小张刚提了辆 15 万的家用车，对着保险单皱眉头：“机动车损失保险到底买不买啊？它包含哪些保障我都没弄明白，怕买了不值，又怕不买出事亏大了！” 其实很多车主都和小张一样，对车损险的保障范围模模糊糊，不知道花的保费能不能对应上实用的保障。今天小编就把机动车损失保险的保障内容拆透，再帮大家分析值不值得买，看完你就有答案了，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞透！机动车损失保险到底包含哪些保障？别白花钱

很多人买了车损险，却不知道自己能享啥保障，其实它的保障分 “核心主保障” 和 “免费附加保障”，现在买还相当于 “买一送三”，小张听完才知道，原来车损险能保这么多情况。

机动车损失保险保障内容明细（2025 年最新）

保障类型	具体保障范围	白话解释（举例子）	有没有免赔额（自己要掏的钱）	备注
核心主保障	1. 碰撞 / 刮擦导致的车辆损坏；2. 自然灾害导致的车辆损坏；3. 意外事故导致的车辆损坏	1. 蹭护栏、追尾别人，自己车坏了；2. 下雨淹车、台风刮倒树砸车；3. 开车掉沟里、被石子砸玻璃	买了不计免赔险（免费送），就没有免赔额	这是车损险的核心，大部分事故都能保
免费附加保障 1	无法找到第三方责任险	车停路边被刮，找不到肇事者，自己车修了 800 元	全报，自己不掏一分钱	之前要单独买，现在免费包含在车损险里
免费附加保障 2	涉水险	雨天车被淹，发动机没二次启动，修了 2 万元	全报，二次启动就不赔了	只保发动机、内饰等损坏，泡水后报废也能保
免费附加保障 3	不计免赔险	出事故后，保险公司 100% 报销，不用自己掏 “免赔额”	原本要掏 500 元，现在全免	所有主险都能享受，不用额外花钱

问：车损险包含 “自己开车撞了人的赔偿” 吗？答：不包含！撞了人赔对方的钱是 “机动车第三者责任险” 保的，车损险只保自己车的维修费，别搞混了。小编邻居之前以为车损险能赔人，没买三者险，撞了行人自己掏了 3 万，后悔没分清险种。

再划重点：这 3 种常见情况，车损险都能保，别错过

• 情况 1：小刮小蹭也能保
  很多人觉得 “只有大事故才报车损险”，其实小刮擦也能报。比如小张开车蹭到马路牙子，车身掉了一块漆，修了 500 元，车损险全报了，不用自己掏；要是一年刮个 2 次，累计 1000 元，比车损险保费（1500 元）只少 500 元，报一次就够本了。
• 情况 2：车被淹了能保，但有前提
  必须是 “没二次启动发动机”，要是车被淹后你又打火，导致发动机损坏，车损险不赔。小编去年暴雨，小区有 3 辆车被淹，其中 2 辆没二次启动，车损险报了维修费；1 辆二次启动，自己掏了 1.5 万修发动机，太亏了。
• 情况 3：找不到肇事者也能保
  车停路边被刮、被砸，没监控找不到人，这种情况最委屈，但有车损险的 “无法找到第三方责任险”，就能全报。小编表妹的车停楼下被刮，找不到人，修了 800 元，车损险全报了，她说 “不用自己认栽，太省心了”。

二、场景问题 1：不同车价的车，买机动车损失保险值不值得？看维修成本对比

车价不一样，维修成本差很多，车损险值不值得买，得看 “保费” 和 “维修风险” 的对比，小张的 15 万车和他朋友的 25 万车，结论就不一样。

不同车价机动车损失保险 “值不值得买” 对比表

车价范围	车损险首年保费（元）	年均维修风险（元，按 1 次小事故 + 1 次中事故算）	值不值得买	核心理由
10 万以下（经济型）	1000-1300	1200-1500（小刮擦 500 元 + 换保险杠 700 元）	新手值得，老司机可斟酌	新手刮蹭多，维修钱接近保费；老司机技术好，一年可能不出事
15-20 万（中档型）	1500-2200	2000-3000（补漆 800 元 + 换车灯 1200 元）	大部分人值得	维修成本高，一次中事故就够保费，买了更安心
20 万以上（中高端型）	2200-3500	3000-5000（换玻璃 1800 元 + 修车身 1200 元）	必须值得	维修太贵，一次大事故要几万，车损险能兜底

1. 10 万以下车：新手值得买，老司机可省

10 万以下车维修便宜，保费也低，要是你是新手，一年刮 2 次，维修钱就接近保费，买了不亏；要是你是驾龄 5 年以上的老司机，一年刮不了 1 次，自己掏维修费也划算。小编舅舅开 8 万的旧车，老司机，没买车损险，3 年只修过 1 次，花了 400 元，比 3 年保费 3600 元省太多。

2. 20 万以上车：必须买，不买亏大了

20 万以上车的配件、维修工艺都贵，换一块前挡风玻璃要 1800 元，修一次车身要 2000 元以上，哪怕是老司机，也难免有失误。小张的朋友开 25 万的 SUV，没买车损险，一次变道蹭了护栏，修了 8000 元，比车损险保费（2800 元）贵 2 倍多，后悔没买。
问：15 万的车，一年没出险，第二年车损险能便宜吗？答：能！只要一年没出险，第二年车损险能打 8 折，比如首年 1500 元，第二年 1200 元；连续 2 年没出险，打 7 折，1050 元，越不出险越便宜，买了也不用怕一直花高价。

三、场景问题 2：不同人群买机动车损失保险，值不值得？看风险频率

除了车价，开车人的风险频率也很关键，新手和老司机、经常跑高速和只在市区开的人，结论完全不同，小张属于 “新手 + 市区开”，买了很值。

不同人群机动车损失保险 “值不值得买” 分析

人群类型	用车场景	值不值得买	一年保费（元）	年均可能节省的维修费（元）	理由
新手（驾龄＜1 年）	市区通勤，偶尔跑高速	值得	1500-2200	2000-3000	新手刮蹭多，维修钱超保费，还能用上免费附加险
老司机（驾龄＞5 年）	只在小区附近短途开	可省	1000-1800	500-800	事故少，维修钱远低于保费，自己掏更划算
经常跑高速（每月＞3 次）	跨城通勤，高速为主	值得	1300-2500	1500-2500	高速易被石子砸、追尾，风险高，车损险能覆盖
贷款车主	任何场景	必须值得	1500-3000	（银行强制要求）	不买会收违约金，还影响贷款征信

小张是新手，开 15 万车，买了 1800 元的车损险，一年刮了 2 次，修了 2200 元，车损险全报了，还用上了一次 “无法找到第三方责任险”（车被刮找不到人），算下来省了 2200 元，觉得特别值。
不过话说回来，要是你是老司机，开 10 万以下旧车，每月只开 3 次，不买车损险也没事，但一定要买足三者险，避免撞了别人赔不起。

四、解决方案：要是觉得车损险 “不值”，该怎么选？别盲目省

有些朋友觉得车损险保费高，不想买，又怕风险，小编教你 2 个办法，既能减少支出，又能有基础保障，适合 10 万以下旧车的老司机。

1. 办法一：只买 “核心保障”，不花冤枉钱

要是你只想保大事故，买的时候可以和保险公司说 “只保车损险主险，不用附加服务”（虽然现在附加险是免费的，但有些公司有可选的增值服务，比如道路救援，不想用可以取消），不过大部分免费附加险很实用，建议别取消。小编邻居开 10 万旧车，只买了车损险主险，一年 1000 元，后来车被淹，用涉水险报了 800 元，庆幸没取消附加险。

2. 办法二：调整保额，按 “实际价值” 填，别填高

车损险保额按 “车辆实际价值” 填，别按厂商指导价填，比如 10 万的车开了 3 年，实际价值 7 万，保额就填 7 万，保费能省 200-300 元。小编同事开 10 万旧车，保额填 7 万，保费 1000 元，比填 10 万时省了 300 元，修的时候也能按实际损失报，没影响。
问：保额填低了，要是车报废了，能赔多少？答：按你填的保额赔，比如保额 7 万，车报废了就赔 7 万，不会少赔。所以只要按实际价值填，就不用担心赔不够，还能省保费，很划算。

五、小编的个人观点和建议

帮小张和身边朋友分析过车损险后，小编觉得 “机动车损失保险值不值得买，看两个点：一是维修成本高不高，二是你出事故的概率大不大”—— 车贵、新手、经常跑高速，就值得买；车便宜、老司机、少开车，可斟酌，但别盲目省。
给大家两个具体建议：第一，买之前先问 4S 店 “自己的车换保险杠、修发动机要多少钱”，再和保费对比，维修钱超保费就买；第二，要是你是新手，哪怕开 10 万车，也建议买车损险，新手刮蹭多，一次维修就够保费，别赌 “自己不会出事”。
其实车损险的保障比你想的实用，尤其是免费附加险，能覆盖很多常见风险，花几千元保几万的维修风险，很值。希望这篇文章能帮到纠结的朋友，别等出事了才想起车损险！