给 62 岁妈妈买的短期护理保险还有 10 天到期，之前每年交 4800 元，联系保险公司却说 “今年要涨到 6500 元，还得审核妈妈的血压情况”；朋友给爸爸买的护理保险到期想续，却被告知 “产品停售了，没法续”，只能重新找产品，结果因为爸爸有脑梗史，新产品要么拒保要么一年要花 1.2 万。护理保险到期能续保吗？是不是到期了就能自动续上？续保的时候要满足哪些条件，又有哪些坑要避开？小编身边好多人都在续保上踩过雷，今天就把这些事拆解开，连续保步骤、对比表格都备好，看完你就知道该怎么处理，一起往下看吧！

一、基础问题：护理保险到期能续保吗？分 2 种情况，别搞混

很多人以为 “所有护理保险到期都要续”，其实不是，长期和短期护理保险的续保规则完全不一样，先把基础情况搞清楚，才不会白忙活。

1. 情况 1：长期护理保险（保 20 年 / 保至 80 岁）—— 不用续保！到期了直接结束

长期护理保险是 “一次投保，保期内持续有效”，比如买的 “保至 80 岁”，从 60 岁买到 80 岁，这 20 年里不用每年续，保障自动生效，到期后保障就结束了，想继续保得重新买，不是 “续保”。
小编姑姑 55 岁买的长期护理保险（保至 80 岁），今年 60 岁，她说 “从来没续过，每年保费都是自动扣，不用管”，这种就属于不用续保的情况。

自问自答：长期护理保险到期后，想继续有保障该怎么办？

得重新投保！比如保至 80 岁到期了，想继续保，就得按 80 岁的年龄重新选产品、填健康告知，保费会比之前贵很多（80 岁买一年可能要 1.5 万以上）。小编邻居爷爷 80 岁时长期险到期，重新买了普惠型护理保险，一年 980 元，虽然保额少点，但至少有保障。

2. 情况 2：短期护理保险（保 1 年）—— 大多能续，但要满足条件

咱们常说的 “续保”，主要针对短期护理保险，这类产品保 1 年，到期后想继续有保障，就得申请续保。但不是所有短期产品都能续，得看 “续保条件”，有的宽松，有的严格，小编整理了 2025 年 3 款热门短期产品的续保条件对比，一眼就能看清：

产品名称	续保条件	保费涨幅（每年）	健康变差会拒续吗？	产品停售能续吗？	适合人群
A 款（宽松型）	续保无需审核，产品不停售就可续	5%-8%	不会	不能（但可转其他产品）	健康一般、怕拒续的人
B 款（标准型）	续保需简单健康告知（只问重大疾病）	8%-12%	严重变差会拒	不能	健康较好、能接受小幅涨费的人
C 款（严格型）	续保需重新健康告知（问 10 种疾病）	12%-15%	轻微变差会拒	不能	身体特别健康、短期过渡的人

3. 为什么短期护理保险要 “审核”？

主要是保险公司怕 “风险太高”！短期险保 1 年，要是不审核，有人健康变差了还续，保险公司理赔压力大，所以会通过 “涨保费”“审核健康” 来控制风险。小编咨询过客服，他们说 “60 岁以上老人续保，理赔率比年轻人高 3 倍，不审核不行”，这也是没办法的事。

二、场景问题：短期护理保险续保，具体该怎么做？遇到问题该找谁？

光知道条件还不够，实际续保的时候会遇到各种问题，比如怎么操作续保、保费涨太多怎么办，小编结合真实例子，教你一步步处理。

1. 场景 1：想续保，怎么操作？线上线下 2 种方法

• 线上操作（推荐）：适合年轻人或会用手机的老人，详细的设置方法，一起看看吧！
  
  1. 打开保险公司 APP / 微信公众号，找到 “我的保单”；
  2. 找到快到期的护理保险，点击 “申请续保”；
  3. 要是无需审核（比如 A 款），直接确认保费、提交就行；要是需要健康告知，如实填写后提交；
  4. 缴费成功，续保完成，会收到短信通知。
     小编帮妈妈续 A 款时，全程 5 分钟就搞定，特别方便。
  
  
• 线下操作（适合不会线上的老人）：
  
  1. 到期前 15 天，带保单、身份证去保险公司网点；
  2. 找工作人员拿 “续保申请表”，按要求填（不会填就问工作人员）；
  3. 要是需要健康告知，工作人员会口头询问，如实回答；
  4. 缴费后拿回执单，续保完成。
  
  

自问自答：续保要提前多久准备？

建议提前 15-30 天！比如 10 月 1 日到期，9 月 15 日就联系保险公司，要是遇到产品停售、健康审核不通过，还有时间找其他产品。小编同事之前没提前准备，到期前 3 天才想起续，结果产品停售了，急得不行，最后花了很多钱才买到新的。

2. 场景 2：续保保费涨太多，从 4800 元涨到 6500 元，该续吗？

要看 “涨了多少” 和 “有没有替代产品”：

• 要是涨了 8% 以内（比如 4800 元涨到 5184 元），建议续，因为重新买其他产品，可能更贵（比如有健康问题，新产品要 7000 元）；
• 要是涨了 15% 以上（比如 4800 元涨到 5520 元以上），可以先问客服 “能不能申请小幅降涨费”，不行就对比其他产品，选更划算的。

小编邻居给妈妈续 B 款时，保费从 5000 元涨到 5600 元（涨 12%），他问了客服，客服说 “这是统一涨幅，没法降”，他对比了其他产品，新产品要 6000 元，最后还是续了 B 款，省了 400 元。

3. 场景 3：续保被拒，说 “健康变差”，该怎么办？

别慌！先问清楚 “具体哪项健康问题导致拒续”，比如是血压高了还是新增了糖尿病，然后分情况处理：

• 要是小问题（比如血压从 150/90 涨到 155/95），可以找 “续保宽松的产品”（比如 A 款），大多能续；
• 要是大问题（比如新增脑梗），可以买 “普惠型护理保险”，健康要求松，小编同事的爸爸续被拒后，买了普惠型，一年 980 元，每月能赔 3000 元。

4. 场景 4：产品停售了，没法续，该找什么替代产品？

产品停售是常有的事，别慌，按这 2 步找替代：

• 第一步：优先找同保险公司的其他短期护理保险，比如之前买的 C 款停售了，问客服 “有没有类似的 D 款”，同公司产品对健康要求会宽松点；
• 第二步：要是同公司没有，就选其他公司的 A 款（宽松型），比如小编朋友之前买的产品停售，换了 A 款，健康告知只问 6 种疾病，顺利续上了。

三、解决方案：要是不续保，或者续保被拒，会有什么后果？怎么补救？

很多人觉得 “续不续都行”，或者被拒后就放弃，其实会有风险，得知道后果和补救办法。

1. 后果 1：不续保，保障断了，再买更难

要是不续保，护理保障会马上断，要是这时候老人失能 / 失智，护工费全得自己掏，每月 5000-10000 元，压力很大。而且再买新产品，年龄更大、健康可能变差，保费更贵，甚至被拒。
小编邻居爷爷之前没续，断保 3 个月后想重新买，因为年龄涨了 1 岁，保费从 5800 元涨到 6500 元，还多花了 700 元，特别后悔。

2. 后果 2：续保被拒，没及时找替代，临时没保障

续保被拒后要是没马上找替代产品，中间会有 “保障空窗期”，这时候出问题，只能自己扛。小编同事的妈妈续被拒后，没及时买新的，半个月后摔了一跤需要护理，花了 8000 元，全自己掏，特别亏。

3. 补救办法：不管是不续还是被拒，都有 2 个备选方案

• 方案 1：买普惠型护理保险，健康要求松（只问重大疾病），年龄能保到 80 岁，一年 500-1500 元，小编 65 岁的姑姑续被拒后，买了这个，每月能赔 3000 元；
• 方案 2：参保社保护理险，只要交过社保就能参保，不用健康告知，每月能报 1500-3000 元，小编农村的奶奶没续上商业险，就靠社保护理险，每月报 1800 元，够请半天护工。

自问自答：普惠型护理保险和社保护理险，能一起买吗？

能！而且建议一起买，社保护理险报基础的，普惠型补差额，加起来能覆盖大部分费用。小编姑姑就是这么搭配的，社保护理险每月报 2000 元，普惠型每月赔 3000 元，加起来 5000 元，护工费 8000 元，自己只掏 3000 元，压力小很多。

四、续保注意事项：别踩这 5 个坑，不然白花钱还没保障

很多人续保的时候没注意细节，要么续错产品，要么被坑保费，小编整理了 5 个注意事项，帮你避开。

1. 注意 1：别只看 “保费便宜”，忽略续保条件

有的产品第一年保费便宜（比如 3800 元），但续保条件严格（需重新健康告知），第二年很可能被拒，不如选第一年贵点但续保宽松的（比如 4800 元的 A 款），长期更划算。小编朋友之前贪便宜买了 C 款，第二年被拒，后悔没选 A 款。

2. 注意 2：续保前别去做体检，避免新增健康问题

要是续保需要健康告知，续保前别主动去体检，万一查出新问题（比如轻度脂肪肝），可能会被拒续。小编帮妈妈续的时候，特意没去体检，顺利续上了，之后再去做的体检。

3. 注意 3：看清楚 “续保条款”，别被 “口头承诺” 忽悠

销售说 “肯定能续” 没用，要看条款里有没有 “续保无需审核”“产品不停售则保证续保” 这些字样，没有的话，别信口头承诺。小编邻居之前听销售说 “能续”，结果产品停售了，没法续，找销售也没用。

4. 注意 4：到期后别超过 30 天续，不然算 “重新投保”

短期护理保险大多有 “30 天宽限期”，到期后 30 天内续，算 “续保”；超过 30 天，就算 “重新投保”，要重新健康告知，保费也会按新年龄算，更贵。小编同事到期后 35 天续，被算重新投保，保费涨了 20%，多花了 1200 元。

5. 注意 5：续保后，保存好 “续保凭证”

续保成功后，会收到电子凭证或纸质回执，保存好，以后理赔、查保障都要用。小编姑姑就把续保凭证截图存在手机里，去年理赔时，客服要凭证，很快就找到了，没耽误时间。

五、结尾：小编的个人心得和建议

护理保险续保，核心是 “分清楚长期还是短期”—— 长期不用续，到期重新买；短期要提前看续保条件，优先选 “续保无需审核” 的产品，别等到期了才着急。
小编建议大家：

1. 买短期护理保险时，就选 A 款这种续保宽松的，虽然第一年贵点，但以后续得上，省心；
2. 到期前 15-30 天就联系保险公司，问清楚续保要求，别临时抱佛脚；
3. 要是续保被拒，别放弃，普惠型和社保护理险都是好备选，至少能有基础保障；
4. 别贪便宜选续保严格的产品，长期来看，续不上更麻烦。

其实续保没那么复杂，提前准备、看清楚条款，就能顺利续上。希望这些内容能帮到你，不用再为 “到期能不能续” 头疼，让护理保障一直在线！