临近退休，是不是特别关心自己每月能领多少养老金？毕竟这关系到退休后的生活质量。别着急，今天小编就为大家带来 2025 最新的退休养老金计算方法，公式一看就懂，让你心里有底！

养老金由哪几部分构成？为啥是这几部分？

很多人都知道退休能领养老金，却不清楚养老金到底由啥组成。其实，咱们退休后领的养老金，主要由基础养老金、个人账户养老金构成，部分人还有过渡性养老金 。为啥是这几部分呢？基础养老金体现了社会公平，人人都有份，主要看你缴费年限和当地工资水平；个人账户养老金就是你自己多年来存下的 “养老钱”，多缴多得；过渡性养老金是给特定人群的，比如养老保险制度改革前就参加工作的人，补偿他们那段时间没个人账户积累的情况。下面咱详细说说。

基础养老金怎么算？公式里每个数啥意思？

基础养老金的计算公式是：基础养老金 = 当地上年度在岗职工月平均工资 ×(1 + 本人平均缴费工资指数)÷2× 缴费年限 ×1% 。这公式乍一看有点复杂，咱拆开讲讲。
当地上年度在岗职工月平均工资，这是个关键数据，每年各地人社部门都会公布，它反映了当地的经济发展和工资水平 。比如 2024 年，北京这数据大概是 12000 多元（具体以官方公布为准），而一些经济稍欠发达地区可能就几千元。
本人平均缴费工资指数，简单说，就是你每年缴费工资和当年当地社平工资比值的平均数。比如你第一年缴费工资是 5000 元，当地社平工资是 4000 元，那这一年你的缴费指数就是 5000÷4000 = 1.25；第二年缴费工资 6000 元，社平工资 5000 元，指数就是 6000÷5000 = 1.2 ，多年下来算出个平均数，这个数越高，说明你缴费水平相对越高 。
缴费年限就好理解了，包括实际缴费年限和视同缴费年限 。实际缴费就是你实实在在交社保的时间，视同缴费年限常见于国企、事业单位职工，在养老保险制度建立前，符合规定的工作年限也算，比如 90 年代前在国企上班的工龄。每多缴 1 年社保，基础养老金计算时就多 1% 的系数 。
举个例子，北京的李大爷，缴费年限 30 年，退休时当地上年度在岗职工月平均工资 12500 元，本人平均缴费工资指数是 1.1 。那李大爷的基础养老金 = 12500×(1 + 1.1)÷2×30×1% = 12500×2.1÷2×0.3 = 3937.5 元 。从这能看出，缴费年限长、缴费指数高，基础养老金就高不少呢。

个人账户养老金咋计算？计发月数是啥意思？

个人账户养老金的计算公式是：个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数 。
个人账户累计储存额，就是你每月工资里扣的那 8% 养老保险费，逐年积累起来的，再加上每年产生的利息 。比如你每月工资 8000 元，每月进个人账户的就是 8000×8% = 640 元 ，一年下来就是 640×12 = 7680 元 ，假设交了 30 年，不算利息也有 7680×30 = 230400 元 ，当然实际有利息，会比这多 。大家可以登录当地社保服务平台，很方便就能查到自己个人账户里有多少钱 。
计发月数是国家规定的，不同退休年龄对应不同月数 。50 岁退休计发月数是 195 个月，55 岁是 170 个月，60 岁是 139 个月 。为啥有这规定呢？简单讲，是考虑到不同年龄退休后，预计平均还能活多久，来合理计算每月领多少钱 。这计发月数只是用来算个人账户养老金的，不是说领完这些月就没了，只要人在世，一直都会领养老金 。
比如张阿姨 60 岁退休，个人账户累计储存额有 25 万元 。那她的个人账户养老金 = 250000÷139 ≈ 1798.56 元 。可以看到，个人账户储存额越多、退休年龄越大（计发月数越小），个人账户养老金就越高 。

哪些人有过渡性养老金？怎么计算？

不是所有人都有过渡性养老金，主要是在养老保险个人账户制度实施前就参加工作，有视同缴费年限的人，像国企、机关事业单位的老员工 。
过渡性养老金的计算公式各地不太一样，多数地区是：过渡性养老金 = 社平工资 × 本人平均缴费指数 × 视同缴费年限 × 过渡系数 。社平工资和平均缴费指数前面讲过了 。视同缴费年限就是前面说的养老保险制度建立前符合规定的工作年限 。过渡系数各地规定不同，一般在 1.2% - 1.4% 左右 。
比如在广州，李叔叔 1990 年参加工作，2025 年退休，其中 1990 - 1998 年这 8 年是视同缴费年限，退休时当地社平工资 11000 元，本人平均缴费指数 1.05，过渡系数 1.3% 。那李叔叔的过渡性养老金 = 11000×1.05×8×1.3% = 1188 元 。

2025 年养老金计算有啥新变化？

2025 年养老金计算整体框架没大变，但有些细节调整 。比如部分地区养老金计发基数更新了，这会影响基础养老金计算 。像北京 2025 年计发基数可能比 2024 年又涨了些，那基础养老金相应就会增加 。还有个人账户记账利率，2025 年也有调整，这会影响个人账户储存额，进而影响个人账户养老金 。另外，有些地方对特殊群体的补贴政策可能有变化，大家要关注当地人社部门通知 。

个人观点与建议

通过上面讲解，大家对退休养老金计算方法应该清楚多了 。这里小编给大家几个建议，一是尽量多缴社保，缴费年限长、缴费指数高，养老金会高很多，现在多交点，退休后生活更有保障 。二是平时多关注当地社保政策变化，特别是养老金计发基数、记账利率这些关键数据，及时了解对自己养老金的影响 。三是临近退休，提前去社保部门咨询，核对自己的缴费年限、个人账户金额等信息，确保养老金计算准确 。希望大家都能算出自己满意的养老金，过上幸福的退休生活！