想给家人买康宁定期保险，可代理人推荐了一堆附加险，说 “一起买更划算”，怕多花钱还没用；又纠结选 10 年交还是 20 年交，不知道哪种能省点钱；甚至有人买完才发现，保额选低了不够用，想加保又要多花钱 —— 你是不是也怕买康宁定期保险踩坑，想知道怎么买才最划算，既不浪费钱，又能买对保障？别着急，今天小编就把 “划算买法” 拆解开，从保额、期限到避坑套路，全给你讲明白，一起往下看吧！

一、先搞懂：“划算” 不是只买便宜的！得满足这 2 个前提

很多人觉得 “划算” 就是保费越便宜越好，其实不是。买康宁定期保险，“划算” 得满足两个前提：保障够用（保额、期限能覆盖风险）和花钱合理（不多花冤枉钱），缺一个都不算划算。

问题 1：要是只图便宜，保额买低了，会怎么样？

会 “保障不够用”，等于白买。比如有人为了省几百块，30 岁只买 20 万保额，后来确诊癌症，治疗费要 30 万，20 万理赔款根本不够，还得自己掏 10 万，这就是不划算。小编身边有个叔叔，2019 年买了 20 万保额的康宁，去年得心梗，手术加康复花了 25 万，理赔款只够大部分，最后还是借了 5 万，他说 “早知道多花几百块买 50 万保额，也不用借钱”。

问题 2：那 “保障够用” 的标准是什么？至少得满足哪两点？

至少满足这两点：

1. 保额够覆盖大额开销：重疾治疗 + 康复一般要 30-50 万，所以保额建议选 30 万起，家庭顶梁柱（比如有房贷、养孩子的）最好选 50 万，这样能覆盖治疗费和养病期间的收入损失；
2. 期限够覆盖 “家庭责任期”：比如你 30 岁，有房贷要还到 60 岁，孩子要养到 22 岁，那保障期限选到 60 岁就行，等责任轻了，就算没保障也没关系，不用多花钱保到 70 岁。

二、第一步：选对保额和期限，基础保障不浪费钱（附表格）

保额和期限是 “保障够用” 的核心，选对了才能谈 “划算”，选错了要么不够用，要么多花钱。

1. 保额选多少？30 万 vs50 万，保费差多少？

小编整理了不同年龄、不同保额的年交保费（20 年交，保到 60 岁），大家对着看：

投保年龄 / 性别	30 万保额年保费	50 万保额年保费	保费差	保障差异（重疾理赔）
30 岁男	1410 元	2350 元	940 元	差 20 万理赔款
30 岁女	1230 元	2050 元	820 元	差 20 万理赔款
40 岁男	2100 元	3500 元	1400 元	差 20 万理赔款
40 岁女	1800 元	3000 元	1200 元	差 20 万理赔款

问题：预算有限的话，选 30 万还是 50 万？有没有折中办法？

优先选 50 万！要是预算差一点，比如 30 岁男选 50 万比 30 万多 940 元 / 年，分摊到每个月才 78 元，少喝两杯奶茶就能省出来，却能多 20 万保障，很值。
要是实在拿不出 940 元，也别选 20 万，先选 30 万，等 1-2 年预算够了，再额外买 20 万保额的其他重疾险（不用退保康宁），总保额还是 50 万，这样前期压力小，后期也能补够保障。小编同事就是这么做的，先买 30 万康宁，第二年加了 20 万互联网重疾险，花的钱比直接买 50 万康宁还少一点。

2. 保障期限选多久？保到 60 岁 vs70 岁，多花多少钱？

同样以 30 岁男、50 万保额、20 年交为例：

• 保到 60 岁：年交 2350 元，总保费 4.7 万；
• 保到 70 岁：年交 3800 元，总保费 7.6 万；
  多保 10 年，总保费多 2.9 万，每年多 1450 元。

问题：怎么选期限才不浪费钱？

看 “家庭责任期”：

• 要是你 30 岁，房贷还到 60 岁，孩子 10 岁（要养到 22 岁），选保到 60 岁就行，等 60 岁后房贷还完、孩子独立，就算没重疾保障，压力也小；
• 要是你 40 岁，想保到 70 岁（退休后没收入，怕生病没钱治），预算够就选，要是预算不够，先保到 60 岁，以后再加保。

小编不建议选 “保 20/30 年” 的短期，比如 30 岁选保 20 年，50 岁到期后再买保险，年龄大了保费贵，还可能因为健康问题买不了，不如直接保到 60 岁，一步到位。

三、第二步：选对交费方式，20 年交 vs10 年交，哪个更划算？

交费方式影响总保费和每年压力，选对了能省不少钱，还能减轻负担。

1. 不同交费方式对比：总保费差多少？（以 30 岁男、50 万保额、保到 60 岁为例）

交费方式	年交保费	总保费	每年压力	适合人群
10 年交	4200 元	4.2 万	大	预算充足，想少交总保费的人
20 年交	2350 元	4.7 万	小	预算有限，想减轻每年负担的人
一次性交（趸交）	3.9 万	3.9 万	极大	手里有闲钱，想省总保费的人

问题：看起来一次性交总保费最少，为啥不推荐大部分人选？

因为一次性交压力太大，而且 “保险有豁免功能”（要是交费期间得轻症 / 重疾，剩下的保费不用交，保障还在），一次性交就享受不到豁免了。比如有人一次性交 3.9 万，交完第 2 年得轻症，虽然能理赔，但保费已经全交了，要是选 20 年交，只交了 2350 元，剩下的 18 年保费就不用交了，更划算。
小编建议，大部分人选 20 年交：每年压力小，还能享受豁免，就算总保费多 5000 元，分摊到 20 年，每年才多 250 元，很值。只有手里有闲钱、不想每年记着交保费的人，才选一次性交。

四、第三步：避开 3 个常见套路，别多花冤枉钱

很多人买康宁不划算，不是选错了保额期限，而是被套路买了没用的东西，或者没注意细节多花钱。

套路 1：代理人推荐 “附加医疗险 / 意外险”，说 “一起买更划算”

其实康宁的主险已经保重疾和身故，附加的医疗险（比如住院医疗险）、意外险，很多时候是 “鸡肋”：

• 附加医疗险：保额低（一般 1-2 万），报销限制多，不如单独买百万医疗险（年交 300 元能报 200 万）；
• 附加意外险：保费比单独买的意外险贵，比如附加 10 万意外险年交 200 元，单独买 10 万意外险才 50 元。

怎么避坑：直接说 “我只买主险，附加险不用”，要是代理人说 “不买附加险不让买主险”，别信，康宁主险可以单独买，你可以换个代理人，或者去中国人寿官网 / 网点买，官网买主险不会强制加附加险。小编之前帮妈妈买，代理人推荐附加医疗险，我没要，直接买了主险，省了 200 多一年。

套路 2：说 “保额越高越好，买 100 万以后能当养老金”

别信！康宁是定期重疾险，不是养老金：

• 100 万保额年交保费贵（30 岁男保到 60 岁年交 4700 元），大部分人用不上这么高的保额，重疾治疗 50 万足够；
• 保险到期后没出险，不会返钱，不能当养老金，要是为了 “以后当养老金” 买高保额，到期没出险就亏了。

怎么避坑：按 “30-50 万保额” 选，别被 “高保额 = 养老金” 忽悠，要是想当养老金，单独买年金险，比买高保额重疾险划算。

套路 3：隐瞒 “免责条款”，说 “只要得重疾就赔”

康宁有免责条款，比如 “故意自残、艾滋病导致的重疾不赔”，还有 “180 天内疾病身故只赔保费”，代理人可能不主动说，等你出险了才知道不赔。
怎么避坑：买之前一定要问 “哪些情况不赔？”，或者自己看合同里的 “免责条款”（就 7 条，不多），重点看 “疾病身故 180 天免责期”，比如你买了之后 3 个月因疾病身故，只能赔保费，不能赔保额，这点要提前知道。

五、第四步：哪里买更划算？官网 vs 网点 vs 代理人，价格一样吗？

很多人以为 “代理人买更贵，官网买更便宜”，其实不是，康宁定期保险是 “统一定价”，不管在哪买，主险保费都一样，差异在 “服务和附加险”。

不同购买渠道对比：

购买渠道	价格	优势	劣势	适合人群
中国人寿官网 / APP	和网点一样	能自己选保额期限，无附加险套路	没人指导，不会操作的人麻烦	会用手机，不想被打扰的人
线下网点	和官网一样	有人帮忙填资料，能问清楚条款	可能推荐附加险	不会线上操作的长辈、怕麻烦的人
代理人	和官网一样	能上门服务，讲解详细	容易推荐附加险	想有人上门服务，能拒绝附加险的人

问题：想省心又不想被套路，选哪个渠道最好？

推荐官网 / APP 买！自己选保额、期限，不会被推荐附加险，步骤也简单：

1. 下载 “中国人寿寿险 APP”，注册登录；
2. 首页搜 “康宁定期保险（2021 版）”，点进去；
3. 输入年龄、性别，选保额（30 万 / 50 万）、期限（保到 60 岁 / 70 岁）、交费方式（20 年交）；
4. 算出来保费后，填身份证、银行卡信息，提交付款，电子保单会发到邮箱，这样就买好了。

小编就是在官网买的，全程 10 分钟，没遇到任何套路，比找代理人省心多了。

结尾：小编的划算买法心得

小编觉得，康宁定期保险想买得划算，其实就四步：先选 30-50 万保额、保到 60 岁，再选 20 年交，避开附加险套路，最后在官网 / 网点买。核心就是 “保障够、不多花、不被坑”，别追求 “最便宜”，也别被 “高保额、附加险” 忽悠。
另外，买完之后别忘了搭配百万医疗险，康宁保重疾，百万医疗险报住院费，两者一起用，保障才全，而且百万医疗险一年才 300 多，花小钱能解决大问题。希望这些方法能帮你省钱买对保障，祝大家都能花最少的钱，拿到够用的保障！