急着用钱周转，打开手机搜 “借贷 app”，满屏都是 “秒批 10 万”“日息 0.01%” 的广告，点进去就要填身份证、银行卡，怕填了信息被骗，不填又借不到；好不容易选了一款，还没借就被要 “会员费”—— 你是不是也有这种新手必踩的慌？借贷 app 怎么选？安全不套路的筛选方法！新手必看！今天小编就把帮朋友避坑的实操经验讲透，从查 “正规身份” 到算 “真实利息”，一步都不落下，一起往下看吧！

一、新手选借贷 app，最容易踩的 3 个坑！别再中招了

很多新手刚接触借贷 app，一着急就忽略关键信息，最后要么多花钱，要么陷套路，先搞懂这些坑，才能避开。

1. 问：为啥很多新手会被 “秒批、高额度” 吸引？明明这些很可能是套路啊？
   答：因为急用钱的时候，脑子就盯着 “快” 和 “多”，没心思想别的！比如有人要交房租，看到 “10 分钟到账” 就点进去，结果填完信息才发现要交 “299 元会员费才能放款”，不交钱之前填的信息还可能被泄露。小编之前帮同事看一款 app，就是打着 “秒批” 幌子，实际要收 “解冻费”，最后同事没交，赶紧卸载了 —— 新手选 app，别先看 “快不快”，先看 “正不正规”。
   
2. 问：“日息 0.02%” 看着很便宜，为啥有人借了之后觉得利息高？这里面有啥猫腻？
   答：因为日息换算成年息，可能比你想的高很多！比如日息 0.02%，算下来年化就是 7.3%，看着还行；但要是日息 0.06%，年化就 21.9%，要是再加上服务费，可能就超 24%（国家规定的合理上限）。新手很容易只看日息低，没算年化，小编邻居之前借一款 app，日息 0.05%，以为一年才 18%，结果加上服务费，年化到了 26%，还完才发现亏了 —— 所以选 app，一定要算年化，别被日息忽悠。
   
3. 问：有些 app 说 “无抵押、无担保”，是不是就很安全？可以放心借？
   答：不是！“无抵押无担保” 是很多借贷 app 的常规操作，不代表安全。比如有些没正规资质的 app，也喊 “无抵押”，但借了之后利息滚得快，还不上就暴力催收。小编见过有人借了这种 app，没抵押没担保，借 5000 最后要还 1 万，还被打电话骚扰家人 —— 新手别把 “无抵押” 当安全信号，这只是借款方式，关键还是看 app 有没有正规身份。
   

二、安全不套路的 5 步筛选方法！新手跟着做就行

这 5 步是小编帮朋友避坑总结的，每步都有具体操作，详细的设置方法，一起看看吧！

第一步：查 “正规身份”—— 没 “身份证” 的 app，再方便也别碰

1. 问：怎么查借贷 app 有没有 “正规身份”？新手不会操作怎么办？
   答：很简单，分 2 步！① 找 “运营公司”：打开 app，在 “关于我们” 或 “设置” 里，找到运营公司全称（比如 “微众银行”“重庆度小满小额贷款有限公司”）；② 查 “资质”：打开 “国家金融监督管理总局” 官网（百度搜官网，别点广告），在 “许可信息” 里输入公司名称，能查到 “银行牌照”“小额贷款牌照”，就是有正规身份的。
   小编之前帮朋友查一款 app，运营公司查不到，直接让他卸载了 —— 从应用商店下载的 app，审核更严，或许暗示这类 app 比网页链接的更安全，但还是要查资质，别偷懒。

第二步：算 “真实利息”—— 别只看日息，按这个公式算

1. 问：具体怎么算年化利息？新手数学不好，有没有简单方法？
   答：教你个大白话公式：年化利息 =（总还款金额 - 本金）÷ 本金 ÷ 借款年数 ×100%。比如借 1000 元，分 12 期还，每月还 90 元，总还款 1080 元，本金 1000 元，借款 1 年，年化就是（1080-1000）÷1000÷1×100%=8%，这个就合理。
   要是嫌算着麻烦，用手机搜 “年化利率计算器”，输入本金、期数、每月还款，自动就算出来了。不过话说回来，就算算出来年化合理，也要看有没有隐藏费用，比如 “服务费”“管理费”，这些都要算进总还款里。

第三步：看 “费用透明”—— 这 3 种收费的 app，直接划走

1. 问：哪些收费是套路？新手怎么分辨？
   答：这 3 种收费的，再诱人也别碰！① 放款前收费：比如 “交会员费解锁额度”“交解冻费才能到账”，正规 app 不会提前收钱；② 模糊收费：问客服 “除了利息还有啥钱”，客服说 “看合同” 却不明确说的，大概率有猫腻；③ 逾期费超高：比如逾期一天收 100 元，远超利息的，肯定是套路。
   小编之前遇到一款 app，说 “逾期费每天 5 元”，结果逾期后才发现，还要收 “罚息”“管理费”，一天总共 20 元，特别坑 —— 新手选 app，一定要让客服说清所有费用，别稀里糊涂借。

三、3 类借贷 app 对比！新手优先选哪类？表格一看就懂

小编把常见的借贷 app 分了 3 类，整理成表格，资质、利息、适合人群都列清楚，新手照着选，不容易错：

类别	代表 app	正规资质	年化利息范围	适合人群	新手注意点
银行系 app	微众银行微粒贷、网商银行网商贷	银行牌照（最正规）	3%-18%	征信良好、有稳定收入的新手	额度可能不高，比如微粒贷刚开始可能只有几千
大平台系 app	度小满、支付宝借呗	小额贷款牌照 / 消费金融牌照	4.9%-20%	常用该平台（如用支付宝）、征信一般的新手	活动多，新客可能有低息优惠
小众持牌系 app	奇富借条、拍拍贷	小额贷款牌照	7.2%-24%	急用钱、需要灵活额度的新手	要查清楚投诉记录，别选投诉多的

1. 问：新手第一次借，选哪类 app 最安全？额度不用太高，能应急就行。
   答：优先选 “银行系” 或 “大平台系”！比如微粒贷，在微信里就能申请，不用下载新 app，资质正规，利息也透明；度小满作为大平台系，新客年化低至 4.9%，还支持提前还款没手续费。小编表妹第一次借，选的度小满，借了 3000 元，分 6 期，每月还 500 多，利息才几十块，特别省心。不过要注意，银行系 app 对征信要求稍高，要是征信空白，可能额度低，这时候选大平台系更合适。

四、新手选借贷 app 的 2 个实用技巧！最后再避个坑

1. 技巧 1：先 “小额试借”，别一上来就借大额
   比如你需要 1 万元，先在选好的 app 里借 2000 元，看看流程顺不顺畅、费用透不透明、到账快不快。小编朋友第一次借，先借了 1000 元，发现到账快、费用也对，第二次才借了 8000 元，避免了一上来借大额踩坑的风险。要是试借的时候发现有套路，比如要额外收费，赶紧停止，换别的 app。
   
2. 技巧 2：别同时申请多款 app，会影响你的信用
   很多新手怕一款 app 批不下来，同时申请好几款，结果每款 app 都会查你的信用记录，查多了会让信用报告变 “花”，以后再借就更难了。小编邻居同时申请了 3 款 app，结果 2 款拒批，1 款额度只有 500 元，特别后悔 —— 新手一次申请 1 款，批了就用，没批就按筛选方法再选一款，别贪多。
   

另外，还有个知识盲区要跟大家说：不同 app 的风控模型具体怎么评估用户信用，比如有的看银行流水，有的看社交数据，有的看购物记录，具体机制待进一步研究，新手不用深究这些，只要按之前的 5 步筛选法，确认资质、利息、费用没问题，就能放心申请。

五、小编的个人观点

新手选借贷 app，核心就是 “别贪快、别贪高额度、别贪低日息”，按 5 步筛选法（查资质→算年化→看费用→查评价→试小额）来，基本能避开 90% 的套路。优先选银行系或大平台系，这些 app 经过市场考验，更靠谱；借完钱后，定好闹钟按时还，别逾期，不然会影响你的信用，以后再借就难了。
其实借贷 app 只是应急工具，能不借就尽量不借，要是能跟亲朋好友周转，更省心也不用付利息。希望今天的筛选方法能帮到新手，选到安全不套路的借贷 app，顺利解决资金难题！