你有没有过这种感觉？拿着好不容易凑齐的首付去买房，一到贷款环节就懵了 —— 销售说的等额本金、等额本息到底啥区别？这家银行说利率 4.9%，那家说 5.1%，差这 0.2% 到底影响多少？更怕的是，稀里糊涂签了合同，后来才发现邻居和你贷一样的钱，每个月居然比你少还三百多。住房商业贷款怎么申请最划算？这问题要是搞不清，几十年下来多花的钱，可能够再买个小阳台了。今天小编就带大家捋捋这些实用攻略，帮你省不少真金白银，一起往下看吧！

基础问题：住房商业贷款到底是啥？为啥差一点就多花几十万？

可能有人会说，贷款不就是借钱买房吗？听着简单，里面的门道可不少。
住房商业贷款到底是啥意思？说白了，就是你买房钱不够，向银行借，然后按约定的时间连本带利还。和公积金贷款比，它不用非得交公积金才能申请，门槛低些，但利率通常高一点。那为啥有人能省几十万？因为贷款数额大、时间长，哪怕利率差 0.1%，30 年算下来也差好几万。就像贷 100 万，利率 5% 和 4.9%，30 年利息能差两万多，这可不是小钱吧？
为啥申请时非得纠结 “划不划算”？你想啊，买房已经花了大头，贷款利息要是能少点，每个月手头就松快点。比如每个月少还 500，一年就是 6000，够给家里添个新冰箱了。不过话说回来，划算不划算也不是只看利息，还得看你手里的钱有没有别的用处，对吧？

场景问题：真要申请了，具体该怎么做？在哪能找到省钱的法子？

光听原理没用，真到申请的时候，一步没做好就可能多花钱，这些实操步骤得记牢。
还款方式该咋选？现在主要有两种，等额本息和等额本金。等额本息是每个月还一样多的钱，刚开始还的利息多、本金少；等额本金是一开始还得多，后面越还越少，总利息能少点。那到底选哪个？如果你每个月工资就固定那么多，怕压力忽高忽低，选等额本息合适；要是现在收入还不错，能扛住前期的高月供，想省利息，就选等额本金。给你算笔账，贷 100 万 30 年，等额本息总利息约 93 万，等额本金约 75 万，这差的 18 万，够给孩子交好几年学费了。
想找利率低的银行，该去哪问？别偷懒只问一家银行，得多对比。你可以先打几家常见银行的客服电话，比如建行、工行、中行，问问他们现在首套房的商业贷款利率。也可以去家附近的银行网点，找贷款经理聊，有时候他们会有针对本地购房者的优惠，比如利率打个 98 折啥的。小编前阵子帮表姐问，同个小区，有人在 A 银行贷利率 5.0%，有人在 B 银行贷 4.7%，这就是多问的好处。
申请前得准备啥材料，才不会白跑一趟？一般得有身份证、户口本、收入证明、购房合同，这些是基本的。收入证明很关键，银行得看你有没有能力还钱。那要是自由职业者，没固定收入证明该怎么办呢？可以准备近半年的银行流水，证明你每个月有稳定的进账，不过具体能不能行，不同银行的要求不一样，最好提前打电话问清楚。

解决方案：要是这些地方不注意，会出啥麻烦？

有些人觉得 “差不多就行”，结果踩了坑，多花的钱够买个家电了，这可太亏了。
不查征信就直接申请，会怎样？征信不好的话，银行可能直接拒贷，就算批了，利率也可能比别人高。有个朋友信用卡逾期过三次，每次就几十块，他没当回事，结果贷款时利率比别人高了 10%，100 万贷 30 年，多还的利息够买个小电动车了。所以申请前一定要先查下自己的征信，在央行征信中心官网就能查，免费的，花 10 分钟查一查，总比多花几万强吧？
不对比银行就签合同，会有啥后果？就像买衣服不还价一样，很可能花冤枉钱。之前有个网友，听中介说 “这家银行放款快”，就直接签了，后来才知道隔壁银行利率低 0.3%，30 年下来多还了 9 万多。你说这 9 万，要是省下来，给家里装个新风系统不香吗？
提前还款不看合同条款，会怎样？手里有钱了想提前还点，这是好事，但得看合同里咋说。有的银行要求满 1 年才能提前还，不然要收违约金；有的还规定每年最多只能还 2 次。要是没看这些，可能会被收几千块违约金，比如贷 100 万，提前还款时被收 2% 违约金，就得多交 2 万，多冤啊。

不同贷款情况对比表，一看就明白

贷款金额	贷款年限	还款方式	月供（约）	总利息（约）	适合人群
100 万	20 年	等额本息	6599 元	58.4 万	收入稳定，怕月供波动
100 万	20 年	等额本金	首月 8333 元，逐月减 21 元	50.2 万	收入较高，能扛前期压力
100 万	30 年	等额本息	5368 元	93.3 万	想减轻月供压力
100 万	30 年	等额本金	首月 6944 元，逐月减 14 元	75.2 万	打算长期还款，能接受前期高月供

还有些细节得提一嘴，不然可能白忙活

除了上面说的，这些小细节要是忽略了，之前的努力可能就白费了。
贷款年限选多久合适？有人觉得越短越好，利息少；有人觉得越长越好，月供少。其实得看你的年龄和收入。比如你 30 岁，贷 30 年，还到 60 岁退休，压力不算大；要是你 50 岁，贷 30 年就得到 80 岁，不太现实。一般来说，贷 20-30 年的人比较多，既能让月供轻松点，也不会让还款时间拖太长。
有公积金的话，能和商业贷款一起用吗？可以的，这叫组合贷款。公积金利率低，现在是 3.25%，比商业贷款低不少，组合起来总利息能省很多。但组合贷款手续可能麻烦点，得跑公积金中心和银行，要是你着急过户，得算算时间够不够。那组合贷款一定比纯商业贷款划算吗？多数时候是，但要是你公积金能贷的钱很少，可能差别不大，还得自己算算账。
申请时间会不会影响利率？有可能。比如年底的时候，银行要冲业绩，可能会降低点利率，或者免点手续费。小编去年 12 月帮亲戚申请，就赶上一家银行搞活动，利率打了 95 折，100 万 30 年省了 4 万多。但不是每年都这样，得自己多留意，比如多看看银行的公告，或者问问客户经理。

最后说点小编的想法

贷款这事儿，没有绝对的 “最划算”，适合自己的才最好。你要是就想每个月轻松点，哪怕多还点利息也值；要是手里的钱有别的用处，能赚比贷款利率多的钱，那多贷点也无妨。
小编觉得，申请前一定要花时间多问、多算、多对比。别嫌麻烦，哪怕多跑几家银行，多打几个电话，能省下来的都是实实在在的钱。买房是大事，贷款更是几十年的事，花几天时间研究透，真的不亏。希望这些攻略能帮到你，少花冤枉钱，早日住上自己的房子！