刚从公司离职，HR 说下个月起社保就停缴了，手里捏着离职证明犯愁：五险一金能自己交吗？要是自己交，跟之前单位交的比，钱要多花多少？待遇会不会变差？相信很多朋友离职、做自由职业时，都有过这种纠结，今天小编就把 “五险一金能不能自己交” 说清楚，再详细对比个人交和单位交的区别，分析各自的利弊，一起往下看吧！

H2：基础问题 1：五险一金能自己全交吗？先搞懂 “能交” 和 “不能交” 的边界！

问：我想自己把五险一金都续上，跟单位交的一样全，这样以后待遇也不打折，能做到吗？

答：做不到哦！五险一金里，只有养老保险、医疗保险能个人交，剩下的工伤保险、失业保险、生育保险，个人怎么都交不了；公积金得看城市，比如上海、深圳能自己交，多数城市还是得靠单位。小编去年帮表妹问过社保局，工作人员明确说 “工伤、失业、生育这三个险，是绑定单位的，个人没单位就没法参保”—— 因为工伤保险是保工作中受伤的，你没在单位上班，自然用不上；失业保险是失业时领的补助，个人没单位缴费记录，就算交了也领不到，所以这俩险个人缴了也没意义。不过话说回来，生育保险现在多数地方和医保合并了，个人交医保就包含生育待遇，不用单独交，这也算是个小安慰。

H2：基础问题 2：个人交和单位交，最核心的区别在哪？一张表看明白！

问：我知道能自己交养老和医疗了，但跟单位交的比，到底不一样在哪？会不会交的钱更多，待遇却更少？

答：区别主要在 “险种范围、缴费比例、费用承担” 这三点，小编整理了一张对比表，一眼就能看懂：

对比维度	个人交（灵活就业身份）	单位交（职工身份）	关键差异点
可参保险种	职工养老、职工医疗（部分城市含生育）；城乡居民养老 / 医疗	五险一金全保（养老、医疗、工伤、失业、生育 + 公积金）	单位交险种更全，个人缺工伤、失业、多数城市缺公积金
缴费比例	养老约 20%，医疗约 8%（全自担）	养老：个人 8%+ 单位 16%；医疗：个人 2%+ 单位 6%；工伤 / 失业 / 生育：单位全担或单位 + 个人分担	个人交比例高（养老 20% vs 单位交个人 8%），费用全自掏
月缴费金额（以月薪 8000 元、成都 2025 年基数为例）	选 8000 元基数：8000×(20%+8%)=2240 元（全自担）	个人承担：8000×(8%+2%)=800 元；单位承担：8000×(16%+6%+1%+0.5%+0.8%)=2024 元	个人交每月多花 1440 元，单位帮承担大部分费用
待遇差异	养老 / 医疗待遇和单位交一致（累计年限、报销比例相同）	除养老 / 医疗外，多工伤、失业、生育保障 + 公积金福利	单位交多 3 个险种保障，还有公积金可用于买房租房

比如小编之前在公司上班，月薪 8000 元，每月自己只交 800 元社保；离职后自己交，同样 8000 元基数，每月要交 2240 元，差了 1440 元，这就是单位分担的好处。

H2：场景问题 1：离职后想续社保，选个人交还是等找新单位交？该怎么选？

问：我刚离职，手里有 3 个月空窗期，是先自己交 3 个月社保，还是等找到新单位再续？怕断缴影响医保报销。

答：分两种情况选，看你的空窗期和预算：

1. 空窗期 1-3 个月，预算够：优先自己交！尤其是医保，断缴超 3 个月，连续缴费年限会重新算，续缴后有 3-6 个月等待期，期间看病全自费。小编邻居离职空窗 2 个月，自己交了 2 个月社保（每月 2200 元），后来感冒住院，顺利报了 70%，要是断缴就得自己花 3000 多；
2. 空窗期超 3 个月，预算有限：可以先不交，但要记住 “医保别断超 3 个月”！要是预计 4 个月后才找工作，第 3 个月时赶紧以灵活就业身份交 1 个月医保（选最低基数，成都 4680 元基数，每月 374 元），保住连续年限，养老断几个月没关系，以后续缴能累计。

要是你怕麻烦，也能找新单位时让人事帮忙补缴空窗期社保，但多数单位只补入职后的，空窗期得自己出钱，还得看单位愿不愿意帮办，不如自己交省心。

H2：场景问题 2：个人交社保，待遇真的和单位交的一样吗？比如养老金、医保报销比例。

问：我听人说 “个人交社保待遇差”，比如养老金比单位交的少，医保报销比例低，这是真的吗？

答：假的！只要你选的缴费基数和单位交的一样，养老和医疗待遇就完全相同。比如你个人交选 8000 元基数，和单位交 8000 元基数比：

• 养老金：每月进入个人账户的钱都是 8000×8%=640 元（个人交 20% 里，8% 进个人账户，12% 进统筹账户；单位交个人 8% 进个人账户，单位 16% 进统筹账户），退休时计算方式一样，不会少一分；
• 医保报销：住院报销比例都是 80%-90%（按医院等级），门诊报销额度也相同，比如成都职工医保门诊每年能报 2000 元，个人交和单位交都一样。
  小编朋友自己交社保 5 年，去年退休，每月领的养老金和同工龄、同基数的单位退休人员一样多，所以别信 “待遇差” 的谣言，关键看基数，不是看个人交还是单位交。

H2：解决方案 1：如果不选对缴费方式，会有啥影响？比如长期个人交 vs 长期单位交。

问：我打算做 5 年自由职业，一直个人交社保，和在单位交 5 年比，最后会有啥不一样的影响？

答：主要有 3 个影响，得提前知道：

1. 费用压力更大：5 年下来，个人交比单位交多花不少钱。还是以成都 8000 元基数为例，个人交每月 2240 元，单位交个人每月 800 元，5 年多花（2240-800）×12×5=86400 元，这对自由职业者来说是不小的压力；
2. 少 3 个险种保障：5 年里要是发生 “类似工伤的意外”（比如做自由设计时久坐腰伤），因为没交工伤保险，不能报销；要是中间没收入想领失业金，因为没交失业保险，也领不到；
3. 公积金缺失（多数城市）：要是 5 年里想买房，单位交的话能攒下不少公积金（每月 8000×12%=960 元，单位 + 个人共 1920 元），5 年能攒 115200 元，个人交多数城市没公积金，只能用商业贷款，利息高不少。
   所以长期个人交，得提前做好 “多花钱、少部分保障” 的准备，要是预算有限，选最低基数交，先保养老和医疗，别断缴。

H2：解决方案 2：预算有限，个人交社保怎么选更划算？能只交一种吗？

问：我每月只能拿出 1000 元交社保，个人交的话怎么选才能既划算，又不影响核心保障？

答：优先 “只交职工医保”，或者 “职工医保 + 最低基数职工养老”，这两种最划算：

1. 只交职工医保：选当地最低基数，比如成都 4680 元基数，每月交 4680×8%=374 元，剩下的钱存起来。医保是 “即时保障”，万一生病住院能报销，比断缴强太多；
2. 职工医保 + 最低基数养老：成都最低基数 4680 元，养老每月交 4680×20%=936 元，医疗 374 元，合计 1310 元，超预算 1000 元的话，可换成 “城乡居民养老 + 职工医保”—— 城乡居民养老每年交 2000 元（每月约 167 元），医疗 374 元，合计每月 541 元，预算完全够，虽然养老待遇低，但至少有保障。
   小编之前帮一位自由插画师规划，她每月预算 800 元，选了 “城乡居民养老（年交 2000 元）+ 职工医保（月交 374 元）”，每月只花 541 元，既保了医疗，养老也没断，特别划算。

H2：个人交 vs 单位交利弊总结：哪类人适合哪种方式？

为了让大家更清楚，小编做了个利弊总结表，对应适合的人群：

缴费方式	优点	缺点	适合人群
个人交（灵活就业）	1. 灵活，可随时停缴 / 续缴；2. 可自主选基数；3. 不用绑定单位	1. 费用全自担，压力大；2. 险种少；3. 多数城市无公积金	自由职业者、个体工商户、短期离职人员
单位交（职工）	1. 费用分担，个人花得少；2. 五险一金全保；3. 有工伤 / 失业 / 生育保障	1. 不自由，离职就断缴；2. 基数由单位定，不能自主选	有固定工作、长期稳定就业的人