决方案 3：能不能补回断的 3 年？

问：我想自己掏钱补断的 3 年，能补吗？
答：大部分情况不能补！现在只有 “单位漏缴”（比如公司没给你交）才能让单位帮忙补，自己主动断缴的（比如换工作空窗），社保局一般不让补。小编去年帮朋友跑过社保局，工作人员明确说 “个人断的补不了，只能续交”。不过话说回来，有些地方政策可能不一样，比如个别小城市允许补，你可以打当地社保局电话（12333）问问，说不定有机会。

4. 表格：续交 vs 不续交，10 年后养老金差异（月薪 6000 为例）

情况	累计缴费年限	个人账户储存额（含利息）	每月养老金（60 岁退休）	10 年总共能拿
断 3 年不续交	3 年（一直断）	17700 元（只有之前的 3 年）	（8000+6000）÷2×3×1% + 17700÷139≈210+127.4=337.4 元	337.4×12×10≈40488 元
断 3 年后续交 10 年	13 年（3+10）	17700 + 480×12×10 + 利息≈17700+57600+6000=81300 元	（8000+6000）÷2×13×1% + 81300÷139≈910+585=1495 元	1495×12×10≈179400 元
没断缴连续交 13 年	13 年	480×12×13 + 利息≈74880+8000=82880 元	（8000+6000）÷2×13×1% + 82880÷139≈910+596=1506 元	1506×12×10≈180720 元

从表格能看出来，续交 10 年后，养老金和没断缴的差距很小，只有 11 元 / 月，所以尽快续交是最好的补救方法。

四、小编的个人建议：关于养老保险，记住这 3 点不亏！

1. 尽量别断缴，换工作时做好衔接：找新工作时，问清楚 “入职多久交社保”，要是空窗期长，找正规代缴公司过渡（每月花几百块），别让养老保险断了，小编之前空窗 2 个月，找代缴公司续交，没影响养老金累计，很值。
2. 别只盯着 “缴满 15 年”，多交更划算：缴满 15 年只是能领养老金的最低要求，交得越久、越多，养老金越多。比如你交 20 年，比交 15 年每月多拿 500 元，退休后生活更有保障。
3. 定期查养老保险记录：在 “国家社会保险公共服务平台” APP 上，能查自己的缴费年限和个人账户余额，每年查 1-2 次，避免单位漏缴，要是发现漏缴，及时让单位补，别等断久了补不了。

其实养老保险就像 “长期存钱”，交得越稳、越久，以后能拿的钱越多。就算断了 3 年，只要尽快续交、合理规划，也能减少损失，不用太焦虑。希望这些内容能帮到你，退休后都能拿到满意的养老金！