刚买了新车，满心欢喜准备开启有车新生活，可这车险该咋买却成了让人头疼的难题。新车买保险必买哪些呢？要是买错了，不仅白花冤枉钱，出了事还可能得不到应有的保障。别着急，今天小编就给 2024 年的新手司机们整理一份不踩坑清单，让你清清楚楚知道该给新车买哪些保险。

一、交强险：不买就上路，那可不行！

基础问题：交强险是什么，为什么必须买？
交强险，全称机动车交通事故责任强制保险，它就像是咱们开车上路的 “通行证”，是国家强制要求购买的险种。为啥必须买呢？因为一旦开车上路，就有可能和别的车辆、行人发生碰撞，要是出了事故，交强险就能用来赔偿第三方的人身伤亡和财产损失。如果不买交强险就上路，一旦被交警查到，那可是要扣车，并且处以双倍保费的罚款。普通家用车交强险一年的保费一般是 950 元，要是连续多年不出险，保费还能打折，可要是出险次数多，保费也会上涨。
场景问题：交强险在哪里买，怎么买？
交强险一般在你购买新车的时候，4S 店就会帮你办理，当然你也可以直接去保险公司的营业网点购买。现在线上购买也很方便，各大保险公司的官方网站、手机 APP 都能买，在支付宝、微信的保险服务板块，也能轻松找到交强险购买入口。购买的时候，你需要提供车辆的相关信息，比如车辆型号、车架号、发动机号等，还有车主的身份证信息，按照系统提示一步步操作，就能完成购买。
解决方案：如果不买交强险会怎样？
要是不买交强险，那你根本没办法合法上路，车子只能乖乖停在车库里 “吃灰”。一旦冒险上路被交警抓到，扣车罚款是肯定的，这不仅耽误你的出行，还会带来额外的经济损失。而且，要是在没买交强险的情况下发生交通事故，所有的赔偿责任都得你自己承担，不管是对方车辆的维修费用，还是人员的伤亡赔偿，哪怕是一笔小事故的赔偿，都可能让你肉疼，要是遇到大事故，那经济压力更是不堪设想。所以，交强险千万别省，这是保障你合法上路的基础。

二、车损险：给爱车的全方位保障

基础问题：车损险保什么，为什么新车最好买？
车损险，就是保障自己车辆损失的险种。不管是开车不小心撞到别的车、撞到路边的障碍物，还是遇到暴雨、洪水、台风等自然灾害导致车辆受损，又或是车辆被高空坠物砸坏，甚至车辆被盗抢（现在车损险包含了盗抢险），只要在保险责任范围内，车损险都能给你赔付修车费用。对于新车来说，车辆崭新，价值较高，一旦受损，维修成本可不低，所以新车买上车损险，就相当于给爱车穿上了一层 “防护服”，能大大降低自己的经济损失风险。
场景问题：车损险保额怎么确定，在哪里买？
车损险的保额确定有讲究，以前很多人按新车购置价来投保，其实现在可以根据车辆的实际价值来确定保额，这样能节省一些保费。比如说一辆 20 万的新车，第二年投保车损险的时候，按照折旧价（假设约 18 万）来保，保费可能就能省个几百块。购买车损险的渠道和交强险差不多，4S 店、保险公司营业网点、线上平台都能买。在购买的时候，一定要仔细阅读保险条款，了解清楚哪些情况是赔付的，哪些是免责的。
解决方案：如果新车不买车损险会怎样？
新车不买车损险，一旦车辆出现损坏，维修费用就得全部自己掏腰包。比如开车时不小心蹭到了路边石，把车门刮花了，去 4S 店维修可能就得花个千八百的；要是遇到暴雨天气，车子被水淹了，发动机受损，维修费用可能高达数万元。这些费用对于普通车主来说，可不是一笔小数目。而且，新车在使用初期，由于车主可能对车辆操控还不太熟练，发生事故的概率相对较高，所以不买车损险，风险实在太大，很可能因为一次事故就给自己带来沉重的经济负担。

三、第三者责任险：不怕撞豪车的底气

基础问题：第三者责任险是什么，保额怎么选？
第三者责任险，简单来说，就是在发生交通事故后，用来赔偿对方（也就是第三方）的人身伤亡和财产损失的。交强险虽然也能赔第三方，但保额有限，一旦遇到稍微严重一点的事故，交强险的赔偿远远不够。这时候，三者险就能派上大用场。三者险的保额有多种选择，50 万、100 万、200 万甚至更高。那保额该怎么选呢？一般来说，建议在一线城市，保额至少选 200 万，要是所在地区豪车比较多，直接选 300 万甚至更高的保额。因为现在路上豪车越来越常见，随便撞一下豪车，修车费用可能就高达几十万，要是保额不够，自己就得承担巨额赔偿，很可能 “一夜返贫”。有个计算公式可以参考：三者保额 = 当地人均可支配收入 ×20 年。比如在北京，2024 年人均收入 7.9 万，20 年就是 158 万，所以在北京建议直接买 300 万保额的三者险，保费大概 1500 元一年，比 100 万保额的也就贵个几百元，但能大大降低风险。
场景问题：第三者责任险在哪里买，购买时有什么注意事项？
和前面两个险种一样，4S 店、保险公司线下网点、线上平台都能购买三者险。购买的时候，除了确定好保额，还要注意看保险条款中的免责范围，比如酒驾、无证驾驶等情况下，保险公司是不赔的。另外，现在有些保险公司还推出了 “法定节假日限额翻倍险”，这个附加险保费不贵，大概几十元，购买后在法定节假日期间，三者险的保额可以翻倍。如果你经常在节假日开车出游，这个附加险可以考虑加上，能让保障更充足。
解决方案：如果不买第三者责任险会怎样？
要是不买三者险，一旦发生交通事故，自己负主要责任或全部责任，需要赔偿对方的损失时，交强险赔完剩下的部分，可都得自己掏腰包。要是撞到了豪车，或者造成了第三方严重的人身伤亡，那赔偿金额可能是个天文数字，足以让一个普通家庭陷入经济困境。曾经就有车主因为没买三者险，撞了一辆宝马 5 系，光修车费用就花了 8 万，交强险只能赔 2000 元，剩下的 7.8 万都得自己出，这对很多人来说可不是一笔轻松能承担的费用。所以，为了避免这种巨额赔偿风险，三者险一定不能省。

四、医保外医疗费用责任险：补上医保报销的漏洞

基础问题：医保外医疗费用责任险是什么，为什么建议买？
医保外医疗费用责任险是一个附加险，很多人买了三者险后可能会忽略它，但其实它非常重要。三者险在赔付第三方医疗费用的时候，有个限制，就是只赔付医保目录范围内的费用。而在实际的医疗救治中，很多情况下会用到医保目录外的药品和治疗项目，这些费用往往价格不菲。比如说有些进口的特效药、先进的治疗技术，医保是不报销的。如果没买医保外医疗费用责任险，这些医保外的费用就得车主自己承担。这个附加险的保费很便宜，通常几十元就能买到十几万的保额，花小钱就能补上三者险的这个大漏洞，所以非常建议购买。
场景问题：医保外医疗费用责任险怎么买，和三者险一起买吗？
医保外医疗费用责任险一般是和三者险一起购买的，在购买三者险的时候，保险公司会有相关的选项让你勾选是否附加医保外医疗费用责任险。购买流程和普通车险购买流程一样，在 4S 店、保险公司线下网点或者线上平台购买三者险时，按照提示操作，勾选上这个附加险即可。购买后，在保单上会明确注明医保外医疗费用责任险的保额和保障范围等信息。
解决方案：如果不买医保外医疗费用责任险会怎样？
不买医保外医疗费用责任险，一旦发生交通事故，涉及到第三方医疗费用时，如果使用了医保外的药品和治疗项目，这部分费用保险公司是不会赔付的，全部得由车主自己承担。比如有车主在事故后，对方伤者治疗过程中使用了一些进口的康复器材和特效药物，这些都不在医保报销范围内，最后产生了几万元的医保外费用，由于车主没买医保外医疗费用责任险，只能自己掏出这笔钱，大大增加了赔偿负担。所以，为了避免这种情况，这个看似不起眼的附加险还是很有必要购买的。

五、车上人员责任险（座位险）：保障车内人员安全

基础问题：车上人员责任险是什么，有必要买吗？
车上人员责任险，也叫座位险，它是用来保障车内人员在交通事故中遭受人身伤亡时的赔偿。如果开车时不幸发生事故，导致车内乘客受伤，座位险就能按照保险合同约定，对乘客的医疗费用等进行赔付。对于经常载人出行的车主来说，座位险还是很有必要买的，能给车上的乘客一份保障，也能让自己更安心。它的保额可以根据自己的需求选择，每个座位的保额一般有 1 万、2 万、5 万、10 万等不同档次。
场景问题：车上人员责任险保额怎么选，在哪里买？
保额的选择可以根据平时载人的情况来决定，如果经常搭载家人、朋友出行，建议每个座位的保额选高一点，比如 10 万。如果只是偶尔载人，保额可以相对低一些。购买座位险的渠道和其他车险一样，4S 店、保险公司线下网点、线上平台都能购买。在购买时，要注意看清保险条款中关于赔偿范围、赔偿比例等方面的规定。
解决方案：如果不买车上人员责任险会怎样？
要是不买车上人员责任险，一旦发生交通事故，车内乘客受伤，乘客的医疗费用等赔偿都得车主自己负责。要是遇到严重事故，乘客伤势较重，医疗费用可能是一笔不小的开支，这对车主来说经济压力会很大。而且，从情理和法律角度来说，车主对车内乘客的安全也负有一定责任，购买座位险能在一定程度上减轻这种责任带来的经济风险。所以，为了保障车内人员的安全和自己的经济利益，座位险可以考虑购买。

六、写在最后的话

小编觉得，给新车买保险，这些必买的险种一个都不能少，它们就像一道道防护网，能在关键时刻为你遮风挡雨，减少经济损失。在购买保险的时候，不要怕麻烦，一定要仔细阅读保险条款，了解清楚每个险种的保障范围和免责条款。同时，多对比不同保险公司的报价和服务，选择性价比高、服务好的保险公司。希望这份 2024 年新手不踩坑清单，能让你轻松搞定新车保险，开开心心开车上路！