欠捷信 7 万还不了的日子，是不是过得提心吊胆？催收电话从早打到晚，手机不敢静音，工资刚到账就怕被划扣，想协商还款又不知道找谁说、怎么说 —— 怕说了被拒，更怕协商不成反而催得更紧。其实捷信的协商还款没那么玄乎，找对步骤、备对材料，不少人都能谈成。今天云哥就把亲测有用的协商步骤拆开来，哪怕你嘴笨不会说话，跟着走也能把事办明白。

一、协商前先做 3 件事，别空着手谈

没准备就打电话找捷信，十有八九会被客服一句 “按合同还” 堵回来。先花 1 天时间把这 3 件事弄好，协商时腰杆都能硬点：
► 先把账单捋清楚。打开捷信 APP 或找当初的合同，把借的 7 万本金、已还多少、还剩多少本金利息列出来 —— 尤其是利息和服务费，算清楚有没有超过法定上限（现在年化利率不能超 36%）。有个朋友小王欠 7 万，算完发现有 1.2 万是超额的服务费，协商时提出来，捷信当场就减免了这部分，少还了不少。
► 准备 “困难证明”。别光说 “没钱还”，得拿证明说话。比如失业证、医院的病历、家里的低保证，要是都没有，就打份工资流水（证明收入不够还），或者写份情况说明（手写就行，说明为啥还不上，比如家人生病、失业）。我见过有人就凭一张离职证明，让捷信同意了延期 3 个月。
► 想好自己能还多少。别瞎承诺，先算自己每月能挤出来多少。比如月薪 5000，除了房租吃饭还能剩 2000，就按每月 2000 来谈，别为了快点协商完说 “每月还 3000”，到时候还不上更麻烦。最好留个缓冲，比如能还 2500，先按 2000 谈，给自己留余地。

二、怎么联系捷信？别只打催收电话

很多人被催收逼急了，就对着催收员说 “我要协商”，但催收员大多没权限同意，白耽误功夫。找对人比啥都重要：
► 打官方客服电话。捷信客服电话是 400-027-1262（别打催收给的私人号），打通后直接说：“我是 XXX（姓名），身份证号 XXX，欠的 7 万现在还不了，想申请协商还款，麻烦转负责协商的专员。” 客服可能会问几句情况，别慌，照实说就行。
► 要是客服推托，就提 “银保监会规定”。比如客服说 “没法协商”，你就说：“我知道根据规定，金融机构得和借款人协商合理的还款方案，我现在确实困难，麻烦帮我转专员处理。” 一般提到规定，客服不敢直接拒，会帮你转接。
不过话说回来，客服电话可能得打 2-3 次才能接通，尤其上午人多，不如下午 3 点后打，接通快些。要是打不通，也可以在捷信 APP 里找 “在线客服”，打字说明要协商，留下电话让专员回拨 —— 我试过一次，下午留言，第二天一早就接到专员电话了。

三、跟专员谈时，说这 3 句话比 “哭穷” 管用

真跟协商专员对上话了，别光说 “我没钱”，得有章法地说，这 3 句模板可以照着用：
► 先亮明情况，再给方案：“我欠的 7 万现在确实还不了，不是不想还，是最近（说困难原因，比如失业 3 个月了）。我算过，每月能固定还 2000，想申请分 35 期还，您看能不能帮我申请？” 把方案说具体，专员好往上报，比 “你看我能分多少期” 管用。
► 要是对方嫌期数长，就提 “减免超额费用”：“我算过账单，里面有部分费用可能超了规定，要是能把这部分减免，我也能多还点，比如每月还 2200，分 30 期也行。” 既给了台阶，又拿合规说事，专员一般会考虑。
► 谈成后一定要要 “书面协议”：“咱谈好的方案，麻烦发个书面确认函到我邮箱吧，我好按协议还。” 别信口头承诺，有书面的万一后续有纠纷，手里有证据。我那个朋友小李就吃过亏，口头谈好分 36 期，结果还了 3 期就被催着一次性还，没证据只能认栽。

协商常见问题应对表

专员可能说的话	该怎么回应	注意点
“没有协商政策，必须按合同还”	“麻烦您帮我登记一下困难情况，报给上级试试”	别吵，态度软但坚持要登记
“分期可以，但要收手续费”	“手续费能不能免？我确实困难，能还本金就不错了”	先砍价，不行再商量少收点
“得先还 1 万才能协商”	“我现在最多能先还 2000，您看能不能通融”	别硬凑钱，按实际能力说

可能有人会问：“要是谈了好几次都没成，咋办？” 别放弃，隔 10 天再打次电话 —— 捷信的政策可能变，换个专员说不定就松口了。要是实在谈不拢，也可以打银保监会的投诉电话（12378），说明情况，监管部门介入后，协商成功率会高不少。
不过有个情况我不太确定，就是如果之前有过逾期记录，会不会影响协商的通过率？我见过有逾期半年的人谈成了，也见过逾期 1 个月被拒的，具体是不是和逾期时长挂钩，可能得看捷信当时的审核标准，这咱普通人也摸不透。
我个人觉得，欠了钱别躲，越躲催收越紧，协商时哪怕少还点，也比拖着被起诉强。准备材料时别嫌麻烦，谈的时候别冲动，按步骤来，多数时候都能谈出个能接受的方案。我身边欠捷信的，差不多六成都是这么协商成的，你也别慌，先把材料弄好，打个电话试试就知道了。