开了 5 年车，每年买车险都被各种险种绕晕：有人说 “自燃险必须买，老车容易着火”，可身边没见过老车自燃；还有人说 “玻璃险得买，高速上石子多”，但自己的车玻璃从没破过。到底车险必须买哪几种？哪些是老司机都推荐的必买险种，哪些又是花冤枉钱的 “鸡肋险”？别慌，今天就结合老司机的经验，拆必买险种，再做可不买险种对比，超实用，一起往下看吧！

一、老司机共识：这 3 种险必须买，少了就是 “裸奔”

不管是新车还是老车，不管是新手还是老手，这 3 种险都是老司机公认的 “必买款”，少了任何一种，都可能面临高额损失，先看一张核心必买险种表：

必买险种	核心保障	老司机推荐理由	保费参考（10 万左右车型）
交强险	赔车外第三方的人身伤亡、财产损失（国家强制）	不买不能上路，罚款扣车，是基础保障底线	950 元 / 年（6 座以下家用车，不出险逐年递减）
第三者责任险（三者险）	补充交强险，赔第三方大额损失（如撞人、撞豪车）	现在赔偿标准高，没三者险撞了人可能倾家荡产，老司机都买 200 万以上保额	200 万保额约 1200-1800 元 / 年
车损险	赔自己的车受损（刮蹭、碰撞、泡水、被盗等）	小刮蹭修一下就上千，车损险能覆盖，不用自己心疼，尤其适合新手和新车	约 1500-2500 元 / 年（车价越高保费越贵）

问题 1：老司机都说三者险买 200 万，100 万真的不够吗？

问：我平时就开市区短途，很少上高速，买 100 万三者险行不行？
答：不够！现在不管市区还是郊区，交通事故赔偿金额都不低。举个老司机的真实例子：去年我邻居开老车在市区撞了电动车，对方骨折住院，医疗费 + 误工费 + 伤残赔偿一共花了 28 万，100 万保额虽然够，但要是撞了两个人，或者撞了豪车，100 万就悬了。老司机之所以推荐 200 万，是因为 200 万保额比 100 万只贵 400-600 元 / 年，却能多覆盖 100 万风险，花小钱保大头，值！而且现在豪车越来越多，万一刮了奔驰、宝马，维修费用可能就几十万，200 万保额才能放心。

问题 2：老车（5 年以上）还需要买车损险吗？有人说 “老车不值钱，修车不如卖了”？

问：我家车开了 6 年，车价只剩 3 万，买车损险一年 1800 元，划算吗？
答：看车况和开车习惯！要是你的老车车况好，平时还在正常用，建议买；要是车况差，经常出小毛病，修车费比车价还高，就可以不买。老司机的判断标准：① 车损险保费≤车价的 5%（比如车价 3 万，保费≤1500 元，超过就不划算）；② 自己开车是否细心（要是经常刮蹭，就算车便宜，一年修车费也可能超过保费）。小编的老车开了 7 年，车价 2 万，车损险 1200 元，去年暴雨泡水，维修费花了 1.5 万，车损险全报了，要是没买，就得自己掏钱，所以车况好的老车，车损险还是值得买的。

二、必买险种深度解析：老司机教你 “买对不买贵”

光知道必买还不够，老司机还总结了 “买对技巧”，避免花冤枉钱。

1. 交强险：别漏 “保费优惠”，不出险能省不少

交强险的保费不是固定的，会根据 “出险次数” 浮动：

• 连续 1 年不出险：下一年保费打 9 折（6 座以下 855 元）；
• 连续 2 年不出险：打 8 折（760 元）；
• 连续 3 年不出险：打 7 折（665 元）；
• 要是一年内出险 1 次：恢复原价（950 元）；
• 出险 2 次及以上：保费上涨 10%-30%。
  老司机的技巧：小刮小蹭（比如维修费 2000 元以内）别报交强险，自己掏钱修，保住保费优惠，更划算。小编的车连续 3 年没出险，交强险只要 665 元，比原价省了 285 元。

2. 三者险：必加 “医保外用药责任险”，不然可能白买

很多人不知道，三者险默认只赔 “医保范围内的医疗费用”，要是撞了人，用了进口药、进口器械（比如钢板），医保外的费用得自己掏，这时候 “医保外用药责任险” 就派上用场了。

• 作用：报销三者险不赔的医保外医疗费用；
• 保费：200 万三者险搭配，一年只要 50-80 元；
• 老司机建议：必加！去年小编朋友撞了人，用了 2 万进口药，医保外用药责任险报了 1.8 万，要是没加，这钱就得自己出。

3. 车损险：别重复买 “附加险”，改革后已包含 6 种险

2020 年车险改革后，车损险已经包含原来需要单独买的 6 种附加险，老司机提醒：别再单独买这些险，重复买不赔还花钱：

• 玻璃单独破碎险（高速石子砸破玻璃）；
• 自燃险（老车线路老化自燃）；
• 涉水险（暴雨天车被淹）；
• 盗抢险（车被偷）；
• 不计免赔险（不用自己承担免赔额）；
• 无法找到第三方特约险（车被刮找不到肇事者）。
  比如之前单独买玻璃险要 300 元，现在车损险里包含，相当于省了 300 元，老司机都知道这个 “隐藏福利”。

三、可不买险种对比：这些险老司机基本不买，别花冤枉钱

除了必买险种，还有很多 “鸡肋险”，老司机很少买，看一张对比表，清楚哪些能省：

可不买险种	保障范围	老司机不推荐理由	适合人群（特殊情况可买）
自燃险	车因自身故障自燃导致的损失（车损险已包含）	车损险已覆盖，单独买重复；老车只要定期保养，自燃概率低	车龄 10 年以上、没定期保养的老车
玻璃单独破碎险	车玻璃单独破碎（车损险已包含）	车损险已包含，单独买浪费钱；小裂痕可修复，不用换玻璃	没买车损险、经常走石子多的路段的车
车身划痕险	车身无碰撞的划痕（车损险可覆盖）	小划痕可攒着走车损险，单独买不划算；保费逐年上涨	新车、停在户外无人看管的车
发动机特别损失险（涉水险）	发动机进水导致的损失（车损险已包含）	车损险已包含，单独买重复；老司机都知道 “涉水后别二次打火”，能减少损失	没买车损险、经常走积水路段的车
精神损害抚慰金责任险	赔第三方的精神损失（如撞了人，对方要精神赔偿）	赔偿限额低（一般 5 万以内），很少用到；法院很少支持高额精神赔偿	经常在人流量大的地方开车的人

问题 3：我车停在路边，经常被人划小划痕，划痕险到底要不要买？

问：小划痕走车损险，会不会影响明年保费？
答：老司机建议 “不买划痕险，小划痕自己修”！因为走车损险报案，会算一次出险次数，影响明年保费（比如三者险可能从 1200 元涨到 1500 元），而小划痕自己修，一次只要 200-300 元，比涨的保费划算。小编的车去年被划了 3 道小划痕，自己花 500 元修了，要是买划痕险花 400 元，再走一次险，明年保费涨 300 元，反而多花 200 元。要是划痕多且深，修车费超过 1000 元，再走车损险，这样更划算。

问题 4：老车没买车损险，玻璃单独破碎险要不要买？

问：我老车没买车损险，前挡风玻璃被石子砸破了，该怎么办？
答：这种情况可以买短期玻璃单独破碎险！要是没买车损险，玻璃破了只能自己修，前挡风玻璃修一下要 800-1500 元，买短期玻璃险（比如保 3 个月，约 100 元），就能报销。但要是长期没买车损险，不建议常年买玻璃险，因为老车玻璃老化，就算不被石子砸，也可能自己裂，频繁修车不如换车。老司机的做法：没买车损险的老车，玻璃破了先问修车费，超过 500 元就买短期玻璃险，不然自己修。

四、老司机私藏：2 套车险搭配方案，按车况选

不同车况的车，搭配方案不一样，老司机总结了 2 套实用方案，省钱又保够：

车况类型	搭配方案	保障范围	年保费参考（10 万左右车型）
新车 / 车况好的老车（3 年以内）	交强险 + 200 万三者险（含医保外用药） + 车损险	覆盖所有核心风险，不用额外买附加险	约 3500-4500 元
车况差的老车（5 年以上）	交强险 + 200 万三者险（含医保外用药） + 短期玻璃险（按需）	保第三方和玻璃，减少不必要支出	约 2200-3000 元

问题 5：为什么老司机不推荐 “全险”？4S 店的全险不好吗？

问：4S 店说 “全险啥都保”，省心，老司机为啥不买？
答：4S 店的 “全险” 包含很多 “可不买的险”，比如精神损害抚慰金责任险、指定修理厂险（只能去 4S 店修，保费贵），这些险加起来，一年多花 2000-3000 元，却很少用到。老司机都自己搭配，比如必买的 3 种险 + 按需加短期险，比全险省一半钱。小编朋友在 4S 店买全险花了 8000 元，自己搭配只要 4500 元，省下的 3500 元加油不香吗？