是不是给孩子选儿童险时，总在 “小神童” 和其他产品间纠结？看小神童一年几百块挺便宜，却怕保障没平安小顽童全；想选横琴大黄蜂保终身，又觉得保费太贵承担不起；甚至有人拿不准众安尊享 e 生少儿版的 “医疗 + 重疾” 组合，和小神童的纯重疾到底哪个更实用？小编身边好多家长都踩过这坑，同事李姐给 4 岁儿子选险，对比了小神童、平安小顽童、横琴大黄蜂 3 款，纠结半个月还没定，就怕选不对浪费钱。今天就把小神童和 3 款热门儿童险拆透，对比测评摆上台，选对技巧说清楚，还附了表格，看完你再也不用瞎猜，一起往下看吧！

一、基础问题：小神童和常见儿童险有啥区别？先搞懂 4 款产品的 “核心定位”！

首先得明确，不同儿童险的定位不一样，小神童是 “纯儿童重疾险”，而其他热门产品有的是 “重疾 + 意外” 组合，有的是 “长期重疾险”，有的是 “医疗 + 重疾” 套餐，定位不同，适合的家庭也不一样。

小神童与 3 款热门儿童险核心定位对比表：

产品名称	核心定位	适合家庭	3 岁孩子 50 万保额年保费	小编白话解读
小神童（富德生命）	纯儿童重疾险（只保重疾 + 轻症，无医疗 / 意外）	预算有限、已有医疗险 / 意外险的家庭	550 元	像 “专攻重疾的小卫士”，只管大病，搭配其他险更全
平安小顽童（平安）	重疾 + 意外组合险（含重疾 + 轻症 + 意外医疗）	想 “一站式配齐”、偏爱大品牌的家庭	700 元	像 “全能小管家”，重疾意外都管，不用分开买
横琴大黄蜂 9 号（横琴人寿）	长期儿童重疾险（可保终身，含重疾多次赔）	预算充足、想保孩子一辈子的家庭	1200 元	像 “长期守护神”，保期长还能多次赔，适合看重长期保障的
众安尊享 e 生少儿版（众安保险）	医疗 + 重疾组合险（含百万医疗 + 重疾津贴）	担心住院费、想补医疗缺口的家庭	600 元（含医疗）	像 “医疗 + 重疾双保障”，住院能报销，得重疾还能拿津贴

问：小神童是纯重疾险，没有医疗和意外责任，是不是比其他组合险 “差一截”？

答：不是差，是 “分工不同”！小神童的优势是 “重疾保障纯、保费低”，适合已经给孩子买了医疗险（比如百万医疗险）和意外险的家庭，不用为 “捆绑的医疗 / 意外” 多花钱。小编邻居给孩子买了 “小神童（550 元）+ 百万医疗险（300 元）+ 意外险（80 元）”，总保费 930 元，比平安小顽童的 700 元贵 230 元，但医疗报销额度更高（百万医疗险能报住院费），重疾保障也没缩水。要是你家孩子还没买医疗险 / 意外险，选平安小顽童或众安尊享 e 生更方便；要是已有，小神童性价比更高。

问：横琴大黄蜂能保终身，小神童最多保 30 年，是不是保终身的更 “值”？

答：不一定！得看预算和需求。保终身的横琴大黄蜂保费比小神童贵一倍多（3 岁孩子 550 元 vs 1200 元），要是你预算充足，想给孩子一辈子的重疾保障，选横琴大黄蜂值；要是你预算有限，觉得 “孩子 18 岁后可以自己买成人重疾险”，小神童保 30 年也够，毕竟 18 岁后产品可能更划算。小编表哥选了横琴大黄蜂，他说 “想一次搞定孩子一辈子的保障”；而小编给侄女选了小神童，觉得 “先保到 31 岁，以后让她自己选更适合的成人险”，各有各的道理。

二、场景问题：不同需求怎么选？3 种常见情况，对号入座！

选产品不能 “只看好坏”，得看 “能不能匹配自己家的需求”，小编整理了 3 种常见家庭情况，教你怎么在小神童和其他儿童险里挑。

情况 1：预算有限（一年能接受 600 元以内），已有医疗险 / 意外险

这种情况优先选小神童，理由有 2 个：

1. 保费低：3 岁孩子 50 万保额一年 550 元，比平安小顽童便宜 150 元，比横琴大黄蜂便宜 650 元，省的钱能给孩子买半年的兴趣班；
2. 重疾保障够：儿童高发的 10 种重疾全包含，轻症还能赔 3 次，基础保障没缩水。
   小编同事张姐就是这情况，给孩子买了小神童后，又花 80 元加了意外险，总保费 630 元，觉得 “大病有重疾险，住院有医疗险，意外有意外险，够了”。

情况 2：想 “一站式配齐”（不想分开买多份险），偏爱大品牌

这种情况优先选平安小顽童，理由有 2 个：

1. 组合实用：含重疾 + 轻症 + 意外医疗，孩子得重疾能拿保额，意外受伤住院能报销（比如摔断腿花 5000 元，能报 4000 元），不用分开买；
2. 品牌放心：平安是大公司，线下网点多，不会用手机的家长能去网点理赔，更安心。
   小编邻居王哥就选了平安小顽童，他说 “平时忙，不想研究怎么搭险，平安这一款就够，网点就在家附近，有问题能找着人”。

情况 3：预算充足（一年能接受 1000 元以上），想保孩子一辈子

这种情况优先选横琴大黄蜂 9 号，理由有 2 个：

1. 保期长：能保终身，孩子不管是 20 岁、50 岁还是 80 岁得重疾，都能赔，不用担 “老了买不到险”；
2. 保障全：含重疾多次赔（最多赔 3 次）、中症责任（小神童没有中症），比如孩子第一次得白血病赔 50 万，3 年后得严重心脏病再赔 50 万，保障更全面。
   小编朋友李哥是高收入家庭，给孩子选了横琴大黄蜂，他说 “多花几百块，保孩子一辈子，值了，以后不用再操心孩子的重疾险”。

问：孩子有轻微健康问题（比如轻度湿疹、近 1 年住过院），小神童和众安尊享 e 生少儿版哪个更容易投保？

答：优先选众安尊享 e 生少儿版！小神童的健康告知比较严，“近 1 年住院超过 7 天” 或 “有未治愈的湿疹” 可能过不了；而众安尊享 e 生的健康告知更宽松，轻度湿疹能通过 “智能核保”（回答几个问题就能过），近 1 年住院只要不是 “重疾相关” 也能投。小编邻居的孩子有轻度湿疹，投小神童被拒，后来选了众安尊享 e 生，顺利通过，一年保费 600 元，还含百万医疗，住院能报销，挺划算。

三、解决方案：选错儿童险会怎样？3 个常见 “坑”，提前避开！

要是没选对，可能会浪费钱，甚至孩子需要保障时 “没 coverage”，小编总结了 3 个选错的后果，帮你提前避坑。

坑 1：选了 “重疾 + 医疗” 组合险，却没注意 “医疗险续保不稳定”

比如众安尊享 e 生少儿版的医疗险是 “交一年保一年”，要是产品停售，明年就没法续医疗责任，只留下重疾保障，等于 “医疗缺口又没补上”。小编同事的朋友就踩了这坑，今年众安医疗险停售，只能重新给孩子买其他医疗险，折腾半天。解决方案：要是选组合险，优先看 “医疗险能不能保证续保”，或者像小神童那样，重疾险和医疗险分开买，选保证续保的医疗险（比如医享无忧少儿版）。

坑 2：只看 “保期长”，忽略 “保费压力”

比如选横琴大黄蜂保终身，3 岁孩子一年 1200 元，要是家长收入不稳定，可能会 “交不起保费被迫退保”，退保只能拿回现金价值，亏很多。小编邻居的亲戚就因 “交不起保费” 退了横琴大黄蜂，交了 2 年 2400 元，只拿回 300 元，特别后悔。解决方案：保期选 “保 20/30 年” 还是 “保终身”，先算 “保费占家庭年收入的比例”，别超过 5%，比如年收入 10 万，年保费别超过 5000 元，小神童 550 元就很合适。

坑 3：盲目选 “大品牌”，多花冤枉钱

比如选平安小顽童比小神童贵 150 元，但保障上只多了 “意外医疗”，要是孩子已有意外险，这 150 元就白交了。小编同事李姐一开始选了平安小顽童，后来发现孩子已有意外险，白白多花 150 元，第二年就换成了小神童。解决方案：选之前先列 “孩子已有的保障”，比如已有医疗险就不用选含医疗的组合险，已有意外险就不用为 “捆绑的意外责任” 多花钱。

问：要是已经选错了，比如买了平安小顽童却发现已有意外险，该怎么办？

答：两种办法：1. 第二年退保换小神童，平安小顽童过了犹豫期退保能拿回现金价值（比如交了 700 元，保了半年退，能拿回 300 元左右），虽然亏一点，但后续每年能省 150 元，长期更划算；2. 要是不想退保，就把孩子原有的意外险停了，用平安小顽童的意外责任，避免重复投保。小编同事李姐选了第二种，停了原有的 80 元意外险，用平安小顽童的意外责任，也没浪费钱。

四、选对技巧：3 步搞定儿童险，不用瞎对比！

最后教大家 3 个实用技巧，不管是选小神童还是其他儿童险，按这 3 步来，保证不踩错。

步骤 1：先列 “家庭保障清单”，明确已有啥、缺啥

比如先写：孩子已有 “百万医疗险（保住院）+ 意外险（保意外受伤）”，缺 “重疾保障”，那直接选小神童（纯重疾险）就行；要是啥都没有，就选平安小顽童或众安尊享 e 生（组合险），不用分开买。小编每次帮人选险，都会让先列清单，列完就知道 “该补啥”，不用瞎看产品。

步骤 2：按 “预算” 圈定 2-3 款产品，别贪多

比如预算 500-700 元，圈定小神童和众安尊享 e 生；预算 700-1000 元，圈定平安小顽童；预算 1000 元以上，圈定横琴大黄蜂。圈定后再对比 “保障细节”，比如小神童和众安尊享 e 生，看有没有医疗需求，有就选众安，没有就选小神童，不用对比 10 几款产品，浪费时间。

步骤 3：最后查 “健康告知”，确认孩子能投

比如圈定小神童后，先看健康告知：孩子有没有近 1 年住院超过 7 天？有没有湿疹、哮喘？没有就能投；要是有，就换众安尊享 e 生，查它的健康告知，这样能避免 “选了却投不了” 的尴尬。小编邻居就是先圈定小神童，查了健康告知发现孩子有湿疹投不了，才换的众安，没白浪费时间。

五、小编最后说几句心里话

小神童和其他儿童险没有 “绝对的好坏”，关键看 “你家缺啥保障、预算多少、偏爱啥类型”。要是已有医疗险和意外险，小神童的性价比没话说；要是想一站式配齐，平安小顽童更方便；要是预算充足想保终身，横琴大黄蜂更合适。
小编建议大家，选儿童险别盲目跟风 “大品牌” 或 “保终身”，先搞清楚自己家的需求，比如孩子已有啥险、一年能花多少钱、想保多久，再对着产品挑，比瞎对比 10 几款产品强。保险的意义是 “补缺口”，不是 “越贵越好”，适合自己家的才是最好的。希望今天的内容能帮到你，要是还有不清楚的，比如想知道你家孩子的情况该选哪款，留言问小编就行！