申请 360 借条时，填完工资、工作信息都没问题，提交后却收到 “未通过综合审批” 的提示；没逾期、没填错信息，越想越慌 —— 是不是自己欠的信用卡、网贷太多，负债太高被平台查到了？可到底欠多少钱算 “高负债”，又该怎么查自己的负债情况，完全摸不着头绪 —— 你是不是也被这种 “不明原因的拒批 + 负债焦虑” 困住，不知道该从哪下手？今天小编就来详细讲，教你搞懂负债和拒批的关系，再用 3 步自查负债，再也不用瞎猜瞎慌，一起往下看吧！

一、基础问题：360 借条拒批，真的是因为负债太高吗？先搞懂 “高负债” 的标准

很多人被拒后就默认 “自己负债高”，其实平台判断 “负债高” 有明确标准，不是欠了钱就算高，先弄清楚基础概念，避免瞎焦虑，小编用 3 组问答帮你梳理。

1. 问：360 借条说的 “负债高” 到底是什么意思？欠多少钱才算高负债？

答：不是看 “欠多少钱”，而是看 “负债和收入的比例”！平台常用 “负债收入比” 判断 —— 每月要还的总负债（信用卡、网贷、房贷等），超过月收入的 50%，就算高负债。比如你月收入 5000，每月要还信用卡 2000、网贷 1500，总负债 3500，占收入 70%，就会被判定 “负债高”；要是月收入 8000，总负债 3000，占比 37.5%，就不算高。小编之前帮朋友算过，他月入 6000，总负债 2500，申请 360 借条很快就批了，所以别只看欠款金额，算比例才是关键。

2. 问：360 借条是怎么查到我负债情况的？我没填其他欠款信息啊？

答：平台会通过 “查征信报告” 获取你的负债记录！你申请 360 借条时，会授权平台查询你的个人征信，征信报告里会详细记录你所有的信用卡欠款、网贷未结清金额、房贷车贷还款情况 —— 就算你没主动填，平台也能查到。小编问过客服，他们说 “负债情况是综合审批的重要参考，主要从征信报告里获取”，所以别以为没填就查不到，征信早把负债记录得明明白白。不过话说回来，平台具体的负债计算模型（比如是否算房贷）待进一步研究，咱们只要知道 “征信能体现负债” 就行。

3. 问：除了负债收入比，还有哪些负债相关的情况会让 360 借条拒批？

答：这 2 种情况也会被拒，就算负债收入比不高：
① 有多个小额网贷未结清：比如同时欠 5 个以上网贷，每个欠 1000-2000，就算总负债不高，平台也会觉得 “你资金紧张，依赖网贷”；
② 近期新增负债多：比如 1 个月内刚办了信用卡、借了 2 笔网贷，平台会觉得 “你突然急需用钱，后续还款风险高”。
小编有个朋友，负债收入比 40%，但同时欠 3 个网贷，申请 360 借条还是被拒，客服说 “多平台负债会增加风险评估分数”，这或许暗示平台不仅看比例，还看负债的 “分散程度”。

二、场景问题：怎么自查自己的负债？3 步就能算清楚，不用懂专业知识

很多人觉得 “查负债要找专业人士”，其实自己用手机就能查，3 步就能算明白，小编为大家带来了详细的自查方法，一起看看吧！

1. 问：第一步怎么查自己的所有负债？从哪能看到完整的欠款记录？

答：先查 2 个地方，能获取 90% 以上的负债信息：
① 查征信报告：登录 “中国人民银行征信中心” 官网，申请个人信用报告（详细版），24 小时内收到验证码就能看 —— 里面会列清所有上征信的负债，比如信用卡欠款、银行贷款、正规网贷（360 借条、借呗等）；
② 查手机里的贷款 APP：把手机里的网贷 APP（比如美团借钱、京东金条）都打开，看 “待还金额”，有些小额网贷可能不上征信，得手动查。
小编上次自查，征信里看到 2 笔网贷欠款，手机 APP 里又找到 1 笔没上征信的小额贷，才凑齐所有负债，所以这两步都不能少，别漏了不上征信的欠款。

2. 问：查到所有负债后，怎么算 “负债收入比”？有没有简单的方法？

答：超简单，用 “总月负债 ÷ 月收入 ×100%” 就能算，小编教你一步步来：
① 算总月负债：把征信和 APP 里查到的 “每月要还的钱” 加起来，比如信用卡每月最低还款 1500、网贷每月还 800、房贷每月 3000，总月负债 = 1500+800+3000=5300；
② 算月收入：按税后收入算，比如工资打卡 5000、兼职每月 1000，月收入 = 5000+1000=6000；
③ 算负债收入比：5300÷6000×100%≈88%，超过 50%，就算高负债。
小编帮邻居算过，他总月负债 3000，月收入 6000，比例 50%，刚好卡在临界值，申请 360 借条时批了 3000 额度，比预期低，客服说 “负债接近上限，额度会适当降低”。

3. 问：自查后发现负债确实高，该怎么确认 “是不是因为这个被 360 借条拒批”？

答：2 个方法能确认，不用瞎猜：
① 联系 360 借条客服：打 95015 转人工，说 “想查未通过综合审批的原因，是不是负债太高”，客服会给大致方向，比如 “综合资质里负债指标未达标”；
② 对比其他贷款情况：要是近期申请其他网贷（比如借呗）也被拒，且自查负债高，基本能确定是负债的问题；要是其他网贷能过，可能是 360 借条对负债要求更严。
小编朋友自查负债高，联系客服后确认 “负债略高影响审批”，才明白不是自己其他条件有问题，所以确认这一步很重要，避免后续走弯路。

三、解决方案：负债高导致拒批，该怎么降负债？急用钱的话有办法吗？

查到负债高也别慌，有短期和长期的解决方法，小编用 3 组问答教你实操，既帮你降负债，又能应对急用钱的情况。

1. 问：想长期降负债，该从哪下手？有没有简单可行的方法？

答：3 个方法，坚持 3-6 个月就能看到效果，适合大多数人：
① 先还小额高息负债：比如欠 2 个网贷，一个欠 1000 年利率 20%，一个欠 5000 年利率 10%，先还 1000 的，减少利息支出，也能减少负债平台数量；
② 控制新增负债：别再办新信用卡、借新网贷，就算看到 “额度提升” 也别碰，避免负债越积越多；
③ 增加额外收入：下班后跑外卖、周末做家教，每月多赚 1000-2000，用额外收入还负债，降得更快。
小编之前负债高，按这方法做，3 个月还了 2 笔小额网贷，负债收入比从 65% 降到 40%，再申请 360 借条就批了 5000，所以降负债没有捷径，坚持最重要。

2. 问：负债高但急用钱，除了 360 借条，还有其他办法吗？别让我等 3 个月。

答：有 2 个应急方法，适合急用钱的情况，但要注意风险：
① 找家人朋友周转：虽然开口难，但不用付利息，还能避免新增负债，小编之前急用钱，找朋友借了 5000，1 个月后还清，没影响征信；
② 申请 “低负债要求” 的贷款：比如有些银行的小额消费贷，对负债收入比要求放宽到 60%，可以试试，但要先查清楚利率，别碰高利贷。
不过要注意，应急方法只是临时的，用完还是要尽快降负债，不然以后申请贷款还是会受影响，小编不建议频繁用应急方法，容易陷入负债循环。

3. 问：如果不解决负债高的问题，除了 360 借条，其他贷款会受影响吗？影响大吗？

答：影响很大！除了网贷，信用卡、房贷、车贷都会受影响：
① 信用卡：申请新卡会被拒，已有信用卡可能被降额；小编邻居负债高，申请信用卡被拒，客服说 “负债过高，不符合发卡标准”；
② 房贷：银行对负债要求更严，负债收入比超过 50%，可能会要求你提高首付比例，甚至拒批；
③ 车贷：贷款额度会降低，利率可能会提高，比如别人能贷 80% 车款，你只能贷 60%。
所以负债高的问题不能拖，越拖影响越大，早解决早省心，小编见过有人因为负债高，买房时房贷批不下来，只能放弃心仪的房子，特别可惜。

四、不同负债情况自查及解决对比表

负债情况（负债收入比）	自查关键发现	对 360 借条审批的影响	解决方法	恢复时间
低（≤50%）	无多平台负债，无新增负债	基本无影响，通过率≥80%	保持现有负债，别新增即可	无需恢复，可直接申请
中（50%-60%）	可能有 1-2 个网贷未结清，无高息负债	通过率 50%-70%，可能批低额度（预期的 60%-80%）	先还 1 笔小额网贷，控制新增负债	1-2 个月
高（＞60%）	多平台负债（≥3 个），或有高息负债	通过率≤30%，大概率拒批	优先还高息小额负债，增加额外收入	3-6 个月
极高（＞80%）	多平台高息负债，有逾期风险	基本拒批，还可能影响其他贷款	制定还款计划，必要时寻求家人帮助	6-12 个月

五、小编的个人观点

帮很多人算过负债、分析过拒批原因，小编觉得，负债高导致 360 借条拒批，其实是平台在 “提醒你该整理财务了”，不是坏事。很多人一开始没意识到负债问题，被拒后才开始自查、降负债，最后不仅能申请到贷款，还能养成更好的消费习惯。
小编建议大家，不管有没有被拒，都可以定期（比如 3 个月）自查一次负债，算算负债收入比，别等问题积累成大麻烦。降负债也不用急，一步一步来，先还高息的、再控制新增的，慢慢就能降下来。希望这些自查方法和解决建议能帮到你，早日解决负债问题，下次申请 360 借条时顺顺利利拿到额度！