“手里有 10 万块闲钱，是买保险理财好，还是存银行理财呢？保险理财说保本，银行理财收益好像更高点，拿不定主意啊。” 同事小王最近总在纠结这事。其实很多人都有类似的困惑，保险理财和银行理财听起来都是 “拿钱生钱”，但到底哪个更适合自己，还得从风险、收益、灵活性这些地方好好比一比。今天咱们就把这两种理财方式拆开了说，看完你就知道该选哪个了。

基础问题：保险理财和银行理财，本质上有啥不一样？

• 问：保险理财和银行理财，都是理财，区别大吗？
  答：挺大的。保险理财是保险公司卖的，除了理财还有点保险责任，比如身故能赔点钱；银行理财是银行或理财公司发的，纯理财，没保障功能。就像带伞的背包和普通背包，前者能挡雨，后者更轻便。小编妈买的保险理财，去年生病住院，虽然和理财没关系，但保单里有个小额医疗险，还报了点医药费，挺意外的。
• 问：这两种产品，监管部门一样吗？安全性能比吗？
  答：监管部门不一样，保险理财归银保监会管，银行理财归证监会（现在理财公司归银保监会）管，都挺严的。安全性方面，保险理财的本金更稳，比如年金险、增额寿险，到期拿的钱写在合同里，肯定能拿到；银行理财现在不保本了，可能赚也可能亏，小编去年买的银行理财就亏了 200 多块。

基础问题：收益上，保险理财和银行理财差多少？

• 问：保险理财的收益高，还是银行理财的收益高？
  答：短期看银行理财可能高，长期看保险理财更稳。银行理财一年期的收益大概 3%-4%，但可能波动；保险理财里的增额寿险，长期年化 3% 左右，是确定的，几十年都不变。比如存 10 万，银行理财可能今年 4% 明年 2%，保险理财每年都 3%，20 年后保险理财的总收益可能更高。小编算了笔账，10 万存 20 年，保险理财按 3% 算能拿 18 万，银行理财按平均 3.5% 算能拿 19.9 万，但银行理财的收益不确定，保险理财是实打实的。
• 问：保险理财的收益是固定的吗？银行理财呢？
  答：保险理财里的年金险、增额寿险收益是固定的，万能险有保底收益（1.75%-3%），浮动部分不确定；银行理财现在都是浮动收益，没有保底，可能赚也可能亏，不像以前有保本的了。

对比项	保险理财（以增额寿险为例）	银行理财（一年期）
收益类型	固定收益（写在合同里）	浮动收益（不保本）
年化收益	3% 左右	3%-4%
收益确定性	100% 确定	不确定，可能上下浮动
持有时间	长期（5 年以上划算）	短期（1 年左右）
总收益（10 万存 10 年）	约 13.4 万（按 3% 算）	约 13.8 万 - 14.6 万（按 3.5%-4% 算，不确定）

---

场景问题：急用钱的时候，这两种理财能随时取吗？

• 问：买了保险理财，突然要用钱，能取出来吗？
  答：能，但可能亏本金。保险理财流动性差，比如年金险没到期取就是退保，前几年退保能拿的钱比交的少；增额寿险可以减保取一部分，剩下的继续涨，但也不能全取完。小编邻居买了保险理财，第二年急用钱退保，交了 5 万只拿回来 4.3 万，亏了 7 千。所以保险理财得用长期不用的钱买。
• 问：银行理财急用钱，能提前取吗？
  答：大部分银行理财不能提前取，少数支持转让，但可能要折价，比如 10 万的理财转让只能拿到 9.8 万。小编去年买的银行理财想提前取，银行说取不了，只能等到期，灵活性也不算好，但比保险理财稍微强点。

---

场景问题：什么样的人适合买保险理财？什么样的人适合买银行理财？

• 问：我想存笔钱给孩子当教育金，10 年后用，选哪个好？
  答：选保险理财更合适。教育金是确定要用的钱，保险理财的收益固定，不会变，存 10 年肯定能拿到那么多；银行理财收益不确定，万一到期时收益低，可能不够学费。小编表姐就给孩子买了增额寿险，每年存 2 万，10 年后刚好能取出来当大学学费，心里踏实。
• 问：我就想放一年，到期了可能换其他理财，选哪个？
  答：选银行理财。一年期的银行理财刚好符合你的需求，到期就能取，不用长期绑定；保险理财放一年就取会亏，不划算。小编每年都会买些短期银行理财，到期了看收益，再决定续不续，挺灵活的。

---

解决方案：如果买错了，能换吗？

• 问：买了保险理财，觉得流动性太差，想换成银行理财，能换吗？
  答：可以，但可能有损失。先退保保险理财，拿到现金价值，再买银行理财。要是刚买没多久，退保可能亏本金，比如交了 10 万，退保拿 8 万，就亏了 2 万。所以换之前一定要算清楚，别得不偿失。小编建议，保险理财最好持有 5 年以上再考虑换，这时候现金价值可能超过本金了。
• 问：买了银行理财，觉得收益波动太大，想换成保险理财，来得及吗？
  答：来得及，银行理财到期后取出来，再买保险理财就行，没损失。小编妈去年银行理财到期后，就把钱转去买了增额寿险，说 “年纪大了，不想担风险，固定收益挺好”。

---

个人心得

保险理财和银行理财没有绝对的好坏，就看你咋用。想存长期的钱（比如养老金、教育金），怕风险，选保险理财，收益确定心里踏实；想存短期的钱，能接受点波动，选银行理财，可能多赚点。
小编觉得，手里的钱可以分两部分，一部分买银行理财当 “活钱”，随时能用；一部分买保险理财当 “死钱”，长期存着不动。这样既能灵活用钱，又能锁定长期收益，挺合适的。不管选哪个，都得想清楚自己的钱能放多久，别被高收益忽悠，适合自己的才是最好的。