你把几十万辛苦钱存进银行大额存单，夜里会不会偶尔琢磨：这本金到底稳不稳？万一哪天取的时候，数字比存进去的少了，那可咋整？其实不止你一个人这么想，身边好多朋友选理财时，最先问的就是 “本金能保住不”。今天咱就好好聊聊，银行大额存单的本金到底会不会亏，那些藏在背后的风险，存钱前可得弄明白。

一、大额存单本金真的绝对安全？

不少人觉得，银行是国家开的（其实不全是），存进去的钱肯定丢不了。那大额存单的本金，真就一点不亏吗？
从规定来讲，大额存单属于存款类产品，受存款保险制度保护。但这里有个关键点：存款保险只保 50 万元以内的本金和利息。也就是说 ——

• 如果你存的大额存单本金是 40 万，就算银行出问题，这 40 万本金加上利息，国家都会给你赔齐；
• 可要是你存了 100 万，银行真倒闭了，那超过 50 万的部分，就得等银行清算完剩下的资产，能分多少是多少，运气不好可能就拿不全了。

那银行倒闭的概率高吗？很低，尤其是国有大行，几十年也难碰到一次。但小银行呢？前几年确实有个别地方银行出了经营问题，虽然最后都妥善处理了，可也给咱们提了个醒：本金安全不是绝对的，得看具体情况。

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二、哪些情况可能让本金 “缩水”？

除了银行倒闭，还有没有别的情况会让本金变少？咱一点点说。
有人问：“提前支取会不会亏本金？” 一般不会直接亏本金，但可能拿不到原来的利息，算下来相当于 “变相少了钱”。比如你存了 3 年期大额存单，利率 3.2%，存了 1 年就取，银行可能只按 0.3% 的活期利率给你算利息。本金还是那些，但利息少了，整体收益就低了，感觉像 “亏了” 似的。
还有一种更少见的情况：银行单方面调整条款？按规定是不行的，大额存单利率和期限都是存的时候就定好的。但小编也听过有人说，某家小银行曾经想改付息方式，后来被监管叫停了。这种事虽然极少，但也说明，选银行的时候得挑规矩点的。

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可能影响本金的情况	发生概率	后果
银行倒闭（50 万以上）	低	超过 50 万部分可能无法全额收回
提前支取	中	本金不变，利息大幅减少
银行违规调整条款	极低	可能影响收益，但受监管约束

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三、不同银行的大额存单，本金风险一样吗？

肯定不一样。咱把银行分分类看：
国有大行（像工行、建行这些）：家大业大，背后有国家信用撑着，倒闭风险几乎可以忽略。存这里的大额存单，只要金额在 50 万以内，本金妥妥的安全；就算超过 50 万，风险也比小银行低得多。
股份制银行（比如招行、浦发）：规模比大行小，但也算正规，经营相对稳健。本金风险比大行稍高一点，但整体还是可控的。
地方小银行（比如城市商业银行、农村信用社）：为了拉存款，利率可能比大行高 0.3%-0.5%。但这类银行抗风险能力弱些，要是当地经济不好，或者管理出问题，就可能出岔子。
该怎么办呢？小编觉得，要是你手里的钱超过 50 万，与其全存一家小银行图高息，不如分两家大行存，虽然利息少点，但晚上睡得香啊。

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四、怎么避开本金亏损的坑？

知道了风险，就得想办法躲过去。给大家几个实在建议：

1. 金额别贪多，单家银行不超 50 万。不管你多信任这家银行，把钱拆开存，能最大限度利用存款保险的保障；
2. 选 “可转让” 的大额存单。万一真的急用钱，不想损失利息，可以挂到银行的转让平台上，转给其他储户，这样本金不会少，利息也能保住大部分；
3. 存之前问清楚 “提前支取规则”。有的银行允许部分提前支取，剩下的钱还按原利率算；有的则一取就得全部取出来，按活期算。这些细节得问明白，免得后期麻烦；
4. 别光看利率。有些小银行利率高得离谱，比同行高出 1% 还多，这时候就得多个心眼，查一查这家银行最近有没有负面新闻，监管评级怎么样（这些信息网上能查到，虽然麻烦点，但值得）。

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五、最后说句心里话

大额存单在所有理财方式里，已经算很稳的了。比起股票、基金那些动不动就跌的，它本金亏损的概率确实低很多。但 “低风险” 不代表 “零风险”，尤其是手里钱比较多的朋友，可别觉得存银行就万事大吉。
小编身边有个亲戚，前年存了 100 万到当地一家城商行，利率 4%，当时觉得捡了便宜。去年听说那家银行被监管点名，赶紧取出来转存了大行，虽然损失了点利息，但本金保住了，也算庆幸。
所以啊，存钱这事儿，谨慎点总没错。多花半天时间了解清楚，比存进去之后天天担心强。希望这些话能帮到你，存钱顺顺利利，本金稳稳当当！