买了份保险，交了两年保费却发现用不上，想退了换钱；或者手头紧，实在续不起保费，不知道能不能把钱拿回来？保险 “赎回” 其实叫退保，这事儿可不像取钱那么简单，弄不好可能亏一大半。小编这就把退保的操作步骤和损失怎么算讲清楚，帮你想明白再做决定。
一、基础问题：保险退保到底是啥意思？所有保险都能退保吗？
保险退保，就是解除保险合同，保险公司把保单现金价值退给你。那是不是所有保险都能退呢？基本上是的，不管是重疾险、寿险，还是年金险，都能退保。但有两种情况要注意：短期医疗险交一年保一年的，到期没续交自动失效，不算退保；还有刚买的保险在犹豫期内退保，能拿回全部保费，这时候退损失最小。为啥退保会有损失呢？因为保险公司已经扣了手续费、保障成本这些，所以交的保费不会全退回来，我们在买保险的时候，就得想清楚自己是不是真的需要。
二、场景问题：退保要准备啥材料？具体步骤是啥？在哪能办？

1. 退保需要准备哪些材料？
   一般要身份证原件、银行卡（用来收钱的）、保险合同原件。如果是线上买的保险，可能不用合同原件，有电子保单就行。要是委托别人办，还得写授权委托书，这个提前问保险公司。
2. 具体操作步骤是怎样的？
   以线下退保为例：先给保险公司客服打电话，说要退保，问清楚附近的服务网点；然后带着材料去网点，填退保申请书；工作人员审核材料，没问题的话就受理了；最后等着钱到账，快的话 3 天，慢的可能要一周。
   线上退保更简单：在保险公司 APP 或微信公众号里，找到 “我的保单”，点进去选 “退保”，按提示上传身份证和银行卡照片，确认退保后提交。这样就可以了，不用跑网点。
3. 在哪能办理退保呢？
   有三种渠道：保险公司线下服务网点、保险公司官方 APP / 网站、保险业务员代办（不过建议自己办，更放心）。

三、解决方案：要是退保时发现现金价值特别低，会怎样？有其他办法吗？
很多人退保时才发现，交了 1 万保费，现金价值只有 2000，这时候退就亏 8000。那该怎么办呢？可以试试这几个办法：
一是减保，有些保险支持减少保额，把剩下的现金价值留在保单里，既能少交钱，又能保留部分保障；
二是保单贷款，把现金价值的 80% 贷出来应急，利息不算太高，到期还上就行，保单继续有效；
三是保单现金价值自动垫交保费，要是暂时交不起保费，保险公司会用现金价值垫交，保障不会断，但得记得以后补上。
但有些朋友想要完全摆脱这份保险，那就只能退保，不过要想清楚损失能不能接受。
四、基础问题：退保的损失是怎么算的？现金价值和保费有啥关系？
退保能拿回来的钱叫现金价值，计算方式是保险公司事先定好的，在保单后面的 “现金价值表” 里能查到。比如交 20 年的重疾险，第一年现金价值 500，第二年 1500，每年都在涨，但前几年肯定比交的保费低。
现金价值和保费的关系呢？简单说，你交的保费减去保险公司的运营成本、佣金、保障成本，剩下的加上利息，就是现金价值。所以刚买的保险现金价值特别低，退保损失最大，这也是为啥不建议轻易退保的原因。
五、场景问题：买了三年的年金险，现在退保能拿多少钱？怎么查现金价值？
想算退保能拿多少，直接看保单里的现金价值表。比如每年交 1 万，交了 3 年，第三年的现金价值是 25000，那退保就能拿 25000（没算利息的话）。要是找不到保单，就在保险公司 APP 里查，“我的保单” 详情页一般会显示当前现金价值。
小编为大家带来了一个例子：小王买了份寿险，年交 5000，交 10 年，保单现金价值表显示，第 2 年现金价值 800，第 5 年 5000，第 10 年 20000。他交了 3 年，想退保的话，就能拿第 3 年对应的现金价值，假设是 1800，那就是亏了 5000×3 - 1800 = 13200 元。
六、解决方案：如果过了犹豫期，又不想损失太多退保，会怎样？
过了犹豫期退保，损失是肯定的，这时候能做的就是尽量减少损失。比如先别着急退，看看能不能减保或停交（有些保险有宽限期，60 天内交上保费就行）；要是实在要退，就等现金价值高一点的时候退，比如交了 5 年再退，可能比交 2 年退少亏点。但要是保险本身不合适，拖着反而更亏，该退还是得退，只是要提前做好准备。
七、基础问题：退保会影响以后买保险吗？有啥其他后果？
退保本身不会影响买保险，但要是健康状况变差了，再买新保险可能被拒保。比如退保后查出有糖尿病，再买重疾险就难了。还有个后果是保障中断，退保后要是发生风险，就没人赔了，所以最好先买好新保险，等过了等待期再退旧的，这样保障不会断。
八、场景问题：刚买的保险，在犹豫期内退保，流程和平时一样吗？能全退吗？
犹豫期内退保流程和平时差不多，但是能拿回全部保费，只扣十几块的工本费。这时候退保最划算，所以收到保单后一定要仔细看，有问题赶紧在犹豫期内退。流程上，线上退保和平时一样，线下退保可能需要填个犹豫期退保申请，工作人员会确认你是不是真的想退，没问题就受理了，钱一般 3 天内到账。
九、解决方案：要是退保后发现钱少了，该怎么办呢？
先看看是不是扣了工本费（犹豫期内），或者有未交的保费被抵扣了。要是都没有，就联系保险公司客服，查一下退保金额的计算明细。客服会告诉你现金价值多少，有没有其他费用扣除。一般来说不会算错，但万一有错，提供保单和缴费记录，让他们重新算就行。希望能帮到你。
退保这事儿，一定要想清楚再做决定，尤其是交了很多年的保险，损失可能不小。小编觉得，买保险前多花点时间研究，比买了之后退保好得多。如果实在要退，记得先做好保障衔接，别让自己裸奔。希望这篇文章能帮到你，退保顺利！