刚提了家用车，投保时总在纠结 “是不是漏了啥险”—— 万一开车撞了护栏，没买车损险怎么修？载家人出门出点意外，没保车上人怎么办？车险怎么买才全面？家用车必保险种清单到底有哪些？怕买少了关键险，真出事自己扛钱；又怕买多了无用险，白花冤枉钱，新手车主该怎么办呢？别着急，今天小编就把家用车 “全面投保” 的核心逻辑、必保险种清单，还有避坑技巧全讲透，看完保证你不遗漏关键保障，一起往下看吧！

一、家用车为啥要 “全面投保”？不是越多越好，是 “该有都有”

很多人觉得 “全面投保就是买全险”，其实不是！家用车全面投保，是 “把日常用得上的险配齐，不用的险不买”。小编先给大家看个对比表，看看 “只买交强险”“买全险”“全面投保” 的差别，就知道为啥要选 “全面”：

投保类型	包含险种	每年保费（参考）	遇到风险的后果	适合场景
只买交强险	仅交强险	950 元（6 座以下）	撞豪车 / 致人受伤，自己掏几十万	车快报废、长期不开
买全险	交强险 + 车损险 + 三者险 + 玻璃险 + 盗抢险等	6000-8000 元	多花 2000 + 元买无用险（如玻璃险）	豪车、常停户外无人看管
全面投保（推荐）	交强险 + 车损险 + 200 万三者险 + 实用可选险	4000-5500 元	日常风险全覆盖，不花冤枉钱	90% 以上家用车，尤其带家人出行的

1. 问：家用车只买交强险，真的不够用吗？小编见过这样的案例吗？
   答：真不够！小编邻居之前觉得 “家用车开得慢，有交强险就行”，结果去年开车撞了一辆大众，修对方车花了 8 万，交强险只赔 2000 元，剩下的 7.8 万全得自己掏，后悔死了。交强险的赔偿额度太低，死亡伤残最高赔 18 万，医疗费用最高赔 1.8 万，财产损失最高赔 2000 元，家用车日常上路，随便撞个车、碰个人，都可能超额度，只买交强险等于没保障。
   
2. 问：“全面投保” 比 “全险” 便宜这么多，保障会不会少？
   答：不会！全面投保是 “去掉无用险，保留实用险”。比如全险里的 “玻璃单独破碎险”，家用车大多停在小区车库，玻璃碎的概率特别低，买了也用不上；“盗抢险” 对停在有人看管车库的家用车来说，也是浪费钱。全面投保把这些去掉，保留核心的交强险、车损险、三者险，再根据需求加 1-2 个实用可选险，保障没少，还能省 2000 多块，特别适合家用车。
   

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二、家用车必保险种清单：3 类核心 + 2 类可选，看完不遗漏

这是最关键的部分！小编为大家带来了家用车必保险种清单，核心险必须买，可选险按需加，每个险种的作用、保费、适合情况都写得明明白白，详细的设置方法，一起看看吧！

（一）3 类核心必保险种：少一个都不算全面！

这 3 类险是家用车的 “底线保障”，不管你开了多少年车，都必须买，缺一不可。

核心险种	核心作用	家用车推荐配置	每年保费（参考）	为啥必须买？
交强险	赔第三方人身 / 财产损失（强制买）	每年必交，6 座以下 950 元	950 元	不买不能上路，交警查到要罚款扣分
车损险	修自己的车（刮擦、碰撞、泡水等）	按车辆实际价值投保	1500-3000 元	家用车日常刮擦难免，修车不用自己掏钱
第三者责任险（三者险）	赔第三方大额损失（撞人、撞豪车）	200 万保额（一线城市 300 万）	1200-2000 元	避免撞豪车 / 致人受伤，自己承担巨额费用

1. 问：车损险到底保啥？车子被树砸了、被水泡了，能赔吗？
   答：能！现在的车损险是 “综合车损险”，除了刮擦、碰撞，像地震、洪水、泥石流这些自然灾害，还有火灾、爆炸，甚至车子停着被树砸了、被别人刮了找不到人（无法找到第三方），都能赔。小编去年夏天，车子被暴雨泡了，车损险赔了 3 万多修车费，不用自己掏一分钱。家用车难免遇到突发情况，车损险真的不能少。
   
2. 问：三者险 200 万保额，对家用车来说够吗？一线城市为啥要 300 万？
   答：二三线城市 200 万够，一线城市建议 300 万！因为一线城市豪车多、医疗费用高，比如撞了一辆宝马 7 系，修车身可能要 20 万；要是致人受伤，住院、康复费用可能要 50 万以上，200 万虽然够，但遇到更严重的事故（比如撞多人受伤），300 万更安心。小编在上海的朋友，家用车就买了 300 万三者险，每年多花 300 元，换个踏实，比省这点钱划算。
   

（二）2 类实用可选险种：家用车按需加，不用盲目买

这 2 类险不是必买，但家用车如果常带家人、常跑高速，加上更安心，花小钱换大保障。

1. 可选险 1：车上人员责任险（座位险）

• 作用：保车上司机和乘客的人身伤亡，比如开车时急刹车，家人撞到座椅受伤，能赔医疗费。
• 家用车推荐：每座 1-2 万保额，5 座车每年保费 150-300 元。
• 问：家用车常带家人，座位险有必要买吗？能不能用意外险代替？
  答：有必要！意外险是保 “日常生活中的意外”，但开车时的意外，座位险能更精准赔付，而且理赔更方便，不用找意外险公司扯皮。小编给自家车买了每座 2 万的座位险，去年带爸妈出去玩，妈不小心撞到车门，医疗费花了 800 元，座位险全赔了。要是没买，就得用自己的意外险，还得等很久才能理赔。

1. 可选险 2：无法找到第三方责任险

• 作用：车子停着被刮了、被撞了，找不到肇事者，车损险能全赔（没买这个险，车损险只赔 70%）。
• 家用车推荐：每年保费 80-150 元，必加！
• 问：这个险不是包含在车损险里了吗？还要单独买？
  答：有些公司的车损险包含，有些不包含！小编之前投保时，没注意看，以为车损险包含，结果车子停路边被刮了找不到人，车损险只赔了 70%，自己掏了 30% 的修车费（800 元）。后来才知道，得单独加这个险，每年才 100 元，就能全赔。家用车难免停在路边，这个险花小钱能避免大损失，建议加上。

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三、必保险种怎么选？保额、投保渠道别瞎定！

选对险种还不够，保额和投保渠道选错，还是会影响保障。小编教大家怎么定保额、选渠道，避免踩坑：

1. 保额怎么定？按 “家用车情况” 来，别盲目选高

• 车损险保额：按 “车辆实际价值” 定，不用选 “新车购置价”！比如你车买时 15 万，开了 2 年，实际价值 12 万，就按 12 万投保，每年能省 300-500 元保费。小编同事的车开了 3 年，按实际价值投保，比按新车价省了 400 元，理赔时还是按实际修车费赔，没影响。
• 三者险保额：看地区和用车场景，二三线城市 200 万，一线城市 300 万，常跑高速加 50 万（比如 250 万）。不用选 500 万，每年多花 500 元，家用车根本用不上。

2. 投保渠道怎么选？优先线上，避开线下 “套路”

• 问：线上投保（官网 / APP）和线下投保（代理人 / 网点），哪个更靠谱？
  答：线上更靠谱，还省钱！线上投保没有 “服务费”“手续费”，比如同样的核心三险，官网报价 4500 元，线下网点报价 5200 元，还说 “要收 200 元资料费”。小编一直线上投保，去年理赔时在 APP 上提交材料，3 天就到账，比线下找代理人快多了。家用车车主大多会用手机，线上投保又省又方便，不用跑线下。
• 推荐渠道：保险公司官网（如大地车险官网www.95590.cn）、官方 APP（如 “平安好车主”“大地保险”）、正规第三方平台（支付宝 “好医保车险”），这些渠道都靠谱，报价透明。

四、避开 “假全面” 陷阱：这些险家用车不用买！

很多人以为 “买的险越多越全面”，其实有些险家用车根本用不上，买了就是浪费钱：

1. 玻璃单独破碎险：家用车如果停在车库，玻璃碎的概率极低，而且就算碎了，换一块普通玻璃才 500-800 元，自己能承担，不用花 300-500 元买这个险。小编邻居的车开了 5 年，没买这个险，玻璃从没碎过，省了 2000 多块。
   
2. 盗抢险：家用车大多停在小区车库或有人看管的停车场，被盗的概率几乎为零。小编查过数据，家用车被盗率不到 0.1%，花 400-800 元买盗抢险，不如把钱加在三者险保额上，更实用。
   
3. 车身划痕险：车子有点小划痕很正常，不影响使用，抛光处理才 50-100 元；要是划痕深，车损险就能赔，不用单独买划痕险。小编的车有几道小划痕，没修也不影响开，划痕险买了也白买。
   

五、小编的个人观点和建议

帮很多家用车车主规划过保险，小编觉得 “车险怎么买才全面”，核心是 “配齐 3 类核心险，按需加 1-2 个可选险，去掉无用险”。家用车不用买全险，也别只买交强险，按这个逻辑来，保障全还不浪费钱。
小编的建议是：投保前先列清单，把 “交强险 + 车损险 + 200 万三者险” 作为基础，再想 “要不要带家人（加座位险）”“常停路边（加无法找到第三方责任险）”；保额按车辆实际价值和地区定，别盲目选高；投保优先线上，避开线下服务费。
家用车投保的目的，是 “应对日常风险，让家人出行安心”，不是买越多越好。希望车主们看完这份清单，能知道车险怎么买才全面，不遗漏关键保障，也不花冤枉钱！