刚拿到入职通知，HR 一句 “公司会缴纳五险一金，社保也在其中” 是不是让你瞬间懵了？五险一金和社保到底啥关系？是社保包含五险一金，还是五险一金包含社保？要是分不清，万一公司只交了社保没交公积金，以后买房贷款多花几万利息都不知道；甚至有人交了几年社保，都不知道它其实是五险一金里的一部分。别慌，今天小编就把五险一金与社保的关系拆明白，再讲几个普通人必懂的知识点，看完你再也不会被绕晕，一起往下看吧！

一、基础认知：先搞懂 —— 五险一金和社保，各自是啥？

要理清关系，得先知道两者的 “家底”，不然越听越乱。小编先把它们的核心信息整理成表格，一看就懂：

类别	包含内容	性质（是否强制）	核心用途
五险一金	五险（养老 / 医疗 / 失业 / 工伤 / 生育）+ 住房公积金	五险全国强制；公积金仅部分城市强制（如北京、上海）	覆盖养老、医疗、失业、工伤、生育 + 住房需求（买房 / 租房）
社保	仅五险（养老 / 医疗 / 失业 / 工伤 / 生育）	全国强制，公司不交违法	覆盖养老、医疗、失业、工伤、生育的基本保障

1. 核心问题：社保就是五险一金吗？

当然不是！简单说：五险一金 = 社保 + 住房公积金，社保是五险一金里的 “一部分”，就像水果篮里的苹果和水果篮的关系 —— 社保是 “苹果”，五险一金是 “苹果 + 香蕉 + 橙子”，多出来的 “香蕉橙子” 就是住房公积金。
小编之前也犯过这迷糊，刚上班时以为 “交社保就是交五险一金”，直到发工资条看到 “社保扣除 480 元，五险一金合计扣除 830 元”，问了 HR 才知道，多扣的 350 元是公积金，这才明白两者不是一回事。

2. 核心问题：为啥会有 “社保” 和 “五险一金” 两个说法？

因为社保是国家底线保障，只要是公司正式员工，必须交；但公积金是 “福利性保障”，国家没要求全国强制，很多小公司为了省钱，只交社保不交公积金，所以就有了 “社保” 和 “五险一金” 两种说法。比如小编老家的服装厂，老板只给员工交社保，说 “社保是国家逼得交，公积金可交可不交”，这也是很多中小企业的常见操作。

二、核心关系：3 个关键点，说清五险一金与社保的联系和差异

知道了各自的定义，还得搞懂它们的 “联系” 和 “差异”，这才是普通人最该掌握的。

1. 联系：社保是五险一金的 “核心部分”，缴费规则绑定

两者最核心的联系是 —— 五险一金里的 “五险”，和社保的缴费规则、待遇完全一样：

• 缴费主体一样：都是公司交大部分，个人交小部分。比如养老保险，公司交工资的 16%，个人交 8%；医疗保险公司交 8%，个人交 2%，不管说 “交社保” 还是 “交五险一金”，这部分钱的交法都一样；
• 待遇享受一样：交了五险一金里的五险，和交社保能享受的待遇没区别 —— 老了领一样的养老金，看病报一样的比例，被辞退领一样的失业补助。

小编邻居小王，公司只交社保没交公积金，他领的养老金、医保报销比例，和交了五险一金的同事完全一样，差别只在同事能提公积金交房租，他不能。

2. 差异 1：包含内容不同 —— 五险一金多了 “住房公积金”

这是最直观的差异！社保只有五险，五险一金多了住房公积金，而公积金的作用特别关键：

• 买房时，用公积金贷款比商业贷款利息低很多。比如贷 100 万 30 年，公积金贷款利息约 3.1%，商业贷款约 4.9%，算下来能省 20 多万利息；
• 租房时，能把公积金取出来交房租。比如每月房租 2000 元，取 1500 元公积金，自己只掏 500 元；
• 小编表姐在深圳上班，公司交公积金，去年租房每月取 1800 元，她说 “要是没公积金，房租得占工资一半，压力大太多”。

3. 差异 2：强制程度不同 —— 社保必须交，公积金看情况

社保是 “硬要求”，只要你是公司正式员工，公司必须交，不交就是违法，能去社保局投诉；但公积金是 “软要求”：

• 一线城市（北京、上海、深圳）：大多要求公司交公积金，不交违法；
• 二三线及以下城市：很多公司不交公积金，目前是合法的；
• 小编朋友在老家的事业单位，五险一金都交；但他同学在当地的小电商公司，只交社保没交公积金，去问社保局，工作人员说 “公积金没全国强制，公司可以选交或不交”。

不过话说回来，现在越来越多城市开始要求公司交公积金了，或许暗示未来公积金会像社保一样全国强制，成为标配福利。

三、普通人必懂知识点：4 个实用问题，不懂就吃亏

搞懂了关系还不够，得知道实际生活中怎么用、怎么避坑，这 4 个知识点一定要记牢。

1. 知识点 1：怎么查公司有没有交齐五险一金（含社保）？

很多人交了钱却不知道有没有到账，其实手机 5 分钟就能查，详细的设置方法，一起看看吧：

• 查社保（五险）：打开支付宝 / 微信→搜 “市民中心”→点 “社保”→输入身份证号，就能看到养老、医疗等有没有缴费，交了多少个月；
• 查公积金：支付宝 / 微信搜 “住房公积金”→选自己所在城市的公积金中心→登录后能看每月交多少钱，账户里有多少余额；
• 小编每个月都会查一次，上个月发现公司没交失业保险，找 HR 后很快补上了，要是没查，以后失业了都领不到补助，那可就亏大了。

2. 知识点 2：五险一金断缴，社保会受影响吗？

会！因为五险一金断缴，本质就是社保（五险）和公积金一起断缴，社保受的影响主要在两方面：

• 医疗保险断缴：当月看病不能报销，续交后得等 3 个月才能恢复；
• 生育保险断缴：断缴期间生孩子，产检、住院费全自费，续交后得连续交 6 个月才能报销；
• 养老保险、失业保险断缴影响不大，年限能累计。小编表哥去年换工作，断缴 2 个月五险一金，期间感冒住院花了 2000 元全自费，特别后悔没提前续交。

3. 知识点 3：自由职业者，能自己交五险一金或社保吗？

分情况，不是想交就能交：

• 社保：能自己交，但只能交养老保险和医疗保险，剩下的失业、工伤、生育保险不能自己交；
• 五险一金：不能自己交！因为公积金需要公司配合交，个人没法单独办，而且失业、工伤、生育这三项也不能自己交。

小编姑姑是自由职业者，自己交了社保里的养老保险和医疗保险，她说 “先保着老了有钱花、看病能报销，其他三项用不上，不用交”。这里有个小盲区，不同城市自由职业者交社保的缴费基数上下限不一样，比如有些城市最低基数 3957 元，有些是 4500 元，具体机制待进一步研究，建议交之前打 12333 问清楚，避免算错钱。

4. 知识点 4：公司只交社保不交公积金，能维权吗？

大部分情况不能！因为只有少数城市（如北京、上海）强制交公积金，其他城市公司不交公积金是合法的。遇到这种情况，有两个办法：

• 办法 1：入职前问清楚，优先选交公积金的公司，尤其是在大城市，公积金能帮你省不少住房钱；
• 办法 2：要是已经入职，只能等换工作时再选有公积金的公司，毕竟现在没法强制公司交。

小编同事之前在一家小公司上班，只交社保没交公积金，后来跳槽到国企，五险一金都交，他说 “终于不用为买房贷款发愁了”。

四、常见误区：3 个坑别踩，很多人都栽过

很多人因为分不清五险一金和社保的关系，踩了不少坑，这 3 个误区一定要避开。

1. 误区 1：“交了社保，就不用管公积金了”

错！公积金虽然不是强制的，但对买房、租房帮助很大。比如同样是月薪 8000 元，交公积金的话，每月能存 800 元（公司 + 个人各交 500 元），一年就是 9600 元，买房时能少贷不少钱；没交公积金，就少了这笔 “住房储备金”，以后买房压力大很多。

2. 误区 2：“五险一金交够 15 年就行，多交没用”

错！15 年只是养老保险领养老金的最低年限，交得越久、交得越多，老了领的养老金越多；而且医疗保险需要交够 20-25 年（各地不一样）才能领终身医保，只交 15 年，老了看病还得自己掏钱。小编邻居王大爷，养老保险交了 15 年就停了，现在每月只领 1200 元养老金，不够花，他说 “早知道多交几年，现在能多领几百块”。

3. 误区 3：“社保和公积金，交的钱越多越吃亏”

错！交的钱越多，享受的待遇越好。比如养老保险交得多，老了领得多；公积金交得多，买房贷款能贷更多，取出来的钱也多。小编朋友在互联网公司，每月公积金交 2000 元（公司 + 个人各 1000 元），去年买房用公积金贷款，比商业贷款每月少还 1500 元，他说 “现在多交的钱，以后都能省回来”。

五、结尾：小编的一点建议

五险一金与社保的关系其实很简单，记住 “社保是五险，五险一金 = 社保 + 公积金” 就行。对普通人来说，找工作时尽量选五险一金都交的公司，尤其是在大城市，公积金能帮你解决不少住房问题；要是公司只交社保，也别太纠结，先保证社保不断交，这是最基础的保障。
另外，一定要定期查自己的缴费记录，避免公司漏交、系统出错；要是对社保或公积金有疑问，别不好意思问 HR 或社保局，搞懂了才能用好自己的权益。希望这些知识点能帮你弄明白两者的关系，再也不用被 HR 的话绕晕，安安稳稳过好小日子！