保险到期前，手机天天收到销售的消息：“全险套餐打 8 折，包含 10 种险，超划算！” 可一算保费要 9000 多；自己上网查，有人说 “只买交强险最省钱”，有人说 “三者险必须 300 万”，普通人到底买车险主要买哪几种划算？生怕多花冤枉钱，又怕漏买关键险 —— 别慌！今天小编就教大家怎么避开套路，普通人这样买既省钱又有保障，看完再也不用被销售牵着走！

一、先拆套路：普通人买车险最容易踩的 3 个 “贵价坑”

（一）“全险套餐” 真的划算吗？里面藏着很多没用的险！

很多销售会说 “全险啥都保，买了省心”，其实里面至少有 3 种险普通人根本用不上：

1. 盗抢险：现在的车都有防盗系统，还有 GPS 定位，偷车的特别少，小编身边 10 个朋友买了盗抢险，没一个用到过，一年多花 500-800 元；
2. 自燃险：新车（3 年以内）一般不会自燃，厂家有质保，自燃了能找厂家赔，不用买；老车要是担心，也可以选，但不是必买；
3. 附加服务险：比如 “代驾险”“洗车券套餐”，代驾一次才 50 元，一年用不了几次，单独买比捆绑在全险里划算。

小编同事去年被忽悠买了全险，一年花了 9200 元，后来发现盗抢险、自燃险根本没用，第二年换成 “基础险组合”，直接省了 3500 元，保障还没少。

（二）“高额度就好” 是套路吗？三者险买 500 万真的有必要吗？

不是！普通人买三者险，200 万额度基本够了，不用盲目追求 300 万、500 万。比如在三四线城市开家用车，平时就通勤、短途游，200 万额度能覆盖 95% 以上的事故；要是在一线城市或经常跑长途，再考虑 300 万额度，一年也就多花 200-300 元，没必要直接买 500 万。
小编表哥在县城开 10 万的家用车，买了 200 万三者险，一年 1600 元，去年蹭了一辆奥迪，修对方车花了 8 万，三者险全报了；要是买 500 万额度，一年要多花 500 元，纯属浪费。

（三）“单独买附加险更全” 是真的吗？其实车损险已经包含了！

2020 年车险改革后，车损险已经包含 “玻璃单独破碎险”“划痕险”“涉水险”“无法找到第三方责任险”“自燃险”（部分条款），不用再单独买。比如你开车被石子砸坏玻璃，直接走车损险就能报；车身有小划痕，也能用车损险修，单独买划痕险反而多花 400-600 元。
小编邻居不知道这回事，买了车损险后又单独买了玻璃险，花了 300 元，后来玻璃被砸，修车时才知道车损险能报，这 300 元相当于白扔了 —— 大家买之前一定要问清楚，别被销售忽悠多买附加险。

二、普通人最划算的车险组合：3 类核心险，省钱又够用！

（一）必买的第一类：交强险 —— 不买不行，但别多花一分钱！

交强险是国家强制买的，6 座以下家用车一年 950 元，这个钱省不了，也别想着能打折（全国统一价）。它的作用是赔 “对方” 的损失，但额度很低（财产损失最多 2000 元，医疗费用最多 1.8 万），只能当 “底线保障”，光有它远远不够。
小编提醒大家：交强险别逾期！逾期 3 个月以上，再买会失去优惠，还可能被交警罚款。比如小编去年忘了交交强险，逾期 1 个月，虽然没罚款，但续交时不能享受折扣，多花了 100 元。

（二）必买的第二类：第三者责任险（三者险）——200 万额度最划算！

三者险是补交强险的缺口，赔 “对方” 的车、人、公共设施，普通人买 200 万额度性价比最高，原因有两个：

1. 价格适中：10-15 万家用车，200 万三者险一年 1500-1800 元，比 100 万多花 300 元左右，却能多覆盖 100 万的风险；
2. 覆盖广：不管是蹭了豪车，还是撞伤行人，200 万额度基本能应对，不用自己掏大钱。

小编整理了不同额度三者险的对比，普通人可以对照看：

三者险额度	一年保费参考（10-15 万家用车）	适用场景	普通人推荐度
100 万	1200-1500 元	三四线城市、只在市区短途开，预算极有限	★★★☆☆
200 万	1500-1800 元	多数家用车、日常通勤 + 短途游	★★★★★
300 万	1800-2200 元	一线城市、经常跑长途、开 SUV/MPV	★★★★☆
500 万	2500-3000 元	营运车、豪车	★★☆☆☆

比如小编的家用车是 12 万的轩逸，买的 200 万三者险，一年 1700 元，去年在商场停车场蹭了一辆宝马，修对方车花了 9 万，交强险赔 2000 元，三者险赔了 8.8 万元，自己没花一分钱 —— 这钱花得太值了。

（三）必买的第三类：车损险 —— 新车老车都要算清 “性价比”！

车损险是赔 “自己车” 的，普通人买不买，要看车的 “价值” 和 “修车成本”：

1. 新车（3 年以内）：必须买！新车修车贵，比如 15 万的车，前脸刮擦修一下要 2000 元，车损险一年 2000-3000 元，万一出事故，修一次就能回本；
2. 老车（5 年以上）：要是车价值 5 万元以下，修车费便宜（比如小刮擦修 500 元以内），可以考虑不买；要是车价值 5 万元以上，或者修车费贵（比如德系车配件贵），建议还是买。

小编邻居的车是开了 6 年的大众，价值 8 万元，去年没买车损险，车被追尾修了 1.8 万元，全是自己掏的；要是买了车损险，一年也就 1200 元，比修车费划算多了。

三、普通人省钱技巧：4 步买车险，至少省 1000 元！

（一）第一步：先明确需求，别跟风买 “多余险”！

普通人买车险前，先想 “自己怕啥”：怕撞别人的车 / 人，就买三者险；怕自己的车坏，就买车损险；交强险是必须的。别跟风买 “全险”，也别买盗抢险、自燃险（新车）这些没用的险，能省 3000-5000 元。
小编帮刚提车的表妹选车险，她是普通人，预算 5000 元，就选了 “交强险 + 200 万三者险 + 车损险”，一年保费 4800 元，比销售推荐的全险便宜 3200 元，保障还够用。

（二）第二步：多对比 3 家保险公司，选性价比高的！

别只听一家销售的，多问 3 家，比如平安、人保、太平洋，对比这两点：

1. 保费价格：同样的组合，不同公司报价可能差 500-1000 元，比如小编问的平安报价 4800 元，人保报价 5200 元，太平洋报价 4600 元，最后选了太平洋；
2. 理赔服务：普通人理赔经验少，选有 “快速理赔”“免费道路救援” 的公司，比如太平洋有 “5000 元以下一键理赔”，手机上就能操作，不用跑网点。

小编去年车被刮了，用太平洋的 APP 提交理赔，1 小时就通过了，修车费直接打给 4S 店，自己没花一分钱，特别方便。

（三）第三步：利用 “续保优惠”，别浪费折扣！

要是上一年没出过险，续保能打 7-8 折，这是普通人最容易忽略的省钱点。小编的家用车上一年没出险，续保时直接打了 7.5 折，省了 800 元；要是出过 1 次小事故（赔付金额低于 5000 元），折扣影响不大，第二年还能打 8.5 折。
不过要注意：别为了凑折扣故意不报小事故！比如修车花 500 元，却因为不报险失去下一年的折扣（可能省 800 元），反而亏了。小编同事就犯过这错，最后算了算，还是报险更划算。

（四）第四步：别买 “捆绑服务”，单独买更便宜！

有些保险公司会把 “车险 + 保养券 + 洗车卡” 捆绑卖，说 “一起买更划算”，其实单独买服务更便宜。比如保养券，4S 店单独买一次才 300 元，捆绑在车险里可能多花 500 元；洗车卡一年 100 元就能买，没必要为了这些捆绑车险多花钱。
小编去年就拒绝了销售推荐的 “车险 + 保养券” 套餐，单独买了车险，后来在网上买了保养券，比捆绑套餐省了 400 元。

四、普通人避坑总结：这些 “省钱误区” 别踩！

（一）误区 1：“只买交强险最省钱”—— 出事了更亏！

普通人别想着 “只买交强险省钱”，一旦撞了别人的车或人，交强险额度根本不够，自己要掏几万甚至几十万。小编邻居就这么干过，只买交强险，撞了电动车，赔了 3 万元，相当于 3 年的车险钱，太不划算。

（二）误区 2：“老车不用买车损险”—— 得看修车成本！

不是所有老车都不用买车损险！要是老车修车费贵（比如进口车、豪华品牌），哪怕车龄长，也建议买；要是车价值低、修车便宜，再考虑不买。小编的叔叔开的是 5 年的国产车，价值 4 万元，修车便宜，就没买车损险，平时开车小心点，两年没花过修车钱。

（三）误区 3：“网上买车险不靠谱”—— 正规平台更省钱！

很多普通人觉得 “网上买车险没保障”，其实正规平台（比如保险公司官网、支付宝保险频道）和线下买的险一样，还能省 10%-20% 的手续费。小编去年就在支付宝上买的车险，比线下便宜 600 元，理赔时和线下一样方便。

五、小编的实在建议：普通人买车险，记住 “3+4” 原则

“3” 是必买的 3 类核心险：交强险 + 200 万三者险 + 车损险（新车 / 高价值老车）；“4” 是 4 个省钱技巧：明确需求、多对比、用续保优惠、不买捆绑服务。
普通人买车险不用复杂，别被销售的 “全险”“高额度” 套路，按自己的需求和预算选，就能既省钱又有保障。毕竟咱们的钱都是辛苦赚的，每一分都要花在刀刃上。
希望今天的内容能帮到你，要是你还不知道自己的车该选啥险种，欢迎问小编，咱们一起选到划算的保险！