刚提了 12 万的新车，4S 店说 “第一年得买全险，不然磕了碰了亏大了”，一年要 5600 元；可开着 8 年的老车，朋友又说 “车损险别续了，修车费比保费便宜”，到底听谁的？老车 / 新车车险怎么买？很多人都分不清，新车怕漏保，老车怕多花冤枉钱，最后要么买贵了，要么没保对。今天小编就把新车和老车的车险买法拆解开，再做方案对比，帮你选到划算实用的，不踩坑！一起往下看吧！

一、新车车险怎么买？分 “新手”“老司机”，方案不一样

新车刚到手，车价高、漆面新，大家都想多保点，但全险真没必要。得看你是新手还是老司机，用车场景不一样，方案也得调。小编先整理新车的核心险种和方案，再用表格说清楚。

1. 新车必买 & 可省险种清单（1-3 年车龄，10-25 万）

险种类型	作用（大白话）	年保费参考	必买 / 可省	适合情况
交强险	国家强制买，不买不能上路；撞人 / 车赔基础费用	950 元（5 座）	必买	所有新车都得买，没例外
车损险	自己车撞坏了（追尾、刮树），赔修车费	1500 元（12 万车）	必买	新车漆面贵、修车费高，哪怕小剐蹭也得几百
三者险	撞了别人的车 / 人，赔对方损失	1100 元（200 万保额）	必买	现在路上豪车多，200 万保额能扛大风险
划痕险	车被单独划了（小孩划、停车蹭），赔补漆费	300 元（2000 元保额）	可省	有车库、停车小心就省，停路边就加
玻璃单独破碎险	玻璃单独碎了（被石子砸），赔换玻璃钱	200 元	可省	经常走石子路就加，市区通勤就省
自燃险	车自己着火，赔修车 / 买车钱	300 元	可省	2020 年后车损险已含自燃，不用额外买

2. 新车 2 套划算方案（按驾驶经验分）

方案类型	适合人群	险种组合	年总保费	核心优势
新手安心款	刚拿驾照 1-2 年，车技一般，停车在路边	交强险 + 车损险 + 200 万三者险 + 划痕险	950+1500+1100+300=3850 元	新手易刮蹭，划痕险能保；200 万三者应对市区风险
老司机精简款	开车 5 年以上，车技好，停车在车库	交强险 + 车损险 + 200 万三者险	950+1500+1100=3550 元	省了划痕险 300 元，老司机风险低，没必要多花

问：新车必须买全险吗？4S 店说 “不买全险不给提车”，是真的吗？
答：假的！只有贷款买车的情况，4S 店可能要求买全险（怕你没保险，车出问题还不上贷款）；全款买车完全不用，按上面的方案买就行。小编表妹去年全款提新车，4S 店非要她买全险，她直接打平安客服投保，比 4S 店省了 1300 元，提车没任何问题。要是遇到强制买全险，打 12315 投诉就行，别被坑。
问：新车的三者险选 200 万够吗？要不要直接买 500 万？
答：200 万够了！除非你经常开去一线城市核心区（比如北京国贸、上海陆家嘴），周围全是豪车，不然 200 万完全能覆盖大部分赔偿。小编去年开新车在市区追尾了一辆大众，修车费 8 万，200 万三者险轻松搞定；要是买 500 万，一年要多花 500 元，纯属浪费。不过话说回来，要是你预算特别足，想图个安心，买 500 万也没问题，但普通家庭选 200 万最划算。

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二、老车车险怎么买？看 “车价”“用车场景”，能省则省

老车车价降了、修车费便宜了，很多险种不用再续。但有人觉得 “老车不值钱，啥险都不买”，结果撞了人自己扛几十万，也不行。小编按 “车价高低” 给老车分方案，再讲清楚哪些能省。

1. 老车必买 & 可省险种清单（5 年以上车龄）

险种类型	作用（大白话）	年保费参考（8 万老车）	必买 / 可省	适合情况
交强险	国家强制买，不买不能上路	950 元（5 座）	必买	所有老车都得买，断保会涨价
三者险	撞了别人的车 / 人，赔对方损失	900 元（200 万保额）	必买	不管车多老，撞了人都得赔，三者险不能省
车损险	自己车撞坏了，赔修车费	1000 元（8 万车）	可省	车价＜3 万就省，车价＞5 万就买
座位险	自己车上的人受伤，赔医疗费	250 元（5 座，每座 2 万）	可省	买了驾乘险就省，没买就加（150 元保 20 万更划算）
盗抢险	车被偷了，赔车价的钱	400 元	可省	现在监控多，老车被盗概率极低，没必要

2. 老车 2 套划算方案（按车价分）

方案类型	适合车型	险种组合	年总保费	核心优势
中价老车款（5-10 万）	车龄 5-8 年，车价 5 万以上，偶尔跑长途	交强险 + 200 万三者险 + 车损险	950+900+1000=2850 元	车价不低，车损险能保大事故；200 万三者扛核心风险
低价老车款（＜5 万）	车龄 8 年以上，车价 3-5 万，只市区通勤	交强险 + 200 万三者险	950+900=1850 元	车价低，修车费自己能扛，省了车损险 1000 元

问：老车车损险真的能省吗？我开 6 年的 5 万老车，没买车损险，撞了护栏修车花 8000，是不是亏了？
答：这得看情况！要是你一年到头没剐蹭，省车损险 1000 元划算；但要是像你这样撞了大事故，就亏了。小编邻居开 5 万老车，没买车损险，去年雨天撞树修车花 6000，比 3 年保费还贵，后来就续上了。所以老车车损险能不能省，得算笔账：要是你车技好、停车安全，一年修车费大概率＜1000 元，就省；要是车技一般、经常跑郊区，就买，别赌运气。
问：老车的三者险能不能降保额？比如从 200 万降到 100 万，一年能省 200 元？
答：不建议降！现在不管新车老车，撞了人的赔偿都不低 —— 比如撞伤人，医疗费 + 误工费 + 伤残赔偿，随便就超 100 万。小编表哥开老车，只买 100 万三者险，去年撞了骑电动车的人，花了 150 万，自己掏 50 万，悔得不行。200 万三者险比 100 万只贵 200 元，花小钱扛大风险，真别省这点钱。

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三、新车 vs 老车车险核心对比：为什么买法差这么多？

很多人疑惑 “都是车，为啥新车老车买法不一样”，其实核心是 “车价、风险、修车费” 不一样。小编用表格把差异列出来，一看就懂。

对比维度	新车（1-3 年，10-25 万）	老车（5 年以上，＜10 万）	关键原因
车价 & 修车费	车价高，修车费贵（小剐蹭 500 元，大事故几万）	车价低，修车费便宜（小剐蹭 300 元，大事故 1-2 万）	新车修车费高，车损险必须保；老车可自己扛小额费用
核心风险	刮蹭、漆面损伤（新车漆面贵，补漆一次 800 元）	撞人 / 撞车（老车不怕刮蹭，怕赔偿第三方）	新车怕伤车，老车怕伤人，风险点不同
险种选择	必买车损险，可选划痕险	可省车损险，必买三者险	新车保车，老车保第三方，重点不同
年保费范围	3500-4000 元	1800-2800 元	新车险种多、保额高，保费贵；老车能省险种，保费低
投保渠道	优先保险公司官网（比 4S 店省 800 元）	官网 / 第三方平台都可（支付宝、微信方便）	新车怕被 4S 店坑，老车更灵活

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四、避坑要点：新车老车都别踩这 3 个错

1. 新车别买 “全险”：全险是 “必买险种 + 一堆可省险种”，比如包含自燃险、玻璃险，一年多花 1200 元，大部分人用不上。小编去年买新车时，差点被忽悠买全险，后来按 “新手安心款” 买，省了 1800 元，没出过问题。
   
2. 老车别漏 “三者险”：有人觉得 “老车不值钱，撞了也赔不了多少”，结果没买三者险，撞了人自己扛几十万。小编见过最惨的，开 3 万老车没买三者险，撞了豪车，自己卖房赔，太不值了。
   
3. 别信 “专属险”：不管新车老车，销售推的 “私家车专属自燃险”“老车专属盗抢险”，大多是智商税 —— 自燃险已含在车损险里，老车盗抢险没用，别花冤枉钱。
   

小编的个人观点

老车 / 新车车险买法，核心就是 “按车况和需求来”：新车别盲目全险，新手多保划痕险，老司机可精简；老车别硬省车损险，车价高就买，车价低看车技，三者险保额千万别降。
小编自己有辆 3 年的 10 万新车，按 “老司机精简款” 买，一年 3550 元；还有辆 6 年的 5 万老车，按 “中价老车款” 买，一年 2850 元，用到现在没出过问题，既没浪费钱，也没漏保。希望今天的对比方案能帮你选对车险，开得安心又省钱！