自己交养老保险时，总被 “基数”“比例” 这些词绕得头晕 —— 明明同事说每月交 800，自己却要交 1200，缴费标准到底怎么算的？是不是基数定高了？比例有没有弄错？要是算错了，交多了白花钱，交少了又怕以后养老金不够用。别慌，很多朋友自己交养老保险时，都有过这种 “算不清缴费标准” 的烦恼，今天小编就把 “个人养老保险缴费标准怎么定” 的核心逻辑说透，不管是职工养老还是居民养老，都从 “基数” 和 “比例” 两方面拆着讲，看完你自己也能算明白该交多少钱！

---

一、基础问题：个人养老保险分两种，缴费标准算法完全不一样！

先明确一个关键：个人交养老保险，分 “灵活就业人员职工养老保险” 和 “城乡居民养老保险”，这两种的缴费标准定法差很多，别混为一谈。

1. 啥是灵活就业人员职工养老保险？谁能交？

简单说，就是 “没在公司上班，但想按职工标准交养老”，比如做自由职业、开网店、摆地摊的人，都能交。这种养老的缴费标准，是 “基数 × 比例” 定的，和上班的职工算法类似，但得自己承担全部费用（上班的职工是单位 + 个人一起承担）。
小编之前做自由职业时，交的就是这种，当时基数选的 6000 元，比例 20%，每月交 1200 元，比上班时自己扣的部分多，但以后领的养老金也会多。

2. 啥是城乡居民养老保险？谁能交？

这种是 “没交职工养老的人交的”，比如农村居民、城镇无业人员，或者爸妈没工作想交养老的。它的缴费标准不是 “基数 × 比例”，而是按 “年缴费档次” 定的，每年选一个档次交，比如每年交 200 元、500 元，最多能交到 8000 元，交多少自己选。
小编爸妈在老家交的就是这个，每年选 3000 元档次，政府还会补 200 元，交满 15 年，60 岁后就能领养老金，操作比职工养老简单多了。
自问自答：“我能同时交两种吗？以后能领两份钱吗？” 不行！国家规定只能选一种交，就算你两边都交了，退休后也只能领一份，另一份交的钱会退给你，别浪费钱同时交。

---

二、基础问题：灵活就业人员职工养老，缴费标准怎么定？（基数 + 比例）

这种养老的核心是 “先定基数，再算比例”，两步就能算出每月交多少钱，小编一步一步教你。

1. 第一步：定 “缴费基数”—— 不是想选多少就选多少！

基数是按 “当地上年度在岗职工平均工资” 定的，有上下限，比如 2024 年成都的平均工资是 8421 元，那基数范围就是：

• 下限：8421×60%≈5053 元（工资低于这个数，按 5053 元交）；
• 上限：8421×300%≈25263 元（工资高于这个数，按 25263 元交）。

你可以在 5053-25263 元之间，选一个自己能承担的数当基数。比如你每月收入 8000 元，就可以选 8000 元当基数；要是收入低，选 5053 元也能交，灵活度很高。
小编之前选基数时，一开始选的 8000 元，后来收入不稳定，就降到 6000 元，只要在缴费前改就行，很方便。

2. 第二步：算 “缴费比例”—— 全国基本统一 20%，不用瞎猜！

灵活就业人员的缴费比例是 20%（比上班职工的 “单位 16%+ 个人 8%=24%” 低，国家给了优惠），这个比例大部分地区都一样，只有少数地方微调（比如广东是 18%）。
知道基数和比例，就能算每月缴费金额：每月缴费 = 基数 ×20%。
举个例子：

• 基数选 5053 元（成都下限）：5053×20%≈1011 元 / 月；
• 基数选 8000 元：8000×20%=1600 元 / 月；
• 基数选 25263 元（成都上限）：25263×20%≈5053 元 / 月。

小编整理了热门城市的基数范围和缴费金额表，更直观：

城市	2024 年平均工资（参考）	基数范围（60%-300%）	选下限每月交（20% 比例）	选中间值（100%）每月交	选上限每月交
成都	8421 元	5053-25263 元	1011 元	1684 元	5053 元
杭州	10389 元	6233-31167 元	1247 元	2078 元	6233 元
武汉	8505 元	5103-25515 元	1021 元	1701 元	5103 元

3. 基数能随便改吗？每年能换一次！

可以改，但不是随时改，大部分地区每年只能改一次，一般在 “每年 7 月基数调整后”。比如你 2024 年选的 6000 元，2025 年 7 月想改成 8000 元，直接去社保局窗口或在网上改就行，改完后当年剩下的月份都按新基数交。
小编 2023 年基数是 7000 元，2024 年 7 月改成 9000 元，每月多交 400 元，虽然压力大一点，但想着以后养老金能多领，也值了。

---

三、基础问题：城乡居民养老保险，缴费标准怎么定？（按档次选）

这种养老不用算基数和比例，直接选 “年缴费档次”，选多少交多少，还能拿政府补贴，很简单。

1. 第一步：选 “年缴费档次”—— 从 200 元到 8000 元，自己定！

全国大部分地区的档次分 12 档左右，比如每年 200 元、300 元、500 元、800 元、1000 元、1500 元、2000 元、3000 元、4000 元、5000 元、6000 元、8000 元（发达地区有 10000 元档）。
你可以根据自己的经济情况选，比如：

• 手头紧：选 200-500 元档，每年交一次，压力小；
• 经济稳定：选 1000-3000 元档，平衡缴费和未来养老金；
• 想多领钱：选 5000-8000 元档，交得多领得多。

小编邻居阿姨没收入，选的 200 元档，每年交 200 元，政府补 30 元；隔壁叔叔做小生意，选的 5000 元档，政府补 300 元，各有各的选法。

2. 第二步：拿 “政府补贴”—— 交得越多，补得越多！

这是居民养老的优势，政府会按档次给补贴，交得越多补贴越多，补贴会直接存入你的养老账户，以后算养老金时一起算。
比如中部某省份的补贴标准：

• 每年交 200 元，政府补 30 元；
• 交 500 元，补 60 元；
• 交 1000 元，补 100 元；
• 交 3000 元，补 200 元；
• 交 5000 元，补 300 元；
• 交 8000 元，补 400 元。

小编爸妈选 3000 元档，每年交 3000 元，政府补 200 元，账户里每年能存 3200 元，交满 15 年就是 48000 元，加上利息，以后每月能领 500 多。

3. 档次能随便改吗？每年缴费前都能换！

可以！每年交养老前，都能改当年的档次，比如今年手头紧选 500 元，明年赚了钱选 2000 元，不用一直按一个档次交。
小编表妹去年刚毕业没赚钱，选的 500 元档；今年找到工作，改成 1500 元档，政府补贴也从 60 元涨到 100 元，很灵活。

---

四、场景问题：不知道自己该选哪种养老？3 步帮你定！

很多人纠结 “交职工还是居民”，其实按这 3 步选，一点都不难：

1. 第一步：看年龄 —— 年轻选职工，年长选居民！

• 35 岁以下：选灵活就业职工养老，交的时间长，账户余额多，以后领的养老金比居民多很多；
• 50 岁以上：选居民养老，交满 15 年就能领（60 岁），不用补之前的费用（职工养老要是到退休没交满 15 年，可能要补钱）。

小编表哥 30 岁，选的职工养老，每月交 1500 元；小编姑姑 55 岁，选的居民养老每年交 3000 元，都很合适。

2. 第二步：看经济能力 —— 每月能拿 1000 + 选职工，不然选居民！

• 每月能承担 1000 元以上：选职工养老，虽然交得多，但以后领得多，适合收入稳定的人；
• 每月只能承担几百元：选居民养老，每年交一次，压力小，适合收入不稳定或低的人。

小编之前做自由职业，每月能赚 1 万多，就选职工养老交 1200 元；后来歇业几个月，没收入，就暂时停了职工养老，改交居民养老 500 元档，等有收入再换回来。

3. 第三步：看未来规划 —— 想领高养老金选职工，求稳选居民！

• 想退休后每月领 3000+：必须选职工养老，居民养老最多领 1000 多，达不到；
• 只想有份基础保障：选居民养老，交满 15 年就能领，不用操心基数比例，省心。

小编朋友目标是退休领 4000 元，现在每月按 10000 元基数交职工养老，虽然压力大，但朝着目标走；另一个朋友只求有份保障，选居民养老每年交 1000 元，也很安心。

---

五、解决方案：定错缴费标准了怎么办？能改吗？

要是不小心定错了（比如职工养老基数选高了，居民养老档次选低了），别慌，有补救办法：

1. 职工养老定错基数：当年能改，往年不能改！

• 当年还没缴费：直接去社保局改基数，比如选了 10000 元，没交钱，改成 6000 元就行；
• 当年已经缴费：部分地区能补差额，比如选 10000 元交了 2000 元，想改 6000 元，可申请退 400 元（（10000-6000）×20%），但不是所有地区都支持，得打 12333 问；
• 往年交错：改不了，只能从今年开始选对的基数，慢慢调整。

小编去年选 10000 元基数，交了 3 个月后觉得压力大，打 12333 问，工作人员说能改，最后改成 8000 元，退了 400 元，很顺利。

2. 居民养老定错档次：当年能改，往年不能改！

• 当年没缴费：直接在缴费渠道改档次，比如选 200 元，没交钱，改成 3000 元；
• 当年已缴费：部分地区能补差额，比如交了 200 元，想改 1000 元，再交 800 元，政府补贴也会按 1000 元档补（补 100 元 - 30 元 = 70 元）；
• 往年交错：只能从今年开始选高档次，比如去年交 200 元，今年交 3000 元，多存点余额。

小编邻居去年交 200 元，后来想多交，打社保局电话问，说能补 800 元改 1000 元，最后补了钱，补贴也补上了，很方便。

---

六、小编的心里话

其实个人养老保险缴费标准定起来不难，职工养老记 “基数 ×20%”，居民养老选 “年档次”，按年龄、经济能力、未来规划选就行。小编建议大家：

1. 别盲目跟风选，别人选高基数不代表你适合，按自己的情况定；
2. 职工养老基数尽量别低于平均工资的 100%，不然以后养老金会少很多，小编见过基数选 60% 的，退休后每月只领 1500 元，不够花；
3. 不确定怎么定，就打当地社保局电话 12333 问，工作人员会按你的情况推荐，比自己瞎猜靠谱。

养老保险是给自己晚年的保障，定对缴费标准，交得明白，以后领得安心。希望今天的内容能帮到你，不用再被基数和比例绕晕，顺利定好自己的缴费标准！