你是不是每年买保险时都纠结 —— 花多了怕挤压房租、吃饭的预算，花少了又怕保额不够没保障？想知道每年花多少钱买保险合适，却不知道按收入的多少比例留预算，更不清楚这些钱该怎么分配给医疗险、重疾险？其实很多人都有这困惑，小编之前帮同事规划保险，他月薪 1 万，一开始想每年花 1.5 万买，后来算下来超了收入的 15%，最后调整到 1 万，既没影响生活，保障也够了。今天就跟大家说清，每年花多少钱买保险合适，给收入占比参考，再讲预算怎么分配，一起往下看吧！

一、基础问题：为啥要按收入定保险预算？花多花少都踩坑

很多人觉得 “保险预算随便定就行”，其实不是！预算得和收入匹配，不然要么影响生活，要么没保障，先搞懂这一点，才不会白花钱。

1.1 问：为啥不能凭感觉定预算，非要按收入占比算？

答：因为保险预算要 “平衡保障和生活”，凭感觉定很容易出问题。比如有人月薪 5 千，凭感觉每年花 6000 买保险，占收入 12%，结果每个月要省吃俭用，连通勤费都要压缩；有人觉得 “少花点不心疼”，每年只花 200，占收入 0.4%，买的重疾险保额才 10 万，真得了大病根本不够用。按收入占比算，就是让预算和收入挂钩，既不会太吃力，也能有足够保障，或许暗示这是最稳妥的方式。

1.2 问：一般来说，每年花收入的多少比例买保险合适？有固定范围吗？

答：大多在 5%-15% 之间，不同收入人群比例不一样，不用一刀切：

• 月薪 5 千以下：按 5%-8% 留预算，比如月薪 5 千，每年 2500-4000 元，不影响基本生活；
• 月薪 1 万左右：按 8%-10%，每年 8000-10000 元，能覆盖核心险种；
• 月薪 2 万以上：按 10%-15%，每年 20000-36000 元，能买全保障还能加储蓄型保险。
  不过话说回来，就算超了一点比例，比如月薪 1 万每年花 1.1 万，只要没影响房租、吃饭，也不用急着减预算，毕竟保障够才是核心。

1.3 问：要是收入不稳定，比如自由职业者，该按哪个收入算占比？

答：按 “近半年平均月收入” 算，再留 10% 弹性空间。比如近半年有时赚 7 千，有时赚 1.3 万，平均 1 万，就按 1 万的 8%-10%，每年 8000-10000 元。别按最高月收入算，不然下个月收入降了，保费可能交不起。小编的自由职业朋友，近半年平均月薪 8 千，按每年 6400-8000 元定预算，没压力，就算某个月收入少，也能承担保费。

二、场景问题 1：不同收入人群，每年该花多少钱？收入占比 + 预算表

不同收入的人，保险需求和预算不一样，小编整理了表格，对照着就能找到自己的合适预算，一起看看吧！

2.1 不同收入人群保险预算参考表（必看！）

月薪范围	年收入	建议收入占比	每年保险预算	适合的险种分配（每年）	核心考虑
5 千	6 万	5%-8%	2500-4000 元	医疗险 300-400 元 + 意外险 50-100 元 + 重疾险 2150-3500 元	预算有限，先保医疗、大病核心风险
1 万	12 万	8%-10%	8000-12000 元	医疗险 400-500 元 + 意外险 100-200 元 + 重疾险 5000-7000 元 + 寿险 2500-4300 元	有家庭 / 房贷，加寿险覆盖负债
2 万	24 万	10%-15%	20000-36000 元	医疗险 800-1000 元 + 意外险 200-300 元 + 重疾险 10000-18000 元 + 寿险 6000-12000 元 + 年金险 3000-4700 元	预算充足，加年金险做养老储蓄

2.2 问：月薪 5 千，每年预算 3000 元，具体怎么分配才不浪费？

答：优先保 “核心险种”，别买储蓄型保险，分配如下：

• 百万医疗险：350 元（保 200 万，管大病住院，比如癌症、肺炎重症）；
• 综合意外险：80 元（保 50 万意外伤残，管日常摔、烫，意外医疗能报）；
• 消费型重疾险：2570 元（保到 70 岁，保额 50 万，管大病一次性给钱）。
  小编的朋友月薪 5 千，就是这么分配的，去年急性阑尾炎住院花了 8000，医疗险报了 6500，自己只掏 1500，特别值，重疾险虽然没用到，但有保障心里踏实。

2.3 问：月薪 2 万，每年预算 3 万，能先买年金险吗？还是先把保障型买满？

答：先把保障型保险买满，再加年金险！比如先花 2.5 万买齐保障型：

• 高端医疗险：1000 元（能去私立医院，不用排队）；
• 高额意外险：300 元（保 100 万，含交通意外额外赔）；
• 终身重疾险：1.5 万（保终身，保额 60 万，多次赔付）；
• 定期寿险：8700 元（保 200 万，覆盖房贷）；
  剩下的 5000 元加年金险，每年存 5000，交 10 年，以后养老能多领一笔钱。别先买年金险，比如先花 1 万买年金险，保障型只花 2 万，重疾险保额不够，反而没意义。

三、场景问题 2：预算定好后，怎么分配给不同险种？别乱花冤枉钱

很多人定了总预算，却不知道该给每个险种花多少，结果给次要险种花多了，核心险种保额不够，这 3 个分配原则要记住。

3.1 问：不管收入多少，险种预算分配有啥通用原则？比如医疗险该占多少？

答：按 “核心优先、次要补充” 的原则，核心险种（医疗险、意外险、重疾险）占总预算的 70%-80%，次要险种（寿险、年金险）占 20%-30%。比如每年预算 1 万：

• 核心险种：7000-8000 元（医疗险 400 + 意外险 200 + 重疾险 6400-7400）；
• 次要险种：2000-3000 元（定期寿险）。
  这样分配能保证日常风险有保障，不会因为给次要险种花钱多，导致生病、意外没 coverage。

3.2 不同预算的险种分配对比表（更直观！）

每年预算	医疗险占比	意外险占比	重疾险占比	寿险占比	年金险占比	适合人群
3000 元	11%-13%	2%-3%	84%-86%	0%	0%	月薪 5 千，单身，没负债
10000 元	4%-5%	1%-2%	50%-70%	23%-45%	0%	月薪 1 万，有房贷，家庭支柱
30000 元	3%-3.5%	0.7%-1%	33%-40%	20%-30%	10%-16%	月薪 2 万，收入稳定，想规划养老

3.3 问：要是预算有限，只能先保一种险种，该优先保哪个？

答：优先保医疗险！因为医疗险管 “看病花钱”，不管大病小病，住院就能报，是最基础的保障。比如每年花 300 元买百万医疗险，能保 200 万，就算得了癌症，也能报销大部分治疗费；要是先保重疾险，得了小病住院，还是得自己掏钱。小编的邻居预算有限，先买了医疗险，后来感冒住院花了 5000，报了 4000，没花自己多少，比先买重疾险实用多了。

四、解决方案：预算不够或超了？这样调整，不影响保障

很多人定了预算，要么不够要么超了，别慌，有办法调整，不用硬扛或乱减。

4.1 问：预算不够，比如月薪 5 千每年只能花 2000 元，该怎么减？

答：先减 “保障期限” 和 “次要险种”，别减核心保额：

• 重疾险：从保终身改成保到 70 岁，每年能省 500-800 元；
• 不买寿险、年金险：先保医疗险、意外险、重疾险，以后收入涨了再加；
• 选小公司产品：小公司重疾险比大公司便宜 20%-30%，保障一样。
  小编的同事预算不够，把重疾险从保终身改成保到 70 岁，每年省了 600 元，预算刚好 2000，保额还是 50 万，没影响核心保障。

4.2 问：预算超了，比如月薪 1 万每年花了 1.5 万，占 15%，该怎么降？

答：先降 “储蓄型险种” 和 “高保额”，别降核心保障：

• 年金险：要是买了，先停掉，每年能省 5000-10000 元；
• 重疾险保额：从 60 万降到 50 万，每年省 300-500 元；
• 寿险保额：从 100 万降到 80 万，每年省 200-300 元。
  小编的朋友预算超了，停了年金险，把寿险保额从 100 万降到 80 万，每年省了 5300 元，预算降到 9700，刚好占收入 9.7%，没影响保障。

4.3 问：不同公司的保费差很多，比如重疾险有的 2000 元有的 3000 元，该选便宜的吗？

答：只要保障内容一样，选便宜的！比如两款重疾险都保 28 种高发重疾，保额 50 万，保到 70 岁，小公司 2000 元，大公司 3000 元，选小公司的就行。不过具体到不同公司保费计算时的费用分摊细节，比如管理费、销售佣金的占比，小编也没完全弄明白，可能待进一步研究，大家选的时候只要对比保障条款一致，就选便宜的，没毛病。

五、小编的个人观点

每年买保险的钱，按收入 5%-15% 留预算最稳妥，不同收入人群按比例调整，别超太多影响生活，也别太少没保障。预算分配时，先给医疗险、意外险、重疾险这些核心险种，再考虑寿险、年金险，别本末倒置。
另外，买保险别跟风买贵的，小公司产品只要保障够，一样靠谱，能省不少预算；要是收入不稳定，就按平均收入算预算，留好弹性。希望这些内容能帮到你，每年花合适的钱，买够保障，不管遇到啥风险，心里都有底！