你是不是借网贷时被 “等额本息”“先息后本” 这两个词搞懵 —— 同样借 1 万，选等额本息每月还 870，选先息后本每月只还 83，可到期要还 1 万本金，到底哪种更划算？想算年利率对比一下，又怕公式太复杂，算错了多还利息；甚至有人选了先息后本，以为利息少，结果到期还不上本金，反而逾期罚息更多。其实这两种还款方式的年利率算法没那么难，今天小编就用大白话拆解释清楚，连例子带表格，新手也能看懂，一起往下看吧！

一、先搞懂：等额本息和先息后本，到底是啥？用例子说透！

很多人算不清年利率，是因为连这两种还款方式的基本意思都没搞懂，先弄明白 “每月还的钱里到底有啥”，后面算利率才不慌。

1. 核心问题 1：等额本息是啥？每月还的钱都一样，里面本金和利息咋分？

Q1：小编，我借 1 万分 12 期，选等额本息每月还 870，这 870 里有多少是本金、多少是利息啊？是不是每个月都一样？
A1：不一样！等额本息是 “每月还款总额一样，但里面的本金越来越多，利息越来越少”。举个例子更清楚：借 1 万，年利率 10%，分 12 期等额本息还款：

• 第 1 个月：还 870 元，里面可能有 833 元本金 + 37 元利息；
• 第 6 个月：还 870 元，里面可能有 860 元本金 + 10 元利息；
• 第 12 个月：还 870 元，里面可能有 870 元本金 + 0 元利息（具体数字会有细微差别，但逻辑是这样）。

简单说，等额本息就是 “把本金和总利息拆成 12 等份的还款额”，每月还一样多，前期还的利息多、本金少，后期反过来。小编第一次借网贷就选的等额本息，看还款明细才发现这个规律，之前还以为每月的本金利息都一样呢。

2. 核心问题 2：先息后本又是啥？真的每月只还利息，到期还本金吗？

Q2：我听人说先息后本 “每月只还利息，压力小”，比如借 1 万年利率 10%，每月是不是只还 83 元利息，到期还 1 万本金？
A2：对！先息后本是 “每月只还利息，到期一次性还完所有本金”。还是借 1 万，年利率 10%，分 12 期先息后本：

• 第 1-11 个月：每月只还利息，1 万 ×10%÷12≈83.33 元，每月还 83 或 84 元；
• 第 12 个月：既要还最后一个月利息（83 元），还要还 1 万本金，总共还 10083 元。

这种方式前期还款压力小，但到期要还一大笔本金，适合短期周转的人。小编邻居做小生意，就选过先息后本，每月还几百利息没压力，到期卖了货就还上本金了。

二、重点 1：等额本息的年利率怎么算？1 分钟学会，步骤超简单！

等额本息看着复杂，其实算年利率的核心还是 “先算总利息，再算利率”，不管每月本金利息怎么变，总利息算对了，年利率就错不了。

1. 计算步骤：借 1 万，等额本息每月还 870，分 12 期，年利率怎么算？

Q1：我借 1 万分 12 期，等额本息每月还 870，总利息多少？年利率又怎么算？能不能一步步教我？
A1：当然能！分两步走，详细的设置方法，一起看看吧：

• 第一步：算 “总利息”—— 总利息 = 每月还款额 × 还款期数 - 借款本金。你每月还 870，12 期就是 870×12=10440 元，减去本金 10000 元，总利息就是 440 元。
• 第二步：算 “年利率”—— 年利率 = （总利息 ÷ 借款本金）÷ 借款年数 × 100%。这里借款年数是 1 年（12 期 = 1 年），所以年利率 =（440÷10000）÷1×100%=4.4%。

你看，是不是超简单？就算每月本金利息在变，只要算对总利息，年利率就一目了然。小编帮同事算过，他借 2 万分 24 期，等额本息每月还 900，总利息 1600，算出来年利率 4%，比银行贷款还低，特别划算。

2. 常见疑问：等额本息提前还款，能少还利息吗？年利率会变吗？

Q2：我选了等额本息，借 1 万分 12 期，还到第 6 个月想提前还完，能少还后面的利息吗？之前算的年利率会不会不准了？
A2：能少还利息！提前还款的话，后面没还的月份利息不用给了，比如你还到第 6 个月，只需要还剩下的本金 + 前 6 个月的利息，不用还后 6 个月的利息。至于年利率，之前算的 4.4% 是准的，因为总利息是按 “借满 1 年” 算的，提前还相当于 “没借满 1 年”，实际支付的利息少了，但年利率没变。
小编朋友就提前还过等额本息的网贷，原本总利息 440，还到第 6 个月提前还，只花了 220 利息，省了一半，特别值。

三、重点 2：先息后本的年利率怎么算？比等额本息更简单！

先息后本的利息计算更直接，因为每月只还利息，总利息很好算，年利率自然也容易算。

1. 计算步骤：借 1 万，先息后本每月还 83 元，分 12 期，年利率怎么算？

Q1：我借 1 万分 12 期，先息后本每月还 83 元，到期还 1 万本金，总利息多少？年利率多少？
A1：分两步，比等额本息还简单：

• 第一步：算 “总利息”—— 总利息 = 每月利息 × 还款期数。你每月还 83 元，12 期就是 83×12=996 元（如果每月 83.33 元，总利息就是 1000 元左右）。
• 第二步：算 “年利率”—— 年利率 = （总利息 ÷ 借款本金）÷ 借款年数 × 100%。总利息按 1000 元算，年利率 =（1000÷10000）÷1×100%=10%。

是不是一眼就看出来了？先息后本的总利息就是 “每月利息 × 期数”，不用减来减去，特别好算。小编之前帮亲戚算过，他借 3 万先息后本，每月还 250 元利息，算出来年利率 10%，和平台标的利率一模一样，没差。

2. 避坑提醒：先息后本有 “隐藏费用” 吗？算年利率时要加进去吗？

Q2：我借 1 万先息后本，平台说要收 500 元 “服务费”，每月还 83 元利息，这时候年利率怎么算？会不会变高？
A2：会变高！因为这 500 元服务费相当于 “额外的利息”，算年利率时要加进总利息里：

• 第一步：算总成本（总利息 + 服务费）= 83×12 + 500 = 996 + 500 = 1496 元。
• 第二步：算实际年利率 = （1496÷10000）÷1×100%≈14.96%，比之前的 10% 高了近 5 个百分点！

很多平台会用 “先息后本压力小” 吸引你，却偷偷收服务费，实际年利率变高，一定要把这些费用加进去算，别被忽悠。小编邻居就踩过这坑，没算服务费以为年利率 10%，算完才知道 15%，后悔没提前算清楚。

四、终极对比：等额本息 vs 先息后本，表格一看就懂！

光说不算直观，小编整理了 “两种还款方式对比表”，借 1 万、年利率 10%、分 12 期的情况，关键信息全列出来，选哪种一目了然：

对比项	等额本息	先息后本	核心差异总结
每月还款（元）	约 870（固定）	前 11 月 83，最后 1 月 10083	等额本息每月压力平均，先息后本前期轻后期重
总利息（元）	约 440（年利率 4.4% 为例）	约 1000（年利率 10% 为例）	同等本金下，年利率越高总利息越多
计算难度	中等（需算总还款 - 本金）	简单（直接算每月利息 × 期数）	先息后本更好算，新手优先学
适合人群	收入稳定、怕到期还大额本金的人	短期周转、能承担到期还本金的人	看收入和资金规划选，别盲目跟风
提前还款划算吗	划算（省后期利息）	不划算（前期已还大部分利息）	等额本息适合提前还，先息后本尽量别提前

1. 自问自答：同样借 1 万，选哪种更划算？

Q1：我借 1 万，既能选等额本息（年利率 4.4%），也能选先息后本（年利率 10%），选哪种更划算？
A1：选等额本息！因为它的年利率更低，总利息才 440 元，比先息后本的 1000 元少很多。但要是你只能承担每月几百的还款压力，到期能凑够 1 万本金，选先息后本也可以，关键看 “年利率” 和 “自己的还款能力”—— 年利率越低越划算，还款方式要匹配自己的资金情况。

五、个人心得：借网贷选还款方式，先算年利率，再看还款能力！

小编帮身边人算过十几次网贷利率，总结出一个简单的选择方法：
第一，先看 “年利率”，不管哪种还款方式，年利率越低越划算。比如等额本息年利率 4.4%，先息后本 10%，肯定选等额本息；要是两种方式年利率一样，再看还款能力。
第二，看 “自己能不能承担到期本金”。收入稳定、每月能还固定金额，选等额本息，不用担心中后期还大额；做小生意、短期能回款，选先息后本，前期压力小。
第三，算清楚 “总成本”，别漏了服务费、手续费。不管选哪种，都要把所有费用加进总利息，再算年利率，避免被 “低利息” 忽悠。
其实网贷还款方式没那么复杂，只要你学会算年利率，再结合自己的情况选，就能避开高利息，还得轻松。希望这篇内容能帮到你，下次借网贷，再也不用被 “等额本息”“先息后本” 绕晕，能明明白白选，安安心心还！