想给家人配百万医疗险，纠结选平安 e 生保 plus 还是其他产品？听销售说它保障全、能垫付，又刷到有人吐槽 “续保不够稳”“有些费用不赔”，怕花了钱还踩坑，到底该不该入手？其实很多朋友买保险都有这顾虑，没摸清优缺点就跟风买，最后用到时才发现不合心意。今天小编就把平安 e 生保 plus 的优缺点拆透，再给大家划避坑重点，看完你就知道它适不适合你家！

一、先说好的：平安 e 生保 plus 的 3 个核心优点，真的实用吗？

1. 保障范围够全，日常大病都能覆盖

平安 e 生保 plus 的保障能覆盖大多数医疗场景，尤其是咱们最担心的 “大病花钱” 问题。比如住院费用（床位费、手术费、药品费都算）、特殊门诊（癌症放化疗、肾透析这些），还有 212 种肿瘤特药（含 5 种 CAR-T 药，一支几十万的那种也能报）。小编邻居去年确诊肺癌，用了一支 120 万的 CAR-T 药，保险公司按条款报了 100 万，自己只花 20 万，要是没这特药保障，普通家庭根本扛不住。
问：那普通门诊能报吗？比如感冒发烧拿药？
答：不能哦，它只报住院前后门急诊、特殊门诊和门诊手术，日常感冒发烧的普通门诊不报 —— 其实大部分百万医疗险都这样，要是想保普通门诊，得额外加钱买小额门诊险，这点不用怪它。

2. 家庭共享免赔额，一家人投保更划算

这是它很贴心的一点！一般百万医疗险每人每年有 1 万免赔额（自己花够 1 万才报），但平安 e 生保 plus 支持 “家庭共享免赔额”—— 比如一家三口都买，全家一年累计花够 1 万，超过的部分就能报。小编帮表哥算过，去年他孩子肺炎住院花 8 千（社保报 4 千），老人高血压住院花 6 千（社保报 3 千），加起来自己花 7 千，没到 1 万；后来表哥自己急性肠胃炎住院花 5 千（社保报 2 千），全家总共自付 1 万，之后再看病的费用就都能报了，比每人单独算免赔额省太多。
问：家庭共享免赔额有人数限制吗？一家五口能共享吗？
答：可以的，只要是直系亲属（夫妻、父母、子女）一起投保，不管 3 人还是 5 人，都能共享 1 万免赔额，这点对多人口家庭特别友好。

3. 增值服务实用，关键时刻能救急

它的增值服务不是 “花架子”，比如住院垫付和就医绿通，小编身边有人真的用到过。去年同事突发胰腺炎，住院要交 5 万押金，手头紧没那么多钱，打平安客服申请垫付，2 天就批下来了，直接打给医院，不用自己先凑钱；还有就医绿通，表姐想挂北京协和的肿瘤专家号，自己抢了半个月没抢到，用绿通 3 天就约上了，省了不少精力。
问：垫付服务有额度限制吗？所有住院都能垫付吗？
答：单次垫付最高 50 万，一般大病住院（比如癌症、心梗）都能申请，但小病住院（比如感冒住院）可能不给垫付，得看病情是否符合 “紧急、高额” 的条件，申请时要跟客服说清楚病情。

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二、别忽视：平安 e 生保 plus 的 4 个明显缺点，避坑先看这些！

1. 续保期限只有 6 年，不如长期续保产品稳

现在很多百万医疗险能保证续保 20 年（比如支付宝好医保），但平安 e 生保 plus 只保证续保 6 年。6 年内不管你生病、理赔过，都能续，但 6 年后要是产品停售，或者你身体变差，可能就续不上了。小编姑姑 55 岁买了这款，6 年后身体查出糖尿病，想续保却被拒了，最后只能重新找能承保的产品，特别麻烦。
问：6 年后真的很难续上吗？有没有办法续？
答：要看情况，如果产品没停售，你身体也没新增严重疾病，大概率能续；但要是产品停售，或者你得了癌症、中风这类大病，基本续不上。所以中老年人买，可能更需要 20 年保证续保的产品，心里更踏实。

2. 健康告知比较严，有小毛病可能买不了

它的健康告知问得很细，比如甲状腺结节要问 “是否分级、有没有超过 1cm”，高血压要问 “血压有没有超过 160/100”，有这些情况可能会被 “除外承保”（比如甲状腺结节不保甲状腺相关疾病），甚至拒保。小编朋友有乳腺结节 3 级，投保时被除外了乳腺疾病，后来想加保都加不了。
问：有小毛病就完全买不了吗？能不能人工核保？
答：可以试智能核保，比如结节分级符合要求，可能能正常买；要是智能核保过不了，部分情况能申请人工核保，但人工核保比较慢，得等 3-5 天，而且通过率不一定高。

3. 部分医疗费用不赔，免责条款要细看

很多人没看免责条款就买，用到时才发现不赔。比如私立医院、特需部的费用不赔，美容手术（比如双眼皮、祛斑）不赔，还有怀孕相关的费用（比如产检、剖腹产）也不赔。小编邻居去年做了双眼皮手术，以为能报，结果被拒了，才知道属于免责范围。
问：怎么快速看懂免责条款？哪些是重点？
答：重点看 “不赔的医疗场景”，比如医院类型（只认二级及以上公立医院普通部）、治疗类型（美容、孕产不赔）、既往症（投保前有的病不赔），这些在条款里会标得很清楚，不用全看，挑这几点看就行。

4. 保费比同类产品略高，预算紧要多对比

30 岁有社保的人买，平安 e 生保 plus 一年约 380 元，而好医保长期医疗只要 320 元，尊享 e 生 2025 约 350 元，虽然差得不多，但长期下来也是一笔钱。小编帮刚工作的表妹算过，要是买 20 年，平安比好医保多花 1200 元，表妹预算紧，最后选了更便宜的好医保。

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三、一目了然：平安 e 生保 plus vs 热门百万医疗险优缺点对比表

为了让大家更清楚，小编做了张对比表，把它和两款热门产品放一起，优缺点一眼就能看明白：

对比维度	平安 e 生保 plus（2025 版）	好医保长期医疗（20 年续保）	众安尊享 e 生 2025
核心优点	家庭共享免赔额、增值服务实用	保证续保 20 年、保费低	保额高（300 万）、术后护理全
核心缺点	仅保证续保 6 年、保费略高	家庭投保无共享免赔额	健康告知严、无运动奖励
适合人群	家庭投保、看重增值服务的人	中老年人、想长期保障的人	年轻人、需要高保额的人
年保费（30 岁有社保）	约 380 元	约 320 元	约 350 元

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四、避坑指南：3 个必看要点，别花冤枉钱！

1. 买前先对照 “适合人群”，别跟风

不是别人说好用就适合你！如果是一家三口 / 四口一起买，看重垫付、绿通，平安 e 生保 plus 很合适；但如果是50 岁以上中老年人，或者担心未来续保问题，优先选 20 年保证续保的好医保；要是预算特别紧，想省点保费，尊享 e 生或好医保更划算。小编之前帮客户选，客户是年轻夫妻带个孩子，最后选了平安，家庭共享免赔额真的帮他们省了钱。

2. 健康告知别隐瞒，不然理赔会拒

这是最容易踩的坑！比如有高血压没说，后来因为高血压引发心梗住院，保险公司会拒赔。小编见过有人隐瞒甲状腺结节，理赔时被查出来，不仅没拿到赔款，保费也白交了。其实有小毛病不用怕，先试智能核保，如实回答，能买就买，不能买再看其他产品，总比拒赔好。

3. 算清 “实际自付费用”，别以为 1 万免赔额都能抵扣

1 万免赔额是 “社保报销后自己花的部分” 才能抵扣。比如住院花 3 万，社保报 1.5 万，自己花 1.5 万，扣掉 1 万免赔额，能报 5 千；但如果没交社保，自己花 3 万，扣掉 1 万免赔额，能报 2 万（但没社保报销比例只有 60%，实际报 1.2 万）。很多人没算清这点，以为花 1 万就够，结果实际自付更多，这点要注意。

五、小编的个人观点和建议

平安 e 生保 plus 是款 “中规中矩但有亮点” 的百万医疗险，家庭共享免赔额和增值服务是它的加分项，但续保 6 年和保费略高是短板。小编觉得，它更适合家庭投保、身体健康的年轻人—— 年轻人 6 年内身体大概率不会有大问题，能享受到共享免赔额和增值服务的便利；而中老年人、有慢性病史的朋友，还是优先选续保时间更长、健康告知更宽松的产品，比如好医保。
最后想提醒大家，买保险不是 “买贵的、买品牌大的”，而是 “买对的、买适合自己的”。入手前花 10 分钟看清楚优缺点和免责条款，对照自己的家庭情况、身体状况选，别听别人怎么说，自己心里有数才不会踩坑。希望这篇避坑指南能帮到你，选到最适合的百万医疗险！