每个月工资到账，咱们很多人都会顺手把钱转到余额宝，想着既能赚点零花钱，平时买东西、交水电费也方便。可有时候刷到网上说 “理财有风险”，又会突然慌神：余额宝到底有没有亏钱的情况啊？要是真遇到了，我这辛苦钱可咋办？还有些朋友，看到余额宝收益比上个月少了，就以为是 “亏了”，越想越焦虑。今天小编就针对这些问题，一点点讲清楚，还会给大家整理实用技巧，一起往下看吧！看完你就知道该怎么应对，再也不用瞎担心啦！

一、先给新手吃颗定心丸：余额宝有亏钱的情况吗？分 “理论” 和 “实际” 说透

咱们先把核心问题拆开来谈，这样理解起来更清楚，也不用被 “会不会亏” 的念头牵着走。

1. 理论上，余额宝存在亏钱的可能吗？

存在，但概率特别低，低到什么程度呢？差不多跟咱们出门遇到下雨却没带伞，结果刚好有朋友送伞的概率一样。为啥理论上有这个可能？因为余额宝本质是货币基金，它主要投资短期国债、银行同业存单、短期债券这些低风险标的，这些标的虽然安全，但极端情况下也会出问题，比如：

• 突然有多家银行或大企业违约，还不上钱；
• 市场流动性突然 “卡住”，手里的债券卖不出去，又要应对大家集中赎回；
• 遇到特别严重的金融波动，市场利率大幅跳涨。

这时候货币基金的净值可能会跌到 1 元以下（货币基金通常以 1 元为净值基准），咱们赎回时就会亏本金。但大家放心，从 2013 年余额宝上线到现在，全国所有货币基金都没出现过这种 “净值破 1” 的情况，余额宝自然也没让用户亏过本金。

2. 实际使用中，有人遇到过余额宝亏钱吗？

小编问过身边 10 多个用余额宝的朋友，有从 2015 年用到现在的，也有刚用半年的，没一个人说自己余额宝亏过钱。而且查公开数据也能发现，余额宝每天的 “万份收益”（1 万块钱一天能赚的钱）从来没出现过负数 —— 只要万份收益是正的，就说明咱们的本金在赚收益，根本不算 “亏钱”。
为了让大家更直观，小编为大家带来了一张 “不同理财方式亏钱情况对比表”，一看就知道余额宝的安全性：

理财方式	是否有亏钱情况（实际案例）	风险等级	亏钱概率	适合人群
余额宝（货币基金）	无公开案例	R1（低风险）	极低（几乎可忽略）	新手、想放短期闲钱的人
银行定期存款	无（50 万以内）	R1（低风险）	0	追求绝对安全的人
债券基金	有（部分年份亏损）	R2（中低风险）	较低	能接受小幅波动的人
股票基金	有（经常波动亏损）	R4（中高风险）	较高	能接受大波动的人

从表格能看出来，余额宝在 “亏钱情况” 这一项上，和银行定期存款一样靠谱，新手完全可以放心。

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二、别自己吓自己！这些 “像亏钱” 的场景，其实不是真亏

很多新手以为自己余额宝 “亏钱了”，其实是误判了情况，咱们来逐个破解这些误区，避免白担心。

1. 误区一：“余额宝收益降了，是不是亏了？”

肯定不是！收益降了只是赚得少了，不是亏了。咱们在使用余额宝的时候，每天看到的收益会变，比如上个月万份收益还能到 0.6 元，这个月就只有 0.5 元，这是因为货币基金的收益跟着市场利率走 —— 市场利率高，收益就高；市场利率低，收益就低。
举个例子：1 万块钱放余额宝，上个月一天赚 6 毛，一个月赚 18 块；这个月一天赚 5 毛，一个月赚 15 块。只是少赚了 3 块，不是亏了 3 块，本金还是 1 万块，一分没少。新手千万别把 “收益减少” 和 “亏钱” 混为一谈！

2. 误区二：“刚转进去的钱，当天没收益，是不是亏了？”

也不是！余额宝有 “收益计算规则”，不是转进去当天就有收益的。具体规则是这样的：

• 工作日 15:00 前转入，下一个工作日确认份额，再下一个工作日才有收益；
• 工作日 15:00 后转入，或者周末、节假日转入，要等到节后第一个工作日确认份额，再等一天才有收益。

比如你周五下午 3 点后转了 1 万块进去，要等到下周一确认份额，周二才能看到收益。这期间没收益，是因为份额还没确认，不是本金亏了，等确认份额后，收益会正常到账的，不用急。

3. 误区三：“余额宝里的钱，突然少了几块，是不是亏了？”

先别慌，大概率是你忘了自己用余额宝花过钱！比如你昨天用余额宝扫了个码买奶茶，花了 15 块，今天打开一看，余额少了 15 块，就以为是亏了，其实是消费扣款。
要是不确定钱少在哪儿，可以在支付宝 “账单” 里查，所有收支都能看到。小编之前也遇到过这种情况，后来一看账单，才想起是交了电费，虚惊一场。

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三、重点来了！怎么避免余额宝可能的风险？6 个实用技巧全教你

虽然余额宝亏钱概率低，但咱们做好这些技巧，能更安心，还能避免一些小麻烦，新手一定要记好。

1. 技巧一：别把所有钱都放余额宝，按 “用途” 分好类

余额宝适合放 “短期要用的钱”，比如 1-3 个月的生活费、应急备用金（比如突然生病要花的钱）；不适合放 “长期不用的钱”（比如几年后要用来买房、结婚的钱）。
小编给大家整理了 “资金配置建议表”，这样就可以根据自己的钱的用途来分配：

资金用途	建议存放方式	理由
1-3 个月生活费 / 备用金	余额宝	流动性高，随时能用，还能赚点收益
6 个月 - 2 年不用的钱	银行定期理财 / 国债	收益比余额宝高（约 2.5%-3%），风险也低
2 年以上不用的钱	混合基金 / 指数基金（少量配置）	长期收益更高，但风险也高，新手别多投

比如你有 5 万块钱，其中 1 万是 3 个月生活费，放余额宝；3 万是 1 年后要用的装修钱，买银行定期理财；1 万是 3 年后不用的钱，少量买指数基金。这样配置，既安全又能兼顾收益。

2. 技巧二：选对余额宝对应的货币基金，别盲目换

余额宝里其实有好几只货币基金可以选，不同基金的收益、规模会有点差别。新手选基金的时候，不用追求 “最高收益”，重点看这两点：

• 规模：选规模在 100 亿以上的基金，规模太小的基金，应对赎回的能力弱，极端情况下风险会高一点；
• 历史收益：选近 1 年、近 3 年收益稳定的，别选收益忽高忽低的。

怎么换基金呢？详细的设置方法，一起看看吧：打开支付宝，进入 “余额宝” 页面，点击右上角 “…”，选择 “基金更换”，就能看到所有可选基金，选好后确认更换就行（更换当天没收益，第二天开始算新基金的收益）。

3. 技巧三：定期看 “基金持仓”，有异常及时换

不用天天看，但每个月花 1 分钟看看就行。在余额宝页面点击 “基金详情”，再找 “持仓” 或 “投资组合”，就能看到这只基金投了哪些标的。要是发现里面高风险标的（比如信用等级低的企业债券）比例突然增加，就考虑换一只基金；要是持仓都是短期国债、大银行存单，就不用管，安心用。
小编每个月都会看一次，至今没遇到过异常情况，大家也可以养成这个习惯。

4. 技巧四：赎回时注意 “到账时间”，别耽误事

平时小额赎回（比如几千块），余额宝基本能实时到账；但大额赎回（比如 5 万块以上），到账时间会不一样：

• 工作日 15:00 前赎回，当天能到账；
• 工作日 15:00 后赎回，或者周末、节假日赎回，要等到下一个工作日到账。

要是你急着用钱，比如要交房租，别等到当天下午 4 点才赎回 5 万块，这时候已经过了 15:00，要等到第二天才能到账，很可能耽误事。提前 1 天赎回，这样就可以确保钱按时到账。

5. 技巧五：做好账户安全设置，别让 “钱被偷” 代替 “亏钱”

虽然余额宝本身不容易亏本金，但账户被盗就麻烦了。新手一定要做好这几步安全设置，详细的设置方法，一起看看吧：

1. 打开支付宝，进入 “我的 - 设置 - 账号与安全”；
2. 开启 “刷脸登录” 和 “指纹支付”，这样就算手机丢了，别人也登不上你的账号，没法花钱；
3. 免费领取 “账户安全险”，万一真的被盗，最高能赔 100 万，心里更有底；
4. 开启 “安全锁”，比如设置 “夜间 23:00 - 早上 6:00 禁止转账”，非指定时间转不了钱，更安全。

小编自己这么设置后，用了 7 年余额宝，从没出过安全问题，大家一定要重视。

6. 技巧六：别信 “高收益余额宝” 骗局，只在官方渠道用

有些骗子会冒充 “支付宝客服”，说有 “高收益版余额宝”，让你点击陌生链接下载 APP，其实是诈骗。大家记住，余额宝只有支付宝一个官方渠道，没有所谓的 “高收益版”“升级版”，遇到这种情况，直接拉黑就行，别点任何链接。

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最后小编想说，余额宝其实是新手理财的 “入门好帮手”，它几乎没有亏钱的情况，还方便实用，特别适合放短期闲钱。咱们不用因为 “怕亏” 就不敢用，只要记住 “别把所有钱都放进去、选对基金、做好安全设置” 这几点，就能安心用它赚钱、消费。理财嘛，重要的是先迈出第一步，用余额宝练练手，以后再接触其他理财产品，也会更有经验。希望这些内容能帮到你，要是还有疑问，也可以在评论区问小编哦！