你有没有过这种恍然大悟的时刻？帮朋友整理保险单时，发现他买的太平洋金佑人生每年交 1.3 万，保 50 万重疾；而你另一个同事买的纯重疾险，每年才 7000，同样保 50 万，还多了中症保障；再翻自己的金佑人生保单，交了 3 年，分红才 900，保额只涨了 1800，跟同事的固定保额比，根本没优势。这时候你才后知后觉：“原来我花了这么多冤枉钱？早知道多对比几家就好了！” 其实很多人觉得金佑人生 “坑”，都是对比后才发现的 —— 不对比时觉得 “重疾 + 寿险 + 分红挺全”，一对比就知道保费贵、保障弱。今天小编就带大家通过对比，拆透金佑人生的坑点，再教你怎么选对保险不踩雷，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂 —— 为啥要对比？不对比会咋样？

很多人买保险时图省心，听代理人说 “金佑人生啥都保” 就下手，没对比过其他产品，最后花了钱还没得到好保障，先弄明白对比的重要性，才不会盲目下单。

问：买保险一定要对比吗？就选金佑人生这种大品牌的，难道不行吗？

答：不是不行，但不对比容易 “买贵、买错”！大品牌不代表 “性价比高”，金佑人生因为捆绑了终身寿险和分红，保费比同类纯重疾险贵 50%-100%，要是你只想要重疾保障，不对比就买，等于多花几万冤枉钱。小编有个亲戚，没对比就买了金佑人生，后来看到邻居的纯重疾险保单，算下来 20 年能省 12 万，悔得直拍大腿：“早知道多看看，这钱够孩子交两年学费了！” 而且对比还能发现保障差距，比如金佑人生轻症只保 18 种，而很多新重疾险保 30-50 种，不对比你根本不知道自己的保障少了啥。

问：要是不对比，直接买金佑人生，会有啥具体损失？

答：主要有 3 种损失，小编用表格列出来，一看就懂：

损失类型	具体表现	后果
多花保费	每年比纯重疾险多交 5000-7000 元，20 年多交 10 万 - 14 万	预算被占用，没法买其他保障（如百万医疗险）
保障不足	轻症种类少（比新重疾险少 12-32 种）、赔付比例低（少 10%-30%）	得了轻症可能不赔，或赔的钱不够治疗费
分红不确定	宣传分红能涨保额，实际每年分红几百，保额涨得慢	期待落空，觉得 “被忽悠”，影响后续投保信心

小编帮一个客户算过，他买金佑人生比买纯重疾险多花 11 万，而这些钱要是用来买百万医疗险 + 意外险，能把保障配得更全，根本不用担心理疗费不够。

二、对比后才发现：太平洋金佑人生的 3 个核心坑点！

光说不对比没说服力，小编拿金佑人生和热门纯重疾险（以 “某款保终身的纯重疾险” 为例）做对比，3 个坑点一目了然。

坑点 1：保费贵得离谱 —— 捆绑寿险 + 分红，一半保费白交！

问：金佑人生保费到底比纯重疾险贵多少？贵的钱花在哪了？

答：贵太多了！以 30 岁男性、保 50 万重疾、交 20 年为例，对比表如下：

对比项	太平洋金佑人生	某热门纯重疾险	差距
每年保费	12500 元	7000 元	每年多交 5500 元
20 年总保费	250000 元	140000 元	总多交 110000 元
保费构成	重疾险（约 6000 元）+ 终身寿险（约 5000 元）+ 分红成本（约 1500 元）	纯重疾险（7000 元，含轻症 / 中症）	金佑人生多了寿险和分红成本
保障核心	重疾 + 寿险（捆绑）	重疾 + 轻症 + 中症（纯保障）	金佑人生侧重 “捆绑”，纯重疾险侧重 “性价比”

你看，金佑人生一半保费花在了 “终身寿险” 和 “分红” 上，可很多人根本不需要终身寿险 —— 比如刚毕业的年轻人，没房贷没负债，买寿险纯属浪费；就算需要寿险，单独买定期寿险（保到 60 岁），每年才 1000 多，比捆绑在金佑人生里便宜太多。这或许暗示，对大多数只想要重疾保障的人来说，金佑人生的保费性价比确实不高。

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坑点 2：保障弱得明显 —— 轻症种类少、赔付比例低！

问：金佑人生的保障和纯重疾险比，具体弱在哪？轻症真的差很多吗？

答：差不少！尤其是轻症保障，对比后差距特别明显，小编再列个表：

保障内容	太平洋金佑人生（2020 版）	某热门纯重疾险	差距
重疾种类	120 种	120 种	持平
轻症种类	18 种	35 种	少 17 种
中症保障	无	20 种	完全缺失
轻症赔付比例	20% 基本保额（50 万赔 10 万）	30% 基本保额（50 万赔 15 万）	少赔 5 万
轻症赔付次数	1 次	3 次	少 2 次

小编邻居买了金佑人生，去年得了 “冠状动脉介入术”（放支架），去理赔才发现老版金佑人生没这个轻症，最后没拿到钱；而要是他买的是这款纯重疾险，不仅能赔 15 万，后续再得其他轻症还能再赔 —— 这就是不对比的后果，得了病才知道保障不够。不过话说回来，金佑人生有终身寿险保障，纯重疾险大多不含寿险，这是它唯一的优势，但对不需要寿险的人来说，这点优势根本没用。

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坑点 3：分红 “画大饼”—— 不确定还没用，不如固定保额！

问：金佑人生的分红不是能涨保额吗？对比纯重疾险的固定保额，到底哪个好？

答：大多时候不如固定保额！金佑人生的分红不确定，很多人交了几年，保额涨得还没通胀快，对比纯重疾险的固定保额，根本没优势，比如这两个真实案例：

案例对比	太平洋金佑人生（30 岁男，50 万保额）	某热门纯重疾险（30 岁男，50 万保额）	结论
交 5 年情况	分红约 1200 元，保额涨至 50.28 万	保额固定 50 万（部分产品可选保额递增，5 年可至 55 万）	金佑人生保额涨得少，还不如选递增型纯重疾险
交 10 年情况	分红约 3500 元，保额涨至 50.8 万	固定保额 50 万（递增型可至 60 万）	差距更大，金佑人生没优势
分红确定性	条款写 “可能为零”，近 5 年实现率 60%-80%	保额 100% 确定（递增型写进条款）	纯重疾险更踏实

小编帮客户算过，就算金佑人生每年分红能涨 2000 保额，10 年才涨 2 万，而递增型纯重疾险 10 年能涨 10 万，差距一目了然。而且分红的具体计算细节，比如怎么关联公司盈利、为啥有的年份实现率低，具体机制待进一步研究，普通人根本没法预判能涨多少，不如选确定的固定或递增保额。

三、场景问题：怎么对比保险才不踩雷？3 步找到适合自己的！

很多人说 “我也想对比，可不知道从哪下手”，其实对比很简单，3 步就能搞定，详细的设置方法，一起看看吧！

问：第一步该干啥？先确定自己要啥保障吗？

答：对！第一步先 “明确需求”，不然对比再多也没用，比如你要想清楚这 3 个问题：

1. 我只想要重疾保障，还是需要寿险？ 要是没房贷没负债，只想要重疾保障，就排除金佑人生这种捆绑寿险的；要是有负债，需要寿险，就对比 “纯重疾险 + 单独寿险” 和 “捆绑险” 哪个更便宜；
2. 我的预算有多少？ 每年能接受 5000-8000 元保费，就选纯重疾险；能接受 1 万以上，再考虑金佑人生；
3. 我在意保障全面性吗？ 想要中症、多次赔付，就选新出的纯重疾险，别选金佑人生。
   小编朋友之前没明确需求，跟风买了金佑人生，后来发现自己只想要重疾保障，退了又亏 3 万，特别后悔 —— 所以先明确需求，再对比，才不会走弯路。

问：第二步去哪找产品对比？怕找的产品不靠谱咋办？

答：找 3 类渠道，都是靠谱的，不用怕踩坑：

1. 保险公司官网 / APP：比如太平洋、平安、泰康等官网，能查自家产品，也能对比同类型产品；
2. 第三方保险平台：比如支付宝蚂蚁保、微信微保，上面有很多产品，能直接看保费、保障内容，还能生成对比表；
3. 专业保险顾问：找独立顾问（不是只推一款产品的代理人），让他们帮你按需求筛选 3-5 款产品对比，省时省力。
   小编之前帮表妹对比，就是在蚂蚁保上找了 3 款纯重疾险，按保费、保障、赔付比例列了表，很快就选出了适合她的，比自己瞎找快多了。

问：第三步具体怎么对比？看哪些关键点？

答：重点对比 4 个关键点，别被无关信息干扰：

1. 保费：同样保额、同样保障期限，看每年交多少，总保费差多少；
2. 保障范围：重疾、轻症、中症的种类，有没有高发疾病（比如癌症、心梗、轻度脑中风）；
3. 赔付比例：轻症 / 中症赔多少，有没有额外赔付（比如 60 岁前重疾多赔 50%）；
4. 确定性：分红、保额递增是不是写进条款，有没有 “可能为零” 这种模糊表述。
   比如对比金佑人生和纯重疾险时，重点看 “保费差多少”“轻症种类差多少”“保额是不是确定”，很快就能看出哪个更适合自己。

四、解决方案：要是已经买了金佑人生，该怎么办？

很多人问 “我已经买了金佑人生，对比后觉得亏，该退吗？”，别慌，分情况处理，避免损失更大。

问：交了 1-2 年，退保损失大，该退吗？

答：别轻易退！先买一份纯重疾险（等过了等待期，确保新保险生效），再考虑退金佑人生，比如这两步：

1. 买新保险：选适合自己的纯重疾险，比如每年 7000，保 50 万，包含中症轻症；
2. 等新保险生效：过了 90-180 天等待期，确认能理赔了，再看金佑人生的现金价值 —— 要是交了 2 年，现金价值只有 3000，损失太大，就先保留，等现金价值涨起来再退；要是能接受损失，就直接退。
   小编客户交了 2 年金佑人生，后来买了纯重疾险，等新保险生效后，虽然退金佑人生亏了 2.3 万，但新保险每年省 6000，交 20 年能省 12 万，长期看还是划算的。

问：交了 5 年以上，现金价值涨了点，该退吗？

答：要是你确实用不上寿险，能接受损失，就退！比如交了 5 年，现金价值 8000，已交保费 6.25 万，损失 5.45 万，要是新保险每年省 5500，10 年就能省 5.5 万，刚好抵消损失，长期看更划算。小编邻居交了 6 年金佑人生，退了后买了纯重疾险，他说 “虽然亏了 5 万，但以后每年少交 6000，还多了中症保障，值了”。

写在最后的建议

小编觉得，对比不是为了 “否定金佑人生”，而是为了 “找到更适合自己的保险”。金佑人生不是绝对的坑，只是适合的人太少 —— 它只适合 40 岁以上、预算足、需要终身寿险 + 重疾捆绑保障的人；对大多数年轻人、预算有限、只想要重疾保障的人来说，纯重疾险才是更优解。买保险前，别听代理人 “一份钱保三样” 的忽悠，先明确自己的需求，再找 3-5 款产品对比，重点看保费、保障、确定性，这样才能选对保险不踩雷。希望今天的对比和建议能帮到你，不管是没买还是已经买了，都能做出理性的选择，不用再为 “花冤枉钱” 后悔！