想给孩子买平安智能星，听销售说 “又能保疾病又能攒钱”，却刷到有人吐槽 “收益低还扣手续费”；身边朋友有的说 “给娃买了很安心”，有的说 “后悔了想退保”，不知道该信哪边；甚至有人怕买错，纠结大半年还没下单，就怕花冤枉钱？很多人都在问 “平安智能星优缺点有哪些？真实用户反馈 + 选购建议，不踩坑”，今天小编就把平安智能星的优点、缺点拆透，带 3 位真实用户的体验，还教你怎么判断适不适合自家娃，新手看完不用再瞎选！

H2：先看核心对比！平安智能星优缺点 & 用户反馈表，一眼看清

小编整理了 “平安智能星优缺点及真实用户反馈表”，优点不夸大，缺点不隐瞒，数据都来自买过的人：

类别	具体内容	真实用户反馈	小编白话解读
优点 1：保障灵活	1. 能保 120 种重疾 + 20 种中症 + 40 种轻症 2. 孩子长大可调整保额（比如成年后加重疾保额）	李姐（孩子 5 岁）：“给娃买时保额 30 万，打算他 18 岁加到 50 万，不用重新买新险，省心”	保障能跟着孩子成长变，不用频繁换保险
优点 2：有储蓄功能	交满保费后，账户里的钱能取出来（比如孩子上学、结婚用）	张哥（孩子 8 岁）：“每年交 1 万，交 15 年，以后娃上大学能取几万当学费，比单纯消费险实用”	既给保障又能攒钱，一举两得
优点 3：豁免责任全	投保人（比如父母）要是得重疾 / 身故，剩下的保费不用交，保障继续	王阿姨（孩子 3 岁）：“我去年查出甲状腺癌，保险公司免了剩下 12 年的保费，娃的保障没断”	父母出事也不用愁孩子的保费，很贴心
缺点 1：收益偏低	账户收益大多在 3%-4%，比纯理财险低，长期下来差不少	刘叔（孩子 10 岁）：“买了 5 年，账户里的钱只多了 1 万多，要是买纯理财险，可能多 2 万”	想靠这个赚大钱不现实，收益只能算中等
缺点 2：前期扣费高	前 5 年扣手续费（第一年扣 50% 保费，第二年 25%），账户钱少	陈姐（孩子 6 岁）：“第一年交 1 万，扣了 5000 手续费，账户里只剩 5000，心疼坏了”	刚买的几年，账户里的钱增长慢，别着急看收益
缺点 3：保额有上限	孩子 0-17 岁最多保 50 万重疾，想高保额得搭其他险	赵哥（孩子 4 岁）：“想给娃保 100 万重疾，智能星最多只能 50 万，又多买了一份其他险”	看重高保额的话，单买这个不够，得搭配

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H2：优点详解！平安智能星 3 个核心优势，适合哪些家庭？

1. 保障灵活：孩子长大不用换保险，省麻烦

平安智能星的 “保额可调” 是很多家长选它的原因 —— 孩子小时候保 30 万重疾，18 岁成年后能加到 50 万，结婚后还能调，不用重新健康告知、买新保险。
李姐给 5 岁孩子买了后说：“之前怕娃长大身体不好买不了新险，这个能调保额，以后不用愁，每年交 1 万，交 15 年，保障能管一辈子，值了。”
适合家庭：担心孩子未来健康变化、不想频繁换保险的家庭，尤其适合 0-5 岁孩子的家长。

2. 储蓄 + 保障二合一：既保病又能攒钱，不浪费

它不像纯消费险（交一年保一年，没出事钱白花），平安智能星交的钱会进 “万能账户”，慢慢增值，孩子上学、结婚时能取出来用。
张哥给 8 岁孩子买了 5 年，账户里已有 6 万多：“每年交 1 万，虽然收益不算高，但至少没白花，以后娃上大学能取几万，总比交了钱没返还强。”
适合家庭：想 “既给孩子保病，又顺便攒点钱” 的家庭，不想把保障和理财分开买的人。

3. 豁免责任全：父母出事，孩子保障不中断

这是最让人安心的一点 —— 要是投保人（比如爸爸 / 妈妈）得重疾、身故或全残，剩下的保费不用交，孩子的保障还在。
王阿姨去年得甲状腺癌后，保险公司免了她剩下 12 年的保费（每年 1 万，共免 12 万），她说：“当时最担心娃的保险断了，还好有豁免，不然真不知道怎么办。”
适合家庭：家庭经济支柱（比如父母）压力大、担心自己出事影响孩子保障的家庭，尤其适合单收入家庭。

Q：平安智能星的豁免责任，需要额外加钱吗？

A：不用！基本豁免（投保人重疾、身故、全残）是自带的，不用多花钱；要是想要 “投保人中症 / 轻症豁免”，得加钱（一年加几百）。小编建议，普通家庭先选自带的基本豁免就行，够够用了，没必要多花钱加额外的，除非预算特别足。

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H2：缺点详解！平安智能星 3 个明显不足，哪些家庭要慎选？

1. 收益偏低：想赚大钱别选，只能当 “稳健储蓄”

平安智能星的万能账户收益大多在 3%-4%，比银行大额存单（2%-3%）高一点，但比纯理财险（4%-5%）低，长期下来差距明显。
刘叔给 10 岁孩子买了 5 年，每年交 1 万，账户里只有 6 万多：“要是当初买纯理财险，5 年可能有 7 万多，差了 1 万多，早知道就分开买保障和理财了。”
慎选家庭：想靠保险赚高收益、追求 “钱生钱” 的家庭，不如分开买 “消费型重疾险 + 纯理财险”，更划算。

2. 前期扣费高：前 5 年别指望账户钱涨，耐心等

它的手续费扣得比较狠 —— 第一年扣 50% 保费，第二年 25%，第三年 15%，第四年 10%，第五年 5%，之后每年扣 1%。
陈姐给 6 岁孩子买时，第一年交 1 万，扣了 5000 手续费：“刚买完查账户，只剩 5000，当时就想退，后来客服说‘过几年扣费少了会涨’，现在第三年，扣 15%，好多了。”
慎选家庭：没耐心、想短期内看到账户收益的家庭，前 5 年账户钱增长慢，容易着急后悔。

3. 重疾保额低：想高保额得搭其他险，费钱

孩子 0-17 岁最多只能保 50 万重疾，现在很多家长想给娃保 100 万，单买智能星不够，得再买一份其他重疾险，多花钱。
赵哥给 4 岁孩子买了智能星（50 万），又加了一份消费型重疾险（50 万）：“本来想省点钱，结果为了 100 万保额，多花了每年 500 块，早知道当初选能保高保额的险了。”
慎选家庭：追求高保额（比如 100 万以上）、不想多花钱搭其他险的家庭，单靠这个不够。

Q：平安智能星的保额只能 50 万吗？有没有办法保更高？

A：孩子成年后能加！0-17 岁最多 50 万，18 岁后能申请加到 100 万（需要健康告知），要是 18 岁后孩子身体好，就能加。小编邻居给 17 岁孩子买了，打算 18 岁加到 100 万：“现在先保 50 万，成年后再加，省得现在多花钱搭其他险，也挺划算。” 不过话说回来，要是孩子 18 岁后身体不好，可能加不了，这点要提前想到。

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H2：真实用户怎么说？3 位家长的体验，更接地气

1. 支持派：王阿姨（孩子 3 岁，买了 2 年）—— 豁免责任救了急

“去年我查出甲状腺癌，当时就慌了，家里就我老公上班，每年 1 万的保费怕交不起，结果保险公司说‘投保人重疾能豁免剩下的保费’，免了 12 年共 12 万，娃的保障没断，现在想想，当初选这个太对了，就算收益不高，至少保障没掉链子。”

2. 中立派：张哥（孩子 8 岁，买了 5 年）—— 收益一般但省心

“买了 5 年，每年交 1 万，账户里有 6 万多，收益确实不算高，要是买纯理财险能多赚点，但胜在‘不用管’—— 既保重疾又能攒钱，我平时忙，没精力分开买两份，这个二合一，省心，以后娃上大学能取几万，够了。”

3. 后悔派：陈姐（孩子 6 岁，买了 3 年）—— 前期扣费太心疼

“当初听销售说‘又能保又能赚’，没仔细看扣费规则，第一年交 1 万扣 5000，第二年扣 2500，现在第三年扣 1500，账户里才 3 万多，要是早知道扣费这么高，肯定不买，现在退又亏太多，只能继续交，提醒大家买前一定要问清楚扣费！”

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H2：选购建议！平安智能星适合你家吗？3 步判断不踩坑

步骤 1：看需求 —— 你是想要 “保障 + 储蓄”，还是 “高收益 / 高保额”？

• 想要 “保障灵活 + 储蓄，不想分开买”：选它，适合 0-10 岁孩子家长；
• 想要 “高收益（5% 以上）或高保额（100 万以上）”：别选，不如分开买 “消费型重疾险 + 纯理财险”。

步骤 2：看预算 —— 每年能交 1 万以上，交 10 年以上吗？

平安智能星建议每年交 1 万 - 2 万，交 15 年，总保费 15 万 - 30 万，要是预算不够（比如每年只能交 5000），账户里的钱少，收益更慢，不划算。
小编建议：每年预算 1 万以上、能长期交（10 年以上）的家庭再考虑，预算少的话，先买纯消费型重疾险，更实用。

步骤 3：看耐心 —— 能接受前 5 年扣费高、收益慢吗？

前 5 年扣费高，账户钱增长慢，要是没耐心，看到账户钱少容易后悔退保，退保还会亏更多。
刘叔说：“我前 3 年也后悔过，后来忍住没退，第 5 年开始收益快了点，现在觉得还好，没耐心的人真别买，容易中途放弃。”

Q：预算有限，又想要保障 + 储蓄，除了平安智能星还有别的选吗？

A：有！可以选 “消费型重疾险 + 教育金险”：消费型重疾险每年交 1000-2000（保 50 万），教育金险每年交 5000，总预算比智能星少，收益还可能更高。小编同事就是这么买的，每年共交 7000，比智能星少 3000，保障和储蓄都有，大家预算有限的话可以试试。

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H2：常见问题解答！家长最纠结的 5 个小疑问

Q1：平安智能星交满 15 年后，还需要交吗？

A：不用！交满 15 年就能停，保障继续（管一辈子），账户里的钱继续增值，想取就取。李姐打算交满 15 年就停：“交满后不用再交钱，娃的保障还在，账户里的钱慢慢涨，以后娃用着方便。”

Q2：买了平安智能星，还需要买医保吗？

A：需要！医保是基础，智能星是商业险，两者不冲突 —— 医保报完，智能星再报剩下的，比如孩子住院花 10 万，医保报 5 万，智能星报 4 万，自己只花 1 万，更划算。小编提醒，不管买啥商业险，医保一定要先买，别落下。

Q3：平安智能星能退保吗？退了能拿多少钱？

A：能退，但要看时间：

• 前 5 年退：亏得多，比如交 1 万退 5000，交 2 万退 1.25 万（扣了手续费）；
• 5 年后退：能拿回账户里的钱（本金 + 收益 - 少量手续费），比如交 5 万，5 年后能退 5.5 万左右。
  陈姐说：“我第三年想退，算了下只能拿 3 万多，交了 3 万，只多了几千，没退，现在继续交，等交满 15 年再说。”

Q4：0 岁孩子买平安智能星，和 6 岁孩子买，有区别吗？

A：区别不大，主要是 “缴费时间”——0 岁买能交 15 年（交到 15 岁），6 岁买也交 15 年（交到 21 岁），保障都是管一辈子，账户收益差不了多少。小编建议，想早攒钱就早买，不想早交也可以等孩子大点，区别不算大。

Q5：平安智能星和其他少儿险（比如少儿平安福）比，哪个好？

A：看需求：

• 想要 “储蓄 + 保障”：选智能星，能攒钱；
• 想要 “高保额、多保障（比如保白血病）”：选少儿平安福，保额能到 80 万，还能附加特定疾病保障。
  赵哥对比后选了智能星：“我更想给娃攒点上学钱，少儿平安福没储蓄功能，所以选了这个，看你更看重啥。”

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小编的最终建议

平安智能星不是 “完美险”，优点很明显（灵活、二合一、豁免全），缺点也突出（收益低、扣费高、保额低），适合 “想省心、要保障 + 储蓄，不追求高收益 / 高保额” 的家庭，尤其适合 0-10 岁孩子、预算每年 1 万以上的家长。
买之前一定要想清楚：别被 “又保又赚” 忽悠，它的收益只能算中等；前 5 年扣费高，别着急看账户；保额不够就搭其他险。要是你更看重高收益或高保额，不如分开买，更划算。
希望今天的内容能帮到你，选保险别跟风，适合自家情况的才是最好的，别踩坑！