30 岁刚工作，想给自己买平安重疾险，预算就 5000 块，业务员却推荐每年交 1 万 2 的终身险；50 岁想给爸妈投保，要么被说 “年龄太大拒保”，要么只给 10 万保额，根本不够用；还有人跟风买了返还型重疾险，后来才发现要交 30 年，中间断缴就亏了 —— 你是不是也遇到过这些问题？其实平安重疾险怎么选，关键看年龄和预算，选对了既能覆盖风险，又不花冤枉钱。今天小编就教大家 3 步挑法，结合不同年龄、不同预算，帮你避开坑，一起往下看吧！

一、第一步：先定保额，别让 “保障不够” 成隐患

选重疾险先看保额，要是保额太低，真出事了根本不够用，这是最基础的一步。

1. 不同年龄的人，平安重疾险保额选多少合适？为啥不一样？

问：我 25 岁，刚毕业，平安重疾险保额选 30 万够吗？我爸妈 55 岁，选多少合适？
答：不一样！25-35 岁的年轻人，选 30-50 万保额就行，因为现在收入还在涨，后续可以加保；35-50 岁的中年人，上有老下有小，得选 50-80 万，万一出事，能覆盖治疗费用还能补收入损失；50 岁以上的长辈，保额尽量选 30-50 万，不过平安对这个年龄段的保额限制多，可能得接受稍低的保额。
小编之前帮 28 岁的朋友选，选了 40 万保额，一年保费 4200 元，刚好在他预算内；帮 52 岁的阿姨选，平安只给了 30 万保额，好在阿姨身体好，最后顺利投保了。要是年轻人一开始就选 20 万保额，未来治疗费涨了，很可能不够用；中年人选 30 万，万一得大病，自己还得掏不少钱，那就白买了。

2. 保额不够的话，能后期加保平安重疾险吗？会有麻烦吗？

问：我现在预算有限，先买 30 万保额，以后有钱了再加保，可行吗？
答：可行，但有注意点！平安重疾险支持后期加保，不过得重新健康告知，要是那时候身体不好，可能加不上。小编邻居 28 岁先买了 30 万，3 年后想加保 20 万，结果因为查出高血压，加保被拒了，特别可惜。所以建议年轻人第一次选保额时，尽量选 “能覆盖 3-5 年生活费” 的额度，比如年收入 10 万，选 50 万保额，这样后期就算加不上，也够应对风险。
不过话说回来，就算现在保额够，也不用盲目选 100 万，年轻人收入不稳定，太高的保额保费也高，容易断缴，反而不划算。

3. 平安重疾险保额能 “分阶段加保” 吗？比如先买 20 万，明年再加 20 万？

答：能！平安有 “加保权益” 的产品，比如鑫福星 2025，投保满 2 年后，要是收入涨了，可以申请加保，不用重新健康告知（但得符合年龄要求）。小编同事 30 岁先买了 20 万，2 年后工资翻倍，加保到 40 万，保费只多交了 2000 元，特别方便。但要注意，加保也有上限，一般不超过首次保额的 1 倍，比如首次 20 万，最多加到 40 万，不能无限制加。

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二、第二步：按年龄选险种，别买 “不匹配” 的产品

平安重疾险有定期、终身、返还型几种，不同年龄适合的不一样，买错了要么贵，要么没保障。

1. 20-35 岁年轻人，选平安哪种重疾险最划算？

问：我 28 岁，预算 5000 元，平安的定期险和终身险该选哪个？
答：选定期险！比如平安安佑福（惠享版）定期重疾险，保到 60 岁，50 万保额一年只要 4500 元，刚好在你预算内，而且能覆盖人生最需要钱的阶段（比如还房贷、养孩子）。要是选终身险，比如鑫福星 2025，50 万保额一年要 7000 元，超预算还没必要 —— 年轻人未来收入会涨，以后可以再买一份终身险，现在先把基础保障做起来。
小编自己 27 岁时就买了定期险，保到 60 岁，每年 4300 元，感觉很值；身边有人跟风买了终身险，每年交 9000 元，后来压力太大断缴了，亏了不少钱。这或许暗示定期险更适合预算有限的年轻人，不用一开始就追求 “保一辈子”。

2. 35-50 岁中年人，平安重疾险该选 “定期 + 终身” 还是纯终身？

问：我 40 岁，预算 1 万，上有老下有小，选哪种更稳妥？
答：选 “终身险 + 定期险” 组合！比如主险买平安鑫福星 2025（终身，30 万保额，一年 7500 元），附加一份安佑福定期险（保到 60 岁，20 万保额，一年 2500 元），总共 50 万保额，一年 1 万，刚好在预算内。这样既有终身保障，60 岁前还有 50 万高保额，应对中年阶段的高风险。
小编邻居 42 岁就是这么选的，去年查出甲状腺癌，拿到 50 万赔款，治疗花了 15 万，剩下的钱还完房贷，没影响家庭生活。要是只买纯终身险，50 万保额一年要 1 万 2，超预算；只买定期险，60 岁后没保障，中年阶段保额也不够，组合买最划算。

3. 50 岁以上长辈，还能买平安重疾险吗？选哪种？

问：我妈 55 岁，想买平安重疾险，会不会被拒保？
答：不一定拒保，但要选对产品！优先选平安的 “防癌重疾险”，比如平安康寿宝，专门保癌症（大病里占比最高的），健康告知宽松，高血压、糖尿病也能投保，30 万保额一年 6000 元左右。要是选普通重疾险，55 岁可能只能买 20 万保额，一年还得 8000 元，不划算还容易被拒。
小编阿姨 56 岁买了康寿宝，去年查出乳腺癌，拿到 30 万赔款，治疗没花家里的钱，特别管用。不过要注意，50 岁以上投保，保额尽量选 30 万以上，因为长辈治疗费用更高，20 万可能不够用。

不同年龄平安重疾险推荐表

年龄阶段	适合险种类型	推荐产品（平安）	50 万保额年保费（参考）	核心优势
20-35 岁	定期重疾险	安佑福（惠享版）	4500-5500 元	保费低，覆盖青年高风险期
35-50 岁	终身 + 定期组合	鑫福星 2025 + 安佑福	9000-11000 元	终身有保障，中年高保额
50 岁以上	防癌重疾险	康寿宝	6000-8000 元（30 万保额）	健康告知宽松，保高发癌症

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三、第三步：按预算调细节，别为 “没用的附加险” 多花钱

预算有限就减附加险，预算够就加实用保障，别花冤枉钱在没用的功能上。

1. 预算有限（3000-5000 元），平安重疾险该怎么减配？

问：我预算 4000 元，想买平安重疾险，哪些附加险可以去掉？
答：只留 “主险 + 轻症保障” 就行！比如选安佑福定期险（主险保重疾），附加一份轻症险（保原位癌、轻微脑中风），50 万保额一年 4000 元刚好够。像 “返还型附加险”“身故附加险” 可以去掉 —— 返还型要多交 2000 元，几十年后才返钱，不划算；身故险可以买单独的意外险，一年 200 元就能保 50 万，比附加在重疾险里便宜。
小编朋友预算 3800 元，就是这么配的，去年查出原位癌，拿到 15 万轻症赔款（保额的 30%），治疗花了 5 万，剩下的钱存起来了，特别实用。要是硬加返还型附加险，预算不够还得降低保额，反而没保障。

2. 预算充足（8000-15000 元），该加哪些实用附加险？

问：我预算 1 万 2，想把保障做全，平安哪些附加险值得加？
答：加 “中症保障 + 第二次重疾保障 + 豁免险”！比如选鑫福星 2025（终身主险），附加中症险（保中度脑损伤、中度烧伤）、第二次重疾险（首次重疾理赔后，3 年后再得其他重疾还能赔）、保费豁免险（得了轻症 / 中症，后续保费不用交），50 万保额一年 1 万 2 左右。
小编表哥预算 1 万 3，就是这么配的，前年得了轻症，后续 20 年的保费都豁免了，保障还继续有效，特别划算。不过要注意，别加 “住院津贴附加险”，平安的住院津贴一天只给 100 元，一年最多给 180 天，不如买单独的医疗险，报销比例更高。

3. 不同预算平安重疾险配置表

预算范围	配置方案（平安产品）	保额（重疾）	保障范围	适合人群
3000-5000 元	安佑福（惠享版）定期险 + 轻症附加险	30-50 万	重疾 + 轻症	20-30 岁年轻人、预算有限者
5000-8000 元	鑫福星 2025（终身）+ 轻症附加险	30-40 万	重疾 + 轻症 + 终身保障	30-35 岁上班族、有基础储蓄者
8000-15000 元	鑫福星 2025 + 中症 + 第二次重疾 + 豁免险	40-60 万	重疾 + 中症 + 轻症 + 二次重疾 + 保费豁免	35-50 岁中年人、家庭经济支柱

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四、避坑提醒：选平安重疾险，这 3 个坑别踩！

就算按 3 步选，也容易被细节坑，这几点要注意。

1. 别信 “保额能自动涨” 的噱头

有些业务员说 “这款平安重疾险保额每年涨 5%”，其实是有条件的 —— 得连续缴费满 10 年，而且涨的保额最多不超过首次保额的 50%。小编邻居买了这种，以为 50 万保额能涨到 75 万，后来才发现要交 10 年才能涨，中间断缴就白搭，特别坑。选的时候要问清楚 “保额涨的条件”，别被噱头忽悠。

2. 别忽略 “健康告知”，不然理赔会拒

平安重疾险的健康告知很严，比如有高血压、糖尿病要如实说，不然理赔时会拒。小编同事投保时没说自己有甲状腺结节，后来查出甲状腺癌，理赔被拒，交了 3 年保费也退不回来。投保前一定要看健康告知，不确定的地方问客服，别隐瞒。
这里有个知识盲区，不同平安重疾险的核保宽松度差异，比如同样有甲状腺结节，鑫福星 2025 可能加费承保，而安佑福可能直接拒保，具体哪些疾病在不同产品里更容易通过核保，我还没完全整理清楚，得进一步查条款才能确定，大家投保时最好多对比两款产品的核保要求。

3. 别买 “捆绑销售” 的产品

有些平安重疾险会捆绑 “年金险”“医疗险”，比如 “买重疾险必须买年金险，不然不让投保”，年金险一年要交 5000 元，根本没用。小编之前遇到过这种，业务员说 “捆绑买更划算”，后来算下来，单独买重疾险 + 医疗险，一年能省 3000 元，特别坑。选的时候要问 “能不能只买重疾险”，别被捆绑销售套路。

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五、小编的个人建议：选平安重疾险，记住 “保额优先，年龄匹配，预算可控”

帮身边人选过 10 多份平安重疾险，小编总结出一个道理：别跟风买贵的，也别贪便宜买保额低的。20-35 岁先买定期险，把预算花在保额上；35-50 岁选 “终身 + 定期”，兼顾当下和未来；50 岁以上选防癌险，健康告知宽松还实用。
预算有限就减附加险，别硬撑；预算够就加中症、二次重疾，别漏关键保障。投保前一定要看健康告知，问清楚理赔流程，别等出事了才发现问题。希望大家都能按这 3 步挑对平安重疾险，花对钱，保对险！